何定上海保險交易所信息技術(shù)事業(yè)部

淺論區(qū)塊鏈如何變革保險業(yè)
——基于特點及應(yīng)用場景

何定上海保險交易所信息技術(shù)事業(yè)部

保險作為傳統(tǒng)金融的重要組成部分，是整個金融體系和社會保障體系的重要支柱。據(jù)麥肯錫研究表明，區(qū)塊鏈技術(shù)，是繼蒸汽機、電力、信息和互聯(lián)網(wǎng)之后，最有潛力觸發(fā)第五輪顛覆性革命浪潮的核心技術(shù)，它能夠從根本上推動促進各行業(yè)領(lǐng)域企業(yè)的改革，特別是金融服務(wù)領(lǐng)域。GroupLimited在2015年年初曾經(jīng)發(fā)布一份研究報告，該報告大膽預(yù)測了區(qū)塊鏈技術(shù)可能會給1.1萬億美元的保險市場帶來巨大的變革。勞合社也在倫敦舉行研討會，強調(diào)將區(qū)塊鏈應(yīng)用到保險市場中，并將其作為現(xiàn)代化計劃——目標(biāo)運營模式（TargetOperatingModel）的一部分。那么，區(qū)塊鏈具體會給保險行業(yè)帶來怎樣的變革呢？

2016年10月，歐洲保險業(yè)五大巨頭——安聯(lián)保險、荷蘭全球人壽保險、慕尼黑再保險、瑞士再保險和蘇黎世保險聯(lián)合組建了新的區(qū)塊鏈研究組織聯(lián)盟，以評估區(qū)塊鏈這項技術(shù)如何幫助保險行業(yè)提高效率。同時，來自國際國內(nèi)的若干咨詢和研究機構(gòu)也聲稱，區(qū)塊鏈智能合約的開發(fā)可以幫助保險行業(yè)節(jié)省大量的成本。比如根據(jù)ITservices group的研究，在汽車保險行業(yè)，保險公司通過使用區(qū)塊鏈智能合同可以減少約13%的運營和理賠處理費用。

關(guān)于區(qū)塊鏈的話題和研究目前在國際國內(nèi)都是“熱炒”，但就如任何一次技術(shù)革命的初期一樣，目前其基本上還在原型認(rèn)證的過程中。大規(guī)模商業(yè)應(yīng)用，特別是可以落地的商業(yè)場景，還是霧里看花。本文試圖通過梳理區(qū)塊鏈的特點及在保險行業(yè)的應(yīng)用場景來預(yù)測區(qū)塊鏈會如何改革保險行業(yè)。

一、區(qū)塊鏈的涵義及優(yōu)勢

區(qū)塊鏈在維基百科上被大家公認(rèn)的官方定義是：“一個區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€基于比特幣協(xié)議的不需要許可的分布式數(shù)據(jù)庫，它維護了一個持續(xù)增長的不可被篡改和修改的數(shù)據(jù)記錄列表，即使對于數(shù)據(jù)庫節(jié)點的運營者們也是如此?！焙喍灾?，區(qū)塊鏈?zhǔn)怯蓞^(qū)塊用某種方式組織起來的鏈條。信息或者記錄被放在一個個的區(qū)塊中，然后用密碼簽名的方式鏈接到下一個區(qū)塊。這些區(qū)塊鏈在系統(tǒng)中的每一個節(jié)點上都有完整的拷貝，所有信息都有時間戳，是可追溯的。從技術(shù)角度看，區(qū)塊鏈實際上是一種分布式數(shù)據(jù)庫技術(shù)。

區(qū)塊鏈系統(tǒng)能夠?qū)崿F(xiàn)去中心化，整個系統(tǒng)上的節(jié)點是對等的，每個節(jié)點可以自由加入和離開，并且對整個系統(tǒng)的運行沒有影響；區(qū)塊鏈系統(tǒng)不需要一個中心的管理機構(gòu)，所有的節(jié)點都按照一個規(guī)則在行事；區(qū)塊鏈系統(tǒng)上所有的交易和過程都是按照一定的規(guī)則或合約執(zhí)行的，所有的交易都是可追溯且不可逆的。這種方式顛覆了以往的中心化系統(tǒng)的理念。

基于上述這些特點，區(qū)塊鏈技術(shù)可以被用于解決商業(yè)信任問題、降低交易成本、提高執(zhí)行效率、擴充交易機會。目前，盡管區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)的應(yīng)用不甚豐富，但在國外也有先例。比如，安聯(lián)已經(jīng)推出在自然巨災(zāi)保險方面的智能合約試點運用。此外，英國軟件創(chuàng)業(yè)公司Safeshare也基于區(qū)塊鏈技術(shù)向租用自己辦公室的客戶提供保險服務(wù)。

二、區(qū)塊鏈的應(yīng)用場景

根據(jù)區(qū)塊鏈技術(shù)特點梳理及國外保險行業(yè)的應(yīng)用與嘗試，筆者整理出區(qū)塊鏈在保險行業(yè)的以下應(yīng)用場景，希望可以給國內(nèi)保險行業(yè)提供相應(yīng)的借鑒。

場景一：解決客戶識別（KYCKYC）問題

痛點：客戶擔(dān)心將個人信息提交給保險公司后會產(chǎn)生個人信息泄露，同時客戶對重復(fù)在各種申請表單中填寫個人信息感到很麻煩。而保險公司缺少自動驗證消費者身份的技術(shù)，因此無法高效地開展工作。

解決方案：區(qū)塊鏈技術(shù)可以提供數(shù)字化身份信息的單一來源，實現(xiàn)保險公司和外部代理機構(gòu)之間文件的無縫傳輸。同時實現(xiàn)自動開戶，減少資源消耗，降低成本，維護法律規(guī)定的數(shù)據(jù)的隱私性。目前區(qū)塊鏈初創(chuàng)公司Tradle正在切入這一解決方案。

場景二：流程自動化，降低保險公司運營成本

痛點：保險公司運營成本高，銷售、核保、出單、理賠、批改等各個環(huán)節(jié)需要大量人工參與。同時，客戶時有抱怨保險理賠難。

解決方案：使用區(qū)塊鏈的智能合約，無需投保人申請理賠，也無需保險公司批準(zhǔn)理賠，只要觸發(fā)理賠條件，保單自動理賠，支付理賠金額。目前區(qū)塊鏈初創(chuàng)公司InsureETH已經(jīng)在航班延誤險中通過智能合約，實現(xiàn)在航班取消或延誤時的自動理賠。

場景三：降低再保險公司運營成本

痛點：客戶、經(jīng)紀(jì)商、再保公司和供應(yīng)商之間的數(shù)據(jù)流量很大，多數(shù)據(jù)條目和核對流程復(fù)雜。

解決方案：使用區(qū)塊鏈的智能合約縮減索賠處理流程，原保險公司可以通過智能合約自動通知各保險方、處理保費和傭金支付。普華永道預(yù)計，區(qū)塊鏈解決方案可以為再保險行業(yè)減少15%至20%成本，也就是50億至100億美元。

場景四：借助物聯(lián)網(wǎng)降低保險公司運營成本

痛點：保險公司理賠、核賠的人工參與度高，運營成本高企。

解決方案：區(qū)塊鏈技術(shù)與物聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，在汽車、電子產(chǎn)品芯片上注入保單信息，通過區(qū)塊鏈的智能合約進行管理，能夠自動檢測損壞、啟動維修流程和自動理賠付款。全程無需人工干預(yù)，這將大大降低保險公司運營成本。

場景五：減少保險公司遭受的騙保損失

痛點：據(jù)統(tǒng)計，每年在全球因保險欺詐產(chǎn)生的損失超過450億英鎊。

解決方案：通過建立跨行業(yè)、跨地域的區(qū)塊鏈聯(lián)盟，比如建立醫(yī)院、交通管理部門、公安部門等公信力部門的區(qū)塊鏈合作，提高驗證騙保的效率。目前，區(qū)塊鏈初創(chuàng)公司Everledger將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于鉆石的驗證注冊，為保險公司、鉆石持有者、索賠者以及執(zhí)法機關(guān)提供檢驗服務(wù)，減少鉆石保險每年因欺詐而產(chǎn)生的損失。

通過比較區(qū)塊鏈智能合約的內(nèi)在驅(qū)動力量和保險業(yè)的痛點，我們可以很清晰地看到區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于保險的優(yōu)勢：

第一，降低了人工操作風(fēng)險。

第二，自動有效地處理保險過程，改變相關(guān)公司的業(yè)務(wù)方式。

第三，很有可能幫助我們從保險業(yè)中的主要模型-風(fēng)險共擔(dān)，向替代性發(fā)現(xiàn)管理模型進行轉(zhuǎn)移?；趨^(qū)塊鏈的風(fēng)險管理模型可能包括自我管理或風(fēng)險管理協(xié)議。

第四，保險業(yè)的數(shù)字交易將更高效、更安全，并且有效降低了成本。

三、政策建議

毋庸置疑，區(qū)塊鏈給保險業(yè)帶來了令人振奮的可能性。傳統(tǒng)保險業(yè)的價值鏈條上有很多低效率的機制，區(qū)塊鏈的到來將革命性地改變這一切，保險的交易成本和風(fēng)險將極大地降低。由交易中間環(huán)節(jié)的減少帶動成本的降低，進而引起保費下降，同時流程效率極大提高，這樣使得用戶成本和服務(wù)體驗得到提升。

但是區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)的落地任重而道遠，需要市場參與各方包括保險監(jiān)管機構(gòu)、保險公司、區(qū)塊鏈技術(shù)公司、醫(yī)療機構(gòu)等的積極參與，孵化出基于業(yè)務(wù)場景的各種應(yīng)用。上海保險交易所作為一家為保險行業(yè)提供創(chuàng)新型基礎(chǔ)運營服務(wù)的集中化平臺，在這方面具有天然的優(yōu)勢，可以整合整個行業(yè)資源，進行區(qū)塊鏈創(chuàng)新，以提高行業(yè)效率、降低行業(yè)成本，最終讓廣大老百姓可以買到性價比更高的保險。SIM