□周秀娟 羅敏娜

[長(zhǎng)春理工大學(xué) 長(zhǎng)春 130022]

論互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信的法律監(jiān)管

□周秀娟 羅敏娜

[長(zhǎng)春理工大學(xué) 長(zhǎng)春 130022]

互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了征信業(yè)務(wù)需求的與日俱增，也帶來(lái)了大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信行業(yè)的興起與發(fā)展。我國(guó)現(xiàn)有征信行業(yè)的法律監(jiān)管體制一方面滯后于時(shí)代發(fā)展，無(wú)法適應(yīng)個(gè)人征信的互聯(lián)網(wǎng)模式，另一方面存在信息主體權(quán)益保護(hù)的法律監(jiān)管不到位的問(wèn)題，故而亟待加快完善和構(gòu)建出全新的互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信的法律監(jiān)管體系，健全法律監(jiān)管體制下信息主體的合法權(quán)益保護(hù)制度。

互聯(lián)網(wǎng)金融；個(gè)人征信；法律監(jiān)管；個(gè)人隱私權(quán)

與傳統(tǒng)個(gè)人征信行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)給個(gè)人征信行業(yè)帶來(lái)的商業(yè)價(jià)值高、征信成本低等優(yōu)勢(shì)，但信息收集和保存風(fēng)險(xiǎn)也隨之增高，其對(duì)個(gè)人征信行業(yè)的影響正逐漸顯露。15年1月，被央行重點(diǎn)關(guān)注并提出進(jìn)行個(gè)人征信業(yè)務(wù)預(yù)備檢查的8家企業(yè)中①[1]，其中5家均有互聯(lián)網(wǎng)背景，與此同時(shí)也有多家大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)意欲爭(zhēng)做第二批個(gè)人征信試點(diǎn)，這不僅標(biāo)志著個(gè)人征信的市場(chǎng)化，也預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)將成為征信體系的重要力量，更意味著個(gè)人征信業(yè)將面臨更多的機(jī)遇與挑戰(zhàn)需要對(duì)其進(jìn)行法律監(jiān)管的完善，對(duì)監(jiān)管體制的完善化、對(duì)監(jiān)管行為的規(guī)范化、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信監(jiān)管中對(duì)個(gè)人信息保護(hù)的平衡都成為現(xiàn)階段亟待完善的內(nèi)容。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信的基本理論

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信的內(nèi)涵分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信的概念界定

征信，在中國(guó)最早的記載出自《左傳》：“君子之言，信而有征”[2]，即指君子所說(shuō)出的話語(yǔ)，均是有證據(jù)能夠進(jìn)行辨認(rèn)和驗(yàn)證的，即證實(shí)誠(chéng)信或者證實(shí)信用。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和信用交易的產(chǎn)生，征信被引入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，其內(nèi)涵變得更加豐富與明確，并成為提供信用信息服務(wù)的行業(yè)。而今，我國(guó)學(xué)界對(duì)“征信”一詞的界定多來(lái)自我國(guó)2013年發(fā)布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第二條對(duì)征信業(yè)務(wù)進(jìn)行的有關(guān)界定②，即征信是指對(duì)企業(yè)和個(gè)人能夠反應(yīng)信用狀況的信息進(jìn)行采集、處理并進(jìn)行分析從而獲得諸如個(gè)人信用報(bào)告之類的征信產(chǎn)品，以作為自己或第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用交易等活動(dòng)的基礎(chǔ)，在我國(guó)包括以個(gè)人信息為征信來(lái)源的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)、以企業(yè)信息為征信來(lái)源的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)。而在互聯(lián)網(wǎng)條件下，無(wú)論是企業(yè)征信還是個(gè)人征信，其征信活動(dòng)的基礎(chǔ)背景均不能脫離互聯(lián)網(wǎng)所帶來(lái)的大數(shù)據(jù)，因此，現(xiàn)代征信的核心特點(diǎn)和本質(zhì)之一就是互聯(lián)網(wǎng)與征信的緊密結(jié)合，即互聯(lián)網(wǎng)征信[3]。而互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信，是基于大數(shù)據(jù)背景的，將互聯(lián)網(wǎng)的信息、技術(shù)、平臺(tái)與個(gè)人征信結(jié)合下形成的，通過(guò)采集、整理和保存?zhèn)€人基于互聯(lián)網(wǎng)行為所遺留下來(lái)的網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)、痕跡，同時(shí)利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)對(duì)信息進(jìn)行加工、評(píng)估的對(duì)傳統(tǒng)征信進(jìn)行創(chuàng)新的一種新型征信活動(dòng)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信的特征剖析

基于互聯(lián)網(wǎng)的固有特征與個(gè)人征信的結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信具有商業(yè)價(jià)值高、征信成本低、信息收集和保存風(fēng)險(xiǎn)高的三方面特點(diǎn)：首先，隨著網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的使用變得十分頻繁，由此產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信息數(shù)據(jù)相較于傳統(tǒng)個(gè)人征信模式獲取的信息量更加龐大，信息價(jià)值得到提升。其次，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)和個(gè)人征信的融合，使得網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)能夠“再生利用”，原有的海量、豐富互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)資源易獲取，征信投入成本低廉；最后，互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信所收集的信息數(shù)據(jù)的來(lái)源包括了個(gè)人在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的日常生活所遺留的痕跡諸如第三方支付、借貸、還款、社交的信息等，使得個(gè)人征信機(jī)構(gòu)采集的互聯(lián)網(wǎng)信息變得十分寬泛，與個(gè)人切身權(quán)益更加相近，不少違法分子可能利用網(wǎng)絡(luò)漏洞獲取信息，或者亦有可能出現(xiàn)個(gè)人信息出售、轉(zhuǎn)售的行為，給個(gè)人征信的信息主體的合法權(quán)益保護(hù)帶來(lái)巨大隱患。

現(xiàn)代中國(guó)社會(huì)，金融業(yè)本身處于發(fā)展中階段，而與金融業(yè)密切關(guān)聯(lián)的互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信行業(yè)也處于初始時(shí)期，因此行業(yè)內(nèi)部缺乏自身的調(diào)控機(jī)制和具體的行業(yè)規(guī)范，信用數(shù)據(jù)的收集、整理也無(wú)明確細(xì)化的法律規(guī)定，信息收集的范圍缺乏限制導(dǎo)致個(gè)人信息權(quán)和隱私權(quán)被侵犯的風(fēng)險(xiǎn)加大，因而，苛待對(duì)其進(jìn)行法律監(jiān)管。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信法律關(guān)系視角的考察

1.互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信法律關(guān)系的主體

基于同一個(gè)人征信法律關(guān)系會(huì)涉及三方主體，其一包括互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信信息來(lái)源的信用信息主體（被征信人），其二包括作為主動(dòng)的以對(duì)網(wǎng)絡(luò)中網(wǎng)民信用信息的收集、處理、分析和出具個(gè)人信用證明的信用產(chǎn)品為業(yè)務(wù)范圍和收益形式的個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)[4]，其三包括個(gè)人信用信息的使用者。所以我們不難得出這樣的結(jié)論，在互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信法律關(guān)系中法律關(guān)系的主體是多元復(fù)雜的[5]。而在這主體多元的多重法律關(guān)系中，信用信息主體處于被動(dòng)狀態(tài)，其互聯(lián)網(wǎng)行為所遺留下來(lái)的個(gè)人信息會(huì)基于征信行為而處于其他主體的掌控之下，因而，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信的法律監(jiān)管、對(duì)該監(jiān)管制度中的信息主體權(quán)益的保護(hù)制度都是不可或缺的。首先，基于某一種特定的信用交易或者信貸關(guān)系一般會(huì)涉及兩個(gè)主體：即在信用信息主體（被征信人）和信息的使用者之前發(fā)生的法律關(guān)系，而后者通過(guò)從個(gè)人征信機(jī)構(gòu)處獲取信用信息主體的相關(guān)信用產(chǎn)品來(lái)評(píng)判其還款能力、履約能力等從而進(jìn)行授信、房貸、信用交易；其次，個(gè)人信息自身的不可自我決定性，又使得信息的使用者必須通過(guò)相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行對(duì)個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、評(píng)估認(rèn)定形成相應(yīng)的服務(wù)和征信產(chǎn)品，以此為基礎(chǔ)，形成了個(gè)人信用信息的使用者與征信機(jī)構(gòu)的委托關(guān)系；最后，為了提供此類信用服務(wù)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)便需要海量的個(gè)人信用信息，從而進(jìn)行分析處理形成相應(yīng)的信用服務(wù)的產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信機(jī)構(gòu)還需與個(gè)人信息主體之間還要形成對(duì)民事個(gè)人信息的采集與被采集關(guān)系。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信法律關(guān)系的內(nèi)容

被征信人一方面負(fù)有如實(shí)向信用征信機(jī)構(gòu)提供自己真實(shí)信用信息的義務(wù)，另一方面也享有保護(hù)個(gè)人信用信息不受非法使用、相關(guān)權(quán)益不被侵犯的權(quán)利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信信用機(jī)構(gòu)，主要包括一些中國(guó)人民銀行以外的具有互聯(lián)網(wǎng)背景的第三方個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，作為征信關(guān)系中的重要環(huán)節(jié)，負(fù)有提供征信產(chǎn)品與服務(wù)、保護(hù)個(gè)人信息安全、不侵犯?jìng)€(gè)人隱私等義務(wù)，同時(shí)，在收集個(gè)人信息時(shí)基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的特性可以對(duì)被征信人的互聯(lián)網(wǎng)行為所留下的信用信息進(jìn)行收集，因而也相應(yīng)的負(fù)有告知、提示、說(shuō)明義務(wù)從而尊重被征信人的權(quán)益。個(gè)人信用信息的使用者，一般是在信用借貸和信用交易中的授信主體或其他相關(guān)金融交易的授信主體[1]，通常為銀行或者一些借貸金融機(jī)構(gòu)，在使用個(gè)人征信產(chǎn)品時(shí)負(fù)有基于合法的目的使用信用產(chǎn)品、不泄露個(gè)人信息的義務(wù)。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信法律關(guān)系的客體

互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信法律關(guān)系的客體涵括了個(gè)人基本信息、信用交易信息和相關(guān)可以分析出個(gè)人信用狀況的相關(guān)信息，這些信息來(lái)自信息主體在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行的各類網(wǎng)絡(luò)行為，諸如網(wǎng)絡(luò)社交、第三方支付、借貸等在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)生的行為，和傳統(tǒng)來(lái)源于現(xiàn)實(shí)生活中基于民事行為產(chǎn)生的信息存在些許不同[6]，因而對(duì)相關(guān)概念的法律界定諸如個(gè)人信息、信息范圍、信用信息、隱私等，將涉及征信活動(dòng)的順利開展與征信法律監(jiān)管體制下個(gè)人合法權(quán)益保護(hù)等多方面問(wèn)題。

二、對(duì)美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信法律監(jiān)管的考察與評(píng)析

（一）美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信的法律監(jiān)管

1.美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信的法律監(jiān)管模式

和歐盟相比，美國(guó)采用私營(yíng)信用征信模式，其征信系統(tǒng)中私營(yíng)的征信機(jī)構(gòu)在征信市場(chǎng)中占有舉足輕重的地位。美國(guó)對(duì)征信行業(yè)進(jìn)行的法律監(jiān)管框架十分完備，一方面，美國(guó)在立法上通過(guò)構(gòu)建完善的法律體系加之一系列的配套性法律法規(guī)，通過(guò)對(duì)征信的全過(guò)程、多主體進(jìn)行全面的法律監(jiān)控，實(shí)現(xiàn)征信業(yè)的平穩(wěn)運(yùn)行。美國(guó)從上世紀(jì)中后期起，便建構(gòu)出將《公平信用報(bào)告法》作為基礎(chǔ)與中心的征信法律監(jiān)管體系[7]，同時(shí)對(duì)法律法規(guī)不斷進(jìn)行革新，以保證征信行業(yè)的法律法規(guī)能夠適應(yīng)征信市場(chǎng)的新時(shí)代特性。

另一方面，美國(guó)的征信法律監(jiān)管主體模式采取銀行系統(tǒng)結(jié)合非銀行系統(tǒng)的多元主體共同監(jiān)管的征信監(jiān)管模式[8]。既包括聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司、聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)[9]；也包括消費(fèi)者金融保護(hù)局、司法部、國(guó)家信用聯(lián)盟管理局[10]。形成了各征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)依照其不同的法定職責(zé)，對(duì)征信行業(yè)聯(lián)合進(jìn)行的多主體多角度全方位的共同征信法律監(jiān)管。

美國(guó)存在著三種金融征信機(jī)構(gòu)：資本市場(chǎng)信用評(píng)估、企業(yè)征信服務(wù)、個(gè)人消費(fèi)市場(chǎng)評(píng)估機(jī)構(gòu)[11]，后兩者和我國(guó)現(xiàn)有征信體制相近，第三種機(jī)構(gòu)的征信對(duì)象為消費(fèi)者個(gè)人，即為個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。1970年美國(guó)出臺(tái)的《公平信用報(bào)告法》，使美國(guó)對(duì)于個(gè)人征信的法律監(jiān)管立法初見端倪[14]。該法的出臺(tái)這也是由于美國(guó)為了規(guī)范當(dāng)時(shí)征信市場(chǎng)上涌現(xiàn)出的許多消費(fèi)者信用調(diào)查報(bào)告機(jī)構(gòu)，從而明確個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)職責(zé)、范圍、責(zé)任和信息主體的權(quán)利與義務(wù)。

此外，美國(guó)還相繼出臺(tái)了一系列法律法規(guī)，從幾方面對(duì)個(gè)人征信進(jìn)行規(guī)范和監(jiān)管（詳見表1）。

表1 美國(guó)個(gè)人征信相關(guān)法律

2.美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信的法律監(jiān)管原則

美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信法律監(jiān)管體制中采取了一種原則可以概括為“信息自由+隱私保護(hù)”[12]。一方面，美國(guó)為了促進(jìn)征信市場(chǎng)的快速發(fā)展，減少對(duì)其的干預(yù)，即以“市場(chǎng)主導(dǎo)”為主要監(jiān)管理念來(lái)源之一，將保障個(gè)人信息的自由流通作為美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信法律監(jiān)管規(guī)范的一個(gè)價(jià)值取向；另一方面，在70年《公平信用報(bào)告法》出臺(tái)后，美國(guó)為促進(jìn)征信業(yè)發(fā)展以及為互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)提供適宜靈活運(yùn)作的市場(chǎng)的同時(shí)，針對(duì)保護(hù)信息主體的隱私和人權(quán)也進(jìn)行了諸多立法，相繼出臺(tái)可許多專門性法律全面保護(hù)隱私權(quán)。

（二）美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信法律監(jiān)管的評(píng)述

首先，在監(jiān)管體系上，美國(guó)建構(gòu)和細(xì)化出了一套成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信法律監(jiān)管體系，較好地使信息主體個(gè)人合法利益的維護(hù)與個(gè)人征信良好運(yùn)行二者之間在法律角度和監(jiān)管角度實(shí)現(xiàn)矛盾與沖突的化解和相互促進(jìn)。經(jīng)過(guò)幾十年的征信市場(chǎng)發(fā)展和征信體制監(jiān)管模式的立法革新，美國(guó)既有規(guī)范征信業(yè)的基礎(chǔ)性立法作為個(gè)人征信乃至互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信行業(yè)的規(guī)范，又有專門性立法針對(duì)個(gè)人征信市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管，涵蓋了信息獲取、信息使用等內(nèi)容[13]。其次，在監(jiān)管主體的設(shè)置上，美國(guó)建立了多元主體聯(lián)合監(jiān)管征信市場(chǎng)從而預(yù)防信息濫用、泄露等行為發(fā)生。最后，在監(jiān)管原則的構(gòu)建上，美國(guó)通過(guò)信息自由+隱私保護(hù)原則，放寬對(duì)征信行為的監(jiān)管又能全面兼顧保護(hù)私權(quán)，起到了監(jiān)管角度和法律角度的相輔相成。

中國(guó)目前還沒(méi)有形成規(guī)模的市場(chǎng)化互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，監(jiān)管模式和傳統(tǒng)也與美國(guó)存在巨大差異，所以不能完全模仿，但是一些法律監(jiān)管的理念、方式和創(chuàng)新點(diǎn)卻是值得學(xué)習(xí)的。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信法律監(jiān)管的現(xiàn)狀及缺陷

（一）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信的法律監(jiān)管現(xiàn)狀

我國(guó)的個(gè)人征信監(jiān)管模式是以傳統(tǒng)的征信監(jiān)管模式為基礎(chǔ)而發(fā)展的，類似于歐盟的公共征信模式，即相關(guān)的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)由政府出資設(shè)立并對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管的模式。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信業(yè)務(wù)起步較晚，所以，對(duì)個(gè)人征信的監(jiān)管工作的設(shè)置也相對(duì)滯后。2003年，我國(guó)首次在央行總行設(shè)立征信管理局，之后在央行各分行也設(shè)立了征信管理部門，負(fù)責(zé)相關(guān)的征信管理工作，即以央行為征信監(jiān)管體系的中心部門對(duì)各類征信進(jìn)行監(jiān)管。2013年，國(guó)務(wù)院出臺(tái)《征信業(yè)管理征信業(yè)管理?xiàng)l例》，在該條例中，再次明確了央行及其派出機(jī)構(gòu)在征信監(jiān)管中的法律職責(zé)與法律地位，該條例是我國(guó)征信業(yè)監(jiān)管體制構(gòu)建的法律基礎(chǔ)，為我國(guó)征信業(yè)監(jiān)管的法制化提供了立法基礎(chǔ)。在隨后的一年里，央行也相繼發(fā)布了部門規(guī)章《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》和兩個(gè)金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)[16]，對(duì)金融征信業(yè)進(jìn)行了更加詳細(xì)的規(guī)范。

1.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)管

自13年來(lái)，國(guó)務(wù)院頒布實(shí)施的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和央行發(fā)布的《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》通過(guò)立法明確了個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的內(nèi)涵，并細(xì)致規(guī)定了個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件和程序、變更和終止，高級(jí)任職人員的監(jiān)督管理。15年1月，央行又印發(fā)通知將對(duì)8家個(gè)人征信民營(yíng)機(jī)構(gòu)“摸底考察”并以發(fā)放個(gè)人征信牌照方式作為個(gè)人征信行業(yè)的閘門開啟的方式[17]。

2.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信中信息主體權(quán)益保護(hù)的法律監(jiān)管

2013年，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》從信息采集的范圍、信息的處理和使用、信息安全、征信產(chǎn)品等幾個(gè)方面做出了相應(yīng)規(guī)定，同時(shí)賦予了信息主體在征信運(yùn)行內(nèi)的同意權(quán)、知悉權(quán)、異議權(quán)、投訴和訴訟權(quán)，如條例第13條規(guī)定對(duì)個(gè)人信息進(jìn)行收集的條件之一是被征信人的同意，又如條例第25條規(guī)定了信息主體享有提出異議的權(quán)利。

（二）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信法律監(jiān)管的缺陷

1.互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信法律監(jiān)管體系不夠完善

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信法律監(jiān)管體系不健全

我國(guó)現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信行業(yè)還在萌芽期且相關(guān)法律監(jiān)管體系還不健全，雖然近幾年來(lái)國(guó)務(wù)院和央行出臺(tái)了相關(guān)法規(guī)及配套制度，初步建構(gòu)起了我國(guó)征信體系的法律監(jiān)管體系的框架，但仍存在諸多方面有待細(xì)化完善。相關(guān)法律規(guī)范數(shù)量極少，缺乏一系列有針對(duì)性的涉及征信流程、信息安全保護(hù)、征信報(bào)告等問(wèn)題的專門性立法和諸如行政規(guī)章、部門規(guī)章、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的配套性制度規(guī)定。另外，現(xiàn)有的國(guó)務(wù)院發(fā)布的《征信管理?xiàng)l例》，不是經(jīng)人民代表大會(huì)投票通過(guò)的法律，其法律位階相對(duì)較低，不能適應(yīng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信行業(yè)迅猛發(fā)展的現(xiàn)狀及個(gè)人信息權(quán)益、隱私權(quán)益苛待保護(hù)的需求。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信法律監(jiān)管機(jī)制不完備

我國(guó)實(shí)行一元化的征信監(jiān)管體制，即以央行為征信監(jiān)管體系的中心監(jiān)管部門對(duì)各類征信進(jìn)行管理，其弊端顯而易見。最明顯、最關(guān)鍵的是，在目前的我國(guó)征信監(jiān)管體制中，央行一方面是管理部門，另一方面又是法律監(jiān)管體制的建設(shè)者，更是征信體制中主要的被監(jiān)管者。這樣既是執(zhí)法者又是立法者，更是守法者，這必然導(dǎo)致監(jiān)管過(guò)程中權(quán)責(zé)不明、監(jiān)管權(quán)力濫用，導(dǎo)致監(jiān)管不力、甚至監(jiān)管失效的發(fā)生。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信法律監(jiān)管水平滯后

首批申請(qǐng)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)牌照的民間企業(yè)中，許多都利用了復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、技術(shù)和海量的大數(shù)據(jù)信息，且互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大大擴(kuò)展了信息收集范圍，拓寬了信息收集通道，加大了個(gè)人信息濫用隱患，提高了信息流通的技術(shù)保障要求。因此，針對(duì)傳統(tǒng)的個(gè)人征信所設(shè)立的法律監(jiān)管體制相對(duì)滯后于應(yīng)運(yùn)而生的新型互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信。由此，當(dāng)務(wù)之急是構(gòu)建符合時(shí)代特性，能較好適應(yīng)新型互聯(lián)網(wǎng)模式的個(gè)人征信法律監(jiān)管機(jī)制，實(shí)現(xiàn)法律監(jiān)管的科學(xué)化和實(shí)效化。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信法律監(jiān)管下私權(quán)益保護(hù)不夠完善

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信法律監(jiān)管下個(gè)人信息權(quán)保護(hù)不到位

現(xiàn)有的個(gè)人征信法律監(jiān)管體制下雖規(guī)定了私權(quán)益的保護(hù)，諸如賦予了信息主體在征信運(yùn)行內(nèi)的同意權(quán)、知悉權(quán)、異議權(quán)、投訴和訴訟權(quán)，但法律規(guī)定相對(duì)抽象、可操作性差。例如，相對(duì)于傳統(tǒng)的個(gè)人征信業(yè)務(wù)中被收集信用信息的主體，互聯(lián)網(wǎng)模式下信息主體的被征信的信息更加多樣復(fù)雜，其進(jìn)行的一系列網(wǎng)絡(luò)行為遺留的痕跡和信息數(shù)據(jù)都會(huì)被信息收集主體無(wú)形地監(jiān)控，然而我國(guó)雖通過(guò)法律規(guī)定“同意權(quán)”③來(lái)限制個(gè)人信息被廣泛地、非法地收集，但這一權(quán)利設(shè)置形同虛設(shè)，在征信過(guò)程中特別是網(wǎng)絡(luò)信息主體處于被動(dòng)地位，網(wǎng)絡(luò)上的侵權(quán)行為可能具有隱蔽性難以被權(quán)益主體發(fā)覺，故而“同意權(quán)”的主張更無(wú)從談起；再者從經(jīng)濟(jì)效益的角度考慮，信息主體的維權(quán)的成本可能歧高且舉證困難阻礙權(quán)利主張，故而“同意權(quán)”的規(guī)定在實(shí)踐中無(wú)法達(dá)到預(yù)計(jì)的法律保護(hù)效果。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信法律監(jiān)管下個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)不到位

一方面，個(gè)人隱私和個(gè)人信息是存在交叉關(guān)系的，在侵犯信息主體權(quán)益的過(guò)程中不僅會(huì)涉及到個(gè)人信息權(quán)益，大多數(shù)情況也會(huì)涉及個(gè)人隱私權(quán)。而我國(guó)法律對(duì)于隱私權(quán)的規(guī)定見于《民法通則》和《侵權(quán)責(zé)任法》，并沒(méi)有對(duì)隱私權(quán)的范圍、邊界等作出明確的界定，對(duì)于哪些信息應(yīng)該被列為公民的隱私信息存在標(biāo)準(zhǔn)模糊的問(wèn)題。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)獲取個(gè)人信息的途徑比較專業(yè)化，個(gè)人很難知曉侵權(quán)行為且維權(quán)困難，諸如，芝麻信用的個(gè)人數(shù)據(jù)來(lái)源主要源自于阿里巴巴以及螞蟻金服，涵蓋了網(wǎng)購(gòu)、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)刃畔?；騰訊征信有限公司的數(shù)據(jù)評(píng)分主要依據(jù)支付、社交、消費(fèi)、金融、游戲等信息。這些信息數(shù)據(jù)往往附帶著隱私屬性，但卻還未給予明確的法律規(guī)定，由此帶來(lái)的侵犯隱私權(quán)的隱患可想而知。

四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信的法律監(jiān)管的完善建議

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信的法律監(jiān)管體系

1.互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信法律監(jiān)管框架的完善

從目前各國(guó)的征信法律監(jiān)管體系的成功經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，對(duì)一國(guó)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的征信法律監(jiān)管框架進(jìn)行優(yōu)化一般應(yīng)從兩個(gè)方面出發(fā):第一，是于征信業(yè)務(wù)管理的法律規(guī)范，著重規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出機(jī)制及其在收集、整理、形成征信產(chǎn)品并提供征信服務(wù)中發(fā)生的各類征信行為，將各類征信行為納入監(jiān)管范圍，實(shí)現(xiàn)全方位的法律監(jiān)管模式。第二，是關(guān)于個(gè)人征信的信息主體合法權(quán)益保護(hù)的法律規(guī)范，著重規(guī)范信息范圍、信息收集方式、信息的合法使用，從而保護(hù)個(gè)人信息權(quán)和個(gè)人隱私權(quán)不被侵犯[18]。

因此，我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信法律框架的構(gòu)建、優(yōu)化、完善過(guò)程中應(yīng)著重于以下兩個(gè)方面的工作：（1）全面創(chuàng)新監(jiān)管法律框架。構(gòu)建獨(dú)立的互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信的法律監(jiān)管框架，通過(guò)設(shè)立專門的《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信法》作為法律監(jiān)管框架的法規(guī)基礎(chǔ)，同時(shí)將“個(gè)人信息保護(hù)”“征信行業(yè)健康運(yùn)轉(zhuǎn)”作為監(jiān)管目標(biāo)；將新型的互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信息采集方式，如：大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信監(jiān)管中的設(shè)計(jì)與應(yīng)用的規(guī)范與監(jiān)管作為個(gè)人征信適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)模式進(jìn)行的法律監(jiān)管完善工作的重點(diǎn)，強(qiáng)化該模式下法律監(jiān)管的技術(shù)支撐以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)征信體制；探索并進(jìn)行全流程多角度的監(jiān)管體制，制定配套性法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并監(jiān)督規(guī)則執(zhí)行情況。（2）加強(qiáng)對(duì)基礎(chǔ)性立法的研究。清晰界定與征信業(yè)相關(guān)的個(gè)人信息權(quán)和隱私權(quán)的權(quán)利內(nèi)涵，提高法律監(jiān)管體制中權(quán)利配置的科學(xué)性與嚴(yán)謹(jǐn)性，從而實(shí)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信監(jiān)管中基礎(chǔ)性法律規(guī)定明確，權(quán)利內(nèi)涵外延界定清晰，為監(jiān)管的實(shí)現(xiàn)提供前提性的法律保障。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信法律監(jiān)管體制的改進(jìn)

這方面可以借鑒美國(guó)在成熟的信用交易市場(chǎng)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信監(jiān)管中形成的經(jīng)驗(yàn)，借鑒多元主體共同監(jiān)管的體制，并明確央行等行政事業(yè)機(jī)構(gòu)在征信領(lǐng)域的介入程度，避免個(gè)人征信的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)征信行業(yè)的監(jiān)管的直接參與或向市場(chǎng)提供個(gè)人征信服務(wù)，進(jìn)而避免行政部門在征信領(lǐng)域的公共服務(wù)，導(dǎo)致公私的監(jiān)管與服務(wù)混亂，并嚴(yán)重阻礙市場(chǎng)信用體系的良好構(gòu)建。

同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信的法律監(jiān)管應(yīng)該轉(zhuǎn)變過(guò)于單一、過(guò)分籠統(tǒng)的傳統(tǒng)個(gè)人征信監(jiān)管方式，創(chuàng)設(shè)區(qū)分性質(zhì)、規(guī)模的法律監(jiān)管。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)背景下掌握海量個(gè)人網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)且信息涉及面廣、信息主體覆蓋面權(quán)、征信規(guī)模龐大的互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，在法律監(jiān)管制度設(shè)計(jì)過(guò)程中應(yīng)考慮諸多方面而不能僅從個(gè)人征信可能存在的隱患概括性的進(jìn)行個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信法律監(jiān)管內(nèi)容的細(xì)化

首先，全新的界定互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信中的“信用信息”的概念。既要考慮網(wǎng)絡(luò)行為涉及的信息與實(shí)際生活中產(chǎn)生的信息兩者邊界的區(qū)分，也要考慮互聯(lián)網(wǎng)中個(gè)人信息和個(gè)人隱私的異同，以期做到與征信無(wú)關(guān)的個(gè)人隱私的絕對(duì)保護(hù)。其次，對(duì)征信機(jī)構(gòu)資質(zhì)認(rèn)定機(jī)制的重構(gòu)。針對(duì)征信需要的內(nèi)容不同對(duì)企業(yè)資質(zhì)、規(guī)模、征信范圍、征信服務(wù)類型進(jìn)行等級(jí)劃分，使企業(yè)資質(zhì)等級(jí)與征信信息的等級(jí)一一對(duì)應(yīng)，明確各個(gè)等級(jí)資質(zhì)的企業(yè)可征集的信息范圍。同時(shí)，對(duì)故意提供虛假信用信息的用戶做出懲罰性措施，以此來(lái)提高征信系統(tǒng)需要的大數(shù)據(jù)信息的真實(shí)性和可靠性。最后，對(duì)相關(guān)主體的法律責(zé)任進(jìn)行明確規(guī)定。例如，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信中信用信息存在的重要信息漏報(bào)、信息瑕疵、信息誤報(bào)等可能影響征信信息使用主體評(píng)估個(gè)人信用狀況或影響信息主體信用的社會(huì)評(píng)價(jià)的現(xiàn)象，也應(yīng)進(jìn)行全面的、細(xì)致的法律監(jiān)管，通過(guò)一系列的基礎(chǔ)性立法、配套性立法、專門性立法強(qiáng)化監(jiān)管力度，諸如出臺(tái)相關(guān)的行政規(guī)章、部門規(guī)章或行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

（二）健全互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信監(jiān)管體制下信息主體權(quán)益的保護(hù)制度

1.健全互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信監(jiān)管體制下信息主體個(gè)人信息權(quán)益保護(hù)制度

一方面，加強(qiáng)民事權(quán)利中與信用信息權(quán)利相關(guān)的立法。應(yīng)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)模式中個(gè)人網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)的獨(dú)有特征，加快互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信監(jiān)管體制下個(gè)人信息權(quán)益邊界、屬性特征及類型的相關(guān)法律規(guī)定，同時(shí)完善相關(guān)基礎(chǔ)性法律對(duì)其進(jìn)行的界定和侵權(quán)案件中舉證責(zé)任分配方式、責(zé)任承擔(dān)方式的規(guī)定。

另一方面，實(shí)現(xiàn)在對(duì)信用信息征信中的權(quán)、責(zé)明確。最大可能的保障信息主體的合法權(quán)益。確?；ヂ?lián)網(wǎng)模式下個(gè)人網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的收集條件以信息本人的同意為核心和關(guān)鍵，信息主體既可全面了解個(gè)人征信體系的流程、產(chǎn)品類型、服務(wù)范圍，也可知悉自己所被收集的信息內(nèi)容及經(jīng)過(guò)整理和分析評(píng)價(jià)后所得到的與自己相關(guān)的征信產(chǎn)品和服務(wù)，規(guī)范個(gè)人信息報(bào)告的本人免費(fèi)進(jìn)行查詢的途徑。讓信息主體的個(gè)人信息利益在合理區(qū)間內(nèi)讓位于個(gè)人征信的同時(shí)，又能全面確保信息主體的信息合法權(quán)益的維護(hù)。

2.健全互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信監(jiān)管體制下信息主體個(gè)人隱私權(quán)益保護(hù)制度

一方面，應(yīng)在基礎(chǔ)性法律立法中明確互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信過(guò)程中的個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)強(qiáng)度和范圍。征信隱私權(quán)的保護(hù)范圍涵蓋了信息主體的身份信息（比如身份證號(hào)、出生日期、性別等）、交易信息（比如銀行卡信息、網(wǎng)上購(gòu)物記錄、p2p借貸信息以及其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的交易信息等）、由用戶交易信息所推導(dǎo)出的個(gè)人主觀信息（比如網(wǎng)上購(gòu)物反應(yīng)出的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)偏好）。一條信息數(shù)據(jù)有可能同時(shí)顯示出信息主體的金融行為信息，因此，在基礎(chǔ)的隱私權(quán)相關(guān)法律的設(shè)置上，諸如在人格權(quán)法、侵權(quán)責(zé)任法中應(yīng)該改變傳統(tǒng)抽象而又籠統(tǒng)的隱私權(quán)規(guī)定方式，明確這一權(quán)利的屬性特征的界定，司法實(shí)踐中注重對(duì)隱私權(quán)的司法解釋，更關(guān)鍵的是要結(jié)合個(gè)人征信的特點(diǎn)及特定情境加以補(bǔ)充解釋。

另一方面，應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信法律監(jiān)管體制下逐步細(xì)化個(gè)人信息收集與信息的使用的相關(guān)規(guī)定。對(duì)信息主體的網(wǎng)絡(luò)行為進(jìn)行監(jiān)控從而獲取征信所必要的網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)雖然帶來(lái)了征信數(shù)據(jù)獲取的便利化及海量化，但所進(jìn)行的征信行為也應(yīng)兼顧個(gè)人隱私利益的維護(hù)，在收集的網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)中要把握以下標(biāo)準(zhǔn)：即以征信信息的合理使用為原則，以能夠評(píng)判信息主體的信用狀況為考量標(biāo)準(zhǔn)，從而避免個(gè)人隱私被不加限制的過(guò)分收集和使用。且基于互聯(lián)網(wǎng)信息的易被篡改、易被泄露、易被獲取等不安全隱患，應(yīng)加大個(gè)人征信信息在互聯(lián)網(wǎng)中的法律保護(hù)、技術(shù)保護(hù)。

總之，作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代新興的征信行業(yè)，在其形成、發(fā)展、運(yùn)作、完善過(guò)程中必然需要法律監(jiān)管體制的不斷調(diào)整和創(chuàng)新，以適應(yīng)時(shí)代的要求和人權(quán)保護(hù)的需要。

注釋

① 2015年1月5日，央行網(wǎng)站發(fā)布通知稱，人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家機(jī)構(gòu)（后附名單）做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為六個(gè)月。

② 《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第2條規(guī)定，“本條例所稱征信業(yè)務(wù)，是指對(duì)企業(yè)、事業(yè)單位等組織（以下統(tǒng)稱企業(yè)）的信用信息和個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動(dòng)?！?/p>

③ 《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第13條規(guī)定，“采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集?！?/p>

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ZHOU Xiu-juan LUO Min-na
(Changchun University of Science and Technology Changchun 130022 China)

The Internet finance augments the demand for Credit Investigations and simultaneously innovates the development of the Individual Online Credit Investigation in the context of Big Data.The current legal supervision system on the credit investigation industry lags behand the industry development and cannot apply to the mode of Individual Online Credit Investigation.In addition,the protection of information subject's right lacks legal supervision,which results in an urgent need for building a brand-new and well-designed legal supervision system on the Individual On-line Credit Investigation and consummating the protection of information subject's legal right under a good legal supervision system.

internet finance;individual credit information;legal supervision;personal privacy right

D912.28；TP3P3.4

A

10.14071/j.1008-8105(2017)02-0046-06

編 輯 鄧婧

2017-01-20

周秀娟（1979-）女，長(zhǎng)春理工大學(xué)法學(xué)院副教授；羅敏娜（1993-）女，長(zhǎng)春理工大學(xué)法學(xué)院法學(xué)碩士.