王靜雯

【摘 要】開展農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款能有效盤活農(nóng)村土地資產(chǎn)，緩解三農(nóng)融資難題。本文從供需雙方的角度對我國農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款的影響因素進行研究，并提出健全農(nóng)村信用體系、完善農(nóng)村社保制度和加大政策支持力度等政策建議。

【關鍵詞】農(nóng)地經(jīng)營權；抵押貸款；影響因素

一、引言

隨著農(nóng)地流轉和農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營的發(fā)展，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的資金需求日益迫切，然而，農(nóng)業(yè)金融服務的供給十分短缺，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的資金供需矛盾突出。因此，發(fā)揮農(nóng)地經(jīng)營權特殊的產(chǎn)權資本融資功能，是激活農(nóng)村信用資本市場和推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的有益嘗試。目前，學者主要從以下三個層面進行研究：一是從需求方看，李超（2014）指出，目前農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款的主要受益對象是農(nóng)業(yè)企業(yè)、專業(yè)合作社和專業(yè)農(nóng)戶，普通農(nóng)戶獲得的農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款較少，影響因素依次是：貸款經(jīng)歷、性別、年齡、離金融機構遠近、受教育程度等。二是從供給方看，曹璨、羅劍朝（2015）運用有序probit模型研究得出，抵押品處置難易程度、處置抵押物收益彌補貸款違約本息程度、風險評估機構與體系是否健全等是決定金融機構貸款的主要因素。三是從供需雙方看，張長琦（2014）以廣東為視角，得出了農(nóng)地管理的體制和機制約束了農(nóng)地抵押貸款的供求意愿。綜上所述，學者們深入的研究為本文研究提供了重要的借鑒，本文將從供需均衡的角度出發(fā)，分析影響我國農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款的影響因素，為政府制定相關農(nóng)業(yè)政策提供政策依據(jù)。

二、農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款影響因素

（一）農(nóng)地價值或價格估算。目前我國很少地市有專門針對農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款的評估機構和工作人員，缺乏規(guī)范的評估操作流程，無法對農(nóng)地經(jīng)營權進行科學合理的評估，使土地權屬、土地價值和抵押物價值難以確定。土地權屬不清晰，將制約土地流轉和降低抵押貸款的需求，土地價值無法科學的評估，涉農(nóng)金融機構很難客觀的根據(jù)土地價值確定合理的貸款額度，而抵押物價值難以確定，一旦出現(xiàn)問題，土地經(jīng)營權缺乏處置渠道，將加大涉農(nóng)金融機構經(jīng)營風險，影響涉農(nóng)金融機構開展業(yè)務的積極性。

（二）土地穩(wěn)定的收入預期。土地長期以來一直是農(nóng)民安生立命的保障，農(nóng)民將土地視為最重要的資產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨旱澇、蟲害、霜凍等自然災害，是漫長的高風險投資。若將農(nóng)地經(jīng)營權進行抵押貸款，對于小農(nóng)戶來說，一旦出現(xiàn)違約，失地將可能使農(nóng)民喪失最后一道屏障。對于經(jīng)營主體來說，一旦經(jīng)營不善，資金鏈變緊張，生產(chǎn)經(jīng)營將出現(xiàn)困難，就小企業(yè)而言，資金周轉最為關鍵，資金鏈緊張將加大抵押貸款風險，降低經(jīng)營主體貸款積極性。

（三）農(nóng)地承租經(jīng)營留存期限。對于農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體而言，農(nóng)地經(jīng)營權通過流轉而來，經(jīng)營主體支付流轉費一般為一年一付，經(jīng)營主體僅占有支付當年農(nóng)地經(jīng)營權，需要金融機構在開展抵押業(yè)務時，在貸款利率、貸款期限等方面加強創(chuàng)新，制定符合現(xiàn)實情況的抵押合同，提高經(jīng)營主體抵押貸款的積極性。

（四）政策支持力度。2015年8月國務院下發(fā)《國務院關于開展農(nóng)村承包土地經(jīng)營權和農(nóng)民住房財產(chǎn)權抵押貸款試點的指導意見》成為我國農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款的政策依據(jù)和背景，激發(fā)了農(nóng)戶的貸款熱情，但相關配套政策不完善，流程缺乏規(guī)范，導致供需矛盾突出。例如金融機構在放款前需要辦理規(guī)范的抵押貸款登記，沒有政府部門的支持這項流程無法展開，同時，由于目前尚未以法律的形式將農(nóng)地承包經(jīng)營權永久、物權化和固定化，金融機構開展業(yè)務存在法律禁區(qū)，如果存在違約訴訟的情況，金融機構得不到法律上的支持，降低了金融機構放款的積極性。

三、加快推進農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務的政策建議

通過對農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款影響因素的總結歸納，提出以下幾點政策建議：（1）健全農(nóng)村信用體系。通過完善農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的征信體系和中介服務機構，成立農(nóng)地經(jīng)營權流轉登記中心和相關資產(chǎn)評估機構，發(fā)展政府支持的擔保公司，實現(xiàn)農(nóng)地經(jīng)營權的合理評估。（2）完善農(nóng)村社保制度建設，出臺相關風險補償機制，將農(nóng)民從土地的社會保障功能上解放出來，提高貸款積極性。（3）賦予農(nóng)民長期而有保障的土地使用權。對條件成熟的地區(qū)，可鼓勵實行土地使用權長期化制度，并針對不同類型和不同地區(qū)的土地實施不同的承包年限，以此穩(wěn)定農(nóng)民的收入預期。（4）加大政策支持力度。政府應加大制度建設，在監(jiān)管政策和保險保障等方面完善相關機制，同時各地涉農(nóng)金融機構應加大支農(nóng)貸款的力度，聯(lián)合政府共同推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新工作。

【參考文獻】

[1]李超.農(nóng)戶土地使用權抵押意愿與模式優(yōu)化[D]. 中國農(nóng)業(yè)大學研究生學位論文， 2014.

[2]曹瓅， 羅劍朝. 農(nóng)村承包地經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務評價及影響因素——基于金融機構客戶經(jīng)理視角[J]. 財經(jīng)科學， 2015（10）：82-91.

[3]張長琦. 推行農(nóng)地抵押貸款的體制障礙與預期效果：廣東視角[J]. 南方金融， 2014（7）：52-56.