□ 劉文哲

（1.西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院 四川 成都 611130；2.寧夏黃河農(nóng)村商業(yè)銀行興慶支行 寧夏 銀川 750001）

寧夏小額貸款公司發(fā)展的可行性路徑探析

□ 劉文哲1、2

（1.西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院 四川 成都 611130；2.寧夏黃河農(nóng)村商業(yè)銀行興慶支行 寧夏 銀川 750001）

小額貸款公司是金融扶貧的攻堅(jiān)手和普惠金融發(fā)展的生力軍。寧夏早在2006年即開展了首輪4家小額貸款公司試點(diǎn)工作，但目前整體發(fā)展情況并不樂觀，也暴露出部分問題。本文以寧夏小額貸款公司為研究對象，對其發(fā)展問題進(jìn)行研究，并針對性的提出相關(guān)建議策略，以期為寧夏小額貸款公司的發(fā)展提供可行性的路徑參考，進(jìn)而促進(jìn)寧夏“脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)”的勝利和金融以及經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展。

小額貸款公司；發(fā)展路徑；寧夏

1 寧夏小額貸款公司發(fā)展?fàn)顩r

1.1 寧夏小額貸款公司的發(fā)展規(guī)模

寧夏小額貸款公司發(fā)展規(guī)模良好，由最初的4家試點(diǎn)起步，至2008年基本覆蓋區(qū)內(nèi)所有地方市縣，發(fā)展如火如荼。2012～2015年，寧夏小額貸款公司的數(shù)量由2012年的92家增長至160家，累計(jì)增長68家，年均增長率高達(dá)20.26%，發(fā)展趨勢良好。不過值得注意的是，2014年寧夏小額貸款公司數(shù)量減少了三家，由119家變?yōu)?14家。

1.2 寧夏小額貸款公司的從業(yè)人員

寧夏小額貸款公司的從業(yè)人員數(shù)量與公司數(shù)量息息相關(guān)，二者正相關(guān)，2015年寧夏小額貸款公司最多的時(shí)候也是寧夏小貸公司從業(yè)人員的頂峰，為2 101人，且從長期上，寧夏地區(qū)小額貸款公司人員數(shù)量基本處于穩(wěn)定增長的趨勢，由2012年的1 088人增加到了2015年的2 101人，累計(jì)增加了1 013人，年均增加254人。不過從業(yè)人員的學(xué)歷以及從業(yè)能力值得進(jìn)一步關(guān)注。

1.3 寧夏小額貸款公司的實(shí)收資本

寧夏小額貸款公司實(shí)收資本連年增長，發(fā)展?fàn)顩r良好。2012～2015年寧夏小額貸款公司實(shí)收資本由起初的45.49億元增長至81.52億元，凈增長36.03億元，年均增速達(dá)到了21.46%。究其穩(wěn)步增長的原因，主要在于政府政策的大力扶持和其他資金的不斷注入。

1.4 寧夏小額貸款公司的貸款余額

寧夏小額貸款公司的貸款余額處于較高的水平。2012～2015年寧夏小額貸款公司貸款余額由2012年的43.52億元增長至2015年的77.58億元，幾乎翻了一番，尤其是2013年其貸款余額更是高達(dá)83.11億元。

2 寧夏小額貸款公司的發(fā)展問題

2.1 產(chǎn)品設(shè)計(jì)問題

產(chǎn)品是小額貸款公司與客戶交易的直接手段，其設(shè)計(jì)的合理性關(guān)乎小額貸款公司的可持續(xù)經(jīng)營，然而寧夏小額貸款公司的產(chǎn)品的貸款期限和金額以及定價(jià)機(jī)制均存在一定問題。其一，貸款期限和金額問題：寧夏多數(shù)小額貸款公司的貸款期限為一年、最大貸款金額為十萬元，此設(shè)計(jì)往往僅能滿足“三農(nóng)”人員的需求，而對于稍大規(guī)模的中型企業(yè)，尤其是發(fā)展初期急需資金的小微型企業(yè)可能只是杯水車薪，一年的周轉(zhuǎn)期后，暫為穩(wěn)住腳跟的中小企業(yè)可能重新陷入資金困局，更難以滿足其多元化發(fā)展或企業(yè)轉(zhuǎn)型升級的需求；其二，貸款定價(jià)機(jī)制問題：寧夏關(guān)于小額貸款利率的定價(jià)過于簡單，而非基于客戶違約率等豐富的歷史數(shù)據(jù)作出的綜合定價(jià)。實(shí)際中，寧夏小額貸款公司的利率僅僅只是采用直觀的基準(zhǔn)利率上浮，即簡單的“1+浮動(dòng)”模式，未能充分解決小額貸款主體的多元化需要。

2.2 風(fēng)險(xiǎn)管控問題

風(fēng)險(xiǎn)管控問題是寧夏小額貸款公司繞不過去的問題，其主要在于小額貸款公司內(nèi)部的風(fēng)控體系問題和“三查”缺位問題、外部的監(jiān)管問題和征信體系問題。其一，內(nèi)部的風(fēng)控體系問題：由于寧夏實(shí)際情況，小額貸款對象多為農(nóng)戶和小微企業(yè)，實(shí)物擔(dān)保往往難以實(shí)現(xiàn)，且質(zhì)押或抵押的執(zhí)行也缺乏強(qiáng)制力，違約現(xiàn)象嚴(yán)重，此外，寧夏小額貸款公司擴(kuò)大業(yè)務(wù)的同時(shí)往往忽略了內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制建設(shè)，導(dǎo)致抵押、質(zhì)押不足，甚至無條件放貸，進(jìn)而導(dǎo)致貸款回收困難，呆賬、壞賬積少成多無法處理；其二，“三查”缺位問題：寧夏小額貸款公司實(shí)際業(yè)務(wù)中的“三查”（貸前調(diào)查、貸中審查和事后檢查）多半流于形式，更多時(shí)候只有“一查”，即只重視貸前，而貸中和事后則嚴(yán)重缺位，導(dǎo)致寧夏小額貸款公司長期較高，2015年寧夏小額貸款公司不良貸款率仍居高不下，為2.22%，2013年更是高達(dá)3.52%；其三，多頭監(jiān)管問題：寧夏小額貸款的“三位一體”監(jiān)管包括寧夏小額貸款同業(yè)協(xié)會、政府監(jiān)管部門和小額貸款公司，實(shí)際操作中，往往“政出多門”，錯(cuò)漏百出；其四，征信體系問題：寧夏小額貸款公司未接入央行的全國征信系統(tǒng)，缺乏最基本的風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”，更為嚴(yán)重的是，由于寧夏小額貸款的覆蓋面較廣，且多為以“小、多、散”為特點(diǎn)的“三農(nóng)”地區(qū)和小微型企業(yè)，小額貸款客戶的真實(shí)信息收集不全、指標(biāo)不全、更新不及時(shí)，更無從建立高效完整的信用評價(jià)體系。

2.3 資金問題

寧夏地處金融欠發(fā)達(dá)的西北內(nèi)陸，資金流通不暢，對外部資金的吸引力不夠，加之小額貸款公司“只貸不存”的模式，寧夏小額貸款公司融資困難，往往影響其可持續(xù)發(fā)展和經(jīng)營，而當(dāng)前的融資中，政府和大企業(yè)的資金注入模式不利于擦、企業(yè)的長久發(fā)展和永續(xù)經(jīng)營。

2.4 專業(yè)人才問題

小額貸款業(yè)務(wù)相較于傳統(tǒng)金融更需要專業(yè)人才，而寧夏小額貸款公司的專業(yè)人才問題明顯，主要在于人才不足和人員素質(zhì)低。其一，人才不足：寧夏小額貸款公司選人、用人和留人機(jī)制不全，且小額貸款公司多處于條件艱苦、經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村，無法吸引和留任高素質(zhì)的人才；其二，人員素質(zhì)偏低：由于小額貸款工作的艱苦和基層屬性，寧夏小額貸款公司的從業(yè)人員多為學(xué)歷不高、缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的當(dāng)?shù)厝?，甚至部分村?zhèn)銀行的員工為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和老年人，造成寧夏小額貸款公司從業(yè)人員業(yè)務(wù)不熟，接受“互聯(lián)網(wǎng)+”等新事物和新技術(shù)的適應(yīng)周期漫長，而且本地員工和客戶間可能有裙帶關(guān)系，業(yè)務(wù)員可能還會以權(quán)謀私，造成小額貸款公司的操作風(fēng)險(xiǎn)。

3 寧夏小額貸款公司發(fā)展的可行性路徑

本文結(jié)合寧夏實(shí)際情況，并基于以上提及的寧夏小額貸款公司產(chǎn)品問題、風(fēng)險(xiǎn)管控問題、資金問題和專業(yè)人才問題，認(rèn)為寧夏小額貸款公司發(fā)展的可行性路徑可著重于考慮以下幾點(diǎn)。

3.1 小額貸款產(chǎn)品的科學(xué)設(shè)計(jì)路徑

一，期限和額度的“梯度”設(shè)計(jì)：寧夏小額貸款公司要做好客戶細(xì)分和風(fēng)險(xiǎn)評估，放貸前做好“三農(nóng)”和小微企業(yè)的實(shí)際情況調(diào)查，對客戶的信用狀況、還款能力、項(xiàng)目預(yù)期收益以及風(fēng)險(xiǎn)控制措施等進(jìn)行綜合評估，之后對其進(jìn)行專項(xiàng)分級，對于分級較高的，可適當(dāng)提高放貸期限和額度，尤其是對還款能力強(qiáng)、由寧夏政府出面擔(dān)保的重點(diǎn)小微型企業(yè)，可根據(jù)其貸款需要盡量滿足并支持其轉(zhuǎn)型升級，而對于分級較低的，則要重點(diǎn)監(jiān)測，嚴(yán)控貸款額度和期限，必要時(shí)甚至可以“少貸”或“不貸”。二，產(chǎn)品類型設(shè)計(jì)：針對性的開發(fā)諸如“三農(nóng)”養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品的長期小額貸款，特別是針對農(nóng)戶子女教育的貸款，同時(shí)試行“一卡通”模式，由寧夏金融辦牽頭，小額貸款公司聯(lián)手政策性銀行和四大行，選擇小額貸款發(fā)展較為成功的地區(qū)（如鹽池、平羅等），統(tǒng)一發(fā)放“小貸一卡通”，實(shí)現(xiàn)小額信貸主體的“一次授信，循環(huán)使用，隨借隨還”。

3.2 小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管控體系的完善路徑

3.2.1 外部風(fēng)險(xiǎn)管控。其一，監(jiān)管方式的重構(gòu)：寧夏可考慮“一行四會”的監(jiān)管模式，于傳統(tǒng)的“一行三會”（人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會）外明確寧夏地方性監(jiān)管協(xié)會——“寧夏小額貸款同業(yè)協(xié)會”的地位，兼顧中央和地方、政府和民間的監(jiān)管模式，“一行三會”及其寧夏分行（會）作為中央和政府權(quán)威，負(fù)責(zé)小額貸款政策的引導(dǎo)和體系建設(shè)指導(dǎo)，“寧夏小額貸款同業(yè)協(xié)會”作為寧夏地方和民間的行業(yè)協(xié)會，做好寧夏小額貸款具體實(shí)際的監(jiān)管和工作反饋，與“一行三會”保持良性互動(dòng)；其二，信用體系的完善：一方面，針對小額貸款分散的特點(diǎn)，要以“信用寧夏”工作組為領(lǐng)頭羊，聯(lián)合小額貸跨公司和地方以及農(nóng)村基層政府建立多層次、全方位的信用體系，使其覆蓋“三農(nóng)”人員、小微企業(yè)等重點(diǎn)對象，同時(shí)利用“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)，搭建電子征信平臺，另外，分別以平羅縣和吳忠市為試點(diǎn)對象，加快推進(jìn)“三農(nóng)”和小微企業(yè)信用體系試點(diǎn)。

3.2.2 內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控。一是擔(dān)保方式的創(chuàng)新：可由寧夏金融辦或行業(yè)協(xié)會動(dòng)議，創(chuàng)建“四級擔(dān)保與再擔(dān)?！斌w系（區(qū)、市、縣、村），以政策導(dǎo)向引領(lǐng)寧夏小額貸款公司放寬抵質(zhì)押范圍，豐富押品種類，推廣動(dòng)產(chǎn)、知識產(chǎn)權(quán)、保單等抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，以及在平羅縣示范推行農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款“擴(kuò)面增量”，并在鹽池等地試點(diǎn)推行財(cái)保貸、再擔(dān)保體系等多方風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式；二是“三查”的嚴(yán)格執(zhí)行：不僅關(guān)注事前調(diào)查，貸中審查和貸后檢查也至關(guān)重要，寧夏小額貸款公司內(nèi)部要建立健全責(zé)任追究機(jī)制，嚴(yán)格要求業(yè)務(wù)人員落實(shí)“三查”，任一環(huán)節(jié)缺失則追查到人。

3.3 小額貸款公司融資渠道的擴(kuò)展路徑

“只存不貸”模式下，寧夏小額貸款公司融資困難，“無米下鍋”，拓展其融資渠道可從以下方面著手：一，政府“輸血”外更注重政策性銀行和四大行以及其他商業(yè)銀行的融資渠道，大力推行“公司+農(nóng)戶”等方式和“上市貸”、“投聯(lián)貸”、“增值貸”等產(chǎn)品；二，創(chuàng)新運(yùn)用工行寧夏分行“專業(yè)合作社個(gè)人助業(yè)貸款”、中行寧夏分行“養(yǎng)殖通寶”等創(chuàng)新產(chǎn)品，支持寧夏銀行發(fā)行20億元專項(xiàng)用于小微企業(yè)的金融債券。

3.4 小額貸款公司專業(yè)人才的培育路徑

寧夏小額貸款公司的人培育主要可從人才的引進(jìn)、培養(yǎng)以及培訓(xùn)三方面著手。一是，寧夏小額貸款公司要建立健全人才激勵(lì)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，吸引寧夏區(qū)外高校的人才和區(qū)外就學(xué)的金融人才回流，同時(shí)，對深入寧夏基層的優(yōu)秀人才給予專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)和補(bǔ)助，并創(chuàng)造良好的工作環(huán)境，使其愿意下基層、下農(nóng)村；二是，注重與區(qū)內(nèi)寧夏大學(xué)、北方民族大學(xué)等高校以及區(qū)外高校的小額貸款人才的定向委培和實(shí)習(xí)基地建設(shè)，豐富小額貸款公司的后續(xù)人才儲備；三是，定期對小額貸款業(yè)務(wù)員進(jìn)行專項(xiàng)培訓(xùn)和評估，對不合格的人才進(jìn)行回爐再造，多次仍不合格可考慮解職，同時(shí)也要建立可行的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。

[1]向娟.公益性小額信貸機(jī)構(gòu)的扶貧功能——以寧夏惠民小額信貸有限公司為例[J].經(jīng)營管理者,2017(05):91-92.

[2]劉鴻偉.小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的主要問題與出路選擇——基于“小額、分散”和服務(wù)“三農(nóng)、小微”情況調(diào)查與思考[J].武漢金融,2016(06):57-60.

1004-7026（2017）16-0058-02

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10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2017.16.038作者簡介：劉文哲，男，漢族，1980年出生，寧夏同心人。西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院2014級金融學(xué)專業(yè)同等學(xué)力研究生，寧夏黃河農(nóng)村商業(yè)銀行興慶支行副行長。