□董 培

（江西財經(jīng)大學(xué) 江西 南昌 330013）

區(qū)塊鏈技術(shù)在金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與前景展望

□董 培

（江西財經(jīng)大學(xué) 江西 南昌 330013）

區(qū)塊鏈技術(shù)以密碼學(xué)為基礎(chǔ)，借助比特幣加密技術(shù)核心打破傳統(tǒng)金融服務(wù)雙方與第三方信用機構(gòu)格局，實現(xiàn)去中心化和高度信息透明，能夠更加快速的實現(xiàn)價值的安全傳遞。本文在分析區(qū)塊鏈技術(shù)內(nèi)涵、特征的基礎(chǔ)上，研究分析區(qū)塊鏈技術(shù)在金融業(yè)中的應(yīng)用方向，并對當(dāng)前金融業(yè)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用現(xiàn)狀進行分析。結(jié)合發(fā)展現(xiàn)況，本文分析了區(qū)塊鏈金融技術(shù)發(fā)展前景，并指出未來發(fā)展中面臨的發(fā)展困境。

區(qū)塊鏈技術(shù)；金融業(yè)；發(fā)展現(xiàn)狀；前景展望

1 區(qū)塊鏈技術(shù)的內(nèi)涵

區(qū)塊鏈技術(shù)并非某項單一計算機范式技術(shù)，而是在密碼學(xué)基礎(chǔ)技術(shù)共識機理論指導(dǎo)下，將網(wǎng)絡(luò)中不同節(jié)點協(xié)同保障的穩(wěn)定增加、由時間戳與有序記錄數(shù)據(jù)模塊組成鏈?zhǔn)搅斜碣~本的分布式賬本技術(shù)。這種方案在數(shù)據(jù)存儲與校驗的過程中，首先借助密碼學(xué)技術(shù)將具體信息進行記錄，然后生成相應(yīng)的指紋，在這種技術(shù)中數(shù)據(jù)的存儲單元為數(shù)據(jù)塊，依靠指紋和數(shù)據(jù)塊之間的連接實現(xiàn)交互認定。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的成熟和完善，已經(jīng)超越傳統(tǒng)比特幣數(shù)據(jù)加碼應(yīng)用，在金融等多個行業(yè)得到應(yīng)用，而且逐漸被認為將會改變傳統(tǒng)信用范式的重要技術(shù)，以價值傳遞取代傳統(tǒng)的信息傳遞，將會成為全球下一代互聯(lián)網(wǎng)價值基礎(chǔ)協(xié)議組成部分。

區(qū)塊鏈具有去中心化、透明性、匿名性以及安全性等主要特征，對于金融業(yè)態(tài)發(fā)展具有重要價值。在信用機制層面，區(qū)塊鏈技術(shù)借助密碼學(xué)技術(shù)，擺脫了傳統(tǒng)的第三方信用機制，由節(jié)點上各個數(shù)據(jù)塊實現(xiàn)信息間的傳遞和交流，權(quán)利與義務(wù)對等而提升其運營效率。因而也可以進一步的提升整個區(qū)塊鏈上價值信息的透明性，每一個節(jié)點的信息都是固定而且相互獨立的，不能夠進行修改，節(jié)點之間采用密碼學(xué)技術(shù)實現(xiàn)匿名。因此，區(qū)塊鏈技術(shù)可以實現(xiàn)較高的信息和價值存儲與傳遞的安全性，任一節(jié)點都可以實現(xiàn)對整個區(qū)塊數(shù)據(jù)的拷貝，但是不能改變?nèi)魏喂?jié)點數(shù)據(jù)，在不借助中心第三方中介的基礎(chǔ)上實現(xiàn)信息安全傳遞。

2 區(qū)塊鏈技術(shù)在金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 區(qū)塊鏈技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用方向

2.1.1 數(shù)字貨幣。在金融業(yè)長期的發(fā)展中，貨幣的發(fā)展變革也悄然興起，在互聯(lián)網(wǎng)電子化的今天，數(shù)字貨幣比傳統(tǒng)的紙幣發(fā)展更具活力。區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用在比特幣發(fā)展中已經(jīng)取得了重要的成績，特別是以密碼學(xué)技術(shù)為核心加密實現(xiàn)了數(shù)字貨幣的安全性。數(shù)字貨幣的發(fā)展能夠有效的降低紙幣發(fā)行和流通的成本，隨著數(shù)字貨幣在世界范圍內(nèi)的流通與交換問題得到解決，數(shù)字貨幣將會帶來整個金融業(yè)的變革。

2.1.2 金融資產(chǎn)綜合交易平臺建設(shè)。隨著金融業(yè)態(tài)與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合發(fā)展，基于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的綜合金融資產(chǎn)交易平臺成為金融業(yè)高效發(fā)展的重要基礎(chǔ)。而區(qū)塊鏈技術(shù)將會在平臺基礎(chǔ)上實現(xiàn)智能合約化，依靠數(shù)據(jù)模塊特有的安全性、去中心特性實現(xiàn)價值傳遞。

2.1.3 降低國際支付與結(jié)算成本與時間。區(qū)塊鏈支付技術(shù)正在興起并得到快速發(fā)展，比較傳統(tǒng)的跨國交易支付，區(qū)塊鏈技術(shù)更加安全、高效。區(qū)塊鏈支付方式可以通過點對點的有效手段實現(xiàn)支付，降低支付手續(xù)時間，而且沒有第三方信用機構(gòu)的存在，很大程度上降低支付手續(xù)費率，能夠推動跨境貿(mào)易和跨境電商的快速發(fā)展。

2.1.4 提高金融資產(chǎn)交易組織效率。以往的金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)移需要依靠一定的證券等金融機構(gòu)進行一系列的審批操作，區(qū)塊鏈技術(shù)可以依靠數(shù)據(jù)的共享，實現(xiàn)各個節(jié)點間的有效互通，并且在不影響資金安全的情況下快速完成資產(chǎn)交易。這種模式下信息更加透明、操作更加規(guī)范、周期更短、效率更高、成本也更低。

2.2 區(qū)塊鏈技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用現(xiàn)狀

目前區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)得到很多國家的重視，并且出臺很多政策引導(dǎo)市場對于區(qū)塊鏈技術(shù)的研究和應(yīng)用。在數(shù)字貨幣、商業(yè)銀行以及交易所等金融機構(gòu)組織方面，區(qū)塊鏈技術(shù)得到了初步的探索與實踐。

在數(shù)字貨幣方面，比較常見的就是比特幣。比特幣作為一種數(shù)字貨幣，完全不具備傳統(tǒng)紙幣和當(dāng)前電子貨幣的屬性，但是能夠用于交易、購買支付以及貨幣對換等，隨著比特幣的發(fā)展，一些圍繞比特幣的借記卡等產(chǎn)品也相繼出現(xiàn)。厄瓜多爾也在2015年推出自己的國家數(shù)字貨幣，這種貨幣依靠區(qū)塊鏈加密技術(shù)，不僅能夠使各個群體記住互聯(lián)網(wǎng)獲得金融服務(wù)，還能夠推進國家對于貨幣流通的控制，減少洗錢等非法行為。國際支付方面，區(qū)塊鏈技術(shù)很大程度上緩解了跨境支付對于第三方金融機構(gòu)的依賴，美國的Ripple建立了基于區(qū)塊鏈的網(wǎng)絡(luò)金融傳輸協(xié)議實現(xiàn)對傳統(tǒng)第三方信用機構(gòu)的替代。這種網(wǎng)絡(luò)傳輸協(xié)議在桑坦德英國分行的國際結(jié)算業(yè)務(wù)中得到使用。目前Ripple區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)與全球19個國家的銀行進行合作，推進了國家支付的變革。在金融綜合服務(wù)平臺和金融資產(chǎn)交易組織方面，也已經(jīng)有很多公司進行嘗試，如R3CEV公司建立了由美國銀行、花旗銀行、德意志銀行、匯豐銀行等43家不同國家銀行參與的區(qū)塊鏈聯(lián)盟，力圖確立一個國家區(qū)塊鏈技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，從而實現(xiàn)在全球的跨境結(jié)算和資產(chǎn)轉(zhuǎn)移中更加高效、安全。

3 區(qū)塊鏈技術(shù)在金融業(yè)應(yīng)用的前景展望

區(qū)塊鏈技術(shù)在金融業(yè)發(fā)展從2015年開始進入快速發(fā)展階段，根據(jù)一份調(diào)查結(jié)果可知，目前全球有近15%的銀行正將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于實踐，IBM預(yù)測指出未來幾年將是區(qū)塊鏈金融技術(shù)發(fā)展的重要時期，預(yù)計全球約有66%的商業(yè)銀行會開發(fā)出具有優(yōu)質(zhì)商業(yè)價值的區(qū)塊鏈技術(shù)。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的熱度提升，我國金融行業(yè)區(qū)塊鏈技術(shù)探究也逐漸出現(xiàn)，2016年工信部發(fā)布《中國區(qū)塊鏈技術(shù)和應(yīng)用發(fā)展白皮書》奠定了未來幾年我國金融業(yè)發(fā)展的基調(diào)。圍繞區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)金融行業(yè)各業(yè)態(tài)的創(chuàng)新變革將是未來發(fā)展的重要趨勢。

盡管區(qū)塊鏈技術(shù)能夠解決很多金融業(yè)發(fā)展的實際問題，但是從目前來看在未來很長時間內(nèi)，區(qū)塊鏈技術(shù)在金融業(yè)應(yīng)用的發(fā)展也會面臨如下難題：

3.1 技術(shù)缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

盡管區(qū)塊鏈技術(shù)得到很多國家的重視，并加強投入推進技術(shù)開發(fā)，未來四年可以實現(xiàn)全球66%的商業(yè)銀行掌握商業(yè)應(yīng)用價值的區(qū)塊鏈金融技術(shù)，但是這些國家和企業(yè)間技術(shù)缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，區(qū)塊鏈技術(shù)在未來長期內(nèi)也很難成熟，要想真正的轉(zhuǎn)變國際金融業(yè)發(fā)展還需要推進各方合作。因此，區(qū)塊鏈金融技術(shù)不是單一技術(shù)的核心優(yōu)勢，需要世界各個國家、各個企業(yè)打破金融政策壁壘，形成區(qū)塊鏈發(fā)展聯(lián)盟，通過對話合作，深化交流形成統(tǒng)一的技術(shù)基礎(chǔ)。

3.2 區(qū)塊鏈技術(shù)尚不成熟

區(qū)塊鏈金融技術(shù)的發(fā)展目前僅進入初步的探討和實踐階段，很多國家已經(jīng)在金融支付和平臺服務(wù)中進行嘗試，但是從比特幣技術(shù)轉(zhuǎn)變而來的區(qū)塊鏈金融技術(shù)尚需更多的實驗和技術(shù)的投入。未來一段時期將是區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新研發(fā)的密集期，需要加大研發(fā)力度在支付、信用評級、信貸等金融服務(wù)體系等方面充分利用相關(guān)技術(shù)，重構(gòu)金融業(yè)務(wù)。

3.3 跨界人才缺乏

區(qū)塊鏈技術(shù)在金融業(yè)中的應(yīng)用需要有人才保障，而這種既能夠充分掌握區(qū)塊鏈技術(shù)又能夠熟知與應(yīng)用金融知識的實踐性人才很少。因而，可以對于區(qū)塊鏈技術(shù)在金融業(yè)的落地實施，務(wù)必需要在未來長時間內(nèi)，確立一套完善的專業(yè)人才培養(yǎng)體系，推進金融理論與區(qū)塊鏈技術(shù)融合下的人才培養(yǎng)，并注重理論與技術(shù)結(jié)合的實踐性，以實現(xiàn)跨界人才培養(yǎng)。

[1]陳植.區(qū)塊鏈金融“敲門”:國內(nèi)銀行保險機構(gòu)謹慎觀望[N].21世紀(jì)經(jīng)濟報道,2016-10-10.

[2]李長根,李虹含,高寒,陳濤.區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展趨勢及其對金融業(yè)的影響[J].海南金融,2017(2):31-37.

[3]王艷.區(qū)塊鏈技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用及其發(fā)展建議[J].海南金融,2016(12):37-39.

1004-7026（2017）09-0080-02

F831.5

A

DOI：10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2017.09.047

董培（1995-），女，江西上饒人，江西財經(jīng)大學(xué)本科在讀，研究方向：金融學(xué)。