張曉茹

(延邊大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 吉林 延吉 133000)

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

張曉茹

(延邊大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 吉林 延吉 133000)

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，影響了我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的價(jià)值創(chuàng)造與價(jià)值實(shí)現(xiàn)的方式，使我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付功能被邊緣化，重建了現(xiàn)有的融資模式，更對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融中介理論造成了挑戰(zhàn)。所以我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行為了尋求進(jìn)一步的發(fā)展，必調(diào)整心態(tài)，做好準(zhǔn)備來(lái)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的沖擊。

互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；發(fā)展

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)是不同的，后者是將傳統(tǒng)的金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相互結(jié)合，前者的是“金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)參考”，是電子化的金融業(yè)務(wù)，一種新興的金融業(yè)務(wù)[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融解決了商業(yè)銀行不想滿足的微小企業(yè)和社會(huì)公眾的金融服務(wù)需求，滿足了傳統(tǒng)商業(yè)銀行尚未挖掘出來(lái)的客戶的隱性需求，這在某種程度上，影響著商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負(fù)債和收入，而且影響的程度有擴(kuò)張的趨勢(shì)，導(dǎo)致商業(yè)銀行面臨著前所未有的挑戰(zhàn)[2]。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式與趨勢(shì)

發(fā)展模式：如今，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式分為傳統(tǒng)金融網(wǎng)絡(luò)化模式、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式和互聯(lián)網(wǎng)融資模式[3]。從交易結(jié)構(gòu)層面我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式可以分為P2P網(wǎng)貸、眾籌融資、信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶以及虛擬貨幣[4]。按互聯(lián)網(wǎng)金融所處層面的差別又可分為直銷銀行、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、渠道金融以及個(gè)性化保險(xiǎn)。

發(fā)展趨勢(shì)：各種形式的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展取決于金融業(yè)中互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的滲透以及金融市場(chǎng)隨著互聯(lián)網(wǎng)的增長(zhǎng)而變化的程度[5]。在不久的將來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融很有可能會(huì)顯示出一個(gè)巨大的局部中心節(jié)點(diǎn)和無(wú)數(shù)的個(gè)體節(jié)點(diǎn)共存的混合結(jié)構(gòu)[6]。網(wǎng)絡(luò)金融也可能呈現(xiàn)橫向一體化和垂直專業(yè)化相互交錯(cuò)的矩陣結(jié)構(gòu)[7]。而且互聯(lián)網(wǎng)金融將實(shí)現(xiàn)技術(shù)、人才、產(chǎn)品和渠道等多方面的整合，實(shí)物資產(chǎn)的流動(dòng)性和財(cái)務(wù)屬性會(huì)日益增強(qiáng)，并使新的資產(chǎn)管理理念和工具盛行[7]。第三方支付和移動(dòng)支付也將逐漸替代傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)，P2P網(wǎng)點(diǎn)也會(huì)逐漸取代傳的貸款業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融是使金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)化，通過(guò)算法和個(gè)性化的信息來(lái)反映價(jià)值，最終導(dǎo)致每個(gè)人都可以發(fā)展金融，每個(gè)人都有自己的金融機(jī)構(gòu)，一系列范圍廣泛金融服務(wù)渠道和金融工具使得金融服務(wù)回歸服務(wù)本質(zhì)[8]。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的價(jià)值創(chuàng)造與實(shí)現(xiàn)的方式都發(fā)生了改變。目前，中國(guó)的傳統(tǒng)商業(yè)銀行收入的主要來(lái)源仍然是利差，其客戶主要集中在大型企業(yè)和高端零售商，客戶的基本要求是穩(wěn)定、安全、低成本和低風(fēng)險(xiǎn)。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，銀行的目標(biāo)客戶的類型發(fā)生了變化。而且，由于市場(chǎng)參與者的普及化和大眾化，社會(huì)公眾中小企業(yè)都能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成各種金融交易，從而大大淡化了社會(huì)分工與專業(yè)化，而能為客戶提供低成本、快捷服務(wù)的那些新興金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展空間也會(huì)更加廣闊[9]。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付功能已經(jīng)被邊緣化。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的介入，現(xiàn)今的支付手段基于移動(dòng)支付，是通過(guò)無(wú)線通信技術(shù)、移動(dòng)通信設(shè)備對(duì)貨幣價(jià)值進(jìn)行轉(zhuǎn)移來(lái)解決債務(wù)和債務(wù)關(guān)系，進(jìn)一步加快了金融化，使銀行的支付中介功能被邊緣化[10]。這一變化無(wú)疑將極大地影響銀行的支付功能和盈利模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融重建了現(xiàn)有的融資模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使信息不對(duì)稱和交易成本在現(xiàn)代信息技術(shù)的作用下都大大降低了，資金供需雙方能夠基本了解對(duì)方的全部信息，金融中介機(jī)構(gòu)將會(huì)被忽視，并被資金信息中介所取而代之。因此，在為中小企業(yè)融資和個(gè)人消費(fèi)貸款服務(wù)等方面，互聯(lián)網(wǎng)金融有著特殊的優(yōu)勢(shì)，這也導(dǎo)致了現(xiàn)有金融格局呈現(xiàn)出重構(gòu)態(tài)勢(shì)[11]。

互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融中介理論。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融減少了市場(chǎng)交易的成本。雖然銀行對(duì)資源配置與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有及其重要的推動(dòng)作用，但與此同時(shí)也會(huì)產(chǎn)生很多貸款信息收集費(fèi)用，與客戶簽訂合同的成本以及為客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)的成本，貸款風(fēng)險(xiǎn)管理成本和壞帳處理費(fèi)用等成本，這些都會(huì)較大地影響商業(yè)銀行的利潤(rùn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易雙方在信息采集、借貸雙方進(jìn)行信用評(píng)級(jí)、以及簽訂雙邊條約和貸后風(fēng)險(xiǎn)管理中所產(chǎn)生的成本都是微乎其微可以忽略不計(jì)的。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融弱化了信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，交易的雙方之間交換的信息是完整的，進(jìn)行的交易是透明的，完成交易的價(jià)格也是完全市場(chǎng)化得，風(fēng)險(xiǎn)管理和信用評(píng)級(jí)也能做到完全數(shù)據(jù)化，信息不對(duì)稱的問(wèn)題也很大程度上被解決。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融加速了金融脫媒。雖然當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融從第三方支付中派生出來(lái)的信貸業(yè)務(wù)所占的比例仍然很小，但它提供了一個(gè)機(jī)會(huì)使資金借貸雙方可以直接的聯(lián)系，這對(duì)商業(yè)銀行的利潤(rùn)有一定程度上的影響[12]。

四、我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的對(duì)策

第一，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行必須具有開(kāi)放、互動(dòng)的思維方式和心態(tài)，以尋求與互聯(lián)網(wǎng)金融的最大交集。銀行業(yè)是最具壟斷性的行業(yè)之一，而如今互聯(lián)網(wǎng)金融正逐步打破其壟斷門(mén)檻。傳統(tǒng)制度的得利益者，最害怕“看不見(jiàn)，看不明白，跟不上”：不屑于互聯(lián)網(wǎng)金融的存在，對(duì)其視若無(wú)物；看不明白為什么互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展這么快，發(fā)展到這么強(qiáng)大；跟不上大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融革命，所以被“溫水煮青蛙”，正逐漸失去活力。我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略機(jī)遇存在于如何與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行對(duì)接對(duì)接，如果仍不知道變通，下一個(gè)十年周期里就可能是另一個(gè)諾基亞和索尼。

第二，我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)真鉆研跨行業(yè)的商業(yè)模式創(chuàng)新，做好重要課題的務(wù)實(shí)研究工作。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行已經(jīng)無(wú)法獨(dú)善其身，必須不斷改變?cè)械男袠I(yè)面貌，并與與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，云計(jì)算，云存儲(chǔ)，大型數(shù)據(jù)挖掘，O2O，物聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行疊加整合。所以傳統(tǒng)的商業(yè)銀行應(yīng)該從頂層設(shè)計(jì)的角度來(lái)進(jìn)一步研究重大技術(shù)的創(chuàng)新以及全新的業(yè)務(wù)模式，并且特別有必要加強(qiáng)全球視野、提高定量化的程度，使研究更具前瞻性和可操作性，為未來(lái)的創(chuàng)新與實(shí)踐奠定基礎(chǔ)[10]。

第三，建立底線思路，我國(guó)的傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以設(shè)立獨(dú)立經(jīng)營(yíng)部門(mén)或子公司，謹(jǐn)慎大膽地進(jìn)行對(duì)比較成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的試驗(yàn)，并可以持續(xù)積累專業(yè)人才和相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，準(zhǔn)備好未來(lái)的結(jié)構(gòu)性變化與流程再造，能夠及時(shí)處理互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的沖擊和振動(dòng)。

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張曉茹(1993.5-)，漢族，吉林省四平市，延邊大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院國(guó)際商務(wù)在讀碩士，研究方向：國(guó)際金融。