朱長倩

摘 要：中小企業(yè)作為國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的重要力量，對于經(jīng)濟快速穩(wěn)定增長有舉足輕重的作用。影響中小企業(yè)發(fā)展的因素很多，其中重要的一項就是融資問題，尤其是在目前國際經(jīng)濟下滑及信貸政策收緊的大環(huán)境下，中小企業(yè)更是面臨著前所未有的融資困難。本文調(diào)查研究了我國中小企業(yè)融資過程中遇到的問題，對制約中小企業(yè)融資因素進行分析，就如何解決中小企業(yè)融資困難提出一些建議，加快中小企業(yè)發(fā)展，促進經(jīng)濟增長。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 融資 問題

一、中小企業(yè)融資面臨的問題

（一）融資渠道少，限制條件多

我國中小企業(yè)融資主要依賴于金融機構(gòu)借款，但由于中小企業(yè)規(guī)模小，資金實力弱，銀行出于自身利益考慮，往往不愿意給中小企業(yè)放貸。我國對證券市場門檻高，限制條件多，只有極少數(shù)公司制中小企業(yè)才能獲得公開上市的機會。

（二）融資成本高，企業(yè)負(fù)擔(dān)重

中小企業(yè)融資需支付貸款利息、擔(dān)保費用。貸款利息除了銀行基本利率部分，還有20%左右浮動利率部分；擔(dān)保費一般是擔(dān)保金額3%左右；除了這兩項費用一般還需支付抵押物登記評估費用、風(fēng)險保證金利息等。

二、制約中小企業(yè)融資因素的分析

（一）中小企業(yè)自身的原因

1、企業(yè)規(guī)模小，經(jīng)營風(fēng)險高

由于中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模普遍較小，經(jīng)營管理和生產(chǎn)技術(shù)水平較低，容易受金融環(huán)境以及行業(yè)變化的影響，破產(chǎn)率較高。根據(jù)調(diào)查，中小企業(yè)年淘汰率在5%左右。近幾年經(jīng)濟發(fā)展蕭條，使中小企業(yè)生存條件更加困難。這些情況使金融機構(gòu)更愿意對國有企業(yè)或大型企業(yè)放貸，不會輕易給中小企業(yè)的放貸。

2、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)少，抵押擔(dān)保難

銀行在對中小企業(yè)放貸時，為了規(guī)避風(fēng)險，常常會要求企業(yè)提供土地、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)作為抵押或者要求擔(dān)保公司或大型企業(yè)為其提供擔(dān)保。但中小企業(yè)的大多數(shù)廠房和辦公場所都是租用的，能夠符合銀行抵押要求的優(yōu)質(zhì)較少；擔(dān)保公司或大企業(yè)在提供擔(dān)保服務(wù)時也會要求提供優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)作為抵押，否則不會為其擔(dān)保。

（二）外部環(huán)境因素

1、政策優(yōu)惠少，法律保障差

首先，國家頒布的借貸政策和銀行優(yōu)惠政策重點一般會傾向于國有大型企業(yè)，存在所有制歧視，使得不同所有制性質(zhì)的企業(yè)處在不同的競爭起跑線；另一方面，某些法律法規(guī)，如《貸款通則》、《擔(dān)保法》等法律規(guī)定的有關(guān)企業(yè)貸款時抵押擔(dān)保的要求，多數(shù)中小企業(yè)是很難滿足的，這就為其融資造成了困難?？偟膩碚f，國家的政策法規(guī)不利于中小企業(yè)的發(fā)展。

2、融資擔(dān)保和風(fēng)險投資機制欠缺

目前，銀行對中小企業(yè)放貸都要求提供擔(dān)保，因此建立一套完善的融資擔(dān)保機制對于解決中小企業(yè)融資困難至關(guān)重要。而銀行在信貸管理中推行的授權(quán)授信制度，以及資信評估制度主要是針對國有大中型企業(yè)而制定的，針對中小企業(yè)的融資擔(dān)保制度較少。

三、解決中小企業(yè)融資困難的對策建議

（一）加大政府扶持力度

在中小企業(yè)在面臨較大的融資困境時，政府應(yīng)出臺一些宏觀調(diào)控政策，幫助其構(gòu)建一個較為寬松的融資環(huán)境，順利渡過難關(guān)。政府可以通過建立有助于中小企業(yè)融資的優(yōu)惠政策，完善法律法規(guī)和資本市場創(chuàng)新等措施，為中小企業(yè)創(chuàng)造一個良好的融資大環(huán)境。我國已經(jīng)出臺的《中小企業(yè)促進法》雖然為中小企業(yè)融資提供了一定的法律保障，但其中具體的條例更加偏重原則性，對中小企業(yè)融資難以起到積極的促進作用，應(yīng)抓緊制定與之相配套有關(guān)于信用擔(dān)保、基金管理等方面的管理辦法，使融資環(huán)境真正改善。

（二）建立中小企業(yè)銀行

目前我國金融體系依然以四大國有商業(yè)銀行為核心，可以成立專門服務(wù)于中小企業(yè)的政策性銀行，以非贏利或低贏利為主，由國家給予適當(dāng)補貼，對能源節(jié)約、環(huán)境保護等中小企業(yè)以較低的利率房貸，以支持發(fā)展。

（三）完善信用擔(dān)保體系

第一，各級政府部門出資成立擔(dān)保公司，專門為中小企業(yè)融資提供擔(dān)保；第二，積極引導(dǎo)民營擔(dān)保機構(gòu)為中小企業(yè)融資提供擔(dān)保；第三，對需要提供反擔(dān)保的，由政府出面協(xié)調(diào)國有大型企業(yè)幫助提供反擔(dān)保；第四，對為中小企業(yè)提供擔(dān)?；蚍磽?dān)保的機構(gòu)或公司給予適當(dāng)財政補償或優(yōu)惠政策。

（四）提高企業(yè)自身素質(zhì)

中小型企業(yè)要想激烈的市場競爭中求得發(fā)展，主最根本的辦法還是提高自身的素質(zhì)。在成本控制方面，開源節(jié)流，強化管理，減少開支；在市場拓展方面，拓寬產(chǎn)銷途徑，針對市場反饋的信息及時調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略；在經(jīng)營管理方面，采用現(xiàn)代管理制度，建立權(quán)責(zé)明確的運行機制；在財務(wù)管理方面，建立一套便于財務(wù)人員進行科學(xué)分析的數(shù)據(jù)庫，及時反饋企業(yè)的經(jīng)營情況。

總之，中小企業(yè)應(yīng)努力克服自身的缺陷，想盡各種辦法來提高自身的經(jīng)營管理水平，樹立良好的信用觀念，建立良好的企業(yè)信譽，建立自己長遠的發(fā)展規(guī)劃，使貸款機構(gòu)對他們充滿信心，改善貸款環(huán)境。