張敬媛

當(dāng)今社會，在很多家庭中女性都是“財務(wù)部長”，隨著經(jīng)濟增長和居民家庭財富的增加，女性在家庭理財中的地位也越來越重要。但實際上，很多女性對理財?shù)母拍钸€停留在簡單的記賬上，缺乏必要的理財和投資知識，雖然你不可能在一夜之間變成理財高手、投資大師，但我們不妨從人生的不同階段來分享女性的理財技巧。

初涉職場的單身月光族

這一階段的女性大多處于單身或準(zhǔn)備成立新家的階段，相當(dāng)一部分的女性沒有太多的儲蓄觀念，她們一個月掙5000元，就買4000元的包或衣服、1000元的化妝品;基本不在家做飯，頓頓在外解決;往往3個月就會換一次手機……她們生活自由，有賺錢的能力，更有花錢的激情，但他們的銀行存款永遠是零，經(jīng)常面臨借債的窘境。她們應(yīng)該怎么辦？如何擺脫左手進錢右手出的困境。

特征

這一階段有相當(dāng)一部分的女性沒有太多的儲蓄觀念，“拼命地賺錢，瀟灑地花錢”是其座右銘，因此，“月光女神”隨處可見。

建議

由于沒有積蓄，月光族可選擇基金定投作為核心的投資方式，在有效控制風(fēng)險的前提下，強制自己學(xué)習(xí)投資理財。由銀行自動劃賬，將收入的一部分劃撥到基金賬戶中，達到強制投資的目的，防止盲目、無節(jié)制地亂花錢。長期定投指數(shù)型基金還能避免資本市場的大波動，有效提高長期投資收益率。

初為人婦的巧婦人

剛剛步入二人世界的女性，隨著家庭收入及成員的增加，開始思考生活規(guī)劃。因此，大多數(shù)女性開始在消費習(xí)慣上發(fā)生巨變，開始摒棄“月光族”的不良習(xí)慣，投資策略也由激進變?yōu)楣ナ丶鎮(zhèn)?，但不可否認(rèn)，女性理財也存在一些誤區(qū)和不正確的理念。

誤區(qū)

很多已婚婦女對于保險有自己的認(rèn)識，她們習(xí)慣性地為丈夫購買各種健康保險，“老公是家的頂梁柱，應(yīng)該把錢投給更重要的人”，而從沒考慮過自己。這一方面體現(xiàn)出中國女性的傳統(tǒng)美德，但另一方面也表現(xiàn)出女性對自身關(guān)愛的缺失。實際上，這正是很多女性投保的誤區(qū)，特別是已婚女性，常常忽視關(guān)愛自己。

方案

將保險投給更具價值的人，讓其創(chuàng)造更多價值，聽起來有一些道理，但這不是全面的投保觀念。如今的女性，既有工作壓力，也有家庭壓力，女性更應(yīng)該在身體健康上投資自己，才能使整個家庭保持平衡。建議廣大女性，尤其是已婚女性，在給丈夫、孩子投保之余，也多為自己考慮。

初為人母的半邊天

這一階段的女性都較為忙碌，兼顧工作和照顧孩子、老人、丈夫的多重責(zé)任，承受著較重的經(jīng)濟壓力和精神壓力，這個階段的財務(wù)保障變得尤為重要。

特征

這一階段的女性，在收支控制上已經(jīng)比較能夠收放自如，善于持家，但缺乏綜合的理財經(jīng)驗。

建議

一般來說，孩子教育基金的投資方式主要是相對穩(wěn)妥、收益化高的多樣化投資渠道。比如開放式基金、外匯理財產(chǎn)品、債券、人民幣理財產(chǎn)品，這些理財工具都是穩(wěn)妥、有效地增加家庭理財收益的手段。教育金產(chǎn)品的一個顯著特點就是需要長期投資，筆者建議長期投資要盡早開始，以一定的目標(biāo)金額為例，投資起點越早，為了達成目標(biāo)每月需要支出的金額就會越少。

為退休后準(zhǔn)備養(yǎng)老金

由忙轉(zhuǎn)閑、準(zhǔn)備退休階段。這一階段的女性，子女已獨立，忙碌了一輩子，投資策略轉(zhuǎn)為保守，開始為退休養(yǎng)老籌措資金。

特征

在壽命問題上，女性比男性長壽已經(jīng)成為世界共識。世界人口統(tǒng)計表明，全球60歲以上的老人中，男性占比44.8%，女性占比55.2%，而80歲以上老人中女性占比更是高達65.4%;此外，世界上78%的男性老人有配偶，相比之下僅有44%的女性老人有配偶。

由于女性預(yù)期壽命一般較男性長3～7歲，加上婚姻習(xí)慣中男性平均比女性大2?5歲，夫妻雙方的生存年齡將相差10歲。這也就是說，大多數(shù)女性在晚年時，少則幾年，多則十幾年里需要自己照顧自己。這就使得女性應(yīng)該尤其注重養(yǎng)老問題。

建議

在資金允許的條件下，適當(dāng)補充一些商業(yè)養(yǎng)老保險的投入，年輕時每月投入適當(dāng)金額，就當(dāng)是強制儲蓄，退休后即可每年（或每月）領(lǐng)取養(yǎng)老金，適當(dāng)補充家庭養(yǎng)老資金，這樣即使年老時配偶不幸先離去，自己也可以不為養(yǎng)老資金而犯愁。

從上面的分析中可以看出，不同年齡階段的女性對于投資理財?shù)男枨笫遣煌摹?/p>

對于30歲之前的女性，這個階段的收入一般在一生中是最低的。所以投資理財要注意3點：堅持記賬、強制儲蓄、精明消費。

對于30?50歲的女性，由于家庭的存在，她們對穩(wěn)定性的要求大大提高，而漸漸成為風(fēng)險厭惡型的投資者。她們需要統(tǒng)籌考慮健康醫(yī)療、子女教育、退休養(yǎng)老等方面的花費。這一時期的女性可以選擇風(fēng)險較小的基金和債券作為投資的首選品種，而股票、外匯等高風(fēng)險的投資比重應(yīng)酌情降低。

50歲以后的女性朋友也需要進行一些投資，理財產(chǎn)品應(yīng)選擇貨幣基金、國債等，這些投資產(chǎn)品既可以免稅，風(fēng)險又相對較小，收益比同檔次定期存款高，而且流動性比較好。