國家知識產(chǎn)權(quán)局專利局通信發(fā)明審查部網(wǎng)絡(luò)三處 范文婧

常用近場移動支付技術(shù)淺析

國家知識產(chǎn)權(quán)局專利局通信發(fā)明審查部網(wǎng)絡(luò)三處 范文婧

隨著智能手機的普及，近場移動支付應(yīng)用的越來越廣泛，各種近場移動支付方式不遺余力的搶占市場，每種支付方式都有自身的特性和發(fā)展歷程。本文在梳理我國近場移動支付技術(shù)發(fā)展軌跡的基礎(chǔ)上，分析出較具前景的3種近場移動支付方式：NFC支付、二維碼支付和光子支付，對這3種支付方式的使用模式、安全性等方面進行了分析。

近場移動支付；NFC；二維碼；光子支付

1 引言

根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的2016年支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2016年我國移動支付業(yè)務(wù)共發(fā)生257.1億筆，同比增長85.82%，移動支付金額達到157.55萬億元。在移動支付業(yè)務(wù)中，近場移動支付模式占據(jù)了很大份額，本文對幾種近場移動支付方式進行分析比較，并進行前景展望。

2.近場移動支付的發(fā)展

本文所分析的內(nèi)容屬于廣義的近場移動支付概念，包括了支付機構(gòu)通過技術(shù)手段模擬實現(xiàn)近場支付功能的形式，指的是消費者在現(xiàn)場購買商品或服務(wù)時，使用NFC（Near Field Communication，近場通信）、二維碼（或條碼）、紅外、藍牙、Felica、聲波、手機刷卡器等技術(shù)，通過手機或其他隨身智能設(shè)備與商家完成信息傳遞，進行現(xiàn)場即時支付的過程。

2006年6月27日，諾基亞在廈門啟動了國內(nèi)首個NFC支付試點，NFC支付拉開帷幕并逐步發(fā)展。由于NFC技術(shù)及其基礎(chǔ)和核心專利主要掌握在索尼、諾基亞、NXP等國外大公司手中，為了爭取更多的利潤，國內(nèi)企業(yè)在嘗試NFC支付方式的同時，也試圖研發(fā)并推廣一些自主技術(shù)，SIMPASS和RFSIM是兩種代表性的技術(shù)，曾經(jīng)得到過一些市場推廣，但未取得良好效果。2012年，中國人民銀行發(fā)布《中國金融移動支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》，明確采用NFC技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。標(biāo)準(zhǔn)的制定為NFC支付的發(fā)展鋪平了道路，但需要更換手機硬件及配置專門的刷卡器是制約其發(fā)展的極大因素。隨著支付寶、微信等第三方支付平臺的快速發(fā)展，二維碼支付迅速崛起，成為用戶接受度最高的近場移動支付方式。與此同時，對新支付技術(shù)的探索從未停止，2013年，“支付寶錢包”新增聲波支付功能，但未取得大規(guī)模應(yīng)用，2015年，平安銀行宣布采用光子支付技術(shù)，利用手機閃光燈實現(xiàn)近場支付。目前的近場移動支付市場，以二維碼和NFC之間的競爭為主要較量，其它技術(shù)所占份額雖小，但也在不斷發(fā)力。

3.近場移動支付技術(shù)的分析比較

本文選取目前近場移動支付市場上較具前景的3種支付方式進行分析比較，分別是NFC支付、二維碼支付和光子支付。

3.1 NFC支付

NFC是由飛利浦公司和索尼公司共同開發(fā)的一種非接觸式近距離識別和互聯(lián)技術(shù)，工作頻率為13.56MHz。NFC技術(shù)是RF射頻技術(shù)的延伸與發(fā)展，但與RFID相比，NFC技術(shù)可以雙向連接和識別，具有距離近、帶寬高、能耗低等特點。NFC 技術(shù)需要硬件上的支持，傳統(tǒng)的NFC方案硬件由負責(zé)射頻通信的NFC模塊和負責(zé)支付安全的SE模塊組成，安全性高。SE模塊是交易的核心，根據(jù)SE模塊的安裝位置不同，可分為終端供應(yīng)商力推的SE手機內(nèi)置方案、運營商力推的SE SIM卡內(nèi)置方案及SE置于可更換的SD卡中的方案。2013年底，Google發(fā)布了NFC-HCE方案，該方案中硬件SE模塊被云端SE替代，通過APP模擬SE過程。NFC支付是近場移動支付應(yīng)用試點范圍最廣、影響最大、支持企業(yè)和組織最多的方案，重量級的銀行、電信運營商、智能卡商、終端供應(yīng)商幾乎全都加入了NFC陣營。

NFC技術(shù)雖然有很多優(yōu)點，但在移動支付應(yīng)用上也有自身的劣勢。在用戶方面，主要體現(xiàn)在初次使用成本，無論是消費者的終端改造，還是商家POS機的部署，都需要付出一定的成本，雖然目前具備NFC功能的手機越來越多，但POS機的普及程度還遠遠不夠；在市場方面，主要體現(xiàn)在產(chǎn)業(yè)鏈過長導(dǎo)致的各方合力不夠，NFC支付產(chǎn)業(yè)鏈很長，涉及到了銀聯(lián)、商業(yè)銀行、電信運營商、商家、硬件設(shè)備供應(yīng)

商、終端供應(yīng)商等，產(chǎn)業(yè)鏈中的每一方都有自己的利益訴求，至今無法形成有效的合力。這些因素一直在制約著NFC支付的發(fā)展。

3.2 二維碼支付

二維碼支付是一種基于賬戶體系搭建的無線支付方案，利用掃描二維碼來模擬實現(xiàn)近場支付。二維碼支付分為主動掃碼和被動掃碼，主動掃碼指商家將賬號、商品價格等交易信息轉(zhuǎn)換成二維碼，消費者通過手機APP掃描二維碼，系統(tǒng)在線完成結(jié)算，返回支付結(jié)果；被動掃碼指消費者通過手機APP將賬號信息轉(zhuǎn)換成二維碼，商家用掃碼槍掃描，系統(tǒng)在線完成結(jié)算，返回支付結(jié)果。二維碼支付涉及的產(chǎn)業(yè)鏈較短，對硬件設(shè)備幾乎沒有限制，非常利于推廣，但由于面臨二維碼可被植入病毒、二維碼掃碼工具并沒有惡意網(wǎng)址識別與攔截的能力等不確定因素，在安全性上相對薄弱。

由于不受硬件限制，二維碼支付得到了以支付寶、財付通為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司的大力推廣，迅速積累了大量的用戶和交易額，但隨著使用的增加，其潛在的安全性問題也愈發(fā)突出，2014 年3 月，《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見的函》暫停了二維碼支付形式。對此文件，互聯(lián)網(wǎng)公司尋求對策，將二維碼主動掃碼升級為被動掃碼，很快恢復(fù)了運行。同時，由于二維碼支付具有極強的便利性，消費者的高接受度賦予了其前進的推動力，2016年12月，中國銀聯(lián)正式宣布推出銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，標(biāo)志著曾經(jīng)被央行叫停的二維碼支付重獲正名。

3.3 光子支付

光子支付是指通過手機閃光燈發(fā)出的光來實現(xiàn)授權(quán)、識別及信息傳遞的支付技術(shù)，使用模式為：用戶在綁定銀行卡的手機APP中選擇支付功能，手機對著POS 機上的光子支付感應(yīng)器照一下，然后在POS 機上輸入交易金額和密碼、再驗證打單、簽名，完成交易，支付過程可以在無網(wǎng)絡(luò)狀態(tài)下完成。交易所需的光子支付感興器需額外配備，花費約幾十元。光子支付在克服電磁捕獲及干擾方面具有優(yōu)勢，同時每次發(fā)射的光可以動態(tài)變化，一次一密，安全性強。光子支付是一項最近商用的技術(shù)，目前尚未大規(guī)模投入使用。

4.前景展望

近場移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上各方的競爭持續(xù)存在，決定了在今后一段時間內(nèi)仍將是多種支付方式并存的狀況。二維碼支付的低使用門檻以及已獲取的用戶接受度為其發(fā)展提供了優(yōu)越條件，NFC支付的安全性、便捷性以及終端供應(yīng)商、電信運營商等各方在NFC技術(shù)上的持續(xù)投入為其厚積薄發(fā)提供了推動力，光子支付這一新形式雖然很難占有領(lǐng)先地位，但可在一些特定應(yīng)用領(lǐng)域?qū)で笸黄?，利用自身特點占據(jù)一定的市場份額。隨著用戶對移動支付方式的認可度越來越高，近場移動支付市場本身的巨大份額有能力維持這種多元化發(fā)展態(tài)勢，整個近場移動支付市場還將有更大的發(fā)展空間。

[1]余程輝,劉立新．近場支付的競爭與發(fā)展[J]．上海金融,2016年07期．

[2]劉鳳,胡徐兵,張立麗．淺談移動近場支付的發(fā)展[J]．科技展望,2016年22期．

[3]彭健,Apple Pay入華后我國NFC支付如何發(fā)展？[J]．中國信息化,2016年07期．

[4]平安銀行正式發(fā)布光子支付 商戶花幾十元即可升級POS機[J]．金卡工程, 2015年06期．

范文婧（1983-），女，國家知識產(chǎn)權(quán)局專利局通信發(fā)明審查部網(wǎng)絡(luò)三處審查員。