本刊編輯部

3月3日至15日，全國兩會期間，第十二屆全國人大代表、工商銀行內部審計局成都分局局長許海就當前我國經濟和金融改革與發(fā)展中一系列熱門議題，如“銀行業(yè)轉型升級”“政府、銀行、企業(yè)三方協(xié)作”“商業(yè)銀行如何助推供給側改革”“完善各種親屬關系證明”和“完善應收賬款等權利質押擔保法律制度建議”五方面內容，向大會提交了五項提案。

記者：中央經濟工作會議提出，要著力振興實體經濟，并將其列為2017年深化供給側結構性改革的四項任務之一，意義重大。作為銀行業(yè)來說，如何發(fā)揮優(yōu)勢，提高服務實體經濟能力，助推經濟轉型發(fā)展？

許海代表：一是政策性銀行應以服務國家戰(zhàn)略為主要目標。政策性銀行要發(fā)揮貸款金額大、利率低、期限長、風險承受能力強的優(yōu)勢，對國家急需發(fā)展的產業(yè)、重點發(fā)展的區(qū)域和重大工程建設項目提供有效金融支持，推進產業(yè)結構調整和區(qū)域經濟發(fā)展。主動幫助企業(yè)實施“走出去”戰(zhàn)略，推動企業(yè)開展對外承包工程和境外投資，促進對外關系發(fā)展和國際經貿合作，改善金融服務，為經濟發(fā)展提供良好金融環(huán)境。二是商業(yè)銀行應調整信貸結構服務供給側改革。商業(yè)銀行要合理調整信貸結構，圍繞“三去一降一補”深入實施差異化信貸政策，分類施策推動實體經濟整合消化過剩產能，助推傳統(tǒng)產業(yè)轉型升級。加強對暫時困難企業(yè)的幫扶，避免“一刀切”式的壓貸、抽貸、停貸，積極推動困難企業(yè)實施金融債務重組。加大對重點能效項目、節(jié)能環(huán)保行業(yè)的信貸支持力度，把綠色信貸要求落到實處。三是深植基層金融機構，著力發(fā)展普惠金融。農業(yè)銀行、郵儲銀行、農村信用社等金融機構，網點覆蓋范圍廣，員工長期扎根鄉(xiāng)鎮(zhèn)社區(qū)、縣城，了解基層客戶，熟悉當地特色產業(yè)。要利用好這類優(yōu)勢，不斷加大對“三農”的金融服務力度，扎實推進基礎金融服務“村村通”工程，擴大金融服務的覆蓋率，切實體現(xiàn)金融公平，推動普惠金融發(fā)展。四是民營互聯(lián)網銀行應發(fā)揮優(yōu)勢服務微小雙創(chuàng)。穩(wěn)步推進民營銀行、互聯(lián)網銀行試點，結合區(qū)域經濟特點和股東資源優(yōu)勢，利用互聯(lián)網、大數據、移動線上等手段，滿足小微雙創(chuàng)企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求，助力民間投資和科創(chuàng)發(fā)展，在支持實體經濟轉型發(fā)展方面與現(xiàn)有銀行實現(xiàn)錯位互補。

記者：隨著供給側結構性改革的深入，技術創(chuàng)新、消費增長、城鄉(xiāng)一體化等將成為未來發(fā)展的重要著力點，也是實現(xiàn)我國經濟中高速增長的主要動力來源。商業(yè)銀行在加快轉型、適應經濟、金融環(huán)境變化方面需要做些什么？

許海代表：一是轉變經營模式和發(fā)展方式。商業(yè)銀行要適應國家發(fā)展理念的轉變，認真執(zhí)行國家產業(yè)政策、財政政策和貨幣政策，在經營發(fā)展中兼顧規(guī)模與效益、質量與速度、短期利益與長期利益以及企業(yè)利益與社會效益的平衡，應從粗放式擴張向集約化經營轉變，從規(guī)模導向型經營模式向效益導向型轉變，從以高資本消耗為主導的業(yè)務向以低資本消耗為主導的業(yè)務結構轉型，實現(xiàn)發(fā)展模式的轉變，努力在業(yè)務發(fā)展中實現(xiàn)資本節(jié)約和提高資本使用效率。二是支持產業(yè)結構調整與升級。商業(yè)銀行應合理配置信貸資源在產業(yè)、行業(yè)的布局，努力滿足重點在建續(xù)建項目、保障性安居工程等重點領域的合理信貸需求，優(yōu)先支持對傳統(tǒng)產業(yè)改造、戰(zhàn)略性新興產業(yè)、信息產業(yè)、節(jié)能環(huán)保和新能源產業(yè)、新興服務業(yè)和生活型服務業(yè)。三是積極支持創(chuàng)新和消費發(fā)展。商業(yè)銀行應加強對創(chuàng)新型企業(yè)的支持力度，建立多元化產品和服務模式，優(yōu)化組織管理架構，進一步提高金融服務水平，著力擴大消費信貸業(yè)務，創(chuàng)新適合客戶需求特點的產品和服務，完善消費金融產品結構，豐富產品體系，滿足居民消費升級的需求。四是全力助推經濟轉型。要圍繞產業(yè)結構調整的要求，降低“兩高一?！薄敖┦髽I(yè)”等落后行業(yè)和過剩產能對于信貸資源的占用，加強對企業(yè)在兼并重組、過剩產能走出去等方面的指導，加大對新興產業(yè)、創(chuàng)業(yè)群體、小微企業(yè)的支持力度，積極發(fā)展綠色金融和普惠金融，使金融資源的配置方向與經濟轉型方向一致，由低效部門向高效部門流動，助推經濟轉型。

記者：我國經濟運行面臨一些突出的矛盾和問題，產能過剩和需求結構升級矛盾突出，經濟增長內生動力不足，部分地區(qū)困難增多。要解決這一系列問題，政府、銀行和企業(yè)該如何齊心協(xié)力共渡難關？

許海代表：一是政府要為企業(yè)脫困提供政策支持。政府應制定適合當地經濟發(fā)展的優(yōu)惠扶持政策，鼓勵企業(yè)進行結構調整，轉變發(fā)展方式，加速企業(yè)兼并、收購、重組，實現(xiàn)資源優(yōu)化配置，保持政策的穩(wěn)定性、連續(xù)性，引導企業(yè)經營轉型。構建政府、企業(yè)、金融機構良好合作關系，幫助企業(yè)渡過難關。二是財政要為企業(yè)發(fā)展提供資金支持。對一些擁有核心技術、具有良好發(fā)展前景，但受經濟周期影響暫時陷入困境的企業(yè)，財政也應提供資金支持，幫助企業(yè)通過技術進步和科技創(chuàng)新，加快新產品研發(fā)，努力走出困境。同時，要建立風險補償等機制，對政府重點支持發(fā)展的企業(yè)給予貸款貼息，對經營暫時出現(xiàn)困難的企業(yè)進行風險補償，助推企業(yè)發(fā)展。三是銀行要提供融資支持企業(yè)走出困境。商業(yè)銀行要緊緊圍繞深化供給側改革的要求，在降低過剩產能行業(yè)、“僵尸企業(yè)”對信貸資源占用的同時，加大對企業(yè)在兼并重組、產業(yè)轉移等方面的資金支持，通過采取條款變更、展期、再融資、重組等方式，解決企業(yè)融資需求。四是監(jiān)管機構要加強對銀行的指導。銀行監(jiān)管機構要加強對銀行的指導，引導銀行增強社會責任，形成合力，不得隨意停貸、抽貸、斷貸。對經營正常、不欠利息、抵押物不弱化、融資總量不變的企業(yè)，到期貸款進行重組和轉貸，延緩資金歸還的時間，最大限度地幫助企業(yè)解困。五是企業(yè)要誠實守信，聚焦主業(yè)。企業(yè)要強化信用意識，提供真實的財務報表、交易合同、交易憑證等，維護依法合規(guī)、誠實守信的市場環(huán)境。要規(guī)范借款資金管理，做到?？顚Ｓ?，不得發(fā)生挪用資金、違規(guī)參與民間借貸、虛構交易背景等行為。要聚焦主業(yè)，調整結構，強化內部管理，提高資金使用效率。

記者：日常生活中，百姓在出境旅游、出國探親、遺產繼承和購房等事項中要求辦理并出具各種親屬關系證明，繁瑣的手續(xù)耗費了百姓大量的精力物力，給工作生活帶來了較大困擾。對此，您有什么樣的建議？

許海代表：一是加快推進國家人口基礎信息庫建設。加快建立居民身份證核查、人口信息聯(lián)網核查和多種技術相結合的認證體系，推進公民身份號碼作為確認公民身份的統(tǒng)一標識，避免重復提交辦事材料、證明和證件。二是建立信息共享核查機制。相關部門和單位在辦理公共服務事項需要核查公民身份時，可以通過部門間信息共享獲取相關信息的，不再要求群眾到公安派出所等機構開具證明，讓數據多“跑路”、讓群眾少“跑腿”。三是強化基層機構證明效力。結合我國傳統(tǒng)習俗及現(xiàn)階段人口流動、城鎮(zhèn)化等原因，按照“基層情況基層最了解”的原則，可明確、統(tǒng)一基層機構包括但不限于村委會、街道辦事處、居委會等開具證明文件的職責、范圍、程序、標準等，并賦予證明法律效力。

記者：為充分發(fā)揮應收賬款質押擔保的融資能力，切實解決中小企業(yè)融資擔保難題，就完善應收賬款等權利質押法律制度，您有什么樣的建議？

許海代表：《物權法》將“應收賬款”作為權力質押的標的予以立法確認后，人民銀行出臺了《應收賬款質押登記辦法》，將已經形成的應收款項、未來收入、收益權等納入應收賬款范疇。銀行業(yè)以此為契機，結合《擔保法》司法解釋第九十七條規(guī)定的公路、橋梁、隧道、渡口不動產收益權質押的模式，在實踐中，探索創(chuàng)新了非農村電網電費收費權質押、水費收費權質押、景區(qū)門票收費權質押、污水處理經營權質押、電視臺頻道經營權質押、客運線路班線經營權質押、商鋪租賃權質押、物業(yè)經營權質押等多種非典型權利質押方式。實踐中擴大了融資渠道，在一定程度上解決了融資難、擔保難的問題，促進了社會經濟的發(fā)展。

但由于《物權法》未對應收賬款的范圍予以明確界定，而人民銀行出臺《應收賬款質押登記辦法》僅屬于部門規(guī)章，效力等級低，銀行債權能否得到有效保障仍存在許多不確定因素：

一是上述收費權、收益權設定的質押擔保的雖不為我國現(xiàn)行法律所禁止，但還缺乏明確的法律依據，質押擔保的有效性在司法實踐中認識不一。二是上述收益權、收費權多為特許經營權利，依托特定的權利主體，質押權人如何實現(xiàn)質權缺乏明確的法律規(guī)定。三是應收賬款出質后發(fā)生轉讓、抵銷或因基礎法律關系糾紛導致應收賬款變動時，如何保障質押權人的權利沒有相應的法律規(guī)范。由于這些問題的存在，銀行為防范風險，多將應收賬款質押作為增信措施而非有效擔保予以考量，對解決融資難、擔保難問題作用有限。

對此，我提出幾點建議：一是建議通過立法對應收賬款的范圍作出清晰的界定，對應收賬款類型作出必要區(qū)分，通過列舉的方式規(guī)定其種類，在此之外的則明確規(guī)定出質無效，以維護《物權法》“物權法定”的原則。二是建議進一步完善不同種類應收賬款流轉（包括質押和轉讓）登記規(guī)則和登記效力，彌補現(xiàn)有登記中的不足和缺陷。三是在司法實踐中應當看到金融機構實踐創(chuàng)新為我國經濟和基礎設施建設投融資作出的貢獻，對金融機構不違反法律禁止性規(guī)定的創(chuàng)新質押擔保合法有效性予以肯定，保護金融機構債權，維護經濟金融穩(wěn)定。