鄧宏煒

（湖南文理學(xué)院法學(xué)專業(yè)13102班）

【摘要】隨著我國經(jīng)濟不斷發(fā)展，商業(yè)銀行也在不斷創(chuàng)新和進步，而且已經(jīng)取得了非常大的成效，但是目前我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)保全工作當(dāng)中仍然有一些不足之處，本文首先介紹當(dāng)前信貸資產(chǎn)保全工作中的一些問題，然后針對這些問題，提出相應(yīng)的解決策略。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 信貸資產(chǎn) 法律問題

資產(chǎn)風(fēng)險上的防范機制不夠完善，還有在一些方面的立法沒有跟上人們的需求，比如在金融債券方面的相關(guān)立法就已經(jīng)不再適用，還有一些不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)化的問題等等，這些都是商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)保全工作當(dāng)中存在的問題，為了能夠解決這些問題，應(yīng)當(dāng)注重對商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)保全法律問題的探究。

一、商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)保全方面的問題

（一）資產(chǎn)風(fēng)險

對目前商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)保全方面的問題進行研究可以發(fā)現(xiàn)，資產(chǎn)風(fēng)險防范機制不夠完善是其中比較嚴(yán)重的問題之一，實際上表面上看是防范機制不夠完善，但是對資產(chǎn)風(fēng)險發(fā)生的根源進行探究，找到表象之下的根本原因才能更好解決這個問題。

當(dāng)一個企業(yè)或者是個人在向銀行申請貸款的時候，銀行為了考察貸款對象的還款能力，需要對貸款對象進行檢查，一般來說都是根據(jù)“三查”制度來進行的，在反復(fù)檢查之后，決定是否要給貸款對象貸款，以及給貸款對象貸款多少，但是很多銀行在審查的過程當(dāng)中過于依賴“三查”制度，目前中國經(jīng)濟發(fā)展速度非?？欤谑袌錾细偁幰苍郊蛹ち?，不注重市場狀況的情況，也不對貸款對象的一些其他情況的收集，往往就會對貸款對象和目前的市場狀況把握不夠準(zhǔn)確，最終導(dǎo)致貸款決策上的失誤，進而引起了資產(chǎn)風(fēng)險防范機制不完善的現(xiàn)象[1]。

除了上述的原因之外實際上還有很多方面的原因，比如一些銀行的信用評估的準(zhǔn)則并不夠完善，或者是接受市場信息方面不夠靈敏，對市場的動向覺察不夠迅速等等，這些原因最終都會導(dǎo)致資產(chǎn)風(fēng)險防范機制上的不完善現(xiàn)象。

（二）立法滯后

在立法滯后這方面最為明顯的就是保護金融債權(quán)的立法是比較滯后的。目前有一些企業(yè)在借了銀行貸款之后，存在不換的情況，企業(yè)進行改制的過程中逃避銀行的債務(wù)，一些企業(yè)改了名字，或者是將所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)讓等等，再對企業(yè)追究債務(wù)的時候，發(fā)現(xiàn)很多債權(quán)關(guān)系不夠明確，銀行即使想要對一些擔(dān)保抵押的程序進行落實，也發(fā)現(xiàn)有很大的難度。

由于立法方面不夠健全，銀行目前在市場上的競爭也非常激烈，很多銀行為了提升自身的業(yè)績水平，對于一些本身經(jīng)營困難的企業(yè)進行貸款，讓收貸和收息的工作遇到了很多的困難，也讓企業(yè)有了逃避債務(wù)的機會[2]。

除了上述所說的兩點之外，還有不良資產(chǎn)的轉(zhuǎn)化和盤活比較困難的問題等等，這些問題都是商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)保全當(dāng)中的一些重點問題，這些問題阻礙了商業(yè)銀行的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)今早給予解決。

二、商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的對策

（一）《合同法》

在《合同法》當(dāng)中，有對不安抗辯權(quán)的明確規(guī)定，所謂的不安抗辯權(quán)，實際上指的就是，由于市場情況是在不斷發(fā)生變化的，先履行合約的一方當(dāng)事人可能會受到一些經(jīng)濟利益上的損害，但是這種情況造成了當(dāng)事人的不公平，因此為了避免這一情況的發(fā)生，在有預(yù)兆的時候，可以避免強行履行。

而在實際工作當(dāng)中，銀行多數(shù)扮演的就是上述所說的先履行合約的一方當(dāng)事人。當(dāng)企業(yè)通過銀行的層層審核之后，和銀行達(dá)成了一定約定，在一定的時間內(nèi)以多少的利息還款，然后雙方簽訂貸款的合同，最后銀行需要向企業(yè)打款，而借款人只需要在合同規(guī)定的時間內(nèi)進行打款即可，但是一些企業(yè)可能因為經(jīng)營不善，無法還銀行的貸款，如果銀行持續(xù)向企業(yè)打款，之后可能會造成更大數(shù)額的虧損，因此在銀行已經(jīng)能夠確認(rèn)企業(yè)的經(jīng)營狀況時，可以利用不安抗辯的規(guī)定，拒絕履行打款的工作[3]。

商業(yè)銀行在清收貸款的時候，經(jīng)常會遇到類似的情況，企業(yè)懸空銀行的貸款，逃避還款，銀行為了有效解決這一問題，應(yīng)當(dāng)利用《合同法》當(dāng)中的代位權(quán)法律條款，保護自身的合法權(quán)益。

（二）訴訟時效

運用訴訟時效來保障金融債券是非常有效的方式之一，在很多實際案例中都取得了非常良好的效果。實際上很多商業(yè)銀行都有已經(jīng)過了時效期間的債務(wù)情況，對于這種情況，商業(yè)銀行也不能輕易放棄，首先應(yīng)當(dāng)就一些當(dāng)時的具體情況和債務(wù)人進行協(xié)商，盡自己最大的努力挽回貸款，很多企業(yè)也并不是不想還款，只是由于自身經(jīng)營的一些問題，短期內(nèi)可能無法還款，對于這樣的情況，應(yīng)當(dāng)和企業(yè)的負(fù)責(zé)就還款的問題達(dá)成一個有效的協(xié)議，然后雙方走法律程序，保證雙方之間產(chǎn)生的新的權(quán)利關(guān)系是受到法律保護的，對于其中的義務(wù)關(guān)系和時效等等具體細(xì)則進行非常嚴(yán)謹(jǐn)?shù)囊?guī)定，能夠保證商業(yè)銀行的利益[4]。

（三）《擔(dān)保法》

在《擔(dān)保法》當(dāng)中有明確的規(guī)定，在主債務(wù)履行期截止之后的六個月時間內(nèi)都是法定保證期間，實際上這段時間的長度是比較短的，對于銀行來說，應(yīng)當(dāng)合理運用這段比較寶貴的時間，對保證人提出一些具體的要求，很多銀行就是因為超過了這段時間，最終喪失自身的權(quán)利，因此應(yīng)當(dāng)對這段時間善加利用，減少銀行的損失。

除了對保證期間的運用之外，還應(yīng)當(dāng)對抵押物保全措施進行運用和抵押物登記的法律問題等方面進行探究和改進[5]。

三、總結(jié)

本文首先介紹了商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)當(dāng)中的一些問題，主要是資產(chǎn)風(fēng)險防范機制不夠完善和保護金融債券的立法滯后兩方面的問題，這些問題比較突出，并阻礙了銀行的發(fā)展，然后針對這兩方面問題，提出相應(yīng)的解決對策，希望能夠為商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)保全法律問題提供新的思考方向。

參考文獻(xiàn)：

[1]王晗.我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化風(fēng)險分析與控制研究[D].東北財經(jīng)大學(xué)，2012.

[2]從銀行呆壞帳的核銷看國有商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)保全中存在的問題[J].金融與經(jīng)濟，2000，（11）：8-10.

[3]韓智榮，段毅暉，張河先.對商業(yè)銀行依法保全信貸資產(chǎn)問題的探討[J].長春金融高等?？茖W(xué)校學(xué)報，1999，（01）：29-31.

[4]龍海明.論國有商業(yè)銀行不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營的財政支持[J].湖北財稅，1998，（18）：21-22.

[5]江震華，練鏡溶.銀行信貸資產(chǎn)保全的幾個法律問題[J].財金貿(mào)易，1996，（04）：56-57.