課題組

摘 要：本文從農戶及小微企業(yè)的金融需求和金融機構的金融供給狀況入手，闡述了貧困地區(qū)金融供給難以適應金融需求的現(xiàn)狀，提出了構建普惠金融服務體系的具體思路。

關鍵詞：貧困地區(qū)；金融供給；金融需求；普惠金融

為準確了解“十二五”期間天水市普惠金融發(fā)展供需狀況，有效發(fā)揮普惠金融支持精準扶貧工作的積極作用，本文從供給主體、需求主體兩方面進行了專項調查，闡述了供給方和需求方存在的問題，提出天水市普惠金融發(fā)展的對策建議。

一、普惠金融供給主體分析

金融組織體系不完善。目前，天水市共有銀行業(yè)金融機構51家，證券機構6家，保險機構137家，融資性擔保機構19家，小額貸款公司19家，銀行業(yè)從業(yè)人員4766人，保險業(yè)機構從業(yè)人員8500人。由于縣域經(jīng)濟總量不足，金融機構相對市區(qū)明顯偏少，特別是張家川縣金融機構、從業(yè)人員與其他縣有較大的差距，有待進一步完善（見表1）。

普惠金融產品、服務和創(chuàng)新單一。從調查情況來看，目前涉及到的金融服務產品主要有農業(yè)生產經(jīng)營性貸款、畜牧養(yǎng)殖業(yè)貸款、雙聯(lián)惠農貸款、婦女小額貸款等，其他創(chuàng)新貸款品種并未開展。2015年末，累計發(fā)放各項貸款642.58億元，貸款主要投向為：投放農村企業(yè)貸款100.83億元，占比15.69%；投放農戶貸款203.01億元，占比31.59%。截至2015年12月末，創(chuàng)業(yè)促就業(yè)小額擔保貸款余額1.6億元，雙聯(lián)惠農貸款余額6.88億元，婦女小額擔保貸款余額0.6億元，助學貸款余額只有61萬元。

支付結算服務水平不斷提升。2011年到2015年便民服務點數(shù)量增加到2841個，在全市548個鄉(xiāng)鎮(zhèn)實現(xiàn)全覆蓋，已覆蓋到80%以上的行政村，實現(xiàn)了農村快捷、便利支付。2015年末，天水轄內各網(wǎng)點共發(fā)起業(yè)務6316筆，成功6251筆，作廢65筆，筆數(shù)、金額較2010年分別增長7.8倍和2.3倍。轄內金融機構網(wǎng)點402個，較2010年增加54個，接入人民銀行大、小額支付系統(tǒng)的銀行機構網(wǎng)點305個，接入率為80.68%。截至2015年末，全市18家銀行業(yè)金融機構累計發(fā)卡775.15萬張，較2010年增長486.04萬張，同比增長15.31%。非現(xiàn)金支付工具布放速度加快，銀行卡受理環(huán)境持續(xù)改善，全市各類收單機構共布放POS機具14243臺，布放ATM機952臺，較2010年分別增加10941臺和617臺，增長3.3倍和1.84倍，分別占到全省農村地區(qū)的18.3%和13.26%。

建檔立卡貧困戶精準識別難。近年來，轄區(qū)人民銀行聯(lián)合當?shù)卣⑾嚓P部門、金融機構征集農戶信息，完善農戶、個體戶等農村經(jīng)濟主體的信用記錄，建立信用檔案，加快推進“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”創(chuàng)建。2010年農戶信用檔案和評定信用農戶分別為40.23萬和30.51萬戶，2015年增加到58.17萬和45.89萬戶，分別增長44.59%和50.41%。但部分村干部對精準扶貧政策把握不準，在確定精準扶貧貸款戶時有走過場、部分農戶不如實填報收入情況，造成少數(shù)較富裕戶被納入建檔立卡貧困戶系統(tǒng)，部分真正的貧困戶沒有被納入進來，存在因病、因學、因災返貧的現(xiàn)象。

二、普惠金融需求主體分析

（一）農戶需求主體分析

1.農戶對金融產品和金融服務的多樣化需求增加。問卷調查發(fā)現(xiàn)，接近一半的農戶需要增加農業(yè)保險方面的金融服務。據(jù)調查，在“除了存貸款業(yè)務之外，您認為最需要對農村增加的金融服務”選項中，有高達45%的農戶選擇了增加農業(yè)保險。與此同時，農戶對銀行卡的需求較為迫切，9.3%的農戶認為應加大對銀行卡的投放力度。近兩年國家的金融下鄉(xiāng)活動對農戶有一定的幫助，但農戶對金融知識的了解程度仍然較低，僅僅知道存款、貸款、轉賬和匯款等基本知識，對于投資理財、政策性扶貧貸款等方面的知識欠缺。調查中，16%的農戶認為應加大農村地區(qū)的金融政策和知識的宣傳。

2.農戶在金融機構申請貸款問題多樣化。農戶金融需求依舊旺盛，但農戶承受力有限，金融服務相對單一，貸款門檻高、利率高、額度小等因素制約了農村金融服務，農戶的金融需求滿足不充分。據(jù)調查，目前金融機構的涉農貸款期限主要以短期為主，存在貸款期限太短和貸款利率過高問題。22%的農戶認為貸款缺少擔保，40%的農戶認為貸款額度太小，貸款期限短、手續(xù)復雜的農戶合計占56%。

（3）農戶貸款用途主要用于農業(yè)投入。據(jù)調查，57.33%的農戶不需要借款，42.67%的農戶有借款需求，大多數(shù)農戶資金需求規(guī)模在5萬-10萬元之間。用途占比較高的三項依次是農業(yè)支出、婚喪嫁娶以及商業(yè)投資

（二）小微企業(yè)需求主體分析

對75戶小微企業(yè)的調查結果顯示，85%的民營企業(yè)由于自身的局限性，進一步發(fā)展所需要的資金嚴重不足，資金需求較大。

1.小微企業(yè)資金短缺情況仍然比較嚴重。調查顯示，小微企業(yè)對資金的需求較大，33%的企業(yè)所需資金用于擴大生產，65%的企業(yè)所需資金用于補充流動資金，其中有70%的企業(yè)存在資金短缺的情況，且僅有35%的企業(yè)融資渠道通暢，65%的企業(yè)融資渠道通暢程度一般和不暢。

2.企業(yè)融資各項收費較高，增加了小微企業(yè)融資成本。調查的企業(yè)融資，其他收費項目主要由擔保費、貸款評估費、風險保證金、抵押物評估費（土地、房產等評估費）以及其他費用（包括保險費、工本費、公證費、財務報告審計費、融資顧問費、土地登記費、房產登記費、工商查詢費）構成。除了金融機構的利息和其他費用支出以外，小微企業(yè)融資還需要支付一定的中介費用，由于小微企業(yè)的信用等級較低，償債風險較大，中介費用的支出是不可避免的，較高的綜合融資成本擠壓企業(yè)盈利空間，企業(yè)經(jīng)營壓力增大。2013年至2014年末，擔保費、貸款評估費、抵押物評估費以及其他費用都有所增加，同比增長幅度分別為69%、73%、125%以及72%。2015年，除抵押物評估費之外，擔保費、貸款評估費、風險保證金以及其他費用較去年同期都有所下降，緩解了中小微企業(yè)融資的額外成本。

3.小微企業(yè)貸款滿足率逐年下降。調查發(fā)現(xiàn)，多數(shù)樣本企業(yè)在2011-2015年期間發(fā)生過外部借款，并表示農村企業(yè)發(fā)展面臨的最主要的制約因素就是“資金缺乏”。通過對樣本企業(yè)近5年的實際貸款額和實際所需貸款額之比進行分析，發(fā)現(xiàn)從2011年開始，樣本企業(yè)的貸款需求滿足率呈現(xiàn)一個銳減的特征，2015年樣本企業(yè)的貸款需求滿足率較2011年下降4個百分點。

三、主要問題

（一）政策落實不夠到位

普惠金融政策落實中，受扶持對象流動性強、經(jīng)營能力弱、抗風險能力低等因素影響，業(yè)務往往伴隨著風險高、監(jiān)管難、工作量大、審批程序繁瑣等問題，無形中增加了銀行的管理成本。然而，作為推動普惠金融發(fā)展的稅收傾斜、基金激勵等重要政策又不能惠及，在壓力與激勵措施失衡狀態(tài)下，銀行信心不足，辦理積極性不高。

（二）小微企業(yè)融資仍面臨諸多挑戰(zhàn)

小微企業(yè)融資仍面臨著信息不透明、財務不規(guī)范、市場風險不確定、抵押擔保難落實等問題制約，同時由于起步晚、底子薄，目前通過上市、發(fā)行集合票據(jù)、集中債券等方式直接融資還處于空白，融資渠道主要還是依賴銀行信貸。

（三）金融知識和政策匱乏，信息不對稱

一是農戶、小微企業(yè)負責人對國家?guī)头鰞?yōu)惠政策信息不清楚、不了解或理解不到位。二是農戶居住分散，小微企業(yè)規(guī)模小，缺少相關評審信息，很難評估農戶、小微企業(yè)的還款能力、信貸風險。

（四）農村金融服務依然薄弱

一是農村金融保障機制依然滯后，農業(yè)政策性保險覆蓋面有限，擔保機構業(yè)務不能覆蓋“三農”領域。二是農村金融市場競爭還不充分，貸款難、貸款貴的問題依然存在。三是農村支付環(huán)境還需優(yōu)化，網(wǎng)上銀行、電話銀行、POS刷卡等非現(xiàn)金支付工具僅在中心城鎮(zhèn)和中心村得到了普及應用，邊遠村鎮(zhèn)的使用普及率依然較低。

四、對策建議

（一）暢通普惠金融政策落實渠道

發(fā)揮好“政府牽頭、人民銀行推動、相關部門落實、金融機構跟進”的普惠金融政策落實機制，定期召開聯(lián)席會議溝通相關信息，協(xié)調解決普惠金融政策運行過程中出現(xiàn)的新情況、新問題，發(fā)揮各部門職能優(yōu)勢，凝聚合力，暢通普惠金融政策落實渠道。同時，通過報紙、電視、網(wǎng)絡、微信等媒體，加大對普惠金融優(yōu)惠政策的宣傳力度，讓更多扶持對象及時了解普惠金融相關政策。加強信用宣傳，增強個人信用意識，幫助扶持對象逐步樹立信用意識，完善信用記錄，減少貸款違約風險。

（二）減輕小微企業(yè)融資壓力

引導國有大型商業(yè)銀行履行更多社會責任，平衡好在支持重點領域和兼顧小微企業(yè)金融服務的關系，把滿足小微企業(yè)的金融需求作為新的信貸增長級抓好抓實。讓更多區(qū)域性、股份制商業(yè)銀行和小微企業(yè)對接幫扶，發(fā)揮其在管理、市場方面的創(chuàng)新優(yōu)勢，積極滿足小微企業(yè)的多樣化、差異化金融需求。鼓勵設立村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、資金互助社、農業(yè)社區(qū)基金、小型金融擔保公司等新型小微金融組織，發(fā)揮其在從事微型金融服務中貼近基層、鏈條短、信息對稱的優(yōu)勢，降低對抵押、擔保的要求，從而緩解小微企業(yè)融資成本高等問題。

（三）普及金融知識

從農戶、小微企業(yè)金融服務的需求分析來看，還有很大部分農戶、小微企業(yè)缺乏對金融服務必要的認知，如小額信貸政策、農業(yè)保險政策、國家?guī)头稣叩?，因此必須從農戶、小微企業(yè)這個需求主體著手，普及金融知識，提高農戶、小微企業(yè)能力，并有效地降低借貸交易的成本。

（四）創(chuàng)新金融產品和服務方式

一是積極創(chuàng)新符合現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展需要的金融產品和服務方式。結合現(xiàn)代農業(yè)中農業(yè)產業(yè)化企業(yè)、現(xiàn)代農業(yè)科技、農田水利建設等對金融的需求，創(chuàng)新農村金融產品和服務方式，滿足不同主體對農村金融產品和服務的差異化需求。二是加快法律法規(guī)及政策頂層設計，在制度上允許農民的財產用于抵押擔保。大力推廣林權抵押貸款、大型農機具抵押貸款、訂單農業(yè)與供應鏈融資、涉農直補資金擔保貸款等。鼓勵金融機構積極開展農村土地承包經(jīng)營權、集體建設用地使用權、農民住房財產權抵押貸款業(yè)務試點及推廣。三是發(fā)揮市場作用，優(yōu)化直接融資環(huán)境，規(guī)范發(fā)展民間金融，有效拓展小微企業(yè)多元化融資渠道。做好小微企業(yè)發(fā)行股票及公司債、短期融資券、中期票據(jù)、中小企業(yè)集合票據(jù)等債務融資工具的宣傳使用。

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The Investigation on the Supply and Demand of Inclusive

Finance Development in Tianshui City

——A Case of Tianshui in Gansu Province

Research Group

Abstract：The paper begins from the situations of the financial demand of farmers and micro and small enterprises and the financial supply of financial institutions， expounds on the current situation that it is difficult for the financial supply to adapt to the financial demand in poor areas， and proposes the concrete ideas about building an inclusive financial service system.

Keywords： poor area； financial supply； financial demand； inclusive finance

責任編輯、校對：張宏亮