付慧姝++劉言波

【摘要】征信法定原則體現(xiàn)了對(duì)政府權(quán)力和征信市場(chǎng)主體行為的制約，調(diào)控適度原則在征信法定原則的基礎(chǔ)上對(duì)政府行使職權(quán)提出了更高的要求?？?jī)效協(xié)調(diào)原則的實(shí)現(xiàn)依賴征信法定原則和調(diào)控適度原則的實(shí)施。在征信立法中，要從整體上貫徹這三個(gè)原則，注重法律規(guī)則之間的內(nèi)在聯(lián)系和相互配合，使征信立法更加科學(xué)、合理，為我國(guó)征信業(yè)的發(fā)展提供法律保障。

【關(guān)鍵詞】征信立法 內(nèi)容法定 程序法定

【中圖分類號(hào)】D90 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

根據(jù)我國(guó)《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020）》的要求，要在2020年之前基本建立社會(huì)信用基礎(chǔ)性法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)體系，以及基本建成以信用信息資源共享為基礎(chǔ)的覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)。社會(huì)信用立法是一個(gè)龐大的系統(tǒng)工程，其內(nèi)容包括征信、信用公開、信用評(píng)級(jí)、信用監(jiān)管等。征信在信用活動(dòng)中處于基礎(chǔ)性地位，信用的公開、評(píng)級(jí)、監(jiān)管等都要以征信為前提，征信法應(yīng)當(dāng)是建立我國(guó)信用法律體系中基本法律的開門之作。

征信法是公法私法的復(fù)合

征信法是調(diào)整國(guó)家在對(duì)征信業(yè)的干預(yù)、調(diào)控或管理過(guò)程中以及征信機(jī)構(gòu)、信息提供者、信息使用者及信息主體在征信活動(dòng)中產(chǎn)生的社會(huì)關(guān)系的法律規(guī)范的總和。在征信法所調(diào)整的社會(huì)關(guān)系范圍內(nèi)，一部分屬于公法的調(diào)整范圍，一部分屬于私法的調(diào)整范圍，可以說(shuō)征信法是公法私法的復(fù)合。民商法歷來(lái)都是私法的典型代表，是以民事主體和商事主體的平等地位為基礎(chǔ)的，其調(diào)整對(duì)象不能涵攝征信法的調(diào)整對(duì)象，若強(qiáng)行將征信法歸入民法或商法，不但不符合法理基礎(chǔ)，還會(huì)破壞民商法的統(tǒng)一，不利于我國(guó)法律體系的建設(shè)。行政法則主要調(diào)整國(guó)家行政行為，是典型的公法代表，其同樣不能涵攝征信法。

在我國(guó)當(dāng)前七大部門法中，最典型的公法私法合一的就是經(jīng)濟(jì)法。一般來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)法調(diào)整對(duì)象主要包括宏觀調(diào)控關(guān)系和市場(chǎng)規(guī)制關(guān)系。宏觀調(diào)控表現(xiàn)為國(guó)家公權(quán)力對(duì)經(jīng)濟(jì)關(guān)系的介入，市場(chǎng)規(guī)制表現(xiàn)為對(duì)市場(chǎng)主體的權(quán)利義務(wù)進(jìn)行界定以維護(hù)市場(chǎng)的有序。征信法既包括國(guó)家對(duì)征信業(yè)調(diào)控的法律規(guī)范又包括征信業(yè)主體權(quán)利義務(wù)規(guī)范，這無(wú)疑被經(jīng)濟(jì)法調(diào)整對(duì)象涵攝其中。另外，出臺(tái)征信法的主要目的是促進(jìn)我國(guó)征信業(yè)的健康發(fā)展，這也與經(jīng)濟(jì)法促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的相契合。因此征信法應(yīng)歸入經(jīng)濟(jì)法范疇，其立法原則也應(yīng)符合經(jīng)濟(jì)法基本原則，以保證我國(guó)法律的統(tǒng)一性和穩(wěn)定性。

在征信立法中需確立“征信法定原則”

社會(huì)經(jīng)濟(jì)由公共經(jīng)濟(jì)和私人經(jīng)濟(jì)兩部分構(gòu)成，公共經(jīng)濟(jì)的主體是國(guó)家、政府，私人經(jīng)濟(jì)的主體則主要包括市場(chǎng)、企業(yè)和個(gè)人。公共經(jīng)濟(jì)主要是為滿足公共需求而提供私人經(jīng)濟(jì)難以或者不愿提供的公共產(chǎn)品，注重社會(huì)總體福利的最大化，私人經(jīng)濟(jì)只是為滿足自身需求追求私人福利的最大化。這種經(jīng)濟(jì)的二元結(jié)構(gòu)對(duì)政府和市場(chǎng)的角色和分工提出了不同的要求，并對(duì)法律結(jié)構(gòu)特別是經(jīng)濟(jì)法的法律結(jié)構(gòu)起到重要影響。作為信用經(jīng)濟(jì)中的核心組成部分，征信業(yè)不可避免地存在公共經(jīng)濟(jì)和私人經(jīng)濟(jì)的二元結(jié)構(gòu)。

國(guó)家、政府為了公共利益需要對(duì)征信業(yè)主體進(jìn)行調(diào)控，征信機(jī)構(gòu)等征集信用信息是為了獲取自身私利。國(guó)家、政府的調(diào)控事關(guān)整個(gè)征信業(yè)的發(fā)展，與征信業(yè)主體的利益息息相關(guān)，其權(quán)力行使的合法性基礎(chǔ)是法律的明確授權(quán)，超越法律規(guī)定的范圍行使權(quán)利可能會(huì)侵犯征信業(yè)主體的基本權(quán)利。而征信機(jī)構(gòu)、信息提供者等可能會(huì)因高回報(bào)的誘惑非法獲取公民的個(gè)人隱私或者企業(yè)的商業(yè)秘密，也需要對(duì)其權(quán)利義務(wù)進(jìn)行明確界定。因此在征信立法中必須確立“征信法定原則”。

征信法定原則包括征信調(diào)控法定和征信內(nèi)容法定。征信調(diào)控法定是指政府特別是征信業(yè)管理機(jī)構(gòu)的權(quán)力范圍要在征信立法中明文規(guī)定，法無(wú)明文規(guī)定即禁止。征信立法首先要明確我國(guó)征信業(yè)監(jiān)管主體；其次要對(duì)監(jiān)管主體的職能進(jìn)行明確劃分，做到權(quán)力分立、相互制約、責(zé)任清晰；最后要明確調(diào)控的手段和程序，這是防止政府濫用權(quán)力的一大法寶。

征信內(nèi)容法定主要是指征信的客體即信用信息的征集范圍需要法律明文規(guī)定。征信立法必須明確信息主體哪些信息可以被征集，哪些信息禁止征集，防止對(duì)公民隱私權(quán)和企業(yè)商業(yè)秘密權(quán)的侵犯。信用信息征集必須以不侵犯他人權(quán)利為前提，信息主體的權(quán)利需要法律給予特殊保護(hù)。同時(shí)征信立法應(yīng)提供被侵權(quán)人的救濟(jì)途徑以及明確侵權(quán)人應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。

在征信立法中需確立“調(diào)控適度原則”

企業(yè)以追求自身利益最大化為目的，在國(guó)家采取完全放任政策的情況下，企業(yè)為了實(shí)現(xiàn)其目的必然尋求行業(yè)壟斷或者采取限制正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的手段，導(dǎo)致資源的浪費(fèi)和消費(fèi)者權(quán)益受損，出現(xiàn)“市場(chǎng)失靈”的經(jīng)濟(jì)狀況。為防止市場(chǎng)失靈，需要政府對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行進(jìn)行調(diào)控，修正市場(chǎng)缺陷。但是政府如果調(diào)控過(guò)度和調(diào)控過(guò)少，則會(huì)引發(fā)“政府失靈”。因此政府的調(diào)控行為需要法律加以規(guī)制，通過(guò)制約政府的行為來(lái)達(dá)到減少“政府失靈”進(jìn)而防止“市場(chǎng)失靈”的目的，以維護(hù)正常的市場(chǎng)秩序，為征信業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境。

征信業(yè)市場(chǎng)主體的行為同樣圍繞其自身利益展開，征信業(yè)市場(chǎng)需要政府調(diào)控來(lái)彌補(bǔ)其缺陷，特別是征信業(yè)需要大規(guī)模的收集信用數(shù)據(jù)，其規(guī)模效應(yīng)明顯，更容易出現(xiàn)寡頭壟斷格局。政府如何利用其職能進(jìn)行調(diào)控關(guān)系到我國(guó)征信業(yè)能否健康發(fā)展。在征信立法時(shí)需要對(duì)政府職能的行使進(jìn)行適當(dāng)規(guī)制，確立“調(diào)控適度原則”就顯得十分必要。

征信立法要將調(diào)控適度原則貫徹其中，必須做到以下幾點(diǎn)：第一，將剛性規(guī)則與柔性規(guī)則相結(jié)合。剛性規(guī)則規(guī)范政府調(diào)控的范圍，防止公權(quán)力隨意的介入經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，而柔性規(guī)則賦予政府調(diào)控一定的自由度，以應(yīng)對(duì)現(xiàn)實(shí)情況的多樣性和復(fù)雜性。第二，以市場(chǎng)調(diào)控為主，政府調(diào)控為輔。在市場(chǎng)自身能夠良好地發(fā)揮其資源配置功能時(shí)，政府只需擔(dān)當(dāng)“守夜人”的角色。但是由于征信業(yè)具有的特殊性，市場(chǎng)往往不能完全發(fā)揮其作用，需要市場(chǎng)調(diào)控與政府調(diào)控相配合才能保障資源的最優(yōu)配置和市場(chǎng)主體的基本權(quán)利不被侵犯。第三，平衡征信業(yè)各類主體利益。強(qiáng)調(diào)對(duì)中小型征信企業(yè)和信息主體提供保護(hù)，對(duì)大企業(yè)特別是壟斷企業(yè)的壟斷行為及不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為進(jìn)行規(guī)制。為中小企業(yè)的成長(zhǎng)創(chuàng)造良好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，也有益于征信業(yè)的整體發(fā)展。

在征信立法中需貫徹“績(jī)效協(xié)調(diào)原則”

績(jī)效意指成績(jī)、成效，是衡量一定行為產(chǎn)生的實(shí)效的基本指標(biāo)。從微觀上它可反映企業(yè)的基本運(yùn)行狀況，從宏觀上它可反映社會(huì)總體發(fā)展?fàn)顩r。對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，績(jī)效更多的是指自身利益的增減情況。對(duì)于社會(huì)來(lái)講，績(jī)效主要是指經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和社會(huì)福利發(fā)展情況。企業(yè)績(jī)效與社會(huì)績(jī)效存在密切關(guān)系，這種關(guān)系主要體現(xiàn)在企業(yè)不能僅僅關(guān)注自身利潤(rùn)，還要承擔(dān)一定的社會(huì)責(zé)任。企業(yè)通過(guò)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任帶動(dòng)社會(huì)績(jī)效的增長(zhǎng)，而社會(huì)通過(guò)為其創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境促進(jìn)企業(yè)績(jī)效的增長(zhǎng)。征信企業(yè)績(jī)效與社會(huì)績(jī)效同樣存在相互影響相互作用的關(guān)系。因此在征信立法時(shí)必須考慮二者的內(nèi)在聯(lián)系，貫徹“績(jī)效協(xié)調(diào)原則”。

績(jī)效協(xié)調(diào)原則要求將征信企業(yè)績(jī)效與社會(huì)績(jī)效相統(tǒng)一，引導(dǎo)企業(yè)的發(fā)展與社會(huì)需求相一致，努力尋求二者的平衡。過(guò)分強(qiáng)調(diào)社會(huì)績(jī)效會(huì)加重征信企業(yè)負(fù)擔(dān)，降低其發(fā)展的積極性，最終損害社會(huì)績(jī)效的提升；如果只關(guān)注企業(yè)績(jī)效忽視社會(huì)績(jī)效，則會(huì)導(dǎo)致企業(yè)內(nèi)外發(fā)展環(huán)境的惡化，最終不利于其發(fā)展壯大?？?jī)效協(xié)調(diào)原則要求在征信立法中做到以下幾點(diǎn)：第一，合理設(shè)立征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入制度。準(zhǔn)入制度是市場(chǎng)主體進(jìn)入征信業(yè)的門檻，對(duì)征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立成本有重大影響，應(yīng)當(dāng)結(jié)合我國(guó)征信業(yè)實(shí)際狀況和當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求合理設(shè)置。第二，合理設(shè)立行業(yè)監(jiān)管制度。監(jiān)管制度有助于防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為，但是也會(huì)加大其運(yùn)行成本，過(guò)多的不當(dāng)監(jiān)管行為會(huì)對(duì)其日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)帶來(lái)不利影響。第三，規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任。將其必須承擔(dān)的最低限度的社會(huì)責(zé)任以立法的形式明確下來(lái)，如保證其提供信用信息的真實(shí)性，信息主體有權(quán)免費(fèi)查詢自己信用信息等。

（作者分別為南昌大學(xué)法學(xué)院副教授；南昌大學(xué)法學(xué)院研究生）

【注：本文系江西省社會(huì)科學(xué)規(guī)劃項(xiàng)目：民間借貸法律規(guī)制研究（項(xiàng)目編號(hào)：12FX25）成果】

【參考文獻(xiàn)】

①李曉安：《我國(guó)社會(huì)信用法律體系結(jié)構(gòu)缺失及演進(jìn)路徑》，《法學(xué)》，2012年第3期。

②張文顯：《法理學(xué)》（第三版），北京：高等教育出版社，2007年。

責(zé)編/張蕾 美編/楊玲玲