□燕 楠

(沈陽師范大學 遼寧 沈陽 110034)

我國農(nóng)村金融存在的問題及應對策略

□燕 楠

(沈陽師范大學 遼寧 沈陽 110034)

重視農(nóng)村金融問題，一直是我國政府工作的重中之重。近年來，我國頒布一系列文件、政策推動農(nóng)村地區(qū)進行金融改革。目前，從農(nóng)村金融改革的情況來看我們需要分析農(nóng)村金融現(xiàn)狀、了解農(nóng)村金融需求以及供給情況，找出農(nóng)村金融的問題所在，并據(jù)此提出對策建議。

農(nóng)村金融；改革；現(xiàn)狀；對策建議

1 我國農(nóng)村金融現(xiàn)狀

農(nóng)村金融，顧名思義，就是農(nóng)民與農(nóng)業(yè)所產(chǎn)生的農(nóng)作物，根據(jù)四季的變化、生產(chǎn)種植的周期性、供需關系的變化、大宗商品交易價格的變化，農(nóng)產(chǎn)品的價格會產(chǎn)生波動變化，因此，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對提供資金的金融機構可能會產(chǎn)生依賴。其次，農(nóng)村金融的發(fā)展與城市金融的發(fā)展還是具有一定的差距。

自改革開放以來，我國農(nóng)村金融市場構架已經(jīng)逐步建立起來，農(nóng)村金融市場主體、功能、制度也在逐漸完善?？墒牵S著市場經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展落后于城市經(jīng)濟發(fā)展，當前農(nóng)村金融市場的需求仍受制于農(nóng)村落后的經(jīng)濟發(fā)展水平和以農(nóng)民為經(jīng)濟主體的需求行為，導致農(nóng)村金融市場發(fā)展緩慢，管理經(jīng)營不善等一系列問題

2 我國農(nóng)村金融存在的問題

2.1 農(nóng)村金融信用風險高，不良貸款占有一定比例

我們考察農(nóng)村金融機構的一個重要的指標就是風險性，即不良貸款率,從目前我國農(nóng)村金融的發(fā)展來看，風險性主要體現(xiàn)在信貸資產(chǎn)下降，導致農(nóng)村金融信用風險。信用風險的上升會導致不良貸款比率上升，導致農(nóng)村金融機構的貸款的經(jīng)營狀況惡化，對農(nóng)村金融機構的資金信貸關系產(chǎn)生惡性循環(huán)。其次，農(nóng)村金融機構受當?shù)卣叩挠绊懸约敖?jīng)營管理不善等問題也會導致這種情況。

2.2 農(nóng)村民間借貸活躍，缺乏相應的及法律法規(guī)及制度管理

一些農(nóng)村地區(qū)的金融環(huán)境還不完善，由于金融機構和農(nóng)民雙方的信息不對稱，金融機構“難貸款”和農(nóng)民“貸款難”的這種兩難現(xiàn)象的并存，造成了農(nóng)村資金的外流。民間借貸較農(nóng)村金融機構之前已經(jīng)廣泛存在于農(nóng)村金融體系之中，雖然民間借貸較農(nóng)村金融機構來說手續(xù)簡單，交易便利，但是缺乏法律法規(guī)的約束與管理，會導致非法集資狀況的出現(xiàn)，會給廣大村民的財產(chǎn)帶來一定的損失，同時也增加農(nóng)村金融機構資金的流動性風險。

2.3 農(nóng)村金融服務產(chǎn)品類別單一，金融機構數(shù)量有限

改革開放以后經(jīng)濟迅速發(fā)展，城鄉(xiāng)差距逐漸增加，與城市金融服務相比，農(nóng)村金融服務只有最單一的存貸款業(yè)務，伴隨農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，對金融產(chǎn)品的數(shù)量也在逐漸增加，需求也變得多樣化；其次，我國市場經(jīng)濟的發(fā)展，金融機構的數(shù)量雖然有所增加，但是我國農(nóng)村金融機構的數(shù)量遠遠少于城市金融機構，農(nóng)村金融機構不能為客戶提供理財?shù)绕渌麡I(yè)務，忽視了廣大農(nóng)村客戶群體，忽略自身業(yè)務的拓展性，無法滿足農(nóng)村客戶群體的需求，阻礙農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展。

3 對我國農(nóng)村金融提出的對策建議

3.1 充分利用新模式新技術，開展三農(nóng)金融服務創(chuàng)新

3.1.1 貸款產(chǎn)品創(chuàng)新。農(nóng)村金融機構需要針對不同的人群制定不同的小額貸款產(chǎn)品，促進金融機構與保險的合作，結合農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)產(chǎn)品的保險情況提高農(nóng)村借款人授信評級，開發(fā)設計以貸款保證保險為風險緩釋手段的小額貸款產(chǎn)品。

3.1.2 服務技術創(chuàng)新。銀行業(yè)金融機構要將大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術，深度融入存取款、小額貸款等各項業(yè)務，研發(fā)三農(nóng)金融服務的新措施，對各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供個性化的服務需求加快金融服務創(chuàng)新。

3.2 統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，樹立全局意識

農(nóng)村金融不是單一的金融體系，是由商業(yè)性金融、政策性金融等共同構成，需要相互合作，實現(xiàn)各自對農(nóng)村金融的貢獻。由于城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展有一定的差距，要結合農(nóng)村經(jīng)濟和產(chǎn)業(yè)特點，來規(guī)劃農(nóng)村金融服務主體，合理配置金融資源。監(jiān)管部門及地方政府在農(nóng)村金融市場給予相應的配套支持。同時金融機構也應支持農(nóng)村結構調整，鼓勵農(nóng)村金融競爭。我們應統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，樹立全局意識，根據(jù)城市和農(nóng)村經(jīng)濟政策的調整，有效促進經(jīng)濟發(fā)展與金融發(fā)展共同進步。

3.3 實施差異化監(jiān)管政策，助力三農(nóng)金融服務

根據(jù)農(nóng)業(yè)供給側改革和各地三農(nóng)金融實際，監(jiān)管部門應該不斷完善農(nóng)村金融的監(jiān)督機制，改變監(jiān)管措施和方法，建立一套系統(tǒng)化、理論化的農(nóng)村金融監(jiān)督機制；同時農(nóng)村金融機構也需要不斷完善農(nóng)村金融機構的服務機制，拓寬金融產(chǎn)品的種類和數(shù)量；鼓勵農(nóng)村金融機構進行差異化監(jiān)管，對一些農(nóng)業(yè)結構調整困難且信用記錄良好的農(nóng)戶等可以適當放寬貸款的期限及額度，有效促進三農(nóng)金融領域銀行業(yè)服務水平持續(xù)提升。

[1]趙志剛,巴曙松.我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展困境與政策建議[J].新金融,2011(1):40-44.

[2]杜曉山,張軍,等.農(nóng)村金融組織行為規(guī)范研究中國農(nóng)村金融學術研討會論文[R].2014,8.

1004-7026（2017）15-0005-01

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10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2017.15.002