王康

摘要：信用卡從銀行的角度來講，屬于一種小額無抵押貸款。它給用戶提供支付的便利，解決短期小額資金的需求，并且?guī)硪恍┰鲋捣?。隨著思想觀念的開放和技術(shù)水平的推動，人們對于信用卡的需求呈現(xiàn)廣泛化、多元化和國際化?？墒呛芏嗳藢τ谛庞每ǖ霓k理方法，使用規(guī)則，收費標準及如何選擇還是存在不少困惑。殊不知，對于信用卡的恰當選擇和正確使用能讓我們有更好的體驗，同時節(jié)省不必要的開支和避免一些麻煩。

關(guān)鍵詞：年費 利息及手續(xù)費 還款日期 增值服務 國際卡

一、信用卡的起源

世界上第一家信用卡組織叫做“大萊俱樂部”，它是1950年由美國人麥克納馬拉成立的，起初源于麥克納馬拉在一家餐廳吃飯時沒有攜帶現(xiàn)金，不得不打電話讓妻子把錢送過來后才得以離開，麥克納馬拉鑒于攜帶現(xiàn)金的不方便，便萌生了設立一個俱樂部的想法，會員憑卡片便可到簽約的餐廳簽字記賬就餐過后結(jié)賬。這就是信用卡的前身，信用卡起初的用途便是用來證明身份和支付能力。

1952年，美國富蘭克林銀行順應潮流，發(fā)行了第一張真正意義上的銀行信用卡。自此信用卡走上了快速發(fā)展的道路。而信用卡的用途，也逐漸從單一的證明身份和支付能力，發(fā)展到了解決現(xiàn)金不足臨時透支，分期支付，國際支付，獲得貴賓待遇等一系列的功能。

二、我國信用卡的發(fā)展

我國信用卡發(fā)展的歷程較短，1985年，中國銀行珠海分行發(fā)行了中國第一張信用卡“中銀卡”。當時只是象征意義上的推出了信用卡，大家對于信用卡的認可度和需求度也不高。因為信用卡在當時來說可以使用的地方非常少，并且需要紙質(zhì)記錄然后到銀行對賬，反而更加麻煩。

2002年3月，中國銀聯(lián)的成立，改變了這一現(xiàn)狀，它使得銀行卡得以跨區(qū)域、跨銀行、甚至跨境進行消費結(jié)算，確實解決了人們攜帶大額現(xiàn)金不方便，找零麻煩的問題，于是銀行卡越來越受到人們的歡迎，“刷卡”成為了一句時髦的詞語，同時也推動了信用卡的需求和發(fā)展，因為會有銀行卡額度不夠或者需要墊付的情況，信用卡的先支付后還款，20-50天的免息期迎合了這個需求。

信用卡的大量需求，對消費的刺激讓許多銀行看到了商機，各銀行開始重視信用卡業(yè)務的發(fā)展，爭取占領這片藍海，2002年5月，工商銀行成立牡丹信用卡中心，各銀行紛紛效仿成立了自己的信用卡中心，對信用卡業(yè)務采用事業(yè)部制度管理，獨立運營，獨立進行成本核算，極大的促進了信用卡市場的發(fā)展。

信用卡的大量發(fā)展，也逐步暴露出一些問題，尤其是呆壞賬，由于的透支的誘惑促使很多人申請，而競爭促使一些銀行降低發(fā)放信用卡的門檻，這就使得一些資質(zhì)不高的客戶獲批進而出現(xiàn)拖欠的情況。2006年，中國人民銀行征信系統(tǒng)應運而生，所有的信用記錄全部記錄到個人征信系統(tǒng)，使得人們對于信用卡的使用越來越規(guī)范，同時，銀行對于新客戶的發(fā)放也采用越來越嚴格的審核制度，才使得信用卡走上了穩(wěn)定、正規(guī)、健康的發(fā)展道路。

三、信用卡的辦理方法及額度

信用卡代表的是一種身份證明和支付能力，因此采用實名制，辦卡人必須使用本人在有效期內(nèi)的身份證件，不得代替他人辦理。隨著科技的發(fā)展及銀行風險意識的提高，越來越多的銀行采用電子設備填寫，并且要求業(yè)務員現(xiàn)場進行身份證真?zhèn)巫R別及上傳，比對申請人相貌，甚至開發(fā)了電子設備人臉識別的功能，逐漸將偽冒偽造身份信息風險杜絕。

支付能力可以用現(xiàn)金存款、穩(wěn)定收入銀行流水、房屋汽車等財產(chǎn)證明，有些銀行也允許使用商業(yè)保險保單，歷史信用記錄等作為證明的情況，最最受銀行青睞的還是具有穩(wěn)定工作的人群。因此，目前大多數(shù)具備發(fā)放信用卡資質(zhì)的銀行只需要申請人提供合規(guī)的身份證明，合規(guī)的工作證明即可辦理。

很多人對于額度非常關(guān)心，初始額度需要銀行后臺對申請的資質(zhì)進行全方面的審核而定，信用卡的額度具備逐步提升的功能，還需要持卡人在日常使用中多用心研究，以便于提升到自己較為滿意的額度。

四、信用卡如何收費

信用卡一般都會有年費，部分特殊卡種會有工本費，年費是卡片開通產(chǎn)生，工本費是無論開通與否都需要用戶支付。但是目前大部分銀行對于一般的信用卡都采取有條件減免政策，例如一年刷滿6次免次年年費，或者一年刷滿3萬的額度免當年年費等等（一些白金卡、鉆石卡除外），只需在我們在辦理時問清楚，選擇有年費減免政策且無工本費的卡種即可。

為了解決某些商品不能刷卡消費的問題，信用卡還有取現(xiàn)的功能，一般可以通過ATM機，網(wǎng)上銀行、手機銀行等渠道將額度變現(xiàn)使用。如此的話會產(chǎn)生手續(xù)費并且銀行不給予免息期。因此，消費時盡量選擇可以刷卡的產(chǎn)品和商家。另外，如果確實經(jīng)常會有取現(xiàn)需求的話，可以選擇對于取現(xiàn)有手續(xù)費優(yōu)惠的卡種。對于取現(xiàn)的手續(xù)費和利息各家銀行網(wǎng)站上都會有說明，可以進行選擇參考（一般手續(xù)費百分之一，日息萬分之五，部分卡種有減免）。

大額的消費和現(xiàn)金需求我們可以選擇分期來緩解還款的壓力，分期有三種：賬單分期、現(xiàn)金分期、商品分期。優(yōu)選的是商品分期，目前多家銀行的信用卡推出合作商戶產(chǎn)品免息免手續(xù)費分期支付。其次是賬單分期和現(xiàn)金分期，賬單分期適用于解決出賬單后還款壓力大的問題，現(xiàn)金分期適用于解決臨時大額現(xiàn)金需求的問題。目前大多數(shù)銀行信用卡分期手續(xù)費在千分之六到百分之一之間，在此需要注意的是，取現(xiàn)是不支持分期的；另外，一旦分期，即使提前還款，手續(xù)費也不會返還。因此，要根據(jù)自己的未來的收入情況選擇合適的分期時間。

五、如何進行還款

要搞清楚自己什么時候該還款，還多少。弄清楚兩個概念即可，賬單日和最后還款日。這兩個日期在信用卡初始郵寄時會有明確說明，每個人可能不一樣。信用卡以一個月為一個賬單周期，即上一個賬單日次日到這個賬單日的當日為一個賬單日，在此期間所有消費會在這個賬單日次日產(chǎn)生總交易賬單，即在最后還款日前應該還的金額。最后還款日為賬單日加一定的天數(shù)，各個銀行不一樣，一般是18-25天（可在各銀行網(wǎng)站上查詢），最后還款日只需將本次賬單金額還清即可，自本次賬單日次日產(chǎn)生的消費會計入下一個賬單周期。這樣既不用早還、多還占用現(xiàn)金，也不怕耽誤了還款時間產(chǎn)生不良記錄。

六、信用卡增值服務，你不知道的好處

信用卡消費時商家支付給銀行的手續(xù)費是銀行信用卡業(yè)務一項重要的收入來源，各家銀行紛紛推出針對持卡人的一些優(yōu)惠活動，例如消費返積分，可以利用積分兌換禮品甚至抵扣消費款等來促進消費。持卡人可以在銀行的特約商戶享受一定的折扣和優(yōu)惠。或者為了提高各自信用卡的競爭力，銀行采用補貼商戶的方式以使自己的持卡人享受到更加有吸引力的優(yōu)惠，例如積分兌換航空歷程，機場貴賓待遇等，以換取持卡人對自家信用卡的忠誠度。

七、國際信用卡選擇

國際信用卡有雙幣種和全幣種兩種，雙幣種卡既可以在國內(nèi)刷銀聯(lián)，也可以在國外的POS機上使用；全幣種卡只能在國外使用。雙幣種信用卡在支付除美元以外的交易時，會產(chǎn)生百分之一到百分之三的外幣兌換手續(xù)費；而全幣種信用卡所有外幣之間可以自由兌換，無手續(xù)費。雙幣種信用卡只需攜帶一張卡即可；全幣種信用卡通常需要使用兩張卡。因此，偶爾出國且國外消費額度不大的人建議選擇雙幣種信用卡，而需要經(jīng)常出國或者國外消費額度較大的人建議選擇全幣種信用卡。國際上使用最普遍的兩大信用卡組織是維薩（VISA）和萬事達（Master Card），另外還有美國運通（American Express）、日本JCB和美國大萊卡（Diners Card）。

八、結(jié)束語

信用卡是建立在信用的基礎上的一種金融產(chǎn)品，信用是它的根基。懂得信用卡的使用規(guī)則可以讓我們既享受便利又節(jié)省開支，所以我們要了解它，合理的使用它，做一個聰明理智的使用者。