馮 璐

(華東政法大學(xué) 上海 200000)

監(jiān)管新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題研究
——以網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為例

馮 璐

(華東政法大學(xué) 上海 200000)

互聯(lián)網(wǎng)金融曾一度亂象叢生，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益嚴(yán)重受到侵害，自2015年起，監(jiān)管部門紛紛出臺(tái)相關(guān)政策，開始治理互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，2016年，互聯(lián)網(wǎng)金融迎來監(jiān)管元年，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管進(jìn)入新常態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益得到了一定程度上的保護(hù)。本文將以網(wǎng)絡(luò)借貸為例，探究監(jiān)管新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的現(xiàn)狀以及互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)仍存在的問題，并提出相關(guān)對(duì)策。

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者;權(quán)益保護(hù);網(wǎng)絡(luò)借貸

我國互聯(lián)網(wǎng)金融曾經(jīng)歷野蠻式發(fā)展，由于監(jiān)管的缺位，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益受到了嚴(yán)重的損害。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為互聯(lián)網(wǎng)金融中最具代表性的一種業(yè)態(tài)，發(fā)展最快，出現(xiàn)的問題也最多。2016年，國內(nèi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)紛紛出臺(tái)監(jiān)管政策，最具代表性的如《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》和《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，習(xí)近平主席在2017年的金融工作會(huì)議上也強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，這意味著國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)開始進(jìn)入監(jiān)管新常態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)也將進(jìn)入新階段。本文將以網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為例，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀和國內(nèi)的監(jiān)管現(xiàn)狀，探究新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在哪些問題，最后提出如何進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

一、 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀

2007年，國內(nèi)首家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)拍拍貸落戶上海，網(wǎng)絡(luò)借貸開始進(jìn)入中國，并且在2012年經(jīng)歷井噴式發(fā)展。然而，自2016年底《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱“暫行辦法”)出臺(tái)以及隨之而來的一系列監(jiān)管政策，促使網(wǎng)貸行業(yè)加速優(yōu)勝劣汰，正常運(yùn)營平臺(tái)數(shù)量大幅度下降。根據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心的數(shù)據(jù)，截止2017年8月底，網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺(tái)下降至2065家，而在2015年年底，網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺(tái)的數(shù)量為3433家，由此可見，不到2年的時(shí)間，網(wǎng)貸行業(yè)平臺(tái)消亡了近千家。

另一方面，網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額仍舊平穩(wěn)上升，但增長(zhǎng)速度有所下降。根據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心的數(shù)據(jù)，截止2017年8月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額增至11206.25億元。

二、 國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管現(xiàn)狀

在國家層面上，自2016年8月24日暫行辦法的出臺(tái)以來，國家監(jiān)管層陸續(xù)發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》，《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管指引》以及《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》，而在2017年8月25日《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》的發(fā)布后，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)完成了“1+3”的監(jiān)管制度體系構(gòu)建。

在地方層面上，廈門市率先發(fā)布了《廈門網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理暫行辦法》，北京、上海、廣州等地也紛紛頒布了網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案管理辦法的征求意見稿。但是截至目前，各地的政策并不統(tǒng)一，全國范圍內(nèi)也沒有成功備案的網(wǎng)絡(luò)借貸中介機(jī)構(gòu)。

三、 互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)存在的問題

在討論互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)問題時(shí)，首先要明確互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的概念。我國法律并沒有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的概念進(jìn)行界定。學(xué)界大多將互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者看做金融消費(fèi)者的概念衍生，金融消費(fèi)者是指在中華人民共和國境內(nèi)購買、使用金融機(jī)構(gòu)銷售的金融產(chǎn)品或接受金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)的自然人。由此可見，金融消費(fèi)者僅限于自然人?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者如果參照金融消費(fèi)者的定義，理應(yīng)不應(yīng)該包括法人。但是，2016年出臺(tái)的暫行辦法，將法人納入監(jiān)管，暫行辦法的第2條規(guī)定：“本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。個(gè)體包含自然人、法人及其他組織。”因此，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者是否包括法人和其他組織，還需要繼續(xù)探討。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有非面對(duì)面性、基礎(chǔ)性和低門檻的特征，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中更容易受到侵害，侵權(quán)往往具有規(guī)?；奶攸c(diǎn)，尋求權(quán)利救濟(jì)也相對(duì)困難。我國并沒有一部專門的法律文件對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行保護(hù)，監(jiān)管部門主要通過加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管以實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的保護(hù)。

以網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為例，自2016年8月24日暫行辦法發(fā)布以來，全國范圍內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)都進(jìn)行了為期一年的整改，有效的控制了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)的合規(guī)性得到了增強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)也得到了加強(qiáng)，然而，根據(jù)我們的調(diào)研，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)還存在以下一些問題：

(一)平臺(tái)機(jī)構(gòu)借款標(biāo)的額設(shè)置不符合規(guī)定

暫行辦法第十七條規(guī)定，同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額不超過人民幣20萬元；同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過人民幣100萬元。這條規(guī)定是暫行辦法的一大亮點(diǎn)，因其控制了借款人的借款余額上限，防范了信貸集中風(fēng)險(xiǎn)，可以對(duì)債權(quán)人進(jìn)行有效保護(hù)。

然而根據(jù)我們的調(diào)查，目前幾乎所有平臺(tái)的借款標(biāo)的都存在超額標(biāo)的，約10%的網(wǎng)貸平臺(tái)仍存在大額標(biāo)的，并且對(duì)于這部分大額標(biāo)的，無法區(qū)分自然人借款還是企業(yè)借款，這對(duì)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)營機(jī)制會(huì)產(chǎn)生很大的影響，出借人面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)增加，不利于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)。

(二)電子合同效力及保存

網(wǎng)絡(luò)借貸以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，因此網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上的借款協(xié)議都是采用電子文本形式。盡管電子合同的效力在《合同法》中已經(jīng)確認(rèn)，《合同法》第11條明確規(guī)定，書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式，并且《電子簽名法》也明確了電子簽名、數(shù)據(jù)電文的效力?！睹袷略V訟法》第36條也明確規(guī)定電子數(shù)據(jù)可以作為證據(jù)。但是在司法實(shí)踐中，網(wǎng)絡(luò)借貸電子合同的效力還沒有得到檢驗(yàn)，需要進(jìn)一步得到確認(rèn)。

另外，電子合同一般儲(chǔ)存在互聯(lián)網(wǎng)公司的設(shè)備或者借助第三方機(jī)構(gòu)存放。糾紛發(fā)生時(shí)，當(dāng)事人無法拿出完整的電子數(shù)據(jù)證據(jù)證明基礎(chǔ)交易的事實(shí)，導(dǎo)致當(dāng)事人面臨敗訴的風(fēng)險(xiǎn)。

(三)信息泄露問題嚴(yán)重

我們?cè)鲞^一個(gè)調(diào)研，在借款人逾期還款、網(wǎng)貸平臺(tái)跑路、信息泄露這三個(gè)問題中，信息泄露是目前互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者遇到最多的問題。一方面，網(wǎng)貸公司不注意信息的保存以及一些無良的公司將信息對(duì)外出售，造成信息的泄露。另一方面，我國大多數(shù)人保護(hù)個(gè)人信息意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)于信息泄露的問題基本已經(jīng)司空見慣，在一定程度上放任了這種行為。而此類信息往往涉及互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者的身份、賬戶信息，一旦此類信息泄露，將給被泄密的個(gè)人帶來較大的損失。

(四)維權(quán)困難

由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有跨地域的特點(diǎn)，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益受到侵害時(shí)，空間距離導(dǎo)致維權(quán)成本過高。我們通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，以網(wǎng)絡(luò)借貸為例，當(dāng)出借人受到侵害時(shí)，其只能委托網(wǎng)貸平臺(tái)代替其維權(quán)，在維權(quán)過程中，處于被動(dòng)地位，維權(quán)效果也不盡人意。

四、 完善互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)

(一)繼續(xù)落實(shí)監(jiān)管政策

盡管網(wǎng)貸平臺(tái)“一個(gè)辦法三個(gè)指引”的監(jiān)管框架基本完成，但在實(shí)際落實(shí)上進(jìn)度緩慢。以網(wǎng)貸平臺(tái)備案為例，各地的備案政策不統(tǒng)一，北上廣深監(jiān)管政策較嚴(yán)，部分地區(qū)監(jiān)管政策相對(duì)而言比較寬松，導(dǎo)致網(wǎng)貸平臺(tái)持觀望狀態(tài)，甚至造成P2P平臺(tái)遷移狀態(tài)。前段時(shí)間還出了廣西兩家網(wǎng)貸平臺(tái)通過備案的烏龍事件。對(duì)此，監(jiān)管部門應(yīng)統(tǒng)一各地的監(jiān)管政策，及時(shí)作出調(diào)整，繼續(xù)落實(shí)監(jiān)管政策。

(二)加強(qiáng)平臺(tái)的信息披露

信息不對(duì)稱是保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的原因之一。加強(qiáng)平臺(tái)的信息披露，可以提前化解風(fēng)險(xiǎn)，有效保護(hù)投資者利益。因此，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)信息披露的要求，特別是2017年10月7日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)審議通過了《互聯(lián)網(wǎng)金融 信息披露 個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸》(T/NIFA 1-2017)團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)和《互聯(lián)網(wǎng)金融 信息披露 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融》(T/NIFA 2—2017)團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)，這將進(jìn)一步提高互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)的信息透明度，從而更有效地保障消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)行業(yè)健康有序發(fā)展。

(三) 加強(qiáng)信息保護(hù)

我國目前尚無一部專門的法律對(duì)個(gè)人信息數(shù)據(jù)特別是個(gè)人金融信息進(jìn)行保護(hù)。信息泄露問題嚴(yán)重，急需監(jiān)管部門制定專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代特征的隱私權(quán)保護(hù)的相關(guān)制度。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者也要提升信息保護(hù)意識(shí)，學(xué)會(huì)維護(hù)自己的權(quán)利。

(四)加強(qiáng)投資者教育

互聯(lián)網(wǎng)金融是普惠金融，由于門檻較低，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)普遍不強(qiáng)，沒有投資經(jīng)驗(yàn)，盲目追求高收益、輕信有關(guān)虛假、夸大宣傳，從而上當(dāng)受騙?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司和行業(yè)自律組織以及社會(huì)輿論應(yīng)當(dāng)對(duì)投資者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育，促進(jìn)提高投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。

(五)建立在線爭(zhēng)議解決制度

在線爭(zhēng)議解決是通過具有牽連關(guān)系的民間第三方介入而解決糾紛的機(jī)制。引入在線爭(zhēng)議解決制度，可以由互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者擔(dān)任裁決主體。這種爭(zhēng)議處理制度不僅方便快捷，節(jié)省了互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的空間和時(shí)間成本，也在一定程度上緩解了司法壓力。

五、 結(jié)語

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)還存在一些問題，但是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)在監(jiān)管新常態(tài)下正朝著更加合規(guī)的方向發(fā)展，整體上互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)是可控的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為普惠金融，應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)其發(fā)展，但同時(shí)也要注意保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益，監(jiān)管者需要適度監(jiān)管。從本文也可以看出，以網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)為例，“1+3”的監(jiān)管制度框架雖然已經(jīng)建成，但是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)的條款卻寥寥無幾，國家應(yīng)在落實(shí)相關(guān)監(jiān)管政策的同時(shí)，也應(yīng)該在監(jiān)管政策中加入互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)內(nèi)容。

本論文系華東政法大學(xué)2017年研究生學(xué)術(shù)研究及社會(huì)調(diào)研項(xiàng)目《監(jiān)管新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益保障 ——兼評(píng)<網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法>》(2017-4-138)階段性成果

馮璐，女，漢族，吉林省，法律碩士，華東政法大學(xué)，法律與金融方向。