萬應(yīng)霞

(西北師范大學(xué) 甘肅 蘭州 730070)

我國消費信貸發(fā)展問題

萬應(yīng)霞

(西北師范大學(xué) 甘肅 蘭州 730070)

消費信貸是指為了生活需要，金融或商業(yè)機構(gòu)以貨物、貨幣等形式向有一定支付能力的消費者提供信用，消費者在將來的某個時期償還的一種信貸行為。消費信貸在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著十分重要的作用，對經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有積極的作用。近些年我國的消費信貸有一定突破性的發(fā)展，但是仍然存在一些問題，本文主要分析消費信貸的發(fā)展現(xiàn)狀并提出促進(jìn)消費信貸發(fā)展的一些建議。

消費信貸；發(fā)展現(xiàn)狀；阻礙因素；促進(jìn)對策

消費信貸是市場經(jīng)濟(jì)條件下利用信貸手段促進(jìn)商品銷售的有效方式，是貨幣信用發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。我國消費信貸起步于20世紀(jì)80年代中期，但真正迅速發(fā)展卻是在20世紀(jì)90年代末期，1997年亞洲金融危機爆發(fā)之前，我國消費信貸處于試點試探階段，消費信貸發(fā)展緩慢，信貸規(guī)模小，品種少。但是在1997受到金融危機嚴(yán)重的外部沖擊之后，我國的出口規(guī)模減少、投資消費嚴(yán)重不足，這種嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)問題已經(jīng)影響到了就業(yè)。因此，我國政府支持和鼓勵開展消費信貸業(yè)務(wù)。

一、消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀

我國消費信貸起源于20世紀(jì)80年代，但是真正的發(fā)展卻是在20世紀(jì)90年代，亞洲金融危機是重要的分水嶺，也是促進(jìn)消費信貸發(fā)展的因素。1997之前，消費信貸僅限于住房、汽車還有助學(xué)貸款等一些有限領(lǐng)域的貸款。但是在這之后，消費信貸不論是從貸款金額還是貸款種類都得到了突破性的發(fā)展。1997年底，我國消費信貸規(guī)模僅有172億元，1999年全國貸款總額達(dá)到1396億元，到2006年更是達(dá)到了2.4萬億元。在信貸規(guī)模擴大的同時，信貸結(jié)構(gòu)也日益變化和完善，消費信貸品種呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢，已經(jīng)從最初的單純消費信貸發(fā)展到10多個信貸品種：個人住房抵押貸款、汽車貸款、助學(xué)貸款、醫(yī)療貸款、旅游貸款、大件耐用消費品貸款等。

從消費信貸的發(fā)展來看，我國消費信貸的發(fā)展可以分為四個階段：

第一階段：1990年到1997年，我國消費信貸處于初始起步階段。我國金融機構(gòu)開始消費金融的起始點是1990年建設(shè)銀行在廣東省個人住房消費貸款業(yè)務(wù)，這是由于在我國住房制度不斷改革的過程中，為了讓中國居民能夠早日購買住房國家開始推動的住房貸款。在此之后，工行也推出了相關(guān)的業(yè)務(wù)，并且成立了房地產(chǎn)信貸部門，開始發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)。但是這個階段的消費信貸主要集中在住房貸款上面，相關(guān)的政策鼓勵特別少，所以發(fā)展的特別緩慢。

第二階段：1998年到2003年，我國消費信貸處于快速發(fā)展階段。1997年正是金融危機而且我國處于計劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)的過渡時期，從1998年開始，全國都停止了單位分房，住房制度改革又進(jìn)入了新的階段。1998和1999兩年許多關(guān)于個人消費貸款的文件相繼發(fā)布，標(biāo)志著住房、汽車、耐用消費品等多種消費信貸業(yè)務(wù)逐漸趨于成熟，市場經(jīng)濟(jì)初步形成。從1998年以來，中國人民銀行對金融機構(gòu)的信貸從依托行政管理逐漸轉(zhuǎn)向市場化調(diào)控，在防范信貸風(fēng)險的前提下提倡各個商業(yè)銀行創(chuàng)辦不同種類的消費信貸業(yè)務(wù)，促進(jìn)了消費信貸多元化發(fā)展。

第三階段：2003年到2009年，我國消費信貸調(diào)整發(fā)展階段。2003年之后我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)奇怪的變幻莫測的現(xiàn)象，宏觀經(jīng)濟(jì)的變化形式也是比以前的發(fā)展更為復(fù)雜。從2003年開始到2006年之間，國家開始頒布限制房地產(chǎn)市場中的投機投資需求的政策，提升了貸款的利率而且增加了貸款的限制條件。與此同時汽車貸款市場由于違約率的上升也受到了一定的影響，所以我國的消費信貸在這個階段處于低谷期，增長率從2003年的49.49下降到2006年的9.37%。2007年由于我國貨幣政策從“穩(wěn)健”轉(zhuǎn)向了“從緊”，促進(jìn)了消費信貸的增長，所以我國的消費信貸又有了一定的反彈，增長率又達(dá)到了36.06%。除此之外，這一期間出現(xiàn)許多房地產(chǎn)的投機者是促進(jìn)消費信貸增長的另一原因。到了2008年，房價開始下降這使得在2007年反彈的消費信貸又有了一定程度的回落，回落至2008年的13.36%。2008年我國有過四次降息，就是為了應(yīng)對金融危機并且刺激消費，于是在2009年消費信貸的增速達(dá)到了48.37%。

第四階段：2009年至今，我國提出消費金融，步入消費金融成長階段。消費金融的提出可謂是消費信貸的創(chuàng)新，消費金融產(chǎn)品比傳統(tǒng)消費信貸產(chǎn)品的融資額度更小，貸款流程更便捷，產(chǎn)品及服務(wù)更靈活。2009年7月，在借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗之后，消費金融在我國四個城市中開始試點，到2013年9月銀監(jiān)會擴大了試點范圍，新增十個城市，并允許民間資金的介入。在這之后，許多消費金融公司紛紛成立，滿足了不同層次消費者的需求；工商銀行成立了個人消費中心，集中辦理信用貸款和線上消費類貸款；各路電商的消費信貸產(chǎn)品也互相競爭的十分激烈，比如京東白條和螞蟻花唄。我國消費信貸的線上線下共同發(fā)展，加快了消費信貸的發(fā)展速度，使得我國的消費信貸現(xiàn)在處于一個快速發(fā)展階段。

二、影響消費信貸發(fā)展的因素

(一)消費者的傳統(tǒng)消費觀念

中國傳統(tǒng)的消費觀念有兩個明顯的特點，其一，量入為出排斥享樂主義；其二，不愿意借錢消費的自給自足消費。這種崇尚節(jié)儉、自給自足的消費觀念從根本上影響著我國消費信貸的發(fā)展。在這種傳統(tǒng)觀念的影響下，我國一直有一個“高儲蓄現(xiàn)象”，這種現(xiàn)象在發(fā)達(dá)國家來看一直是中國的一個謎。如今，對外開放和交流已經(jīng)越來越頻繁，而且受到高水平教育的人越來越多，但是，在中國傳統(tǒng)觀念的影響下加之現(xiàn)在對于未來一切的不確定性的影響，人有一部分人不能接受“提前消費”的觀念。

(二)社會保障體系不完善

相比于發(fā)達(dá)國家，我國的社會保障制度并不完善，我國居民在進(jìn)行消費信貸決策時，社會保障制度并不完善，養(yǎng)老、醫(yī)療等方面保障性并不大這些因素會影響他們的投資意愿。進(jìn)一步，大部分的消費者都是風(fēng)險厭惡型的，未來的不確定性使得許多消費者不能夠像發(fā)達(dá)國家的消費者一樣提前消費，他們會更加傾向于預(yù)防性儲蓄或者只進(jìn)行必要的消費開支。

(三)政策與法律的不健全

我國現(xiàn)有的消費信貸的規(guī)范性文件層次較低，都是以行業(yè)規(guī)范的目的出現(xiàn)的，比如，1998年中國人民銀行發(fā)布了《個人住房貸款管理辦法》、《汽車消費貸款管理辦法》，1999年的《開展個人消費信貸業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》。自此之后，我國再也沒有出臺過相關(guān)的規(guī)范性的調(diào)節(jié)消費信貸的相關(guān)法律，但是，我國的消費信貸已經(jīng)有了很大程度上的發(fā)展，以前的一些關(guān)于消費信貸的法律已經(jīng)在一定程度上不能滿足現(xiàn)行的消費信貸關(guān)系。

(四)互聯(lián)網(wǎng)消費的風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)消費是最近幾年才發(fā)展起來的，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸業(yè)務(wù)的信用環(huán)境還比較落后，違約率的控制比商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)要困難的多，法律保障也不夠完善，生活中常常有因為互聯(lián)網(wǎng)信貸被騙的案例出現(xiàn)，這樣的信貸環(huán)境使得大多數(shù)的消費者不敢輕易嘗試。大學(xué)生是互聯(lián)網(wǎng)信貸的主要組成部分，調(diào)查發(fā)現(xiàn)超過80%的大學(xué)生有使用過互聯(lián)網(wǎng)信貸，但是使用過的大學(xué)生中有64%的同學(xué)對于消費信貸的安全性持懷疑態(tài)度。

三、促進(jìn)消費信貸發(fā)展的方法

(一)引導(dǎo)消費者樹立正確的樹立現(xiàn)代消費觀，并且提高消費者消費信貸能力

社會保障制度不完善，配套設(shè)施供應(yīng)水平較弱，消費商品的質(zhì)量問題等等都影響了消費者的預(yù)期風(fēng)險，他們認(rèn)為只有自己手中持有存款才是最有保障的生活。基于這種傳統(tǒng)的消費觀念要給予一定的引導(dǎo)，讓他們改變現(xiàn)有的消費觀念、改善居民心理預(yù)期?？梢酝ㄟ^業(yè)內(nèi)專業(yè)人士大力宣揚消費信貸的優(yōu)勢與好處，并切切實實為滿足消費者的信貸需求做好各項工作。與此同時，要提高消費者的信貸能力，從收入來看，想要提高消費信貸的能力就有增加消費者的收入，讓消費者擁有更多的資金，我國居民貧富差距較大，且地域優(yōu)勢較明顯，東部經(jīng)濟(jì)明顯優(yōu)于中西部，減少貧富差距、優(yōu)化資產(chǎn)分配制度，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型能夠在一定程度上提高收入水平，提高消費者的信貸能力。

(二)完善社會保障制度

完善的社會保障制度體系可以改變居民的心理預(yù)期，促進(jìn)消費信貸的發(fā)展，在現(xiàn)實生活中如果收入沒有大幅度的增加，居民更多的行為是選擇儲蓄而不是消費，這樣就會影響消費信貸的發(fā)展。首先，在我國目前經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境需要進(jìn)一步完善失業(yè)保險制度。積極發(fā)展社會福利、社會救濟(jì)等社會保障制度事業(yè)?？梢詫l(fā)展商業(yè)保險與構(gòu)建社會保障體系相結(jié)合，使得保險成為社會保障制度的重要補充。其次，要建立社會保障制度的一些法律法規(guī)，規(guī)范社會保障制度的服務(wù)工作，提高社會保障工作的水平和效率。

(三)建設(shè)我國消費信貸的法律環(huán)境

加強消費信貸的立法工作，為我國消費信貸提供法律上的支持。目前，需要一個全國性的法律，對消費信貸的主體、對象、程序、方式以及消費信貸雙方的權(quán)利與義務(wù)做出一個明確的規(guī)定，美國的《消費信貸法》就是很好的參考。在消費者的評級以及擔(dān)保方面也要做出一定的規(guī)定，需要建立一套完整的個人信用評級體系以及完整的擔(dān)保法律，這樣可以使消費者有一定的安全感，能夠更好的接納消費信貸市場。

(四)完善我國互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的風(fēng)險控制體系

近些年互聯(lián)網(wǎng)是一個急速發(fā)展的媒介，不論是什么行業(yè)一旦與互聯(lián)網(wǎng)巧妙連接并將取得快速的發(fā)展。消費信貸想要打通互聯(lián)網(wǎng)這一條路徑那么就要建立完善的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境。首先，必須要實現(xiàn)所有互聯(lián)網(wǎng)用戶的實名制認(rèn)證，以保證所有信息的透明。其次，需要建立關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)信貸的一些法律法規(guī)，包括互聯(lián)網(wǎng)信貸的評級方法、信貸中涉及的一些條款比如金額、利息、期限的規(guī)定還要對還款以及違約做出一些規(guī)定，最好是能夠頒布有關(guān)于這一方面的一些法律，對于消費者以及提供互聯(lián)網(wǎng)信貸的機構(gòu)作出一些限制。

[1]董衡一，《我國消費信貸發(fā)展及其影響因素研究》，[D],江西師范大學(xué),2016(6)。

[2]高蓉蓉，《行為經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下的消費信貸決策行為及其風(fēng)險分析》，[J]經(jīng)濟(jì)論壇，2014(11)。

[3]袁博，李永剛，張逸龍，《互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對中國商業(yè)銀行的影響及對策分析》,[J]金融理論與實踐，2013(1)。

[4]胡建光，《我國居民消費金融發(fā)展的影響因素分析：1990-2009年》，[J]甘肅金融，2011(1)。

[5]龍游洋，《我國消費信貸的現(xiàn)狀及問題分析》,[J]，經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2008(8)。

萬應(yīng)霞(1995-)，女，漢族,甘肅白銀人,本科,西北師范大學(xué)。