何伯露

以四川宣漢農(nóng)商銀行為例

自扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)打響以來(lái)，作為服務(wù)“三農(nóng)”、支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融主力軍，宣漢農(nóng)商銀行積極思考，主動(dòng)作為，堅(jiān)持精準(zhǔn)扶貧總體思路，深入開(kāi)展“惠農(nóng)興村”“扶微助小”“融城旺社”三大工程，創(chuàng)新扶貧模式、助推產(chǎn)業(yè)發(fā)展，由“輸血式”扶貧向“造血式”扶貧轉(zhuǎn)變。

隨著工作的持續(xù)推進(jìn)，發(fā)現(xiàn)了一些困難和問(wèn)題。未來(lái)，縣域農(nóng)商銀行（農(nóng)信社）如何持續(xù)做好該項(xiàng)工作，確?！胺稣尕殹⒄娣鲐殹?，從而助推金融精準(zhǔn)扶貧向縱深發(fā)展？筆者結(jié)合宣漢農(nóng)商銀行開(kāi)展此項(xiàng)工作的實(shí)踐進(jìn)行調(diào)研和思考，并提出幾點(diǎn)建議。

深化金融精準(zhǔn)扶貧的制約因素

宣漢農(nóng)商銀行踴躍投入到精準(zhǔn)扶貧的具體工作中去，但由于一些天然的、歷史的、現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題和困難，一定程度上制約著扶貧工作的推進(jìn)，影響著扶貧效率的提高。

——自然條件惡劣，金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)較大。貧困地區(qū)多地處偏僻，或高山峻嶺，或峽谷溝壑，可耕地不足從而毀林毀草開(kāi)荒導(dǎo)致水土流失嚴(yán)重，自然災(zāi)害頻繁，生態(tài)環(huán)境脆弱，難以保證正常的生產(chǎn)生活秩序，這些地區(qū)致貧因素多，貧困程度深，扶貧難度大，災(zāi)年返貧、因病返貧現(xiàn)象較為普遍。

——產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)落后，金融扶貧難度增加。特困地區(qū)自然經(jīng)濟(jì)占主導(dǎo)地位，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力和自我發(fā)展能力，產(chǎn)業(yè)構(gòu)成以自給自足的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，糧食生產(chǎn)占主導(dǎo)地位，經(jīng)濟(jì)作物等其他產(chǎn)業(yè)比重低，生產(chǎn)成本高，經(jīng)濟(jì)效益低。留守勞動(dòng)力文化素質(zhì)偏低，年齡偏大，缺乏科學(xué)知識(shí)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)意識(shí)，底子薄、基礎(chǔ)差，扶貧工作基本從零開(kāi)始，難度較大。

——農(nóng)戶(hù)認(rèn)識(shí)偏差，金融扶貧持續(xù)性降低。部分貧困戶(hù)依然存在“等、靠、要”思想，對(duì)扶貧開(kāi)發(fā)和扶貧貸款認(rèn)識(shí)不足，對(duì)依靠土地脫貧失去信心，以為精準(zhǔn)扶貧只是走過(guò)場(chǎng)、搞形式，仍然抱有依賴(lài)政府“輸血”式救濟(jì)的老觀(guān)念。

——政策配套單一，金融扶貧動(dòng)力不足。部分地方財(cái)政資金設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金激發(fā)了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的扶貧動(dòng)力，但風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制較為單一，針對(duì)貧困地區(qū)的差異化金融政策配套不夠，更缺乏鼓勵(lì)先進(jìn)的激勵(lì)政策，一定程度上影響了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)信社作為地方金融主力軍的扶貧動(dòng)力。

——業(yè)態(tài)環(huán)境限制，金融扶貧有力難使。貧困地區(qū)信用體系建設(shè)較為緩慢，市場(chǎng)主體信用等級(jí)偏低，合格的貸款主體較少。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體資金需求期限長(zhǎng)、額度大，同時(shí)其生產(chǎn)要素?zé)o法有效交易和流轉(zhuǎn)，要素價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能難以實(shí)現(xiàn)，在此背景下創(chuàng)新“四權(quán)”抵押貸款仍面臨評(píng)估難、流轉(zhuǎn)難、變現(xiàn)難的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題及相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。

金融扶貧要向“精準(zhǔn)滴灌”轉(zhuǎn)變

——宣傳引導(dǎo)，樹(shù)立群眾對(duì)金融扶貧的正確認(rèn)識(shí)。一是逐村召開(kāi)金融扶貧動(dòng)員工作會(huì)議。向廣大群眾宣講金融扶貧與目的、意義及措施，宣傳扶貧信貸政策規(guī)定、優(yōu)惠條件、操作流程等，讓貧困戶(hù)自愿貸款發(fā)展產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，放心使用貸款，到期歸還貸款。二是加快貧困地區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)。深入開(kāi)展“信用戶(hù)”“信用村”“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”以及“貧困地區(qū)示范戶(hù)”“農(nóng)村青年信用示范戶(hù)”等創(chuàng)建活動(dòng)，嚴(yán)厲打擊各種逃廢債行為，不斷提高貧困地區(qū)各類(lèi)經(jīng)濟(jì)主體的信用意識(shí)，營(yíng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。三是持續(xù)開(kāi)展送金融知識(shí)下鄉(xiāng)活動(dòng)。加大貧困地區(qū)金融知識(shí)宣傳培訓(xùn)力度，捐贈(zèng)科普、農(nóng)業(yè)、創(chuàng)業(yè)、管理等文化書(shū)籍和光碟。

——因地制宜，堅(jiān)持發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)。農(nóng)村貧困的根本原因是在于產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，未形成產(chǎn)業(yè)“氣候”。因此，發(fā)展產(chǎn)業(yè)是帶動(dòng)貧困地區(qū)、貧困農(nóng)戶(hù)脫貧致富的重要出路。建議把發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)、優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)擺放在更加突出的位置，因地制宜，“一村一策、一戶(hù)一案”，推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展與金融資源緊密結(jié)合、協(xié)調(diào)發(fā)展，形成可持續(xù)的產(chǎn)業(yè)群體，利用多種模式，形成示范效應(yīng)，發(fā)揮帶頭作用，讓貧困戶(hù)看到產(chǎn)業(yè)發(fā)展的希望，促進(jìn)貧困戶(hù)想創(chuàng)業(yè)、敢創(chuàng)業(yè)，想貸款、敢貸款，通過(guò)產(chǎn)業(yè)發(fā)展有效帶動(dòng)貧困戶(hù)脫貧致富。

——多方聯(lián)動(dòng)，形成合力共同推進(jìn)。精準(zhǔn)扶貧作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程，其所包含的基礎(chǔ)建設(shè)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、教育培訓(xùn)、醫(yī)療衛(wèi)生等內(nèi)容涉及財(cái)政、交通、農(nóng)業(yè)、林業(yè)等多部門(mén)多條線(xiàn)，扶貧開(kāi)發(fā)項(xiàng)目成功與否很大程度上取決于對(duì)口部門(mén)的指導(dǎo)支持，農(nóng)商行在提供信貸支持的同時(shí)仍需牽線(xiàn)搭橋，多方聯(lián)動(dòng)，以農(nóng)商行金融扶貧為支點(diǎn)，撬動(dòng)多方扶貧資源的高效運(yùn)用，與相關(guān)職能部門(mén)共同為扶貧項(xiàng)目服好務(wù)、找好路，通過(guò)協(xié)同作業(yè)建立聯(lián)動(dòng)反應(yīng)的工作機(jī)制，針對(duì)不同項(xiàng)目形成可操作性強(qiáng)的項(xiàng)目扶持方案，比如針對(duì)中草藥種植、果木栽培、畜牧養(yǎng)殖、鄉(xiāng)村旅游等不同經(jīng)營(yíng)類(lèi)別形成各具特色的聯(lián)動(dòng)扶持方案。

——精準(zhǔn)滴灌，深化產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。一是創(chuàng)新農(nóng)村“四權(quán)”等生產(chǎn)要素?fù)?dān)保方式。即農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、水域?yàn)┩筐B(yǎng)殖權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)。積極探索農(nóng)村“三權(quán)”抵押試點(diǎn)，創(chuàng)新“三權(quán)”抵質(zhì)押金融產(chǎn)品。二是根據(jù)不同項(xiàng)目不同產(chǎn)業(yè)在不同發(fā)展周期的不同金融服務(wù)需求，個(gè)性化定制金融產(chǎn)品及服務(wù)。如目前大力推廣并廣受歡迎的“稅金貸”產(chǎn)品。三是加強(qiáng)銀行、保險(xiǎn)、政府間業(yè)務(wù)合作。形成三者之間的協(xié)同效應(yīng)，充分發(fā)揮政府、市場(chǎng)、中介組織的作用，分散和緩釋三農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)，有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

——防范風(fēng)險(xiǎn)，確保扶貧開(kāi)發(fā)健康可持續(xù)。農(nóng)商行作為金融扶貧主體之一，同時(shí)作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)主體，其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的天然敏感和防控屬性決定了對(duì)扶貧開(kāi)發(fā)的可持續(xù)性、微利性有一定內(nèi)在要求，從而決定了金融扶貧既不是慈善救濟(jì)，又不是純粹的商業(yè)行為，而是在保持資金安全的前提下，通過(guò)信貸投放，啟動(dòng)示范和帶動(dòng)效應(yīng)明顯的扶貧項(xiàng)目，支持有一定經(jīng)濟(jì)效益的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，激發(fā)貧困人群的內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力，從而實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的脫貧和發(fā)展。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防控要求能實(shí)現(xiàn)扶貧項(xiàng)目的篩選功能，過(guò)濾低效甚至無(wú)效的信貸需求，在實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的同時(shí)保證精準(zhǔn)扶貧工程高效可持續(xù)推進(jìn)，最終達(dá)成互相促進(jìn)的雙贏局面。 （作者單位：四川宣漢農(nóng)商銀行）