章軻

村鎮(zhèn)銀行是服務(wù)“三農(nóng)”和“小微”企業(yè)的中堅(jiān)力量，但目前村鎮(zhèn)銀行是“戴著腳鐐手銬”在鄉(xiāng)間田野上與在高速公路上的大銀行賽跑。

浙江省溫嶺市濱海鎮(zhèn)，農(nóng)民王冬青是遠(yuǎn)近聞名的葡萄種植能手。他種的葡萄顆粒飽滿，大小勻稱，每畝要多產(chǎn)出好幾百斤，還經(jīng)常被請(qǐng)到全國(guó)各地給葡萄治病。

前兩年，王冬青盤算著籌點(diǎn)錢再轉(zhuǎn)包點(diǎn)土地，擴(kuò)大種植面積，但商業(yè)銀行貸款利息高，手續(xù)繁瑣。正當(dāng)他為錢犯愁時(shí)，聽說(shuō)溫嶺聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)貸款利息優(yōu)惠，手續(xù)簡(jiǎn)便，就跑到這家銀行。銀行了解了王冬青的實(shí)際情況后，快速放款15萬(wàn)元。

可是，幫襯農(nóng)民的村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)在卻要求人幫襯?！爸醒胴?cái)政給村鎮(zhèn)銀行的補(bǔ)貼到了地方卻撥付‘卡殼，更何況地方配套的財(cái)政補(bǔ)貼！”2016年12月16日，中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇組委會(huì)秘書長(zhǎng)蔣勇說(shuō)。

“有些地方做得還算有點(diǎn)良心，地方這塊不給，但協(xié)助村鎮(zhèn)銀行向中央財(cái)政申請(qǐng)?！笔Y勇說(shuō)，財(cái)政補(bǔ)貼政策落實(shí)不到位是目前村鎮(zhèn)銀行普遍遇到的問(wèn)題?！罢a(bǔ)貼不到位，讓村鎮(zhèn)銀行怎么活下去？”

在當(dāng)天召開的中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展研討會(huì)上，浙江溫嶺聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)朱偉平也委托該行辦公室主任給記者遞了一張紙條，他稱：“村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中有三個(gè)困難：發(fā)展關(guān)注度不高、政策執(zhí)行不到位、業(yè)務(wù)發(fā)展滯后?！?/p>

為“三農(nóng)”事業(yè)雪中送炭

在遼寧省盤錦市，趙圈河鎮(zhèn)村民馬洪伍祖祖輩輩都居住在葦塘中，靠種田、打魚為生。近年來(lái)，孩子上學(xué)、贍養(yǎng)老人等生活重負(fù)讓他負(fù)債累累。

他發(fā)現(xiàn)，周邊農(nóng)戶從盤錦大洼恒豐村鎮(zhèn)銀行借到一種名為“葦海寶”低息貸款后，都走上了致富的道路。于是，2015年他也向該村鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)了5萬(wàn)元貸款，承包了750畝葦塘，養(yǎng)殖河蟹和淡水魚。經(jīng)過(guò)一年的辛勤勞作，收入達(dá)到20多萬(wàn)元。

記者從盤錦大洼恒豐村鎮(zhèn)銀行了解到，近年來(lái)，該銀行對(duì)葦農(nóng)、蟹農(nóng)、下崗失業(yè)人員和婦女創(chuàng)業(yè)人員等人群進(jìn)行生產(chǎn)和創(chuàng)業(yè)給予信貸支持，開發(fā)了“葦海寶”“富農(nóng)貸”“助企貸”“婦女創(chuàng)業(yè)貸款”和“下崗失業(yè)貸款”等系列“支農(nóng)”“支小”信貸產(chǎn)品。

這些信貸產(chǎn)品有地域特色，運(yùn)行安全且手續(xù)簡(jiǎn)、利率低，其中“葦海寶”特色信貸產(chǎn)品貸款金額在5000～50000元不等，目前已累計(jì)向2856戶葦農(nóng)和蟹農(nóng)投放貸款1.5億元，沒(méi)有發(fā)生一筆逾期貸款，成為該行運(yùn)行較為成功的信貸產(chǎn)品。

黑龍江依安潤(rùn)生村鎮(zhèn)銀行是齊齊哈爾市首家成立的村鎮(zhèn)銀行，曾首創(chuàng)黑龍江省“土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款”，開辟了農(nóng)貸抵押擔(dān)保新模式，累計(jì)發(fā)放土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款57筆，金額3149萬(wàn)元。

記者了解，村鎮(zhèn)銀行的貸款不僅限于生產(chǎn)領(lǐng)域，農(nóng)民生活需求同樣可以滿足。

福建省福鼎市貫嶺鎮(zhèn)松洋村，農(nóng)民陳萬(wàn)福每年靠農(nóng)作物收成可獲得3萬(wàn)元的收入。2015年8月，陳萬(wàn)福在福鼎市購(gòu)置了一套房子，但因?yàn)槭稚腺Y金不足，無(wú)法裝修，一家三口無(wú)法入住。

2016年2月，陳萬(wàn)福通過(guò)村干部引薦找到福鼎恒興村鎮(zhèn)銀行，客戶經(jīng)理當(dāng)天就到陳萬(wàn)福家實(shí)地調(diào)查，對(duì)其經(jīng)營(yíng)情況、信用狀況等綜合評(píng)定后，向其推薦“家庭信用貸”，以夫妻雙方互保形式，第二天就獲得5萬(wàn)元貸款。

“2016年是村鎮(zhèn)銀行政策發(fā)布的第10個(gè)年頭?！敝袊?guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇組委會(huì)常務(wù)副會(huì)長(zhǎng)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)合作部原主任張功平說(shuō)，從村鎮(zhèn)銀行誕生的一開始，就承載著服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策性目標(biāo)。

農(nóng)村金融是“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展的核心問(wèn)題之一。2006年12月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，提出放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，村鎮(zhèn)銀行按照“先試點(diǎn)、后推開；先中部，后內(nèi)地；先努力解決服務(wù)空白的問(wèn)題，后解決競(jìng)爭(zhēng)不充分的問(wèn)題”的原則逐步推開。

風(fēng)險(xiǎn)有上升趨勢(shì)

銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月末，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行1412家，其中開業(yè)1371家、籌建41家。全國(guó)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額10810億元，較2015年末增加795億元。村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)覆蓋全國(guó)65.9%的縣市，其中吉林、遼寧、江蘇、湖北、海南、上海、天津、重慶、寧波和青島10省市實(shí)現(xiàn)縣域全覆蓋，山東、安徽、浙江縣域覆蓋率也已超過(guò)90%。

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行分布在中西部地區(qū)，與國(guó)家政策相適應(yīng)，但是設(shè)在貧困地區(qū)的占比較低。數(shù)據(jù)顯示，截至2016年2月，在全國(guó)已開業(yè)的1328家村鎮(zhèn)銀行中，東部地區(qū)481家，中部地區(qū)482家，西部地區(qū)365家。東部地區(qū)10個(gè)省份平均設(shè)有48家村鎮(zhèn)銀行，最多的是山東省，多達(dá)110家。在全部村鎮(zhèn)銀行中，設(shè)在國(guó)家級(jí)貧困縣的有193家，占14.53%。

村鎮(zhèn)銀行管理辦法明確要求發(fā)起人必須至少有一家銀行類金融機(jī)構(gòu)是最大股東或唯一股東，以便在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候起到“兜底”的作用。

截至2016年2月，全國(guó)共有279家銀行類金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行，其中農(nóng)村商業(yè)銀行（包括農(nóng)村合作銀行）占半壁江山，發(fā)起設(shè)立了近700家村鎮(zhèn)銀行，城市商業(yè)銀行占三分之一，發(fā)起設(shè)立了400多家村鎮(zhèn)銀行。農(nóng)村信用社占十分之一，其余機(jī)構(gòu)總和不到10%。

“總體上，城商行和農(nóng)商（合）行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行最積極，這與他們?cè)噲D擴(kuò)展可開展業(yè)務(wù)的地域范圍有關(guān)?！睂O同全說(shuō)。

值得關(guān)注的是，中國(guó)轟轟烈烈的城鎮(zhèn)化和農(nóng)村金融巨大市場(chǎng)潛力，也吸引了外資銀行的注意，再加上規(guī)避政策限制的需求，一些外資銀行也在設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

匯豐銀行業(yè)務(wù)策劃部經(jīng)理于秉正說(shuō)，匯豐銀行共設(shè)立了12家村鎮(zhèn)銀行，其第一家村鎮(zhèn)銀行也是外資銀行在中國(guó)設(shè)立的首家村鎮(zhèn)銀行，位于湖北隨州。

孫同全介紹，外資銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行最直接的目的還是要為自己的客戶服務(wù)，如澳洲聯(lián)邦銀行設(shè)立的15家村鎮(zhèn)銀行主要分布在河北和河南礦石資源和鋼鐵產(chǎn)業(yè)聚集地，而鐵礦石是中澳貿(mào)易最重要的商品。

村鎮(zhèn)銀行的存貸款余額增速一直快于銀行類金融機(jī)構(gòu)平均水平，具有較大的發(fā)展?jié)摿?。雖然大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行能實(shí)現(xiàn)自負(fù)盈虧，但風(fēng)險(xiǎn)有上升趨勢(shì)。數(shù)據(jù)顯示，2015年村鎮(zhèn)銀行不良貸款持續(xù)增加，全年增加近一倍，達(dá)43.3億元。2016年第一季度，村鎮(zhèn)銀行不良貸款率較上年末再升高0.19個(gè)百分點(diǎn)至1.63%，撥備覆蓋率降至231.1%。

呼吁分級(jí)差別監(jiān)管

據(jù)記者了解，村鎮(zhèn)銀行盈利水平較低的重要原因是融資成本過(guò)高，而盈利水平相對(duì)較低。

有專家告訴記者，由于村鎮(zhèn)銀行個(gè)體小、網(wǎng)點(diǎn)少，在當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)知名度較低，百姓辦理儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)意愿不強(qiáng)。有業(yè)內(nèi)人士反映，各大銀行的高利率理財(cái)產(chǎn)品推出后，村鎮(zhèn)銀行客源流失明顯。此外，村鎮(zhèn)銀行面對(duì)的客戶多是農(nóng)戶和小微企業(yè)，其貸款額度較低，單位成本較高，也影響了盈利水平。

朱偉平也反映，目前村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品、代銷其他理財(cái)品，在業(yè)務(wù)范圍、財(cái)政政策等方面還存在較多的限制政策。

針對(duì)村鎮(zhèn)銀行存在的諸多問(wèn)題，中國(guó)縣鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)交流促進(jìn)會(huì)、中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇組委會(huì)，聯(lián)合中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所、中國(guó)人民銀行金融研究所的專家學(xué)者近日也向有關(guān)部門提交了一份建議，呼吁在堅(jiān)持主發(fā)起行制度的同時(shí)，著力培育村鎮(zhèn)銀行的自主發(fā)展能力。適當(dāng)延長(zhǎng)財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)政策期限，增加獎(jiǎng)補(bǔ)范圍，改進(jìn)獎(jiǎng)補(bǔ)方式方法。