閆 銘

(西南財經(jīng)大學(xué) 四川 成都 610000)

中國以房養(yǎng)老保險發(fā)展研究

閆 銘

(西南財經(jīng)大學(xué) 四川 成都 610000)

伴隨著國外以房養(yǎng)老保險理念的發(fā)展和中國老齡化社會的加劇，近年來，中國提出了“以房養(yǎng)老保險”的議案，指出要應(yīng)對中國人口老齡化危機(jī)，可以采用以房養(yǎng)老保險的模式，并且提出了可以把試點(diǎn)建設(shè)在一些大城市中，并且成立相關(guān)的課題組進(jìn)行可行性調(diào)研，在模式成熟以后再向全國范圍內(nèi)進(jìn)行大面積推廣。同年，中國分別以不同的方式在幾大城市進(jìn)行了以房養(yǎng)老保險的試點(diǎn)建設(shè)，但由于種種因素的影響，大多試點(diǎn)中實(shí)施的方式并沒有被人們接納，最后都終止了。由此可探討研究中國的以房養(yǎng)老保險的發(fā)展，在發(fā)展過程中遇到的問題，這些問題背后的成因以及如何對其進(jìn)行完善。

養(yǎng)老保險；金融保險；以房養(yǎng)老

一、 以房養(yǎng)老保險概述

1.以房養(yǎng)老保險的內(nèi)涵?！霸趶V義上的養(yǎng)老計劃”，指的是使用自住住房養(yǎng)老的價值達(dá)到了養(yǎng)老這一目的各種途徑，包括三種基本的方式，租房養(yǎng)老、售房養(yǎng)老和住房反向抵押貸款。而從狹義上說，“養(yǎng)老保險計劃”，指的是住房反向抵押貸款。

不管是從廣義上還是狹義上講，以房養(yǎng)老保險，都涉及住房的權(quán)益，比如住房的所有權(quán)，住房的使用權(quán)。住房的所有權(quán)是指占有、管理、享有、專有和處置的住房的財產(chǎn)權(quán)和權(quán)益的總和，住房的使用權(quán)指的是對于住房擁有的使用的權(quán)利，所以從一定的意義上而言，住房的所有權(quán)包含了使用權(quán)。在住房的所有權(quán)之中，處置權(quán)可以表示為買賣，租賃和抵押，但使用權(quán)不能夠進(jìn)行出售、抵押等。本文中是從廣義上來定義以房養(yǎng)老保險模式的，其中包含了很多表現(xiàn)的形式，比如出售大房買入斗室、售房入住養(yǎng)老院、租出大房換小房、租房入住養(yǎng)老院和住房反抵押貸款等。

2.以房養(yǎng)老保險的基本形式。售房養(yǎng)老是由老年戶主通過出售自己的住房，轉(zhuǎn)讓自己住房的所有權(quán)，從而一次性地得到養(yǎng)老資金的一種以房養(yǎng)老保險的方式。

售房養(yǎng)老的方式包括：售出大房買入小房、售房入住養(yǎng)老院和售房入住租房。

出售大房買入小房是指老年居民將自己生活的面積比較大的住房進(jìn)行出售，從而得到大量的資金，該居民使用其中一部分資金買入較小面積的住房，并居住生活。老年居民通過獲取出售房屋的得到的資金和購買房屋花費(fèi)的資金之間的價格差來提高自己的晚年生活質(zhì)量的一種以房養(yǎng)老保險方式。售房入住養(yǎng)老院養(yǎng)老指的是老年居民出售自己的房屋，獲得一筆資金，和自己滿意的養(yǎng)老院商量且簽訂合同，并且一次性地付清在養(yǎng)老院生活所需費(fèi)用的一種以房養(yǎng)老保險方式。出售住房入住租房，是指老年居民售出自己的住房，獲得一筆資金，并且選擇自己滿意的房屋租住，用該資金的一部分支付租金的一種以房養(yǎng)老保險方式。

二、以房養(yǎng)老保險發(fā)展中的主要問題

1.中國開展“以房養(yǎng)老保險”的實(shí)踐現(xiàn)狀。從中國在近幾年來對以房養(yǎng)老模式的相關(guān)探索與實(shí)踐上可以看出，以房養(yǎng)老保險在中國的發(fā)展不太順利。以房養(yǎng)老保險模式雖然引入我國的比較早，但是該模式在中國的發(fā)展不卻很曲折。國家和政府并沒有把以房養(yǎng)老保險模式視為一種政策，沒有進(jìn)行普遍性的實(shí)施，目前還只是對以房養(yǎng)老保險模式進(jìn)行引導(dǎo)或試點(diǎn)，并且中國現(xiàn)階段僅僅在部分的金融機(jī)構(gòu)和少數(shù)的私營型企業(yè)中進(jìn)行實(shí)施運(yùn)行。

2.以房養(yǎng)老保險設(shè)計不完善，試點(diǎn)開展不順利。中國現(xiàn)階段保險市場功能沒有充分發(fā)揮，目前保險市場功能主要體現(xiàn)在保險最原始、本質(zhì)的功能，即轉(zhuǎn)移風(fēng)險、消化損失的補(bǔ)償功能上。從保險市場體系結(jié)構(gòu)看，我國目前的保險市場體系離多元化的保險市場體系結(jié)構(gòu)還有很大差距。保險產(chǎn)品設(shè)計單一，缺乏針對性；保險產(chǎn)品條款設(shè)計不夠規(guī)范，沒有顧及老年人的利益。

3.以房養(yǎng)老保險的社會認(rèn)可度低。據(jù)統(tǒng)計，中國的失獨(dú)家庭至少已超百萬，對于中國目前數(shù)量龐大的失獨(dú)老人而言，他們的養(yǎng)老問題成為了一個愈發(fā)突出的社會問題。但是由于人們受到傳統(tǒng)思想觀念的影響，基于養(yǎng)兒防老和家庭養(yǎng)老的考慮，以房養(yǎng)老保險的理念沒有被老年人認(rèn)可，中國民眾沒有真正地接納以房養(yǎng)老保險。

4.試點(diǎn)范圍狹窄。目前中國的養(yǎng)老模式主要還是以家庭養(yǎng)老、子女贍養(yǎng)為主。由于早期計劃生育政策導(dǎo)致的“4-2-1”的家庭結(jié)構(gòu)，老人不能夠從已成年子女那里獲得相應(yīng)的贍養(yǎng)，并且老人還要面臨贍養(yǎng)自己的父母的責(zé)任。

但是以房養(yǎng)老保險模式在我國的發(fā)展仍然很緩慢，這一模式開發(fā)的比較晚，宣傳的不到位，并且沒有收到國家和政府的政策保護(hù)，試點(diǎn)推廣的地域范圍十分狹窄，覆蓋的民眾面積不夠廣，只有少數(shù)老年人參與其中。

三、中國以房養(yǎng)老保險面臨問題以及實(shí)現(xiàn)途徑的建議

中國關(guān)于以房養(yǎng)老保險的試點(diǎn)和相關(guān)實(shí)踐才剛剛開始，在這個過程中面臨著諸多問題，而究其根本，我認(rèn)為造成這些問題的有如下幾個原因：

1.家庭受傳統(tǒng)觀念影響；2.政府公共職能缺失；3. 金融技術(shù)落后，相關(guān)產(chǎn)品缺乏。

實(shí)現(xiàn)途徑以及建議如下：

1.適時宣傳以房養(yǎng)老保險觀念。中國人民的思維受傳統(tǒng)思想的影響，具有傳統(tǒng)觀念的老年人普遍都不會接納以房養(yǎng)老保險在去世后把住房再賣掉的這種新型養(yǎng)老模式。在這種特殊的背景因素的影響之下，中國居民對以房養(yǎng)老保險模式的完全接納還需要有一個漫長的時間過程。但是，伴隨著人類社會經(jīng)濟(jì)政治的不斷發(fā)展和人口流動速度的逐步加快，以及西方國家以房養(yǎng)老趨勢對中國傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老觀念的巨大沖擊，都使得這種以房養(yǎng)老保險的新型養(yǎng)老觀念近年來逐步在我國得到了發(fā)展，不僅大多老年人慢慢接受了以房養(yǎng)老的觀念和模式，這種養(yǎng)老觀念還影響了青年人的思惟。

2.積極發(fā)揮政府引導(dǎo)作用，加強(qiáng)建設(shè)政府公共職能。政府不能把該模式定義為民眾自發(fā)組織進(jìn)行的無規(guī)范的活動，而必須要明確界定其在實(shí)施運(yùn)行過程中的職責(zé)范圍、職責(zé)強(qiáng)度和職責(zé)內(nèi)容?，F(xiàn)階段中國正處于以房養(yǎng)老保險模式的初步探索階段，面臨著很多困難和不確定因素，政府就更應(yīng)該履行自己的職責(zé)，積極地推動以房養(yǎng)老保險模式實(shí)施運(yùn)行的規(guī)范化與制度化。

3.金融機(jī)構(gòu)積極參與。中國以房養(yǎng)老保險模式的發(fā)展需要國家的大力支持與扶助，需要政府部門的引導(dǎo)和鼓勵，也需要金融保險業(yè)和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的積極配合。中國以房養(yǎng)老保險模式也被看作是一種補(bǔ)充社會保障的重要方式。國家和政府可以推動以房養(yǎng)老保險成為一種商業(yè)保險品種，通過金融項(xiàng)目的不斷豐富和保險品種的不斷拓寬來增加以房養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)中的商業(yè)方式。這樣可以豐富中國的養(yǎng)老保險品種，并且使以房養(yǎng)老保險模式在中國國內(nèi)得到更好地發(fā)展。

四、結(jié)論

以房養(yǎng)老保險這一新型養(yǎng)老模式可以對一部分老年人提供經(jīng)濟(jì)上的支持和幫助，緩減其晚年養(yǎng)老金不足，維持正常生活。但是對于那些不能自理生活、存在重大疾病以及身體機(jī)能衰退的老年人來說，怎樣把以房養(yǎng)老保險模式中的經(jīng)濟(jì)支持和幫助轉(zhuǎn)化為實(shí)際生活中的具體服務(wù)是政府必需要考慮的首要問題。

[1]閻春寧,祝羅驍張翔,張偉.上海市居民以房養(yǎng)老意愿研究[J].價值工程，2014,01:318-319.

[2]朱勁松.中國開展“以房養(yǎng)老”影響因素的實(shí)證分析[J].東北財經(jīng)大學(xué)學(xué)報,2013,02:78-82.

[3]袁璟.“以房養(yǎng)老”模式推行障礙及對策[J].人民論壇，2013,20:182-183.

閆銘(1995-)，女，漢，新疆，碩士研究生在讀，西南財經(jīng)大學(xué)，研究方向：社會工作。