◎文/ 陳彥蓉

時下，依托于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算技術的金融科技正盛行一時。大數(shù)據(jù)技術的突飛猛進，使得海量數(shù)據(jù)的采集與挖掘成為可能，促使國內(nèi)開始涌現(xiàn)大量的大數(shù)據(jù)征信服務機構(gòu)，成為推動我國征信領域新業(yè)態(tài)生成發(fā)展的新生力量。日前，中國人民銀行金融研究所互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心副主任兼秘書長伍旭川表示，未來金融科技的發(fā)展可能存在的領域之一就是大數(shù)據(jù)在個人和企業(yè)征信中的廣泛應用。

毋庸置疑，將大數(shù)據(jù)技術應用到征信領域，將對征信行業(yè)產(chǎn)生深刻的影響，也將成為引領金融科技發(fā)展的下一個風口。

打通數(shù)據(jù)壁壘 消除信息不對稱

2015年1月，中國人民銀行印發(fā)《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，中國個人征信業(yè)務由此獲得迅速發(fā)展。同時，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術發(fā)展帶來的多維度信息、多信息源，也正在催生分層次的征信市場。

據(jù)人民銀行各分支行網(wǎng)站信息后的不完全統(tǒng)計，截至2016年11月，完成備案的企業(yè)征信機構(gòu)達137家，此外還有8家個人征信公司，另外，大數(shù)據(jù)評分公司也廣泛存在。但值得注意的是，信息孤島仍存在、數(shù)據(jù)壁壘未打通依舊是征信行業(yè)發(fā)展的突出問題。

江蘇金農(nóng)股份有限公司科技開發(fā)部總經(jīng)理向京喆坦言，信息孤島的存在帶來信任難問題。首先，擁有數(shù)據(jù)的公司或企業(yè)也想保護自身數(shù)據(jù)，不愿意將數(shù)據(jù)上傳到征信數(shù)據(jù)庫中。其次，有時征信數(shù)據(jù)一旦被征信公司代理銷售后，后續(xù)銷售過程中產(chǎn)生的利益不再歸生產(chǎn)者所有，這也難免帶來數(shù)據(jù)生產(chǎn)者、擁有者對征信公司或機構(gòu)不信任的問題。

此外，數(shù)據(jù)共享沒有通暢渠道也是當下征信市場面臨的現(xiàn)實問題。

“征信的核心是基于互惠原則的信息共享。”世界銀行集團國際金融公司高級技術援助官員黃琳表示，當下，數(shù)據(jù)交換仍沒有統(tǒng)一標準和定價體系，將大數(shù)據(jù)技術應用到征信領域，或?qū)⒂兄谄瞥龜?shù)據(jù)壁壘，解決信息不對稱問題。

向京喆表示，征信公司可利用大數(shù)據(jù)技術開發(fā)征信共享平臺，在合規(guī)、受權(quán)的前提下以低風險、低成本實現(xiàn)共享征信數(shù)據(jù)。平臺參與者包括征信數(shù)據(jù)主體、數(shù)據(jù)生產(chǎn)者以及監(jiān)管機構(gòu)，可借鑒區(qū)塊鏈技術，以分布式賬戶的模式實現(xiàn)從數(shù)據(jù)定價、數(shù)據(jù)服務發(fā)布、檢索、數(shù)據(jù)使用授權(quán)、數(shù)據(jù)交易以及數(shù)據(jù)結(jié)算的標準接口，進而促使數(shù)據(jù)的平等交換，實現(xiàn)共享共贏。

化積累為挖掘 力促普惠可持續(xù)

黃琳表示，征信主要的服務對象是信貸行業(yè)，既包括銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)，也包括非銀行信貸金融機構(gòu)。利用大數(shù)據(jù)技術完善征信體系，應用到小額信貸等微型金融領域內(nèi)，對于促進普惠金融的可持續(xù)性和可獲得性也有重要意義。

日前，新華社瞭望智庫聯(lián)合前海征信發(fā)布的《中國社會信用體系發(fā)展報告2017》指出，截至2016年9月，人民銀行個人征信系統(tǒng)共有2927家接入機構(gòu)，收錄自然人數(shù)8.99億，其中，4.12億人有信貸業(yè)務記錄，從2004年上線至今，信用報告累計查詢33.78億次。超過一半的自然人沒有信貸業(yè)務記錄。

對此，上海信而富企業(yè)管理有限公司首席戰(zhàn)略官王峻表示，這些沒有征信記錄的人可能無法享受傳統(tǒng)金融體系提供的信貸服務，但他們具有互聯(lián)網(wǎng)重度依賴的特點、有各種消費和信貸需求，通過他們移動互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)軌跡來判斷其信用水平，利用大數(shù)據(jù)技術為其做信用評分，也可為其提供消費信貸服務，同樣是實現(xiàn)普惠金融可獲得性的一種方式。

中和農(nóng)信副總經(jīng)理竇華茂也表示，新一代農(nóng)村網(wǎng)民正在崛起，他們使用微信、支付寶已相當普遍，這些新型農(nóng)村客戶有更多的金融服務需求，所以在信貸系統(tǒng)和數(shù)據(jù)模型建立上可做更多的嘗試和積累，從而打通農(nóng)村金融服務“最后一公里”。

由此，針對普惠金融領域的大數(shù)據(jù)征信應用，東方邦信融通控股股份有限公司總經(jīng)理胡嵐認為，數(shù)據(jù)無處不在，關鍵看怎么挖掘。

比如，抓住數(shù)據(jù)化金融的技術革新機會，通過所掌握的結(jié)算現(xiàn)金流數(shù)據(jù)以及行為誠信的情況，可以克服抵押物的依賴癥，從而給小微企業(yè)貸款，同時解決小微企業(yè)財務不規(guī)范、經(jīng)營不透明、信息不對稱的問題。強大的數(shù)據(jù)信用體系建設使成本大大降低，也使得兩三分鐘放貸款成為可能。

專家表示，圍繞建立多元化的征信體系這一大目標，國家正在發(fā)力整合征信大數(shù)據(jù)，還需要企業(yè)機構(gòu)、監(jiān)管機構(gòu)以及公共事業(yè)和服務部門共同努力，加快探索各類公共信用信息基礎平臺建設，從而進一步完善信用數(shù)據(jù)標準體系。

審慎發(fā)展征信 數(shù)據(jù)風險不容忽視

誠然，大數(shù)據(jù)技術為征信事業(yè)發(fā)展帶來了無限的可能性，但金融風險問題同樣不容忽視。

東方邦信融通控股股份有限公司總經(jīng)理胡嵐認為，金融有其本質(zhì)和屬性，是保守、審慎、嚴謹?shù)?。無論以什么工具或手段實現(xiàn)金融，都應該遵循金融的規(guī)律。大數(shù)據(jù)技術作為金融科技的一種實現(xiàn)工具，應用到征信體系中，同樣需要防范風險，做好風控。

一方面，相較于央行征信系統(tǒng)的權(quán)威性、數(shù)據(jù)質(zhì)量的可靠性，大數(shù)據(jù)征信機構(gòu)的數(shù)據(jù)來源雖然更為廣泛多樣，但數(shù)據(jù)的權(quán)威性和質(zhì)量難免受到質(zhì)疑。據(jù)向京喆介紹，征信市場曾出現(xiàn)過拿不到數(shù)據(jù)而采購黑市低價數(shù)據(jù)的交易，但事實上這些數(shù)據(jù)質(zhì)量令人堪憂，可能有九成的數(shù)據(jù)真實性無法保證。

另一方面，由于大數(shù)據(jù)來源的復雜性和多樣性，個人隱私保護及消費者信息安全隱患也浮出水面。向京喆表示，有的公司可以從運營商處得到數(shù)據(jù)，此外，大數(shù)據(jù)征信還依賴于大量個人的互聯(lián)網(wǎng)交易記錄、社交網(wǎng)絡痕跡等，在多方接入的情況下，個人隱私泄露的風險也日漸增大。

因此，在金融科技風潮下，利用大數(shù)據(jù)技術完善征信體系建設并非一日之功，不能一蹴而就。伍旭川表示，應用大數(shù)據(jù)等金融科技工具，要切實關注金融科技的金融屬性，理解金融科技也要高度關注穩(wěn)定和發(fā)展、監(jiān)管和創(chuàng)新、風險和收益以及高效與安全的關系。只有將消費者權(quán)益放到更重要位置，金融科技才能有美好未來。