安聯(lián)財產(chǎn)保險（中國）有限公司供稿

企業(yè)與環(huán)境、互聯(lián)網(wǎng)、產(chǎn)品缺陷和召回相關(guān)的責(zé)任損失將增加

安聯(lián)財產(chǎn)保險（中國）有限公司供稿

產(chǎn)品有缺陷需要在全球召回；人為錯誤引發(fā)重大船運事故；網(wǎng)絡(luò)遭到攻擊，信用卡數(shù)據(jù)被盜；大壩坍塌，嚴重破壞自然環(huán)境……安聯(lián)全球企業(yè)及特殊風(fēng)險有限公司（AGCS）在其新發(fā)布的《全球理賠回顧：聚焦責(zé)任險》中提醒，如今產(chǎn)生企業(yè)責(zé)任風(fēng)險的原因越來越多，并可能給企業(yè)造成比以往更為龐大、更為復(fù)雜的損失。

報告分析了100多個國家2011年至2016年間發(fā)生的10萬多個企業(yè)責(zé)任險理賠案件，累計金額超過648.8億人民幣（約88.5億歐元）?；够蚬ぷ鲌鏊鹿实葞缀趺刻於及l(fā)生，隨著安全法規(guī)日益嚴格以及風(fēng)險管理日漸完善，這部分責(zé)任險索賠已有所減少。但是從全球來看，責(zé)任風(fēng)險的損失金額很可能會提高，尤其在產(chǎn)品全球召回、企業(yè)責(zé)任、互聯(lián)網(wǎng)和環(huán)境事件方面。除此之外，干擾性技術(shù)的應(yīng)用，以及分享經(jīng)濟下商業(yè)模式復(fù)雜化，都可能帶來新的企業(yè)責(zé)任風(fēng)險。

損失的首要原因和理賠趨勢

從全球來看，缺陷產(chǎn)品或不合格品是造成責(zé)任損失的最大的原因，幾乎占賠付總額的四分之一（23%）。企業(yè)平均需為每起責(zé)任損失花費超過195萬元人民幣（約26萬歐元），其中花在產(chǎn)品召回的費用最多。

在自動化和航空安全方面取得的顯著改善，令碰撞和墜毀事件在最近幾年有所減少，但依然是造成責(zé)任損失的主要原因，占全球責(zé)任險賠付總額的五分之一（22%）。而在亞洲，這是責(zé)任損失的第一大原因，該區(qū)域理賠金額約二分之一（48%）與其有關(guān)。人為錯誤（19%）是全球責(zé)任損失第三大原因，主要受航空和船運事故或者員工受傷等造成重大損失的事件所驅(qū)動。

損失加重變得更為普遍

根據(jù)報告，69億人民幣（10億美元）以上的損失將更為常見，并且不僅僅發(fā)生在美國和歐洲。這和監(jiān)管機構(gòu)更為嚴厲、供應(yīng)鏈更為復(fù)雜、美式訴訟以及賠償意識蔓延到全球其他地方有關(guān)。美國依然是全球最大的責(zé)任險市場，賠案數(shù)量最多，也曾發(fā)生多起賠付金額最高的案件。但是，在美國以外的地方，責(zé)任險賠付金額有增加的趨勢，如在歐洲和亞洲，尤其是日本、新加坡和中國，這些地方的消費者的權(quán)益保護和索賠意識都在增加。越來越多外國公司在美國被起訴。2015年，外國公司在美國遭遇的集體訴訟中，有一半案件和中國公司有關(guān)，當(dāng)中有許多案件主要關(guān)乎監(jiān)管和會計準則上的差異。

保險公司還發(fā)現(xiàn)，環(huán)境責(zé)任重大損失事件的數(shù)量也在增加，例如在采礦和建筑行業(yè)。在中國，有關(guān)部門正計劃推行環(huán)境污染強制責(zé)任險，應(yīng)對重工業(yè)以及金屬行業(yè)、紡織業(yè)還有化學(xué)行業(yè)所衍生的風(fēng)險。分析顯示，平均每起環(huán)境破壞事件給企業(yè)造成的經(jīng)濟損失超過1686萬元人民幣（約230萬歐元）。

報告認為，當(dāng)世界市場上越來越多商品貼上“亞洲制造”的標簽，產(chǎn)品責(zé)任索賠已經(jīng)成為中國大額責(zé)任賠付的一個主要原因。2015年，美國有2124起產(chǎn)品召回與中國企業(yè)有關(guān)，與美國企業(yè)相關(guān)的有685起。同一年，歐盟發(fā)布的產(chǎn)品安全警告中，有62%和中國企業(yè)相關(guān)。

技術(shù)將顯著改變責(zé)任風(fēng)險版圖

今后，數(shù)字化以及新技術(shù)的普遍應(yīng)用很有可能進一步改變責(zé)任風(fēng)險版圖。整體來看，新趨勢有助降低索賠頻率，例如自動駕駛能提高道路安全性。但是，技術(shù)也會帶來新的責(zé)任威脅，如互聯(lián)網(wǎng)、產(chǎn)品責(zé)任以及召回方面的風(fēng)險會加大。例如，自動化有可能增加機械和零部件的制造商以及軟件提供商所面臨的產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險。新的數(shù)據(jù)保護法律，讓企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)信息安全方面承擔(dān)更大責(zé)任，有可能被處以高額罰款和嚴厲懲處。

共享經(jīng)濟的盛行也會衍生出新的問題。舉例來說，假設(shè)一輛無人駕駛共享汽車發(fā)生道路交通事故，那么汽車制造商、軟件提供商、車隊運營商，以及事故相關(guān)的第三方都會被牽涉進來。這會增加厘清事故責(zé)任的難度，同時讓理賠變得更加復(fù)雜。今后理賠人員處理這種交通事故時，需要懂得傳感器以及應(yīng)用程序，才能確定事故的起因。隨著責(zé)任險理賠的復(fù)雜性和技術(shù)程度日漸提高，加大對理賠專業(yè)技能和知識的投入就顯得愈加重要。