潘亞飛

(西南政法大學(xué) 重慶 401120)

淺議信任機(jī)理下的民國(guó)鄉(xiāng)土合會(huì)類(lèi)型

潘亞飛

(西南政法大學(xué) 重慶 401120)

合會(huì)具有鄉(xiāng)土中國(guó)特色，其產(chǎn)生及運(yùn)作機(jī)理源于人們之間的信任和信譽(yù)，合會(huì)類(lèi)型在不同時(shí)期有不同的表現(xiàn)形式，如今在金融資本市場(chǎng)相對(duì)自由開(kāi)放的環(huán)境下，合會(huì)除了自身天然具備的信任機(jī)理屬性，我們還可以通過(guò)國(guó)家法律法規(guī)及相關(guān)團(tuán)體的自律管理具體化，使得其依舊發(fā)揮民間金融的積極作用。

信任機(jī)理;風(fēng)險(xiǎn)控制;鄉(xiāng)土合會(huì);民間融資

根據(jù)相關(guān)史料的記載，合會(huì)在清代已十分盛行，到民國(guó)時(shí)期，合會(huì)的種類(lèi)、數(shù)量不斷增多，幾乎遍布全國(guó)各地。作為一種古老的民間融資形式，至今在許多地方依然存在，其中福建、浙江、江蘇、廣東等東南沿海地區(qū)尤為流行。然而，現(xiàn)實(shí)生活中，由于合會(huì)處于灰色地帶，容易引發(fā)“倒會(huì)”的風(fēng)險(xiǎn)，影響當(dāng)?shù)氐慕鹑谥刃蚝蜕鐣?huì)關(guān)系的穩(wěn)定，因此合會(huì)一直得不到國(guó)家明確的認(rèn)可。但不容否認(rèn)，合會(huì)在促進(jìn)民間資本融通，尤其是農(nóng)村金融建設(shè)等方面具有重要的作用，故對(duì)合會(huì)的合法性進(jìn)行研判，探明其背后的信任機(jī)理和歷史延續(xù)價(jià)值，對(duì)引導(dǎo)和規(guī)范合會(huì)發(fā)展有重要意義。

一、合會(huì)的歷史演進(jìn)及不同類(lèi)型

合會(huì)是一種常見(jiàn)于發(fā)展中國(guó)家或發(fā)達(dá)國(guó)家移民群落的資金互助組織，其起源眾說(shuō)紛紜：有觀點(diǎn)認(rèn)為，合會(huì)起源于福州民間，后來(lái)傳到溫州，這對(duì)后來(lái)溫州商人的崛起有直接的關(guān)系；有觀點(diǎn)認(rèn)為，互助會(huì)是由東漢的龐德公所發(fā)明，但是如何創(chuàng)立卻無(wú)記載可考；另有觀點(diǎn)認(rèn)為，標(biāo)會(huì)起源于晉代竹林七賢。由于江蘇、安徽等地曾盛行過(guò)七人倫會(huì)的“七賢會(huì)”，故又有說(shuō)起源于此。另外，在敦煌文獻(xiàn)的記載中發(fā)現(xiàn)，標(biāo)會(huì)可能是在唐宋時(shí)期由印度隨著佛教?hào)|傳而來(lái)，是一種印度人互相借款的方法。據(jù)《新唐書(shū)》197卷，學(xué)者推測(cè)在唐末，合會(huì)已經(jīng)初具雛形。

合會(huì)的種類(lèi)繁多，劃分標(biāo)準(zhǔn)并不一致，如根據(jù)得會(huì)方法的不同，合會(huì)可分為標(biāo)會(huì)、輪會(huì)和搖會(huì)等，其中標(biāo)會(huì)是以投標(biāo)方式?jīng)Q定合會(huì)金的使用次序；輪會(huì)是以會(huì)員事先約定的次序，輪流使用合會(huì)金；搖會(huì)則是通過(guò)擲骰子或抓鬮的方法來(lái)決定會(huì)員得會(huì)的次序。按照是否以企業(yè)組織的方式進(jìn)行營(yíng)運(yùn)，合會(huì)又可以分為民事合會(huì)和商事合會(huì)，民事合會(huì)是指?jìng)鹘y(tǒng)社會(huì)中民眾出于互助的目的而組織的合會(huì)，這種合會(huì)目前在民間盛行，因此民事合會(huì)又稱(chēng)為民間合會(huì)、自然人合會(huì)；而商事合會(huì)則是指由經(jīng)營(yíng)合會(huì)業(yè)務(wù)的企業(yè)組織，本身不成為會(huì)員，但以自己的名義向會(huì)員收取會(huì)款，再以自己的名義將收得的會(huì)款貸予得標(biāo)人或中簽人的合會(huì)，因此又稱(chēng)為企業(yè)合會(huì)、法人合會(huì)、營(yíng)業(yè)性合會(huì)。

二、鄉(xiāng)土合會(huì)的信任與風(fēng)險(xiǎn)共生共存、互相制衡

(一)合會(huì)的信任機(jī)理及風(fēng)險(xiǎn)邏輯

合會(huì)的成員，可分為會(huì)首和會(huì)腳。發(fā)起人一般是為了經(jīng)商或者急需用錢(qián)才立會(huì)的；而會(huì)腳入會(huì)則是主要是為了儲(chǔ)蓄，當(dāng)急需用錢(qián)時(shí)，不需要去借，亦可薄收利息，有些合會(huì)較為嚴(yán)謹(jǐn)，會(huì)腳入會(huì)還需要有擔(dān)保人為其作保。在中國(guó)安土重遷的傳統(tǒng)社會(huì)，即使是一般的小城鎮(zhèn)地區(qū)，工商業(yè)者也是牢牢地附著在本地固定的商圈，生產(chǎn)和生活都離不開(kāi)鄉(xiāng)土網(wǎng)絡(luò)關(guān)系。所以除非萬(wàn)不得已，是不可能喪失人際信譽(yù)，背叛鄉(xiāng)土關(guān)系網(wǎng)的眾鄉(xiāng)親鄰里關(guān)系。民間為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，通常把合會(huì)建立在親情、鄉(xiāng)情、友情等牢固的血緣、地緣關(guān)系基礎(chǔ)之上。

信任畢竟只是德治的其中一條道路，無(wú)法避免與之共生的信任背離風(fēng)險(xiǎn)，具體來(lái)說(shuō)，就是倒會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。合會(huì)是在一個(gè)相對(duì)封閉人群中的進(jìn)行集資，輪流使用，若從經(jīng)濟(jì)理性人假設(shè)出發(fā)，每一次集資活動(dòng)中會(huì)腳都能如期繳納會(huì)金，合會(huì)就可以順利維系下去，并可以達(dá)到所有人目標(biāo)最大化，直到最后一個(gè)人得會(huì)宣告結(jié)束。而如果其中有會(huì)腳不能如期繳納會(huì)金，則會(huì)首就必須負(fù)責(zé)催繳；催繳不成，根據(jù)游戲規(guī)則會(huì)首就必須代為墊付；設(shè)若會(huì)首墊付不了，就會(huì)失去信譽(yù)，集資失敗。于是倒會(huì)就發(fā)生了。那么會(huì)腳為什么會(huì)出現(xiàn)不能如期繳納會(huì)金的情形？理論上來(lái)講，除了客觀的情況會(huì)腳確實(shí)沒(méi)錢(qián)繳納，那就是主觀上想賴(lài)賬，卷款跑路故意不繳納；合會(huì)的組織規(guī)則，如何把會(huì)腳主客觀拖欠會(huì)金的可能性壓縮到最小。這就要說(shuō)到合會(huì)信任與風(fēng)險(xiǎn)相互制衡。①

在設(shè)立階段，首先就是會(huì)首和會(huì)腳的選擇。合會(huì)是會(huì)首邀集會(huì)腳而成的，但這個(gè)過(guò)程，也是一個(gè)會(huì)首與會(huì)腳雙向選擇的過(guò)程，在這個(gè)過(guò)程中，存在風(fēng)險(xiǎn)甄別機(jī)制。在一個(gè)合會(huì)中，因倒會(huì)而吃虧的是尚未得會(huì)的輕會(huì)，那樣的話排序越在后的會(huì)腳雖然可得利息會(huì)越大，但是風(fēng)險(xiǎn)也更大。因此，他們必須仔細(xì)地選擇是否參加一個(gè)會(huì)首組織的合會(huì)，會(huì)腳一般會(huì)考慮會(huì)首作為第一個(gè)得會(huì)者，又是保證整個(gè)合會(huì)系列集資順利進(jìn)行的責(zé)任人。所以，會(huì)首的人品和會(huì)首的家底是否殷實(shí)都是會(huì)腳的考量因素。不僅是會(huì)首，整個(gè)系列集資排序在前的二會(huì)三會(huì)人選，也必須十分慎重，與此同時(shí)，會(huì)首也會(huì)仔細(xì)選擇二會(huì)三會(huì)的人選，筆者認(rèn)為，這個(gè)過(guò)程就是信任機(jī)理的邏輯起點(diǎn)。

其次是鄉(xiāng)村關(guān)系網(wǎng)的集體放逐機(jī)制。民國(guó)時(shí)期的學(xué)者，就有一些人對(duì)合會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制頗有微詞。其所列舉的理由，就是說(shuō)合會(huì)的借貸關(guān)系純屬口頭約定，沒(méi)有抵押物，又沒(méi)有契約。這種說(shuō)法，顯然是近代以來(lái)以西方來(lái)對(duì)比而瞧不起中國(guó)傳統(tǒng)的觀點(diǎn)。實(shí)際上，盡管合會(huì)的存貸關(guān)系，一般確實(shí)沒(méi)有什么正式的契約。但對(duì)于違約的會(huì)腳，背后卻隱含著一個(gè)強(qiáng)大的制衡機(jī)制。②這個(gè)機(jī)制，就是鄉(xiāng)情、親情和友情間的信任監(jiān)控。

再次，就是是人數(shù)限制、會(huì)期約定和其他調(diào)整機(jī)制。合會(huì)沒(méi)有絕對(duì)人數(shù)的統(tǒng)一規(guī)定，但綜合下來(lái)，人數(shù)太多組織成本和管理能力就要求更高，相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)增大。人數(shù)一般根據(jù)會(huì)首的需要，以及會(huì)首人脈的廣狹來(lái)確定，一般最少的5人，最多的有100-300人的，大多情形是10-20人的合會(huì)。人數(shù)多的合會(huì)，就會(huì)形成金字塔形的總會(huì)，也即是復(fù)式合會(huì)，一個(gè)合會(huì)的會(huì)腳又是一個(gè)由他負(fù)責(zé)的分會(huì)的會(huì)首。從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度來(lái)講，這種復(fù)式合會(huì)的缺點(diǎn)在于，親友的親友關(guān)系變得更加疏遠(yuǎn)，類(lèi)似非法集資的金融風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)萌發(fā)。

因此民間合會(huì)，全依靠會(huì)員之間的若僅靠信用來(lái)維持，缺乏明確法律地位，產(chǎn)生糾紛時(shí)法律無(wú)法給予受害人相應(yīng)的保護(hù)，法官在法律的使用上就會(huì)遇到選擇的困難，誠(chéng)實(shí)信用作為民法基本原則并不能解決所有個(gè)案。特別是那種大規(guī)模集體性的投機(jī)性標(biāo)會(huì)或以騙取會(huì)款而設(shè)立的惡性標(biāo)會(huì)。標(biāo)會(huì)利息一般沒(méi)有上限限制，標(biāo)中最高利息者得會(huì)錢(qián)，而不問(wèn)其用途和還款收入來(lái)源。如果會(huì)員標(biāo)中利息過(guò)高，而其經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)過(guò)于薄弱，或是轉(zhuǎn)放到更高中標(biāo)利息的標(biāo)會(huì)以賺取利息差，那么金融風(fēng)險(xiǎn)就陡增，無(wú)異于不良的金融衍生工具潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。極端時(shí)會(huì)出現(xiàn)標(biāo)會(huì)之間大規(guī)模會(huì)套會(huì)、會(huì)抬會(huì)，一旦會(huì)首或者會(huì)員中出現(xiàn)欺詐逃逸，就導(dǎo)致支付鏈和信任鏈的斷裂，發(fā)生大規(guī)模倒會(huì)風(fēng)波，以致社會(huì)關(guān)系極度惡化。

(二)其他致使倒會(huì)的非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

在民國(guó)時(shí)期，倒會(huì)的其他原因主要是社會(huì)經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境造成的，這些風(fēng)險(xiǎn)一般認(rèn)為是不可分散，不可轉(zhuǎn)移和不可避免的。首先是由于通脹造成的大面積風(fēng)險(xiǎn)。在各地民國(guó)老人的回憶錄中，差不多都要提到1948年的通脹。也就是國(guó)民黨政權(quán)在大陸倒臺(tái)之前，發(fā)行金圓券，導(dǎo)致的超級(jí)通脹。這種超級(jí)通脹，在某種意義上徹底消滅了合會(huì)的生存空間。因?yàn)楹蟮脮?huì)的會(huì)腳實(shí)際上承擔(dān)了負(fù)利息，不僅不能獲得利息收入，反而要蝕本，合會(huì)自然會(huì)出現(xiàn)倒會(huì)。在此情況下，各地合會(huì)紛紛偃旗息鼓。其次是農(nóng)村大面積破產(chǎn)，工商業(yè)的衰退。在民國(guó)學(xué)者的研究和報(bào)告中，有對(duì)合會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制持否定態(tài)度者，往往提到合會(huì)面對(duì)會(huì)腳信用不良，騙逃會(huì)款的情況。③但另有學(xué)者指出，這并非合會(huì)本身的問(wèn)題，而是宏觀大環(huán)境出了問(wèn)題。從這些民國(guó)學(xué)者的爭(zhēng)論中，我們也應(yīng)該注意到，當(dāng)評(píng)論一個(gè)制度的好壞的時(shí)候，一定要注意到，任何制度都需要注意到制度所藉以維生的大環(huán)境。如討論合會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。如果不看大背景，單單討論合會(huì)系統(tǒng)本身自帶的風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)分析不全面，以致扼殺合會(huì)的潛在價(jià)值。

三、現(xiàn)代民間金融對(duì)傳統(tǒng)鄉(xiāng)土合會(huì)的法治呼應(yīng)

在2008年曾新興網(wǎng)絡(luò)標(biāo)會(huì)，這是一種結(jié)合傳統(tǒng)民間標(biāo)會(huì)及現(xiàn)代科技的一種網(wǎng)絡(luò)理財(cái)方式，其運(yùn)作流程幾乎一樣，特點(diǎn)是整個(gè)過(guò)程走向自動(dòng)電子化。會(huì)員自行選擇網(wǎng)絡(luò)上之標(biāo)會(huì)組合，參與率達(dá)八成即可成會(huì)。由出高標(biāo)者得標(biāo)，若無(wú)投標(biāo)者，即以抽簽的方式抽出得標(biāo)者。其方式與傳統(tǒng)標(biāo)會(huì)雷同，在金流部分由人工作業(yè)改為電子作業(yè)。包括今年私募基金業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融等資本市場(chǎng)的繁榮及存在的法律風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)也給我們一定的立法啟示。④民間金融管制不只是國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策的事情，在法治與德治相結(jié)合的大時(shí)代，除了提升人們的信用，在民商法立法層面更應(yīng)予以規(guī)范化運(yùn)作。

我國(guó)在現(xiàn)行立法中，雖然制定了一些法律法規(guī)從行政責(zé)任和刑事責(zé)任的角度，間接地對(duì)合會(huì)活動(dòng)進(jìn)行規(guī)制，但是并沒(méi)有達(dá)到發(fā)揮合會(huì)民間融資管控作用的理想效果，而且仍然出現(xiàn)了一些影響較大的合會(huì)“倒會(huì)”事件，這似乎從一個(gè)側(cè)面反映了采取簡(jiǎn)單的“堵截”措施并不能消除合會(huì)可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。因此，應(yīng)當(dāng)通過(guò)合會(huì)法制化的方式，對(duì)合會(huì)活動(dòng)進(jìn)行疏導(dǎo)，促進(jìn)合會(huì)的規(guī)范化發(fā)展。

具體的規(guī)范化可以考慮一下幾點(diǎn)：1.合會(huì)組織的定位。首先，合會(huì)是農(nóng)村資金互助社的一種形式，而且是初級(jí)形式。其次，合會(huì)在法律上屬于合同性質(zhì)，不具有團(tuán)體人格。再次，合會(huì)制度著眼于規(guī)范組織內(nèi)部關(guān)系。2.合會(huì)成員的范圍。首先，合會(huì)成員只能是自然人，而政府部門(mén)、企業(yè)和其他組織均不得成為合會(huì)成員。其次，合會(huì)成員只能是農(nóng)民和自主從事工商經(jīng)營(yíng)的城鄉(xiāng)居民，而供職于黨政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)和銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的人員均不得成為合會(huì)成員。3.合會(huì)的設(shè)立制度。建議采用備案登記制，凡符合法律規(guī)定條件的合會(huì)均可下發(fā)登記證書(shū)，無(wú)需行政審批。4.對(duì)合會(huì)的期限、資金規(guī)模和人數(shù)加以限制。5.合會(huì)的基本規(guī)范。立法還應(yīng)規(guī)定合會(huì)合同的必要條款、會(huì)主和會(huì)員的權(quán)利義務(wù)、會(huì)金分配的基本規(guī)則和程序。成員資格轉(zhuǎn)讓限制、成員違約的責(zé)任、合會(huì)提前終止時(shí)的清算與補(bǔ)償?shù)仁马?xiàng)、違法操作的法律責(zé)任等。6.合會(huì)的監(jiān)督管理。首先，應(yīng)規(guī)定合會(huì)對(duì)內(nèi)部成員和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的信息披露義務(wù)。其次，應(yīng)規(guī)定監(jiān)管部門(mén)對(duì)合會(huì)違反規(guī)定的行為進(jìn)行調(diào)查和處罰的權(quán)力。

四、結(jié)語(yǔ)

我國(guó)民事法、商事法及金融法較長(zhǎng)時(shí)期以來(lái)，不承認(rèn)民間金融的合法性，而合會(huì)作為具有傳統(tǒng)信任機(jī)理及鄉(xiāng)土屬性的非主流金融，是完全可以發(fā)揮其民間創(chuàng)業(yè)和為小微企業(yè)提供資金融通功能價(jià)值的。而且筆者認(rèn)為將合會(huì)納入制定法是必要、可行的，目前可先以溫州金融綜合改革為契機(jī)，制定地方法規(guī)，待條件成熟時(shí)再將合會(huì)制度上升為行政法規(guī)，直至將來(lái)納入合同法或民法典。

【注解】

①邱建新.《論“合會(huì)”的信任機(jī)制》[J]，《江南大學(xué)學(xué)報(bào)》2007年第6卷第5期，46-49頁(yè)。

②徐華.《傳統(tǒng)合會(huì)的金融》，《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》2012年8第A15版。

③劉漢霞.《論合會(huì)合法化——中國(guó)民間融資的一種制度選擇》，《華南理工大學(xué)學(xué)報(bào)》第9卷第2期，22-25頁(yè)。

④王衛(wèi)國(guó).《規(guī)范民間金融應(yīng)將“合會(huì)”納入法律》，《社會(huì)科學(xué)報(bào)》2012年第1期。

本文系2016年重慶市研究生科研創(chuàng)新項(xiàng)目“合會(huì)：灰色地帶的合法性研判”(CYS16088)的階段性研成果。

潘亞飛，西南政法大學(xué)民法學(xué)碩士研究生，研究方向：民法總論、合同法、物權(quán)法。