常明上海保險交易所會員管理工作部

區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)應(yīng)用前景初探

常明上海保險交易所會員管理工作部

自2015年以來，區(qū)塊鏈技術(shù)成為金融科技領(lǐng)域研究、投資的熱點。通過重構(gòu)信用形成機(jī)制，區(qū)塊鏈技術(shù)將深刻地改變當(dāng)前的保險業(yè)態(tài)和商業(yè)模式，成為未來保險業(yè)轉(zhuǎn)型升級的方向。近期，區(qū)塊鏈保險行業(yè)聯(lián)盟B3i的成立和發(fā)展（1）以及上海保險交易所“聯(lián)盟鏈”的成功驗證（2），更是將區(qū)塊鏈在保險行業(yè)的應(yīng)用研究推向新的熱潮。

一、區(qū)塊鏈基本情況介紹

區(qū)塊鏈作為比特幣的核心支持技術(shù)，是利用塊鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)來驗證與存儲數(shù)據(jù)、利用分布式節(jié)點共識算法來生成和更新數(shù)據(jù)、利用密碼學(xué)的方式保證數(shù)據(jù)傳輸和訪問的安全、利用由自動化腳本代碼組成的智能合約來變成和操作數(shù)據(jù)的一種全新的分布式基礎(chǔ)架構(gòu)與計算范式（3）。通俗的說，區(qū)塊鏈技術(shù)是一個分布式賬本（賬簿系統(tǒng)）。每個區(qū)塊作為一個獨(dú)立的賬簿，包含著所有交易記錄。隨著時間的推移，新的交易記錄被添加到每個區(qū)塊，一旦書寫很難修改或者移除。

區(qū)塊鏈技術(shù)的主要特征包括：一是去中心化。整個網(wǎng)絡(luò)沒有中心化的硬件或者管理機(jī)構(gòu)，任意節(jié)點之間的權(quán)利和義務(wù)都是均等的，且任一節(jié)點的損壞或者失去均會不影響系統(tǒng)其他節(jié)點的運(yùn)作。二是去信任。參與整個系統(tǒng)中的每個節(jié)點之間進(jìn)行數(shù)據(jù)交換是無需互相信任的，整個系統(tǒng)的運(yùn)作規(guī)則公開透明，所有數(shù)據(jù)內(nèi)容也公開，因此在系統(tǒng)指定的規(guī)則和時間范圍內(nèi)，節(jié)點之間不能也無法欺騙其它節(jié)點。三是信息不易篡改。除非能夠同時控制整個系統(tǒng)中超過51%的節(jié)點，否則單個節(jié)點上對數(shù)據(jù)庫的修改是無效的，也無法影響其他節(jié)點上的數(shù)據(jù)內(nèi)容。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)的應(yīng)用前景

盡管金融科技與保險行業(yè)的創(chuàng)新融合不及銀行、證券等行業(yè)，但由于區(qū)塊鏈與保險存在“基因”上的相似性——互助和信任，因而可能成為應(yīng)用場景中較早實現(xiàn)突破的行業(yè)之一。例如咨詢公司麥肯錫2016年7月發(fā)布了一份報告表明，當(dāng)前境外有20家區(qū)塊鏈初創(chuàng)公司都在關(guān)注保險市場，還有不少保險公司也已投入大量資源研究區(qū)塊鏈與傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)融合。區(qū)塊鏈將深刻影響保險業(yè)態(tài)和商業(yè)模式，成為未來保險業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要方向。

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)有助于支撐保險業(yè)服務(wù)模式的創(chuàng)新，提高效率，降低成本

區(qū)塊鏈技術(shù)通過共識機(jī)制和智能合約來表達(dá)協(xié)作規(guī)則，實現(xiàn)更有彈性、更加高效的協(xié)作方式。智能合約無需投保人申請理賠，也無需保險公司批準(zhǔn)理賠，只要觸發(fā)理賠條件，保單自動理賠，支付理賠金額。由此，通過智能合約，可以自動化關(guān)聯(lián)和執(zhí)行相關(guān)業(yè)務(wù)流程，不僅可以大大縮短理賠流程，還降低了人工操作成本。實踐中，該技術(shù)應(yīng)用于航空延誤險、車險。未來通過關(guān)聯(lián)災(zāi)害氣象數(shù)據(jù)及對應(yīng)的損失金額，其在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的應(yīng)用亦有廣闊前景。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)可以加快保險產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，推進(jìn)保險業(yè)供給側(cè)改革

利用區(qū)塊鏈技術(shù)通過共識機(jī)制重構(gòu)信任以建立新型協(xié)作機(jī)制的特點，可以提升保險公司的風(fēng)險定價能力和水平，通過對相關(guān)物品、數(shù)據(jù)的追溯回溯，實現(xiàn)對醫(yī)療、審計、公證、物流等信用缺失領(lǐng)域險種的開發(fā)和創(chuàng)新。以健康險為例，未來區(qū)塊鏈解決健康數(shù)據(jù)的信任和安全問題后，既可以有效降低健康險發(fā)展面臨的逆向選擇和道德風(fēng)險，還可以降低信息成本、管理成本等，促進(jìn)保險公司健康險的發(fā)展，滿足社會利用保險手段抵御健康風(fēng)險的普遍需求。又如，圍繞區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)的不可篡改的特點，保險公司可更好地融合積分獎勵進(jìn)行風(fēng)險定價，加快產(chǎn)品創(chuàng)新。

（三）區(qū)塊鏈技術(shù)有助于提升行業(yè)信息安全，促進(jìn)保險行業(yè)規(guī)范發(fā)展

保險經(jīng)營的實質(zhì)是風(fēng)險管理，其基礎(chǔ)為信息（數(shù)據(jù)）的處理和管理，因此信息安全是保險行業(yè)的立身之本。針對區(qū)塊鏈技術(shù)信息不易篡改和安全性高等技術(shù)特點，部分保險公司正在研究將保單信息、客戶信息及理賠信息放到區(qū)塊鏈進(jìn)行存儲，避免意外事故對數(shù)據(jù)安全的沖擊。同時，區(qū)塊鏈技術(shù)重構(gòu)社會信任形成機(jī)制，將有效縮短承保和索賠周期，降低行業(yè)交易成本，還有助于保險公司防范欺詐和杜絕道德風(fēng)險。吞吐量和存儲帶寬的矛盾較為突出，一些應(yīng)用程序上，區(qū)塊鏈還無法承載數(shù)百萬用戶的使用。二是安全性仍需提高。區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)安全性基于非對稱加密算法，而非對稱加密還面臨量子計算技術(shù)破譯的挑戰(zhàn)。這大大威脅到了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)據(jù)可信任性，采用區(qū)塊鏈技術(shù)的金融基礎(chǔ)架構(gòu)的安全性也因此受到威脅。三是行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和體系尚在摸索。區(qū)塊鏈技術(shù)為了滿足不同需求的產(chǎn)品，使用多種多樣且通常不兼容的技術(shù)。為了實現(xiàn)區(qū)塊鏈的相互之間的可操作性，需要金融產(chǎn)業(yè)參與者的溝通與協(xié)調(diào)，避免不兼容的賬本技術(shù)體系相孤立。

三、區(qū)塊鏈應(yīng)用于保險行業(yè)的相關(guān)建議

客觀來講，區(qū)塊鏈技術(shù)尚處于發(fā)展階段，探索區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用在保險行業(yè)的落地，還需要經(jīng)歷技術(shù)發(fā)展和業(yè)務(wù)模式迭代融合創(chuàng)新的過程。發(fā)展角度看，基于消費(fèi)者保護(hù)以及公平對待各方利益的原則，“中心化”部門提供標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范和規(guī)則支持必不可缺。二是業(yè)內(nèi)既要密切關(guān)注國內(nèi)外發(fā)展動態(tài)，順勢而為，又應(yīng)避免“追時髦”“跟風(fēng)”，落入概念的炒作和“造詞”的窠臼。從保險行業(yè)發(fā)展來看，區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)落地，初期必然涉及大量的投入，應(yīng)盡量減小對現(xiàn)有行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和發(fā)展方式的路徑依賴，妥善處理好短期盈利和長期轉(zhuǎn)型升級的關(guān)系。三是行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)積極融入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展的浪潮。區(qū)塊鏈在保險行業(yè)的大規(guī)模應(yīng)用，需要經(jīng)歷試錯、標(biāo)準(zhǔn)化和迭代融合的過程。而標(biāo)準(zhǔn)的制定過程，除了需要一定時間，往往還存在競爭。目前境內(nèi)外已組建多個聯(lián)盟（5），通過讓金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)在其平臺搭建區(qū)塊鏈，實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化，進(jìn)而確立標(biāo)準(zhǔn)。四是區(qū)塊鏈在保險行業(yè)落地應(yīng)更加注重與保險需求、應(yīng)用場景、互動模式的結(jié)合，如再保險、相互保險、保險征信等領(lǐng)域，強(qiáng)化與社會需求的結(jié)合程度，實現(xiàn)單個應(yīng)用場景的突破比多個場景的淺層次實現(xiàn)意義更加重大。如上海保險交易所聯(lián)合9家保險公司成功通過“聯(lián)盟鏈”技術(shù)驗證，扎實邁出了借力金融科技加速我國保險市場現(xiàn)代化進(jìn)程的步伐。（6）

（一）辯證看待區(qū)塊鏈發(fā)展現(xiàn)狀，積極融入技術(shù)研究和應(yīng)用的浪潮

一是區(qū)塊鏈技術(shù)帶來的“去中心化”并不意味著中心化組織的消亡（4）。從金融行業(yè)

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)還需突破諸多技術(shù)瓶頸，提升拓展性、安全性和體系性

從技術(shù)層面看，區(qū)塊鏈技術(shù)尚不成熟，如近期發(fā)生了去中心化自治組織(DAO)最大眾籌項目（1.5億元左右）被攻擊事件。因此，區(qū)塊鏈在保險行業(yè)的應(yīng)用，技術(shù)上還需突破以下幾項瓶頸：一是網(wǎng)絡(luò)拓展性有待加強(qiáng)，

（三）監(jiān)管機(jī)構(gòu)既要及時提供規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)供給，又要充分利用科技手段完善行業(yè)監(jiān)管規(guī)范

區(qū)塊鏈技術(shù)最終實現(xiàn)在保險行業(yè)的應(yīng)用，特別是涉及保險消費(fèi)者的場景應(yīng)用，需要滿足監(jiān)管要求并獲得監(jiān)管機(jī)構(gòu)相應(yīng)支持。而法律和制度建設(shè)的滯后性特點，則增加了市場主體應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的不確定性風(fēng)險。未來伴隨越多的數(shù)字資產(chǎn)遷移到區(qū)塊鏈上并進(jìn)行跨區(qū)塊鏈操作，不同區(qū)塊鏈（包括公有鏈、聯(lián)盟鏈、私有鏈）間的互聯(lián)互通亦將成為必然。行業(yè)監(jiān)管面臨的任務(wù)則更加艱巨，監(jiān)管機(jī)構(gòu)既要與時俱進(jìn)，通過不斷與市場溝通和互動，制訂相應(yīng)的法律法規(guī)與技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，助力保險行業(yè)獲得先發(fā)優(yōu)勢；又可抓住區(qū)塊鏈重塑信用等技術(shù)變革改進(jìn)監(jiān)管方式，探索建立和完善與區(qū)塊鏈等保險科技技術(shù)相適應(yīng)的監(jiān)管規(guī)范，切實提升行業(yè)監(jiān)管和風(fēng)險防范水平。SIM

（1）自2016年10月推出以來，B3i已擁有15個成員，包括Achmea，Aegon，Ageas，Allianz，Generali，HannoverRe，LibertyMutual，MunichRe，RGA，SCOR，SwissRe，SompoJapanNipponkoaInsur?ance，TokioMarineHoldings，XLCatlin和ZurichInsuranceGroup。

（2）上海保交所聯(lián)合9家保險機(jī)構(gòu)（陸家嘴國泰人壽、北大方正人壽、友邦人壽、中國大地財險、民生人壽、史帶財險、太平人壽、太平財險、陽光人壽）成功通過區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)交易技術(shù)驗證。參見《保險區(qū)塊鏈加速落地保交所聯(lián)盟鏈通過技術(shù)驗證》，http://business.sohu.com/20170329/n485356670.shtml，訪問時間2017年3月31日。

（3）《中國區(qū)塊鏈技術(shù)和應(yīng)用發(fā)展白皮書（2016）》，2016年10月18日發(fā)布。

（4）歐盟證券及市場管理局（ESMA）認(rèn)為，在一段相當(dāng)長的時間內(nèi)，區(qū)塊鏈（分布式賬本技術(shù)）與現(xiàn)有的中心化系統(tǒng)可能會是共存的，需要重點關(guān)注區(qū)塊鏈技術(shù)與現(xiàn)有的各種關(guān)鍵金融系統(tǒng)之間的互操作性。而英國政府發(fā)布的一份報告稱，正計劃開發(fā)一個為政府管理服務(wù)的“中心化”的分步式賬本系統(tǒng)，意味著其并未接受區(qū)塊鏈的去中心化。

（5）如國際標(biāo)準(zhǔn)化組織（ISO）和國際機(jī)構(gòu)交易通信證券協(xié)會（ISITC）已經(jīng)組建了區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)委員會，我國區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展論壇也提出了我國區(qū)塊鏈技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化路線圖。

（6）楊倩雯：《保險區(qū)塊鏈加速落地保交所“聯(lián)盟鏈”通過技術(shù)驗證》，http://www.yicai.com/news/5256243.html，訪問時間2017年3月31日。