薛靜

[摘要]隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇以及產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，供應(yīng)鏈金融服務(wù)是商業(yè)銀行基于供應(yīng)鏈核心企業(yè)，針對(duì)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈設(shè)計(jì)的金融服務(wù)解決方案。一方面它優(yōu)化了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，改進(jìn)了商業(yè)銀行的盈利模式，提升了商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，另一方面為供應(yīng)鏈企業(yè)提供了充足的資金流，增強(qiáng)供應(yīng)鏈整體競(jìng)爭(zhēng)力，有效解決了客戶融資難的問(wèn)題，降低了企業(yè)的融資成本，增加了銷售量，提高了企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。供應(yīng)鏈金融作為商業(yè)銀行一種新的金融創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，具有較大的市場(chǎng)潛力，但各商業(yè)銀行在發(fā)展供應(yīng)鏈金融的過(guò)程中存在一些問(wèn)題，因此，對(duì)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融進(jìn)行研究具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；供應(yīng)鏈金融；信貸風(fēng)險(xiǎn)

[DOI]1013939/jcnkizgsc201704057

1商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展的意義

（1）有利于商業(yè)銀行控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融服務(wù)是商業(yè)銀行以供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)為基礎(chǔ)，為核心企業(yè)及其上、下游企業(yè)提供的一種金融服務(wù)。供應(yīng)鏈金融服務(wù)以真實(shí)的貿(mào)易背景為依托，通過(guò)核心企業(yè)專業(yè)的資源整合能力，構(gòu)建完整的閉環(huán)供應(yīng)鏈金融鏈條，使得商業(yè)銀行可以充分獲取鏈條上各個(gè)信貸企業(yè)的有效信息，提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力，有效降低商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（2）有利于商業(yè)銀行拓展客戶群體。商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融突破了傳統(tǒng)銀行信貸融資的模式，以核心企業(yè)為基礎(chǔ)，通過(guò)真實(shí)的貿(mào)易背景，注重交易過(guò)程的封閉性、連續(xù)性以及信貸資金的自償性，將一些通過(guò)傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)難以實(shí)現(xiàn)信貸融資的中小企業(yè)納入了商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資范圍，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，降低企業(yè)融資成本，擴(kuò)大商業(yè)銀行客戶群體，為商業(yè)銀行開拓了更為廣泛的客戶市場(chǎng)。與此同時(shí)，供應(yīng)鏈產(chǎn)品具有整體效應(yīng)，在供應(yīng)鏈體系中，各主體之間關(guān)系密切，它們之間相互配合，具有較強(qiáng)的協(xié)同效應(yīng)，因此商業(yè)銀行發(fā)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)可以有效派生其他的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，拓展更為廣闊的市場(chǎng)份額。

（3）有利于優(yōu)化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)盈利模式。一方面供應(yīng)鏈金融有利于商業(yè)銀行增加經(jīng)濟(jì)收益，企業(yè)供應(yīng)鏈融資是以貿(mào)易類合同為背景，企業(yè)的融資模式具有“時(shí)間短、次數(shù)頻、還款快”的特點(diǎn)，這就勢(shì)必會(huì)通過(guò)量的積累增加商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)收益；另一方面它促進(jìn)了商業(yè)銀行收益來(lái)源的多元化。商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融服務(wù)涉及的參與主體較多，在供應(yīng)鏈金融活動(dòng)中會(huì)產(chǎn)生大量、多樣化且具有較高附加值的經(jīng)濟(jì)收益。

2商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展存在的問(wèn)題

（1）供應(yīng)鏈信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力有待提升。近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，但國(guó)內(nèi)許多企業(yè)并沒有建立、健全完善的資金管理體系和信用體系，而銀行針對(duì)中小企業(yè)的信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)不能夠?qū)ζ渥龀隹茖W(xué)、有效的信用評(píng)價(jià)，尤其是針對(duì)供應(yīng)鏈上的企業(yè)無(wú)法做出合理的評(píng)價(jià)結(jié)果，這樣商業(yè)銀行就難以準(zhǔn)確掌握供應(yīng)鏈的整體狀況，銀企信息的不對(duì)稱，增加了商業(yè)銀行的授信風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行與客戶交易過(guò)程中往往因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱處于被動(dòng)地位，企業(yè)故意隱瞞對(duì)自己的不利信息，對(duì)外公布企業(yè)利好信息，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)錯(cuò)誤評(píng)估。商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈金融經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，利用銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理方法難以應(yīng)對(duì)當(dāng)前復(fù)雜供應(yīng)鏈融資環(huán)境，具體表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面。首先，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)屬于專業(yè)化較高的新型業(yè)務(wù)，尤其是近年來(lái)網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈金融的快速發(fā)展，更提升了該項(xiàng)業(yè)務(wù)的專業(yè)化程度，這就勢(shì)必提高了供應(yīng)鏈金融從業(yè)人員的專業(yè)技能與素質(zhì)要求，供應(yīng)鏈金融人才不僅要有很強(qiáng)的專業(yè)技術(shù)知識(shí)，還要熟悉供應(yīng)鏈全流程的運(yùn)行規(guī)律，更要了解供應(yīng)鏈條中各主體之間的關(guān)系和產(chǎn)品的特點(diǎn)，但是目前供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)在我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中比重相對(duì)較低，相當(dāng)一部分從業(yè)人員業(yè)務(wù)熟練度較低，在業(yè)務(wù)過(guò)程中對(duì)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力有限；其次，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的跨度較大，供應(yīng)鏈條上的成員分屬不同的行業(yè)、區(qū)域、規(guī)模等，而當(dāng)前商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)單元對(duì)應(yīng)國(guó)家行政區(qū)域的總支行層級(jí)管理模式，使得供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)管理在貸前調(diào)查、貸中操作、貸后管理等環(huán)節(jié)上存在較大困難，增加了風(fēng)險(xiǎn)管理難度；最后，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)不同于傳統(tǒng)授信業(yè)務(wù)的信貸技術(shù)、操作流程與營(yíng)銷模式，當(dāng)前商業(yè)銀行對(duì)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)管理只是按照傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行管理，沒有針對(duì)供應(yīng)鏈金融專門的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

（2）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，產(chǎn)品同質(zhì)化程度較大。隨著供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，供應(yīng)鏈金融為商業(yè)銀行貢獻(xiàn)了較高的經(jīng)濟(jì)收益，各家商業(yè)銀行為了爭(zhēng)搶市場(chǎng)份額，紛紛將供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)作為重要發(fā)展對(duì)象，因此在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇。各商業(yè)銀行供應(yīng)鏈核心企業(yè)入手，在市場(chǎng)定位、產(chǎn)品渠道建設(shè)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、客戶偏好、系統(tǒng)技術(shù)等方面都基本相同，銀行為了獲取客戶，在一定程度上依靠低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)來(lái)爭(zhēng)奪市場(chǎng)，而在供應(yīng)鏈產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面都缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新，銀行間供應(yīng)鏈產(chǎn)品的同質(zhì)化程度偏高。

（3）國(guó)內(nèi)金融信息技術(shù)和電子商務(wù)發(fā)展相對(duì)滯后?；ヂ?lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展帶動(dòng)了供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程，供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化能夠有效降低供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的成本，增加供應(yīng)鏈主體的經(jīng)濟(jì)效益，但是這會(huì)提高供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)對(duì)金融信息技術(shù)與電子商務(wù)發(fā)展水平的要求。而目前國(guó)內(nèi)金融信息與電子商務(wù)技術(shù)發(fā)展相對(duì)滯后，難以滿足當(dāng)前快速發(fā)展的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，而且國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行并未普遍將先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)等與供應(yīng)鏈金融進(jìn)行有機(jī)整合，阻礙了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展的策略

（1）加強(qiáng)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)防控措施。首先，認(rèn)真甄選并嚴(yán)格準(zhǔn)入供應(yīng)鏈核心企業(yè)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家相關(guān)政策，在客戶營(yíng)銷階段對(duì)核心企業(yè)進(jìn)行全方位的分析與審查，挑選經(jīng)濟(jì)效益好、市場(chǎng)前景優(yōu)、行業(yè)規(guī)模大、企業(yè)影響力強(qiáng)的企業(yè)作為供應(yīng)鏈核心企業(yè)，并對(duì)其上、下游企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格篩選與準(zhǔn)入；其次，要充分重視核心企業(yè)在供應(yīng)鏈中的主導(dǎo)作用，利用核心企業(yè)對(duì)供應(yīng)鏈上、下游企業(yè)的排他性優(yōu)惠策略，實(shí)現(xiàn)信用綁定，降低商業(yè)銀行承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)；再次，加強(qiáng)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融人才培養(yǎng)，提高其風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，對(duì)融資企業(yè)貸前、貸中、貸后工作進(jìn)行嚴(yán)格管理；最后，建立健全有效的風(fēng)險(xiǎn)分析與預(yù)警機(jī)制。商業(yè)銀行利用該機(jī)制進(jìn)行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)的檢測(cè)診斷，通過(guò)發(fā)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融中的異常信號(hào)，對(duì)其進(jìn)行分析與判斷，對(duì)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)的大小及可能帶來(lái)的損失進(jìn)行評(píng)估，同時(shí)將采集的信號(hào)傳輸給供應(yīng)鏈金融預(yù)警分析系統(tǒng)，通過(guò)對(duì)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)分析與判斷，對(duì)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)以及危害程度進(jìn)行評(píng)估，并根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)類別對(duì)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效處理，將有可能發(fā)生的損失降到最小。

（2）推進(jìn)供應(yīng)鏈金融信息化與網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)。實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融規(guī)?；?、跨區(qū)域、健康可持續(xù)發(fā)展，必須全力推進(jìn)供應(yīng)鏈金融信息化與網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)擴(kuò)大供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的輻射范圍，借助Internet/Intranet/Extranet建立虛擬的擴(kuò)展供應(yīng)鏈，構(gòu)建內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行系統(tǒng)與外部網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行系統(tǒng)，引入先進(jìn)電子商務(wù)條件下的營(yíng)銷策略與渠道通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)整合供應(yīng)鏈資源，同時(shí)利用當(dāng)前先進(jìn)的RFID、GPS、EDI等信息技術(shù)建立供應(yīng)鏈公共信息平臺(tái)，以信息的形式及時(shí)反映供應(yīng)鏈上、下游企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理、資金流動(dòng)等信息，使商業(yè)銀行可以第一時(shí)間掌握其信息流、資金流、物流的情況，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的“三流合一”，有效降低其供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)，提高商業(yè)銀行供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)收益。

（3）加強(qiáng)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)品牌宣傳與產(chǎn)品創(chuàng)新。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合本行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)，加強(qiáng)品牌宣傳力度，針對(duì)不同行業(yè)、領(lǐng)域與規(guī)模的供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)，采取不同的品牌宣傳策略，做到精準(zhǔn)營(yíng)銷，采用廣告、新聞、報(bào)紙、雜志等渠道提升商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的知名度，同時(shí)加強(qiáng)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，結(jié)合銀行自身特點(diǎn)，謀求差異化競(jìng)爭(zhēng)，避免供應(yīng)鏈金融服務(wù)的同質(zhì)化，最終形成具有專業(yè)影響力、認(rèn)知度高的商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融服務(wù)。

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