【摘 要】本文闡述了廣東省發(fā)展農村普惠金融業(yè)務的背景，強調了廣東省發(fā)展農村普惠金融的意義和重要性，指出了廣東省農村普惠金融業(yè)務發(fā)展和實施過程中存在的一些問題，并根據(jù)本地實際，提出相關的對策和建議，以期為政府的農村普惠金融政策的完善提供參考。

【關鍵詞】廣東??；農村；普惠金融；存在問題；對策研究

一、概述

十八屆三中全會明確提出“發(fā)展普惠金融”，將普惠金融的重要性提升到了新的高度。普惠金融是一種金融發(fā)展的新理念和新思路，旨在把金融服務的覆蓋面延伸至原被排斥在正規(guī)金融體系之外的人群，讓更多的弱勢群體和地區(qū)獲得金融服務。2014年9月26日廣東省金融辦等八部門近日聯(lián)合印發(fā)《廣東省開展農村普惠金融試點方案》（以下簡稱“方案”）的通知，要求廣東全省在粵東西北12個地級市集中開展農村普惠型金融試點工作，以期切實解決農村融資難、融資貴問題，努力推動農業(yè)增效、農民增收、農村發(fā)展。

二、廣東省發(fā)展農村普惠金融的意義

廣東省實施農村普惠金融能夠幫助農村低收入家庭抓住稍縱即逝的生意機會和平滑消費開支，幫助改善農村家庭生活質量，增加農業(yè)生產(chǎn)性資產(chǎn)，提高農業(yè)生產(chǎn)能力，有助于農民獲得金融服務帶來的生活實惠，有助于減少農村貧困人口，縮小農村貧富差距，從而促進涉農小微企業(yè)發(fā)展和農村經(jīng)濟交往，有利于增加農村社會就業(yè)，從而能夠有力地促進農村經(jīng)濟增長。

三、廣東省農村普惠金融發(fā)展過程中存在的問題

（一）農村金融業(yè)務品種較單一，進入門檻較高

農村金融提供的產(chǎn)品比較單一，缺乏多樣化的發(fā)展策略。很多仍然沿用傳統(tǒng)的金融服務方式，金融業(yè)務以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主，農村金融服務中信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足。同時，進入門檻較高，阻礙了村鎮(zhèn)銀行及小額貸款公司的發(fā)展，難以形成完善的面向農村的投資體系。

（二）農村金融服務機構業(yè)務覆蓋面較狹窄

農村金融服務機構偏少，網(wǎng)絡覆蓋面不夠，現(xiàn)有機構貸款權限上收，基本上不再辦理農戶貸款和一般性農業(yè)生產(chǎn)貸款。

（三）農村金融業(yè)務推廣相關平臺缺失、服務不完善不配套

缺乏有效的業(yè)務推廣平臺，農發(fā)行作為唯一的農業(yè)政策性銀行，主要發(fā)放糧棉收購資金貸款。農村信用社作為農村金融服務的主要金融機構，主要發(fā)放小額信用貸款和部分涉農企業(yè)貸款，但受資金限制，并不能滿足農產(chǎn)品深加工產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需求。郵政儲蓄銀行雖發(fā)放部分消費貸款，但尚處在起步階段，涉農信貸業(yè)務發(fā)展緩慢。

（四）缺乏必要的宣傳和引導，基層普惠金融推廣信息不對稱

宣傳措施和力度不夠，民眾對農村普惠金融業(yè)務的知曉率偏低，信息傳遞不到位，導致信息失真，民眾甚至對農村普惠金融存在誤解，導致業(yè)務無法向縱深層次發(fā)展。

（五）農村普惠金融相關配套的法律體系不完善不健全

法律體系的不健全，使得農村普惠金融發(fā)展缺乏法制保障，僅《民法通則》、《擔保法》等少數(shù)法律可以適用?，F(xiàn)有的金融法規(guī)很多都是針對城市出臺的，還沒有專門的法律規(guī)范來保護農村金融的實施和運作。這一切成為制約農村普惠金融向縱深層次發(fā)展的瓶頸。

四、廣東省發(fā)展農村普惠金融的對策建議

（一）提高認識，搞好宣傳，高度重視，統(tǒng)一部署

發(fā)展農村普惠金融，不僅是深化廣東省農村金融改革的要求，也是落實“共享”發(fā)展理念的具體行動。要進一步提高認識，進一步增強做好農村金融工作的責任感和緊迫感，進一步加大工作力度，貼近“三農”最迫切的金融需求，切實推動廣東農村金融加快發(fā)展、創(chuàng)新發(fā)展。按照“征信中心、信用村建設是基礎；政府主導是關鍵；金融機構積極參與是保障”的思路，將農村普惠金融列入政府年度工作的重點，按照廣東省普惠金融“村村通”實施方案的要求，結合廣東地方特色，主動探索創(chuàng)新。同時要求各個部門統(tǒng)籌協(xié)調，共同推進廣東農村普惠金融工作的開展。

（二）為農村金融服務機構搭建“小額貸款業(yè)務服務平臺”

持續(xù)強化“綠色貸款”經(jīng)營理念，充分發(fā)揮農村金融業(yè)務機構的資本優(yōu)勢、營銷優(yōu)勢、客戶資源優(yōu)勢，可為循環(huán)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)鏈的中小微企業(yè)及“三農”客戶提供專業(yè)、可信賴的小額貸款融資服務；

（三）完善農業(yè)保險銷售平臺

當今保險業(yè)受到政府及民眾的普遍認可，人民更愿意主動去了解各種保險業(yè)務，農村金融服務機構可代理銷售更多的農業(yè)保險產(chǎn)品，代理相關保險業(yè)務的損失勘查和理賠，進行售后反饋和跟蹤，提供更加完善的農業(yè)保險配套服務，探索線上線下融合的保險營銷模式，助推農業(yè)保險行業(yè)逐漸從“理賠”向“服務”的概念轉型，經(jīng)營理念從“安全保障”向“理財投資”延展。

（四）推進“農村金融服務線上平臺”建設

農村金融服務機構可為開拓互聯(lián)網(wǎng)金融服務及普惠金融產(chǎn)品遠程交易搭建p2p業(yè)務咨詢服務平臺，主要面向農民、創(chuàng)業(yè)意愿強烈群體，以及在校大學生、有超前消費需求的年輕群體等潛在貸款客戶的資金需求，為之提供線上小額貸款咨詢服務，最大限度集合空中網(wǎng)絡優(yōu)勢渠道，以遠程方式使客戶能夠便捷地享受到“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”服務。

（五）構建“農村普惠金融鄉(xiāng)村服務平臺”，普及村級普惠金融服務點

該平臺以農村普惠金融服務站為載體，普及村級普惠金融服務點，可采用“小貸+保險”模式，在各個村（居）建立起駐村服務網(wǎng)點，為廣大農戶“零距離”提供“三農”小額貸款，把普惠金融業(yè)務和精準扶貧有機結合起來。

（六）要建立支持性的法律法規(guī)體系

有效而有責任的金融服務依賴于一個運行良好的司法體系，需要有良好的法律環(huán)境和政策環(huán)境，使得農村金融工作及處理相關農村金融民事經(jīng)濟糾紛有法可依，得到法律的有效保障。

（七）加強宣傳、引導和培訓，促進農村普惠金融更好更快發(fā)展

農村普惠金融服務機構應多開展農村普惠金融服務及其有關知識和技能的培訓，開展農業(yè)保險政策宣傳，協(xié)助開展信用等級評定工作。農村金融服務機構在人員培訓、產(chǎn)品開發(fā)和風險管理方面需要提供技術支持，對農業(yè)企業(yè)和農戶開展農業(yè)經(jīng)濟、公司治理、金融知識和融資技能培訓，從而促進農村經(jīng)濟組織的發(fā)展。

五、結語

綜上所述，發(fā)展農村普惠金融對促進農村經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展的起到十分重要的作用，通過增強農村普惠金融機構可持續(xù)發(fā)展的能力，充分發(fā)揮政府在農村普惠金融發(fā)展過程中的作用，從而推動農村普惠金融工作更好、更快的開展，更好地促進廣東“三農”經(jīng)濟的發(fā)展。

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