◇林榮朋 趙澤軒

把握金融科技創(chuàng)新與風(fēng)控嵌入度

◇林榮朋 趙澤軒

金融科技存在技術(shù)依賴風(fēng)險和網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險，一旦出現(xiàn)問題，可能會導(dǎo)致真正的系統(tǒng)性風(fēng)險。對于金融行業(yè)而言，科技創(chuàng)新是把“雙刃劍”，防控系統(tǒng)性金融風(fēng)險關(guān)乎生存之道，同時金融科技也在風(fēng)險防控以及推動金融“脫虛向?qū)崱敝邪l(fā)揮著積極作用。

目前，以大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等為代表的信息技術(shù)在推動金融科技的同時，其引發(fā)的創(chuàng)新對金融行業(yè)也產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。金融科技在風(fēng)險防控方面對金融業(yè)的幫助不容小覷，特別是在數(shù)據(jù)收集分析、風(fēng)險定級及預(yù)警等領(lǐng)域，金融科技發(fā)揮著重要的通道作用。

金融科技創(chuàng)新是銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的內(nèi)在要求。通過金融科技的創(chuàng)新應(yīng)用，有利于促進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)健康、可持續(xù)增長，對于推動金融經(jīng)濟(jì)增長模式轉(zhuǎn)變、提高金融經(jīng)濟(jì)全要素生產(chǎn)率具有重要意義。尤其是利用大數(shù)據(jù)、人工智能，金融業(yè)能夠?qū)蛻暨M(jìn)行畫像并實施精準(zhǔn)營銷，提高了普惠金融服務(wù)的覆蓋面、滲透率和效率，提升了金融服務(wù)效率，降低了金融服務(wù)成本，也可以讓金融風(fēng)險防控工作變得全天候、無縫隙。

毋庸置疑，創(chuàng)新和風(fēng)險總是并存的。我們既要看到金融科技對穩(wěn)定和控制宏觀金融風(fēng)險具有正面作用，又要看到金融科技對宏觀金融風(fēng)險可能帶來新的觸發(fā)因素和亂象。金融科技是一項系統(tǒng)工程，通過科技手段創(chuàng)新出來的產(chǎn)品跨界嵌套，業(yè)務(wù)模式相當(dāng)復(fù)雜，由此也增加了風(fēng)險的識別難度，再加上技術(shù)創(chuàng)新風(fēng)險傳播速度快，很難控制，一旦風(fēng)險爆發(fā)，其影響力往往超出傳統(tǒng)金融風(fēng)險。同時，金融科技創(chuàng)新具有的跨界性既帶來了運用場景的豐富多變，也為實施綜合監(jiān)管帶來了較大難度。

監(jiān)管可以讓金融科技在發(fā)展初期就能形成良好的發(fā)展態(tài)勢，有利于金融業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。如何把握好創(chuàng)新和風(fēng)險之間的平衡，考量著市場和監(jiān)管的智慧，使得金融區(qū)域性、系統(tǒng)性風(fēng)險的監(jiān)管方式和理念受到進(jìn)一步的挑戰(zhàn)。

首先，金融機(jī)構(gòu)必須進(jìn)行風(fēng)險自控。金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制是實施有效金融監(jiān)管的前提和基礎(chǔ)，沒有金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制，外部監(jiān)管的效果將很難保證。

其次，監(jiān)管創(chuàng)新工作要貼近市場。要依托“一行三會+地方金融辦+執(zhí)法部門”模式，盡快搭建可共享的監(jiān)管數(shù)據(jù)平臺，并入開放數(shù)據(jù)輸入接口和查詢平臺。要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢，建立金融風(fēng)險預(yù)警監(jiān)控系統(tǒng)，實時監(jiān)管銀行資產(chǎn)質(zhì)量、金融資源利用效率、地方債務(wù)等風(fēng)險點，實現(xiàn)風(fēng)險早發(fā)現(xiàn)、早化解。

再次，要堅持“堵疏結(jié)合”監(jiān)管導(dǎo)向。既要堵住監(jiān)管套利的通道，又要疏導(dǎo)資本市場的定價環(huán)境，健全多層次資本市場的建設(shè)。同時，要充分利用科技力量轉(zhuǎn)型監(jiān)管思維，以“預(yù)測引導(dǎo)”模式提前和動態(tài)地監(jiān)測風(fēng)險。

最后，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險。既需要金融機(jī)構(gòu)練就效益與風(fēng)險的“平衡術(shù)”，也需要監(jiān)管部門及時進(jìn)行制度創(chuàng)新與市場化工具的有效采用，強(qiáng)化金融科技成果在系統(tǒng)風(fēng)險防控中的轉(zhuǎn)化和運用。

（作者單位：西峽農(nóng)商銀行）

10.13999/j.cnki.scyj.2017.10.001