劉秉瑜

摘要：伴隨網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)迅速發(fā)展，以“快速便捷、零門檻、元抵押”為特點(diǎn)，面向在校學(xué)生的小額貸款業(yè)務(wù)也隨之興起。校園貸款看似方便快捷，無抵押，分期還款壓力小，但實(shí)則存在很多金融風(fēng)險(xiǎn)。甚至，某些網(wǎng)貸平臺(tái)宣傳校園貸款不收利息，這看似給了大學(xué)生群體極大的優(yōu)惠。但是，出現(xiàn)了“大學(xué)生貸款3萬利滾利變70萬、“高校學(xué)生遭遇高利貸”、“放貸人強(qiáng)搶學(xué)生財(cái)物抵債”等事件。因此，對于“校園貸”潛在的風(fēng)險(xiǎn)，大家務(wù)必要給予高度重視。

關(guān)鍵詞：“校園毒貸款”；金融陷阱；防范措施

中圖分類號(hào)：F830

文獻(xiàn)識(shí)別碼：A

文章編號(hào)：1001-828X（2016）036-000295-01

一、“有毒”的校園貸款

根據(jù)《全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)查報(bào)告》分析，大學(xué)生在出現(xiàn)資金短缺時(shí)，8.77%會(huì)選擇通過貸款渠道獲得資金。新興起的校園貸P2P貸款平臺(tái)提供的貸款業(yè)務(wù)中存在很多金融陷阱，被俗稱為“校園毒貸款”。

1.校園貸款“有毒”之一——低利率的誘餌

校園貸款會(huì)以“低分期利率”吸引學(xué)生，有的網(wǎng)貸平臺(tái)甚至宣稱月利率1%；但事實(shí)上，貸款人要支付的年實(shí)際利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過銀行信用卡的分期利息，以及商業(yè)銀行短期小額貸款利息網(wǎng)。網(wǎng)貸平臺(tái)利用學(xué)生不熟悉利率與利息相關(guān)知識(shí)的弱點(diǎn)，以低利率為誘餌，誘導(dǎo)學(xué)校生陷入高利貸陷阱。

2.校園貸款“有毒”之二——高逾期還款違約金

網(wǎng)貸平臺(tái)通常淡化逾期還款違約金的風(fēng)險(xiǎn)，不向貸款學(xué)生明確說明逾期還款違約金的計(jì)算方式，甚至不允許學(xué)生提前還款。因此，學(xué)生一旦忘記還款，就需要支付高費(fèi)率的逾期還款違約金，且按日計(jì)算；同時(shí)，違約金和利息要累加入本金進(jìn)行計(jì)息，實(shí)現(xiàn)利滾利。在一起案例中，某學(xué)生通過網(wǎng)貸平臺(tái)貸款買了一部電腦，在債務(wù)余額僅剩1280元時(shí)還款逾期，利息和違約金就以每天40元的速度增長，當(dāng)事人不得不將電腦賣掉才還清欠款。

3.校園貸款“有毒”之三——高服務(wù)費(fèi)

網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)放校園貸款時(shí)會(huì)收取一定比例的押金或稱服務(wù)費(fèi)。在發(fā)放貸款時(shí)，先將押金或服務(wù)費(fèi)從貸款金額中扣除，導(dǎo)致實(shí)際借到的錢與貸款合同所寫貸款金額不符。同時(shí)，貸款人要按照合同貸款金額支付利息。例如，某同學(xué)借款1萬元，網(wǎng)貸平臺(tái)服務(wù)費(fèi)為2千元，這位同學(xué)實(shí)際得到8千元，但要支付1萬元為本金的利息。

此外，當(dāng)學(xué)生向網(wǎng)貸平臺(tái)咨詢“校園貸”細(xì)節(jié)問題時(shí)，貸款平臺(tái)通常利用學(xué)生不熟悉信貸知識(shí)的弱點(diǎn)，給出“模棱兩可”的解釋嗍。因此，我們有必要拿起金融信貸知識(shí)和法律等武器，抵御校園毒貸款產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

二、“解毒”的金融與法律利器

1.“解毒”利器之一——年實(shí)際利率的計(jì)算

理解年實(shí)際利率的內(nèi)涵，并會(huì)計(jì)算年實(shí)際利率，破解校園貸款低利率的陷阱。案例中，玲玲在網(wǎng)貸平臺(tái)借款1萬元，分12個(gè)月償還；網(wǎng)貸平臺(tái)給出：月利息率為1.01%，服務(wù)費(fèi)20%。玲玲和該網(wǎng)貸平臺(tái)簽訂合同后，網(wǎng)貸公司預(yù)先扣除了2千元貸款服務(wù)費(fèi)，玲玲實(shí)際貸款金額為80千元，并要求每月還款935元。月利息率1.01%為該案例的月實(shí)際利率，那么該筆貸款的年實(shí)際利率是多少呢？

玲玲12個(gè)月總的還款額為：93512=11220元；而玲玲實(shí)際得到的貸款金額為8 000元；玲玲12個(gè)月支付利息總額為：11220-8000=3 220元；年實(shí)際利率為：3220/8000=40.25%。而商業(yè)銀行一年貸款年實(shí)際利率僅為4.3%-4.6%?？梢姡崃嵬瑢W(xué)被低息分期的噱頭吸引，實(shí)際陷入高利貸的陷阱。

2.“解毒”利器之二——逾期違約金的計(jì)算

高額的逾期違約金也是網(wǎng)貸平臺(tái)的重要牟利手段。《合同法》規(guī)定，違約金的目的首先是補(bǔ)償被違約方的損失，其次才是對違約方的懲罰。在校園貸款中，逾期還款給被違約方造成的損失有限，再收取高額違約金有悖法律的公平原則。

商業(yè)銀行信用卡逾期違約金計(jì)算：賬單最低還款額的5%，且按月一次性收取，不再計(jì)息；賬單最低還款額=借款額10%。以“趣分期”網(wǎng)貸平臺(tái)為例，逾期違約金按所有未償還價(jià)款總金額的0.5%為日息。玲玲借款5 000元，逾期還款10個(gè)月。按照商業(yè)銀行信用卡逾期違約金：5000×10%×5%×10個(gè)月=250元；在趣分期，玲玲分10期還款，每期還款500元（不考慮利息），逾期10個(gè)月，逾期違約金計(jì)算為：第1個(gè)月末應(yīng)還款500元未還，到第10個(gè)月末產(chǎn)生的逾期違約金為5000×5%×270天（每月30天）=675元；類推，逾期10個(gè)月的違約金總額將超過借款本金。

3.“解毒”利器之三——相關(guān)法律知識(shí)

玲玲在網(wǎng)貸平臺(tái)借款1萬元，分12個(gè)月償還，服務(wù)費(fèi)20%；玲玲和該網(wǎng)貸平臺(tái)簽訂合同后，網(wǎng)貸公司預(yù)先扣除了2千元貸款服務(wù)費(fèi)，玲玲實(shí)際貸款金額為8千元。網(wǎng)貸平臺(tái)預(yù)先從貸款本金中扣除貸款服務(wù)費(fèi)，這種收費(fèi)方式屬于違法行為。事實(shí)上，高額貸款服務(wù)費(fèi)是一種變相的利息收費(fèi)。根據(jù)《合同法》第200條規(guī)定：借款利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額計(jì)算利息。

三、防范“校園毒貸款”風(fēng)險(xiǎn)

針對學(xué)生群體的網(wǎng)貸平臺(tái)并非正式金融機(jī)構(gòu)，而多為非法民間組織。該類組織以無擔(dān)保、低利息、分期為幌子，變相收取高額服務(wù)費(fèi)和高逾期違約金，使貸款學(xué)生陷入高額實(shí)際年利率的高利貸陷阱中。

作為學(xué)生應(yīng)以學(xué)業(yè)為重，樹立理性消費(fèi)觀念；如果要貸款一定要選擇可靠安全的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款。一方面，不參與、不宣傳“校園貸”的違法違規(guī)行為，提高自我保護(hù)意識(shí)；另一方面，要主動(dòng)學(xué)習(xí)并掌握金融信貸知識(shí)，提升金融理財(cái)實(shí)踐能力，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。