【摘要】近年來(lái)，在經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”的宏觀環(huán)境下，小型企業(yè)正在走轉(zhuǎn)型升級(jí)之路，金融服務(wù)需求尤其是融資服務(wù)需求出現(xiàn)了新變化。在小型企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)過(guò)程中，需要大額資金做支撐，融資需求增大，融資期限有向中長(zhǎng)期轉(zhuǎn)變的趨勢(shì)，迫切需要金融業(yè)的配套支持。而金融支持乏力的現(xiàn)狀嚴(yán)重制約著小型企業(yè)的發(fā)展，是當(dāng)前亟待研究解決的主要課題。

【關(guān)鍵詞】小型企業(yè)；資金需求；金融支持；原因和對(duì)策

小型企業(yè)是我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主體，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中具有不可替代的作用，對(duì)其提供金融服務(wù)需求尤其是融資需求尤為重要。在經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”的宏觀環(huán)境下，小型企業(yè)正在走轉(zhuǎn)型升級(jí)之路，金融服務(wù)需求尤其是融資服務(wù)需求出現(xiàn)了新變化。在小型企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)過(guò)程中，需要大額資金做支撐，融資需求增大，融資期限有向中長(zhǎng)期轉(zhuǎn)變的趨勢(shì)。受我國(guó)金融市場(chǎng)不健全及小型企業(yè)自身狀況的制約，小型企業(yè)融資渠道較為狹窄，絕大多數(shù)企業(yè)融資渠道為內(nèi)源融資，迫切需要金融業(yè)的配套支持。

一、金融支持小型企業(yè)乏力的原因分析

1、小型企業(yè)先天能力不足、后天信用環(huán)境缺失制約自身發(fā)展

（1）. 管理觀念、管理方式滯后

目前，我國(guó)小型企業(yè)多為家族式企業(yè)，家族型管理模式根基深厚，企業(yè)內(nèi)部缺乏產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確的現(xiàn)代企業(yè)管理制度。據(jù)對(duì)柳林縣10家小型企業(yè)調(diào)查，有半數(shù)企業(yè)管理人員來(lái)自本家族，占企業(yè)管理層（包括董事長(zhǎng)、總經(jīng)理、董事、監(jiān)事、財(cái)務(wù)人員等）的70%以上，其中，全部來(lái)自本家族的企業(yè)占24%。缺乏現(xiàn)代企業(yè)管理制度——產(chǎn)權(quán)界定不明，所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)高度集中，股東權(quán)利、義務(wù)不清，財(cái)務(wù)信息不透明、管理水平低，公司治理結(jié)構(gòu)不合理。

（2）.缺乏有效抵押物或第三方擔(dān)保

信用能力是企業(yè)為自己所承擔(dān)的債務(wù)必須具有履行能力，信用能力強(qiáng)是銀行愿意為企業(yè)提供信貸的優(yōu)先條件，無(wú)論是企業(yè)自身資產(chǎn)狀況雄厚還是獲得第三方擔(dān)保都能為企業(yè)的信用能力加分。但因小型企業(yè)多為民營(yíng)性質(zhì)，規(guī)模較小，資本金不足，可供抵押的土地、房產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備等不動(dòng)產(chǎn)普遍存在資產(chǎn)質(zhì)量不高，甚至靠租賃廠房或設(shè)備進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，難以提供符合銀行條件的抵押物，導(dǎo)致小型企業(yè)信用等級(jí)提高不上去，資信等級(jí)差。

（3）.信用環(huán)境意識(shí)低

除了先天能力不足外，后天信用環(huán)境缺失、信用環(huán)境意識(shí)低是影響企業(yè)金融服務(wù)的直接因素。企業(yè)信用環(huán)境缺失主要表現(xiàn)在企業(yè)合同違約及欺詐、騙貸、逃避銀行及其他企業(yè)債務(wù)、偽造企業(yè)信息機(jī)財(cái)務(wù)報(bào)表等等。

2、銀行經(jīng)營(yíng)存在制度約束、觀念滯后、溝通不足等困難

（1）.經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)化的現(xiàn)代銀行經(jīng)營(yíng)理念，使中小企業(yè)融資處于不利地位。大中企業(yè)信譽(yù)好、融資量大，深得金融機(jī)構(gòu)的偏好，往往是信用資金追著貸；相反，小企業(yè)缺乏良好的信譽(yù)，融資額度有限，容易遭到金融機(jī)構(gòu)的淡化。國(guó)有商業(yè)銀行向大中城市、大中企業(yè)、大中項(xiàng)目集中，形成“抓大放小”的理念，弱化縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致中小企業(yè)籌資難上加難。

（2）.銀行信貸管理制度嚴(yán)格，影響了小型企業(yè)的融資積極性。小型企業(yè)融資量少、頻率高，需要簡(jiǎn)單快捷的服務(wù)，而銀行為規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，普遍將貸款權(quán)限上收，以至縣級(jí)銀行機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的貸款沒(méi)有決定權(quán)，縣域企業(yè)的貸款程序隨之增加，對(duì)貸款項(xiàng)目需逐級(jí)申報(bào)，審批時(shí)間也隨之增長(zhǎng)，這就難以滿足中小企業(yè)融資簡(jiǎn)單快捷的要求。同時(shí)，銀行內(nèi)部采取嚴(yán)格的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，對(duì)貸款責(zé)任人實(shí)行終身責(zé)任追究制，使信貸人員必須審慎放貸。

（3）.評(píng)估企業(yè)信用等級(jí)的方法不統(tǒng)一，不適應(yīng)小型企業(yè)發(fā)展的需要?，F(xiàn)實(shí)中，金融機(jī)構(gòu)大量地局限于從企業(yè)規(guī)模、財(cái)務(wù)信息去評(píng)估企業(yè)信用狀況，對(duì)低信用等級(jí)企業(yè)局限于抵押貸款、擔(dān)保貸款等方式，而缺少市場(chǎng)分析和技術(shù)分析，更缺少對(duì)企業(yè)的成長(zhǎng)性分析，難以滿足企業(yè)對(duì)資金的正常需求。

（4）.銀行對(duì)信貸政策宣傳不夠，對(duì)新的信貸產(chǎn)品結(jié)合企業(yè)發(fā)展實(shí)際推介不力。同時(shí)，更缺少符合縣域中小企業(yè)現(xiàn)狀的信貸產(chǎn)品。

3、從市場(chǎng)角度看，信息不對(duì)稱(chēng)

中小企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)融資知識(shí)不足，銀行與企業(yè)之間的信息不對(duì)稱(chēng)。 一是銀行無(wú)法得到中小企業(yè)投資項(xiàng)目預(yù)期和實(shí)際成本收益狀況的可靠信息。二是中小企業(yè)融資后的選擇行為信息不對(duì)稱(chēng)。企業(yè)借錢(qián)后獲利屬于自己，虧損則由銀行承擔(dān)的心理使中小企業(yè)更容易傾向于投資風(fēng)險(xiǎn)大的項(xiàng)目。三是中小企業(yè)的實(shí)際盈利能力信息不對(duì)稱(chēng)。銀行對(duì)企業(yè)的資金運(yùn)用信息并不能直接了解到，只能通過(guò)企業(yè)提供的信息來(lái)間接了解，雖然銀行在投資項(xiàng)目之前可以進(jìn)行認(rèn)真的審查，但總有一些甚至是關(guān)鍵的信息可能被資金使用者隱瞞，致使銀行不敢輕易提供資金支持。

4、從政府及行政管理層面看，缺少有效的服務(wù)手段

一是缺少有效的抵押和擔(dān)保。金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的信貸支持主要是以抵押、擔(dān)保為前提條件的。許多中小企業(yè)土地、廠房為租賃而來(lái)，由于土地出讓金較高，很多改制企業(yè)房地產(chǎn)尚未過(guò)戶(hù)，同時(shí)土地緊縮政策使一些新建項(xiàng)目拿不到土地使用證，難以用土地、廠房抵押貸款

二是抵押登記程序多、費(fèi)用高，社會(huì)中介機(jī)構(gòu)服務(wù)不規(guī)范。辦理抵押要經(jīng)房產(chǎn)、土地、公證、保險(xiǎn)等多個(gè)部門(mén)進(jìn)行評(píng)估登記，平均周期要達(dá)到10天以上，且各個(gè)環(huán)節(jié)都要收費(fèi)，增加了企業(yè)的籌資成本。企業(yè)融資配套服務(wù)體系不健全，社會(huì)信用環(huán)境不完善。

三是社會(huì)信用環(huán)境有待改善。雖然近年來(lái)社會(huì)信用建設(shè)取得了明顯的成效，但信貸投入的外部環(huán)境還不寬松。政府在處理金融案件時(shí)，很少顧及金融債權(quán)，損傷了銀行的貸款信心。

二、加強(qiáng)服務(wù)小微企業(yè)的對(duì)策建議

1、加強(qiáng)信用環(huán)境的建設(shè)，增強(qiáng)信用意識(shí)，切實(shí)保障銀行信貸資金能夠安全、高效、穩(wěn)健地運(yùn)營(yíng)。國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上的轉(zhuǎn)移，究其根本是縣域經(jīng)濟(jì)環(huán)境不夠理想。因此，地方政府要著眼全局下大力氣整治信用環(huán)境，一是積極支持、協(xié)助金融機(jī)構(gòu)清收、保全信貸資產(chǎn)，積極維護(hù)好金融債權(quán)。二是執(zhí)法部門(mén)要轉(zhuǎn)變觀念，增強(qiáng)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航意識(shí)，提高工作效率。三是盡快建立健全中小企業(yè)擔(dān)?；鹬贫龋稚⒔鹑跈C(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)解決縣域中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題，對(duì)現(xiàn)有的擔(dān)保機(jī)構(gòu)要擴(kuò)充資本金，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力。四是進(jìn)一步轉(zhuǎn)換職能，全方位推進(jìn)企業(yè)改革。

2、積極疏通貨幣政策傳導(dǎo)渠道，發(fā)揮人民銀行“窗口”指導(dǎo)作用。人民銀行要切實(shí)加強(qiáng)“窗口”指導(dǎo)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在地區(qū)、產(chǎn)業(yè)間合理投放信貸資金，正確和靈活運(yùn)用利率、再貼現(xiàn)、再貸款等貨幣政策工具，引導(dǎo)和鼓勵(lì)商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸投向。

3、商業(yè)銀行應(yīng)完善信貸管理體制，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度。建立和完善適合中小企業(yè)特點(diǎn)的授信辦法，合理確定中小企業(yè)授信額度，適當(dāng)下放授信的審批權(quán)限。

4、構(gòu)建小型企業(yè)金融服務(wù)體系，拓寬小型企業(yè)融資渠道。一方面要通過(guò)加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的政策指導(dǎo)，充分運(yùn)用經(jīng)濟(jì)、法律手段重構(gòu)對(duì)小微企業(yè)提供信貸資金支持的金融服務(wù)體系，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小企業(yè)的信貸投入；另一方面通過(guò)完善政策和法規(guī)鼓勵(lì)小微企業(yè)發(fā)行債券，構(gòu)建完整、高效的小微企業(yè)融資體系，提高小微企業(yè)自有資金比例，拓寬小微企業(yè)融資渠道，以減輕銀行信貸資金壓力。

5、小型企業(yè)應(yīng)進(jìn)一步建立健全現(xiàn)代企業(yè)管理制度，加強(qiáng)管理，努力提升自身素質(zhì)和經(jīng)營(yíng)管理水平，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

作者簡(jiǎn)介：張占鎖 男（1965.2.22）山西柳林人，經(jīng)濟(jì)師，多年從事基層金融工作。