付碧蓮

在近日出爐的2017年中央“一號文件”中，首次提出要嚴厲打擊農村非法集資和金融詐騙，積極推動農村金融立法。這為互聯(lián)網金融在農村的掘金戴上了“緊箍圈”。

13000字、六大部分、33條。2月5日，2017年中央“一號文件”發(fā)布，“一號文件”是每年農業(yè)工作的風向標，也是年初市場關注的焦點。

“一號文件”提出，加大農村改革力度，加快農村金融創(chuàng)新。在此過程中，保險、互金等行業(yè)有哪些發(fā)展機遇，如何創(chuàng)新金融服務以助力“三農”發(fā)展，值得思考。

以電商為基礎的場景化互聯(lián)網金融服務，以農業(yè)供應鏈為基礎的農業(yè)生產服務，以農機租賃為典型的金融租賃服務，將會是未來比較可行的布局思路。

“利息低、放款快、上門服務……”在農村樓房白墻上，互金廣告隨處可見。這個跡象預示著市場的新動向，不少互金公司正在紛紛“掘金”這個萬億級的市場。

然而，當金融知識儲備少、風險意識普遍較低的廣大農民，碰上仍處于野蠻生長期的互聯(lián)網金融尤其是P2P網貸后，其中的風險不得不令人捏把汗。

在近日出爐的2017年中央“一號文件”中，首次提出要嚴厲打擊農村非法集資和金融詐騙，積極推動農村金融立法。這為互聯(lián)網金融在農村的掘金戴上了“緊箍圈”。

傳銷式龐氏騙局

從去年的“支持互聯(lián)網金融發(fā)展”到今年的“打擊農村非法集資”，短短一年之間，中央“一號文件”的態(tài)度為何轉變？

優(yōu)選寶總裁助理江才家認為，“先發(fā)展，再監(jiān)管，是助推行業(yè)發(fā)展的一條務實路徑。”

江才家告訴記者，互聯(lián)網金融真正發(fā)展始于2013年，至今不到4年時間。在這短短幾年的野蠻式生長中，互聯(lián)網金融的體量已達十萬億級別，GDP占比超過20%。伴隨著某租寶、某亞、某晉等金融騙局的曝光，是時候念起“緊箍咒”了。

事實上，整個2016年，都可以說是互聯(lián)網金融的“專項整頓年”，無論是網絡眾籌、支付，還是網貸，國務院頻頻下發(fā)指導意見，以及全國范圍設立的專項整頓工作小組，都在拉起一張大網，為互聯(lián)網金融后續(xù)的規(guī)范發(fā)展清場。

農村緣何成為金融詐騙重災區(qū)？

江才家分析，農民群體在金融認知上嚴重不足。這主要有三方面原因造成：金融機構在農村布局少；受教育程度低；獲取信息渠道窄。也正因如此，農村金融騙局中，最普遍的現(xiàn)象為以親友關系為基礎而傳播的傳銷式龐氏騙局?！半S著金融騙局蔓延至農村，打擊農村非法集資和金融詐騙，也變成當務之急”。

強化風險意識

風控已然成為重中之重。2月4日，央行副行長潘功勝調研中國互聯(lián)網金融協(xié)會時表示：“互聯(lián)網金融協(xié)會要堅決貫徹經濟工作會議‘防控金融風險放到更加重要的位置的部署要求，繼續(xù)配合和支持互聯(lián)網金融風險專項整治工作，抓緊研究建立全國互聯(lián)網金融風險監(jiān)測預警平臺?！?/p>

具體到農村互聯(lián)網金融中的金融騙局又該如何防范？

江才家認為，最根本的還是需要建立常態(tài)化的政府監(jiān)管體系，以行業(yè)的整體規(guī)范帶動農村地區(qū)金融的規(guī)范發(fā)展，逐步讓廣大農民群眾接受正規(guī)投資者教育，強化金融風險意識。

“夯實法律底線對于農村發(fā)展互聯(lián)網金融有著重要的基礎性作用?！本W利寶CEO趙潤龍表示，有了法律底線，才能更好地防止和打擊非法集資與金融詐騙，防范類似的違法事件在農村重演。

紫馬財行CEO唐學慶在接受記者采訪時指出，“中央一號”文件強調“嚴厲打擊農村非法集資和金融詐騙”，這點對互聯(lián)網金融在農村地區(qū)的發(fā)展提出了“規(guī)范、有序、誠信、自律”等多項嚴格要求。

“在金融風險逐漸向農村地區(qū)蔓延的現(xiàn)狀下，只有規(guī)范發(fā)展農村金融，提高農民征信意識、加快農村信用主體的設立與評定、嚴厲打擊各類變相的金融違法行為，加強農村地區(qū)投資者教育和權益保障立法，才能確保互聯(lián)網金融對‘三農產業(yè)真正發(fā)揮出助推發(fā)展、提效增收等作用。”唐學慶稱。

三大布局思路

盡管亂象叢生，但市場對農村互聯(lián)網金融的看好是一致的。

一方面是，有政策支持。唐學慶指出，2017年中央“一號文件”再次聚焦“三農”產業(yè)，尤在農業(yè)金融領域提出“加快農村金融創(chuàng)新”的頂層設計思路，為互聯(lián)網金融規(guī)范開展涉農金融業(yè)務、探索實踐“深入基層、下鄉(xiāng)支農”等轉型戰(zhàn)略提供了政策保障。

另一方面是，需求缺口龐大。中國社科院發(fā)布的《“三農”互聯(lián)網金融藍皮書》顯示，自2014年起，我國“三農”金融缺口超過3萬億元；2015年我國“三農”互聯(lián)網金融的規(guī)模為125億元，到2020年將達到3200億，在“三農”金融領域的占比提高到4%至5%。

江才家指出，農村互聯(lián)網金融體量巨大。中國的居民儲蓄存款居于世界前列，而中國農村居民儲蓄存款又居于中國大眾前列。高達2萬億的儲蓄存款，是任何一家有野心的金融機構都想撬動的巨大市場。

同時，近幾年智能手機的普及，讓上一個10年未能接觸到PC的農村，在這個10年大規(guī)模接觸到了移動互聯(lián)網?！爸袊?億網民，農村網民占1/3?；ヂ?lián)網天生的可復制性、高擴散性、零邊際成本，正在將高門檻、高成本、極度依賴規(guī)模效應的傳統(tǒng)金融，帶入廣大農村中?！苯偶艺f。

記者注意到，越來越多的互聯(lián)網金融公司正在找各種不同的切入點來著力布局農村市場。比如，宜信財富先后開設了宜農貸、農機融資租賃等惠農業(yè)務，并打造了一站式農村移動金融服務平臺——惠農平臺；PPmoney早在2015年已涉足“三農”領域，創(chuàng)新推出“收益+實物獎勵”的融資模式，既為農戶解決資金問題，又為投資者帶來優(yōu)質綠色的農產品體驗。

“圍繞‘三農，農村互聯(lián)網金融需要更加‘場景化‘鄉(xiāng)土化，方能在農村市場立足。以電商為基礎的場景化互聯(lián)網金融服務，以農業(yè)供應鏈為基礎的農業(yè)生產服務，以農機租賃為典型的金融租賃服務，將會是未來比較可行的布局思路?！苯偶冶硎?。