鄭旭

網(wǎng)絡借貸信息中介機構不得將不具備還款能力的借款人納入營銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學生提供網(wǎng)貸服務。

為進一步加強金融監(jiān)管，防范化解銀行業(yè)風險，銀監(jiān)會于近日發(fā)布了《關于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）。

“《指導意見》發(fā)布的目的，是督促銀行業(yè)金融機構切實處置一批重點風險點，消除一批風險隱患，在嚴守不發(fā)生系統(tǒng)性風險底線的同時，進一步提升風險管理水平?！便y監(jiān)會有關部門負責人在其官方網(wǎng)站上表示。

《民生周刊》記者通過多位銀行業(yè)內(nèi)部人士了解到，銀監(jiān)會此次公布的《指導意見》旨在明確銀行業(yè)風險防控的十大重點領域，包括信用風險、流動性風險、房地產(chǎn)領域風險、地方政府債務違約風險等傳統(tǒng)領域風險，又包括債券波動風險、交叉金融產(chǎn)品風險、互聯(lián)網(wǎng)金融風險、外部沖擊風險等非傳統(tǒng)領域風險，基本涵蓋了銀行業(yè)風險的主要類別。

“因之前問題頻發(fā)，民眾關注度高，《指導意見》提出的‘穩(wěn)妥推進互聯(lián)網(wǎng)金融風險治理與民眾呼聲吻合?！鄙鲜鋈耸吭u價認為。

除此之外，《指導意見》還提出“做好‘現(xiàn)金貸業(yè)務活動的清理整頓工作”“堅持分類調控、因城施策，防范房地產(chǎn)領域風險”等多項防控措施，均獲得了業(yè)界很好的預期。

“校園貸”治亂再升級

上述多位銀行業(yè)機構內(nèi)部人士指出，《指導意見》是在落實去年年底在京召開的中央經(jīng)濟工作會議的總體要求。這次會議提出，“要把防控金融風險放到更加重要的位置”。遵照這一總體要求，《指導意見》提出，銀行業(yè)應堅持底線思維、分類施策、穩(wěn)妥推進、標本兼治，切實防范化解突出風險，嚴守不發(fā)生系統(tǒng)性風險底線。

《民生周刊》記者注意到，《指導意見》全文將防控舉措分成十大類別、35條具體要求。其中，“穩(wěn)妥推進互聯(lián)網(wǎng)金融風險治理，促進合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展”作為互聯(lián)網(wǎng)金融類別，一條重點風險防控舉措與“校園貸”有關，提出“重點做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作”。

根據(jù)《指導意見》要求，網(wǎng)絡借貸信息中介機構不得將不具備還款能力的借款人納入營銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學生提供網(wǎng)貸服務，不得進行虛假欺詐宣傳和銷售，不得變相發(fā)放高利貸。

正如上述受訪者所言，近兩年因“校園貸”引發(fā)的各類與大學生群體相關的事件頻發(fā)，讓消費金融所存在的問題暴露在民眾視野下，呼吁治理“校園貸”的聲音集于各大網(wǎng)絡論壇。為此，2016年4月，教育部與銀監(jiān)會還聯(lián)合出臺了《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》。

盡管如此，2016年6月，用戶名為“北京九叔”的網(wǎng)友在其個人微博爆料，有大三女生通過網(wǎng)絡借貸平臺借貸寶，被要求“裸持”（以手持身份證的裸照為抵押）進行借款，借款周利息高達30%，逾期無法還款則被威脅公布裸照給家人朋友。而在一些借款群中，女大學生“裸持”借款已經(jīng)成為公開的秘密，通過“裸持”可以借款的金額是普通借款額度的2至5倍，但逾期未還將面臨裸照被公布的威脅。

“《指導意見》實際上是治亂‘校園貸措施的再升級，突出對放貸端的源頭監(jiān)管與整頓。”有受訪者分析說。

首次點名“現(xiàn)金貸”

較之“校園貸”，“現(xiàn)金貸”這種興起于2015年的線上小額、純信用、無抵押、極速放款的現(xiàn)金貸款業(yè)務，所服務的申請群體范圍更為寬泛。有報道稱，由于網(wǎng)貸平臺限額、消費金融興起，以及良好的盈利能力等諸多因素疊加，“現(xiàn)金貸”業(yè)務得到快速發(fā)展，不少老牌網(wǎng)貸平臺都在轉向這一業(yè)務。據(jù)不完全統(tǒng)計，市面上的“現(xiàn)金貸”平臺已有數(shù)百家。

雖然“現(xiàn)金貸”業(yè)務強勢崛起，然而隨之而來的變相利息畸高、暴力催收、濫用個人信息等也讓“現(xiàn)金貸”備受詬病。

因此，“穩(wěn)妥推進互聯(lián)網(wǎng)金融風險治理，促進合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展”類別中，另一條重點風險防控舉措就涉及了“現(xiàn)金貸”。

根據(jù)《指導意見》要求，網(wǎng)絡借貸信息中介機構應依法合規(guī)開展業(yè)務，確保出借人資金來源合法，禁止欺詐、虛假宣傳。嚴格執(zhí)行最高人民法院關于民間借貸利率的有關規(guī)定，不得違法高利放貸及暴力催收。

“這是銀監(jiān)會首次點名‘現(xiàn)金貸，這種業(yè)務很有可能作別野蠻生長的黃金時代?！笔茉L者強調說。

“房地產(chǎn)”亦成防控重點

除了升級“校園貸”治理舉措、首次點名“現(xiàn)金貸”，此次《指導意見》還提出“堅持分類調控、因城施策，防范房地產(chǎn)領域風險”，要求分類實施房地產(chǎn)信貸調控、強化房地產(chǎn)風險管控、加強房地產(chǎn)押品管理。

其中，在分類實施房地產(chǎn)信貸調控舉措中，《指導意見》明確，要認真落實中央經(jīng)濟工作會議精神，明確住房居住屬性。堅持分類調控、因城施策，嚴厲打擊“首付貸”等行為，切實抑制熱點城市房地產(chǎn)泡沫，建立促進房地產(chǎn)健康發(fā)展的長效機制。

強化房地產(chǎn)風險管控方面，《指導意見》明確，在銀行業(yè)金融機構要建立全口徑房地產(chǎn)風險監(jiān)測機制。

《指導意見》強調，將房地產(chǎn)企業(yè)貸款、個人按揭貸款、以房地產(chǎn)為抵押的貸款、房地產(chǎn)企業(yè)債券，以及其他形式的房地產(chǎn)融資納入監(jiān)測范圍，定期開展房地產(chǎn)壓力測試。

與此同時，要加強房地產(chǎn)業(yè)務合規(guī)性管理，嚴禁資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領域。各級監(jiān)管機構要重點關注房地產(chǎn)融資占比高、貸款質量波動大的銀行業(yè)金融機構，以及房地產(chǎn)信托業(yè)務增量較大、占比較高的信托公司。

《指導意見》還特別指出要加強房地產(chǎn)押品管理，要求銀行業(yè)金融機構要完善押品準入管理機制，建立健全房地產(chǎn)押品動態(tài)監(jiān)測機制，及時發(fā)布內(nèi)部預警信息，采取有效應對措施。

“監(jiān)管部門加強房地產(chǎn)押品管理可能意在降低押品風險，對押品估值要更為審慎?！笔茉L者分析認為。