◇李青

互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行移動金融發(fā)展對策略研究

◇李青

金融服務(wù)的核心是數(shù)據(jù)的處理，而互聯(lián)網(wǎng)金融是數(shù)據(jù)處理技術(shù)和金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合的完美體現(xiàn)。隨著信息終端普及的范圍越來越大，再加之不斷發(fā)展和提高的云感知和高體驗特點，造成互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)充分顯示出和守舊金融服務(wù)不同的個性化發(fā)展特點和優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)全網(wǎng)互聯(lián)共享信息、高速度進(jìn)行數(shù)據(jù)交換，再加上手機帶來的隨時隨地移動的優(yōu)點，用戶隨時掌握自己的金融信息。自然而然手機銀行的出現(xiàn)使得銀行開展這項更加快捷方便并且具有極大優(yōu)勢性的服務(wù)模式。本文以農(nóng)行為例，首先闡發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特征；其次論說了移動金融的發(fā)展現(xiàn)狀；再次針對農(nóng)業(yè)銀行移動金融業(yè)務(wù)存在的問題進(jìn)行了講述；最后針對全文提出了相關(guān)聯(lián)的政策建議。

金融；現(xiàn)狀；問題；建議

10.13999/j.cnki.scyj.2017.02.006

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)的爆炸式發(fā)展給傳統(tǒng)的銀行業(yè)提供了創(chuàng)新轉(zhuǎn)變的平臺，同時也給部分守舊者帶來很大的打擊。更值得重視的是手機與互聯(lián)網(wǎng)的高度集合，移動互聯(lián)網(wǎng)時代的到來將會帶來更多的機遇和挑戰(zhàn)。未來的發(fā)展更是不可預(yù)測的，移動互聯(lián)網(wǎng)的第五個新技術(shù)周期才是剛起步。對于革新新技術(shù)的每一個周期，把握時代方向的人總是可以創(chuàng)造極大的價值，同時某些公司也會被淘汰，被迫選擇消亡。

我們把在移動互聯(lián)網(wǎng)上建立的相關(guān)金融服務(wù)和金融交易過程稱為移動金融。這個新技術(shù)將互聯(lián)網(wǎng)、手機和金融行業(yè)完美地結(jié)合起來，其主要特點是簡單便捷，節(jié)約人力、物力、財力成本等，讓使用者擺脫時間和空間的限制隨時隨地享受同等品質(zhì)的金融服務(wù)。與傳統(tǒng)定點現(xiàn)實服務(wù)站點相比較，移動金融將會和互聯(lián)網(wǎng)一樣深入到生活的每一個部分，這也是未來金融發(fā)展的一種必然趨勢。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

金融服務(wù)的核心是數(shù)據(jù)處理，而互聯(lián)網(wǎng)金融是數(shù)據(jù)處理技術(shù)和金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合的完美體現(xiàn)。最近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用強大的數(shù)據(jù)處理和技術(shù)優(yōu)勢，其業(yè)務(wù)范疇并未停留在為金融行業(yè)提供技術(shù)知識的補充，而是運用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)原理，縱向展現(xiàn)出用戶所需要的數(shù)據(jù)，將業(yè)務(wù)范圍拓展至金融行業(yè)，創(chuàng)建出獨特的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，并促使其迅速成長發(fā)展。知名學(xué)者李麟認(rèn)為：互聯(lián)網(wǎng)金融指的是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)并以此來達(dá)到資金的融通、支付和信息中介等新興金融業(yè)務(wù)模式。但是，從融資的發(fā)展模式的角度分析，學(xué)者謝平認(rèn)為：互聯(lián)網(wǎng)金融模式在本質(zhì)上是一種直接的融資模式。學(xué)者宮曉林認(rèn)為：互聯(lián)網(wǎng)金融模式和商業(yè)銀行間接融資不相同，和資本市場的直接融資也不相同，它是在信息時代大數(shù)據(jù)平臺基礎(chǔ)上而創(chuàng)建的一種新型模式，它具有信貸、支付和交易中介等多種性能。

三、移動金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）手機銀行是移動金融發(fā)展的主體

通過手機辦理金融手續(xù)的過程稱為手機銀行，它是網(wǎng)上銀行出現(xiàn)后革新性的銀行服務(wù)模式。不僅將網(wǎng)絡(luò)銀行全網(wǎng)互聯(lián)共享和高速轉(zhuǎn)換信息的優(yōu)點涵蓋在內(nèi)，還能夠?qū)⑹謾C的便捷性和隨時隨地移動性結(jié)合起來。手機銀行的新穎性就在于它完美地運用了智能化，為用戶量身定制了服務(wù)計劃，不僅是方便銀行業(yè)務(wù)的開展，更可以減少用戶的麻煩，相互配合從而更加高效地解決金融問題，提升用戶滿意度的作用。

我國的手機相對于發(fā)達(dá)國家發(fā)展比較緩慢，但是最近兩年的技術(shù)創(chuàng)新使得智能化手機發(fā)展十分迅速。不僅僅是性能的轉(zhuǎn)變，考慮到用戶人群更有向中老年人方向發(fā)展的趨勢，這些都是手機銀行發(fā)展的前景展望。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，用戶對移動電子商務(wù)平臺、資產(chǎn)增值業(yè)務(wù)有很大的訴求。這也都是發(fā)展者需要考慮的，要不斷滿足用戶需求，完善在線解答的服務(wù)。

（二）信息產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)且苿咏鹑诎l(fā)展的主要載體

首先，以銀行為主體的運營模式。在這個模式下，銀行仍是掌握業(yè)務(wù)運營，移動手機平臺則是提供技術(shù)支持的橋梁，將銀行和用戶連接起來，方便用戶進(jìn)行消費、轉(zhuǎn)賬等快捷服務(wù)，不需要被限制時間空間，隨時隨地享受金融服務(wù)，掌握自己的金融活動運行。現(xiàn)如今的農(nóng)業(yè)銀行也正是大力推廣手機銀行這個業(yè)務(wù)，而且這個新型業(yè)務(wù)在市場上占有很大的比例。

其次，移動運營商掌握全局的運營模式。用戶通過手機進(jìn)行消費實質(zhì)上是運用支付賬戶或者其他預(yù)付賬戶，最后勇敢移動支付賬戶進(jìn)行綜合結(jié)算。這樣的思考模式下，移動運營商是這個新型變成業(yè)務(wù)的主體，商業(yè)銀行只是進(jìn)行金額結(jié)算的后續(xù)服務(wù)平臺，只能說用戶消費或者進(jìn)行金融活動的多樣性而不是移動服務(wù)的多樣性，移動金融簡單來說就是支付結(jié)算手段，還是比較狹隘簡單的運營模式的。

最后，第三方支付平臺涌現(xiàn)的運營方式。在這個模式下，第三平臺是交易的主力，商業(yè)銀行和運營商分別提供金融服務(wù)和技術(shù)方面的支持，第三方支付平臺提供的消費功能才是最為基礎(chǔ)和重要的方面。

四、農(nóng)業(yè)銀行移動金融業(yè)務(wù)存在的問題

（一）移動支付產(chǎn)業(yè)鏈和服務(wù)功能出現(xiàn)的問題

從整個金融活動開展的過程來看，金融機構(gòu)和手機運營商并沒有實現(xiàn)直接合作，兩者之間的合作交流的機制并沒有完全建立，也沒有完整的體系來指導(dǎo)。移動支付的大力發(fā)展還是需要各參與主體進(jìn)行坦誠的合作，但是從現(xiàn)在發(fā)展?fàn)顟B(tài)來看，金融機構(gòu)和手機運營商都是站在自己利益最大化的角度思考發(fā)展模式的，三者都想通過投資和號召力的優(yōu)勢相互控制，建立以自己為主體的發(fā)展平臺。這樣的狀態(tài)是不利于用戶使用的便捷，也不會有利于移動金融這一行業(yè)的發(fā)展。

但最近幾年也有很大的發(fā)展成果，通過遠(yuǎn)程移動的平臺建立，金融機構(gòu)和第三方支付平臺給用戶創(chuàng)建了良好的支付平臺和消費環(huán)境，能在用戶的選擇支付情形下，而不是使用現(xiàn)金支付。我國移動支付市場的發(fā)展在不斷地壯大，2013年已經(jīng)實現(xiàn)了1782億元人民幣。不過這些都只是處在試行階段，一旦出現(xiàn)嚴(yán)重問題就面臨崩潰，因此，行業(yè)的發(fā)展還需要很多的完善，支付創(chuàng)新改革等還需要進(jìn)一步完善。

（二）移動金融商業(yè)模式需要轉(zhuǎn)變

移動金融新型產(chǎn)業(yè)的發(fā)展還在試點階段，農(nóng)業(yè)銀行在取得優(yōu)勢的同時也需要擔(dān)心可能出現(xiàn)的問題，而且金融產(chǎn)業(yè)一直是競爭激烈。再加上當(dāng)前農(nóng)業(yè)銀行和電信供應(yīng)商都在爭奪產(chǎn)業(yè)的控制權(quán)，以此獲得更大的利潤。兩者的不協(xié)商合作問題很是嚴(yán)重，農(nóng)業(yè)銀行希望將重點放在手機銀行的發(fā)展層面來擴大消費群體面并帶動金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。而電信運營商則不斷地推動第三方支付平臺，大力推廣手機錢包，希望將自己的技術(shù)優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為市場競爭優(yōu)勢。

農(nóng)業(yè)銀行以自己的壟斷性沒有和其他銀行進(jìn)行有效合作，沒有使行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，容易造成混亂。再加上各大銀行都很重視移動金融的創(chuàng)新性，都在想方設(shè)法地?fù)屨际袌?，推動自己銀行品牌的建立，但是這種不良競爭不能有效地推動整個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，不利于金融服務(wù)體系的完善。

（三）對城市用戶沒有區(qū)分特定營銷策略

首先是移動金融的主要客戶群體即中高端用戶群體的需求。他們大多是中高收入用戶，畢竟收入高、經(jīng)濟實力強，因而對金融服務(wù)需求也大。這類客戶是銀行爭取的主要對象，他們能夠?qū)︺y行的金融產(chǎn)品和理財服務(wù)提出很好的建設(shè)性意見和對應(yīng)的需求，有利于促進(jìn)金融服務(wù)的完善；其次是新群體用戶的需求。主要是以80后和90后為主，大部分是在校學(xué)生。這類用戶群體的年齡相對較小，喜歡簡單、新穎、時尚而且對新生事物的適應(yīng)新很強，但是經(jīng)濟能力有限，一般所占比例只有15%，但是卻是未來的消費主群體，有很大的發(fā)展?jié)摿?，需要很好地考慮到他們的訴求。不容忽視的是他們是帶動手機銀行這一行業(yè)的主力軍，能推廣手機銀行給其他群體，使得行業(yè)的發(fā)展日漸成熟；最后是基本生活服務(wù)的需求。對于日常生活支出比如水電費、交通、教育和醫(yī)療費用這種穩(wěn)定消費，可以使得第三方支付機構(gòu)大力發(fā)展和探索。當(dāng)前這種類型的業(yè)務(wù)需求就已經(jīng)比較高了，未來還會有更大的提升空間。

（四）移動金融的安全性需要著重考慮

移動金融行業(yè)牽扯到很多行業(yè)和系統(tǒng)的綜合性服務(wù)行業(yè)，包括了很多主體和參與者，尤其是很大份額的消費者群體，為了保障消費者的權(quán)益，移動金融服務(wù)的安全性必須要重視。支付平臺的多元化對農(nóng)業(yè)銀行提出了很高的安全性要求，需要更大的創(chuàng)新性促使多種平臺的安全交易，滿足不同地區(qū)和不同用戶特定服務(wù)需求，安全準(zhǔn)確地處理相關(guān)業(yè)務(wù)。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，更加增大了農(nóng)業(yè)銀行對不同風(fēng)險的防范要求，這就對銀行的安全保障機制以及風(fēng)險防范機制提出了更高的要求。

五、解決農(nóng)業(yè)銀行移動金融的發(fā)展對策

（一）建立移動金融產(chǎn)業(yè)鏈

在現(xiàn)代經(jīng)濟體制中，電信運營商及第三方支付企業(yè)已經(jīng)涉及到金融管理的領(lǐng)域，并且參與到金融行業(yè)的競爭中來。但是，農(nóng)行依然在金融服務(wù)行業(yè)占主導(dǎo)地位，金融行業(yè)的農(nóng)行與電信運營商及第三方支付企業(yè)相比，具有一定的優(yōu)勢，表現(xiàn)在以下兩個方面：第一，農(nóng)業(yè)銀行具有金融服務(wù)的合法資格和相關(guān)牌照，金融服務(wù)的安全性和穩(wěn)定性較強，這點是電信運營商和第三方支付商無法相比的；第二，電信運營商主要用于小額的支付進(jìn)行商品買賣，這就決定了交易商品的局限性，而農(nóng)行可以管理大額資金，商品交易不受限制，能讓客戶資金運用更靈活。

在目前環(huán)境下，手機支付平臺尚未普及，農(nóng)行要把握現(xiàn)在的時機，與設(shè)備提供企業(yè)、軟件企業(yè)、運營企業(yè)等上下游企業(yè)的強強合作，從而推出更為便捷的支付方式，加強手機銀行的推廣，讓老百姓能夠從生活的點點滴滴感受到它帶來的方便。另外，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)與電信運營商加強合作，使金融和移動金融產(chǎn)品相結(jié)合，推出新的合作模式，有利于農(nóng)業(yè)銀行移動金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（二）發(fā)揮自身優(yōu)勢，完善競合模式

首先要明確合作共贏這一點，準(zhǔn)確把握敏感的移動通訊網(wǎng)絡(luò)，運用其創(chuàng)新轉(zhuǎn)變的機會，和軟硬件供應(yīng)商形成良好的交流合作模式，努力推出自己的創(chuàng)新性產(chǎn)品。其次是抓緊完善監(jiān)督管理機構(gòu)，盡快統(tǒng)一移動金融的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)建一定標(biāo)準(zhǔn)的準(zhǔn)入原則，從技術(shù)層面上形成一定的保障。還要形成自己的特色，有一定的用戶基礎(chǔ)和業(yè)務(wù)增長的保障，只有這樣才可以實現(xiàn)業(yè)務(wù)的盈利。未來一定是移動金融快速發(fā)展的黃金時期，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該增強與不同機構(gòu)和不同行業(yè)的合作，提升整個金融行業(yè)的發(fā)展質(zhì)量，而不是一味追求自己銀行的增長，站在長期的局面上來把握全局，加快自己的發(fā)展。

（三）加強城市移動金融客戶的營銷

面對不同城市的用戶群體，建立不同的營銷手段。首先，針對中高端用戶群體要加大理財產(chǎn)品的廣度和深度的提升，提升綜合營銷水平，擴大宣傳面；其次，針對年輕用戶，要考慮到他們經(jīng)濟實力的問題，可以從服務(wù)價格出發(fā)，積極引導(dǎo)他們使用電子金融服務(wù)的習(xí)慣；最后，對居民日常的支付方面的需求，農(nóng)業(yè)銀行需要與費用收取方建立良好的合作關(guān)系，加強自己在這些行業(yè)的參與度，加強自己的品牌意識。寬泛來說就是需要積極探索和手機設(shè)計方、重要的電信運營商、廣電等企業(yè)建立長期友好的合作關(guān)系，能夠通過這些平臺將自己的品牌創(chuàng)建起來，并且根據(jù)不同領(lǐng)域，農(nóng)業(yè)銀行針對移動金融客戶應(yīng)采取不同的營銷方式。

（四）保證用戶資金安全

農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)中國金融移動支付系統(tǒng)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的重要指示，從內(nèi)容、程序、方式等方面加強的防御功能，降低了操作中會遇到的風(fēng)險，使移動金融各方面得以完善。農(nóng)業(yè)銀行還對客戶進(jìn)行自我防護(hù)培訓(xùn)，提高安全意識，使客戶能夠放心享用移動金融服務(wù)。移動金融在企業(yè)活動中也能廣泛應(yīng)用。移動金融在企業(yè)活動中應(yīng)用不僅能提高工作效率、降低企業(yè)成本，還能保證資金安全。移動金融將會是企業(yè)管理中不可或缺的服務(wù)項目。農(nóng)業(yè)銀行還可以針對企業(yè)推出企業(yè)手機銀行。這樣的企業(yè)手機銀行可以包括賬戶的管理、結(jié)算、轉(zhuǎn)賬、代發(fā)代扣、自主貸款等業(yè)務(wù)，還可以結(jié)合企業(yè)需要設(shè)置更完善的手機銀行業(yè)務(wù)。幫助企業(yè)實現(xiàn)及時快捷的服務(wù)享受。

六、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融新力量的崛起是互聯(lián)網(wǎng)金融不斷融合的結(jié)果，而互聯(lián)網(wǎng)金融的融合在人們?nèi)粘Ｉ钪杏兄豢珊鲆暤挠绊?，尤其表現(xiàn)在對金融的運行方式、生態(tài)環(huán)境和金融服務(wù)的深度嵌入等方面。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融有很多特點，但是互聯(lián)網(wǎng)和金融的技術(shù)結(jié)合是金融上最基本的功能也是互聯(lián)網(wǎng)金融性質(zhì)的展現(xiàn)。數(shù)據(jù)的完整收集在商業(yè)銀行應(yīng)用系統(tǒng)中主要依托商品流、資金流和信息流“三位一體”的模式，這樣可以提高商業(yè)銀行服務(wù)和風(fēng)險的管理，對深度數(shù)據(jù)在外來的發(fā)展中能更好地適應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)時代的金融生態(tài)環(huán)境。

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[4]熊俊,陸軍.國內(nèi)和歐美手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的實踐與創(chuàng)新[J].金融論壇.2015(03).

（作者單位：渤海大學(xué)管理學(xué)院）