鞏堅

【摘 要】 本文概述了縣域金融的理論，分析了城固縣縣域金融發(fā)展的現(xiàn)狀以及存在的問題：縣域金融機構(gòu)構(gòu)成不完善，缺乏部分金融機構(gòu)；縣域各產(chǎn)業(yè)對金融資金的需求與縣域金融機構(gòu)資金的供給不平衡。針對存在的問題提出對策建議：根據(jù)城固縣的具體狀況調(diào)整并完善縣域金融體系的構(gòu)成；完善縣域企業(yè)自身融資條件，提升各產(chǎn)業(yè)信貸環(huán)境，同時做大信貸總量以此來滿足縣域各個方面的資金需求。

【關(guān)鍵詞】 陜西；縣域金融；金融發(fā)展

隨著我國市場化改革的深入推進，金融體系的健康運行對國家的發(fā)展帶來了多方面的影響，并且這種良性影響在經(jīng)濟上的體現(xiàn)尤為突出。當(dāng)然這種促進關(guān)系在縣域金融發(fā)展中也是十分顯著的。近年來，縣域金融機構(gòu)對地方的發(fā)展提供了全方位、寬領(lǐng)域、多功能的服務(wù)與資金支持并且改善了縣域人民的生產(chǎn)節(jié)奏與生活方式和質(zhì)量，總的來說是大大推動了縣域的發(fā)展。但是從縣域金融發(fā)展現(xiàn)狀來看也有很多地方存在不足，如果這些不足得不到及時地改善與整治，必然會制約縣域金融的發(fā)展，從而影響縣域在各個方面的發(fā)展。因此，本文以城固縣縣域金融為例進行分析研究，發(fā)現(xiàn)縣域金融發(fā)展中存在的問題，并有針對性地提出解決措施與對策建議，以希望更好地推動城固縣縣域金融發(fā)展，使其對縣域各個方面的促進作用發(fā)揮至最大化。

一、縣域金融一般理論

1、縣域金融發(fā)展

“金融發(fā)展”一詞在金融資本家戈德史密斯的著作《金融結(jié)構(gòu)與金融發(fā)展》中涉及過，戈德史密斯對其做出了解釋，他認為一國的金融結(jié)構(gòu)由金融工具和金融機構(gòu)組成，這些金融工具、機構(gòu)的種類越多、分布越廣、組合越復(fù)雜就促成了金融發(fā)展。在麥里金的著作《經(jīng)濟發(fā)展中的金融深化》中提到了“金融深化論”，又從制度和政策層面對金融與經(jīng)濟發(fā)展問題做出了研究，豐富了金融發(fā)展的內(nèi)涵。綜合上述理論，縣域金融發(fā)展包含三個方面的涵義：一是縣域金融資產(chǎn)和機構(gòu)數(shù)量的增長；二是金融體系的完善建立，制度的改進與創(chuàng)新；三是金融效率的提高。

2、縣域金融發(fā)展的條件

（1）縣域金融體系構(gòu)建的完整性?？h域金融體系的完整構(gòu)建將會引領(lǐng)所有金融機構(gòu)的正常發(fā)展與相互促進，順暢的體系運行機制會促進各金融企業(yè)之間的聯(lián)系密切程度，增強信息溝通與資源互補，同時完善的產(chǎn)業(yè)運行規(guī)律和市場規(guī)則為規(guī)范金融企業(yè)經(jīng)營管理提供相關(guān)準(zhǔn)則，也能防止惡性競爭，使其良性發(fā)展。

（2）民眾的金融觀念。民眾的觀念影響思維模塊，作用于金融觀念。由于縣域信息傳遞與發(fā)展有限，并且大部分民眾的文化程度不高，對于金融觀念也是似是而非的，從而影響到了他們的金融行為，因此只有增強民眾的金融觀念即機會成本意識、金融風(fēng)險意識，這樣才能更好的推進金融產(chǎn)品的創(chuàng)新推廣，緩解金融產(chǎn)業(yè)的融資來源狹窄問題，同時也能為人民帶來新的收益途徑，進一步發(fā)展縣域經(jīng)濟。

（3）提高社會的信譽環(huán)境。在證券市場上交易的投資者都清楚，信用評級越高的企業(yè)更容易獲得投資者的青睞，融資才能更順暢，由此可見信譽會影響交易成本。如今的市場經(jīng)濟是法制的經(jīng)濟，更是誠信的經(jīng)濟，只有誠信的市場經(jīng)濟才可能是高效的市場經(jīng)濟。如果融資主體能誠信的將應(yīng)有的信息告知于金融機構(gòu)、市場，貸款機構(gòu)就能充分分析，從而做出理性判斷，避免“逆向選擇”，同時，如果在投融資方面雙方都能誠信相待，實現(xiàn)信息的充分對稱化，整個社會的誠信氛圍會十分融洽，縣域金融的高效發(fā)展就能一直持續(xù)下去。

二、陜西省城固縣縣域金融發(fā)展的現(xiàn)狀

1、城固縣金融體系的構(gòu)成及其現(xiàn)狀

（1）縣域金融機構(gòu)的構(gòu)成類型。目前城固縣縣域金融機構(gòu)的類型主要可以分為以下大致七類：一是中國人民銀行，二是四大國有獨資商業(yè)銀行：中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行；三是股份制商業(yè)銀行：中國郵政儲蓄銀行；四是城市合作銀行：陜西信用合作社；五是國有以及股份制保險公司：中國人壽、中國太平洋保險公司、中國平安、泰康人壽保險有限公司；六是境內(nèi)開辦的外資、僑資、中外合資金融機構(gòu)：中銀富登村鎮(zhèn)銀行；七是典當(dāng)行、小額貸款公司及其他具有金融性質(zhì)的機構(gòu)。

（2）縣域金融機構(gòu)的作用。 ①促進了城固縣縣域經(jīng)濟的發(fā)展。各種金融機構(gòu)通過積極、活躍的直接投資、貸款等方式廣泛的參與到當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟建設(shè)中去，活躍了當(dāng)?shù)刭Y金的流動，開發(fā)了很多項目，特別是一些大規(guī)模的資金投資項目，對城固縣當(dāng)?shù)氐墓I(yè)企業(yè)發(fā)展以及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)起到了極大的促進作用，更好地推動了經(jīng)濟的發(fā)展。如表2-3列示城固縣2010-2015年的地區(qū)生產(chǎn)總產(chǎn)值，其中金融業(yè)對當(dāng)?shù)谿DP占比總體在逐步上升?？梢娊鹑诘陌l(fā)展對于縣域生產(chǎn)總值及其經(jīng)濟的推進作用。

資料來源：城固縣統(tǒng)計年鑒

②提高民眾生活質(zhì)量、維護社會安定與和諧。一些金融機構(gòu)特別是銀行體系，通過對農(nóng)戶、個體戶、小微企業(yè)等提供的小額貸款和政策性貸款，極大地緩解了他們的資金短缺問題，使他們的生產(chǎn)生活得到了保障。保險公司推出的各種類型的保單也為企業(yè)、人民的生產(chǎn)生活提供了一定的保障，有效的提高了當(dāng)?shù)鼐用裆钏健？偟膩碚f從一定程度上維護了社會的穩(wěn)定與和諧。

三、城固縣縣域金融發(fā)展中存在的問題分析

1、縣域金融機構(gòu)構(gòu)成不完善，缺乏部分金融機構(gòu)

目前，根據(jù)城固縣縣域金融機構(gòu)的構(gòu)成現(xiàn)狀，結(jié)合城固縣在建筑業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)等各產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及主要經(jīng)濟指標(biāo)的反映可知道，在金融機構(gòu)構(gòu)成方面還是很不完善的。

在工業(yè)企業(yè)方面，根據(jù)表3-1可知，工業(yè)、企業(yè)有內(nèi)資企業(yè)（國有企業(yè)、集體企業(yè)、有限公司、股份有限公司、私營企業(yè)）、港澳臺商投資企業(yè)等，這些企業(yè)都在根據(jù)城固縣經(jīng)濟的發(fā)展?fàn)顩r在不同程度上逐年增加投資，并且也在擴充著企業(yè)數(shù)量，然而縱觀縣域金融機構(gòu)的構(gòu)成來看，城固縣縣域內(nèi)的財務(wù)公司、融資擔(dān)保公司的數(shù)量卻十分有限并且發(fā)展的不夠成熟，難以勝任企業(yè)的發(fā)展要求，不能為企業(yè)很好的規(guī)劃財務(wù)資金、提出投融資計劃。

資料來源：城固縣統(tǒng)計年鑒

在民眾投資理財方面，隨著金融市場的發(fā)展完善和民眾理財觀念的進步，越來越多的人們傾心于在證券市場做投資，證券公司也就成了必不可少的中介機構(gòu)，然而在城固縣縣域金融的發(fā)展中并沒有見到證券公司的身影，根據(jù)調(diào)查走訪，大多數(shù)居民都是通過電話聯(lián)系證券中介機構(gòu)和網(wǎng)上操作等來投資，這樣不僅會減緩金融資金的活躍程度，不利于縣域金融的快速發(fā)展，而且更嚴重的還會讓不法分子抓住機會，行使金融詐騙等，讓民眾蒙受損失，不利于社會安定與和諧。

2、縣域各產(chǎn)業(yè)對金融資金的需求與縣域金融機構(gòu)資金的供給不平衡

（1）城固縣縣域金融資金的需求主體。主要包括：農(nóng)民、個體工商戶、小型微利企業(yè)主、各工業(yè)企業(yè)和政府有關(guān)部門及機關(guān)組織。

①農(nóng)民。城固縣域內(nèi)以農(nóng)戶居多，農(nóng)民也成為了金融資金的最大需求者之一。雖然單一個體需求規(guī)模較小，但是隨著近年來城固縣關(guān)于加強農(nóng)業(yè)發(fā)展，改善并增強相關(guān)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量政策的推行，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)基數(shù)在不斷擴大，從而推動農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值也在逐年增加。如表3-2所示

表3-2 2010年-2015年全縣農(nóng)業(yè)增加值及其占比情況（單位：萬元）

資料來源：城固縣統(tǒng)計年鑒

②個體工商戶及微小型企業(yè)主。個體工商戶及微小型企業(yè)主也是縣域金融資金需求的主力軍之一，其數(shù)量多、集中度低、涵蓋的行業(yè)廣，主要包括：小型工廠主、零售批發(fā)業(yè)主、餐飲業(yè)主等。

③各工業(yè)企業(yè)?？h域內(nèi)大型的工業(yè)企業(yè)在日常生產(chǎn)經(jīng)營的運作和投資方面也是離不開對資金的需求，并且需求量是巨大的。

④國家有關(guān)組織。主要為縣域政府的有關(guān)部門及機關(guān)組織。為了貫徹落實國家推動新農(nóng)村建設(shè)以及全面小康社會的要求，縣域范圍內(nèi)必然要進行大規(guī)模交通設(shè)施、電力設(shè)施、通信設(shè)施、教育衛(wèi)生設(shè)施等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，這些基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)所需的大筆資金僅依靠國家財政是不能解決的，因此需要加注金融機構(gòu)的資金，通過市場化運作來完成。

（2）金融機構(gòu)資金的供給。城固縣縣域的金融資金共給主體主要是各大金融機構(gòu)，通過城固縣統(tǒng)計年鑒列示可知，中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國人民銀行、郵政儲蓄銀行、陜西信合等以及一些保險公司是城固縣縣域金融資金的供給主體。具體的借貸情況如表3-3所示。

表3-3 2010-2015年城固縣金融機構(gòu)人民幣存貸差額變化情況（單位：萬元）

在城固縣縣域內(nèi)各個產(chǎn)業(yè)可以說都需要金融機構(gòu)的資金支持，然而結(jié)合幾大金融機構(gòu)的借貸情況來看，存入的多而真正貸出的少，資金的供給與需求失衡，資金調(diào)節(jié)十分不合理。

四、解決問題的對策建議

1、根據(jù)城固縣的具體狀況調(diào)整并完善縣域金融體系的構(gòu)成

高效率的金融組織體系是支持縣域金融發(fā)展的重要途徑。在城固縣縣域金融機構(gòu)體系中，縣域金融機構(gòu)雖然數(shù)量較多，但是實際上其分工體系并不完善，一些必須的金融機構(gòu)有缺失，金融體系布局部分失衡。為了促進城固縣更好的發(fā)展，必須建立起多元化、多層次的高效服務(wù)金融體系。具體如下：

（1）在工業(yè)企業(yè)方面。為了適應(yīng)大中型工業(yè)企業(yè)在城固縣更好得投資與發(fā)展，城固縣可以建立幾家組織完善、制度成熟、技術(shù)過硬的財務(wù)公司，幫助企業(yè)分擔(dān)財務(wù)工作，分析和調(diào)整財務(wù)風(fēng)險，幫助企業(yè)避開財務(wù)困境的威脅。同時，城固縣也可以在企業(yè)融資方面引進幾家融資租賃公司，緩解眾多企業(yè)在發(fā)展過程中的資金壓力。

（2）在民眾投資方面。隨著城固縣民眾投資熱潮的高漲和理財意識的增強，在縣域金融體系中應(yīng)該增加一些證券投資公司和基金公司，使人民可以親身參與進來，更切實的接觸到股票、債券、基金的投資活動中，更新他們的理財觀念，改變縣域落后的文化觀念，活躍資金的流動性，讓錢真正的“活”起來。

2、完善縣域企業(yè)自身融資條件，提升各產(chǎn)業(yè)信貸環(huán)境，同時做大信貸總量以此來滿足縣域各個方面的資金需求

一方面縣域內(nèi)的中小企業(yè)要對自身加強合規(guī)管理，完善企業(yè)制度，規(guī)范項目風(fēng)險評估，努力提高其信譽水平；另一方面，縣域的企業(yè)發(fā)展要踐諾持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展的原則，對每一個項目的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、融資方式以及收益水平等指標(biāo)進行分析、論證其適應(yīng)性，減少盲目投資的損失。與此同時，縣域政府在提升縣域信貸環(huán)境方面，積極協(xié)助縣域金融機構(gòu)創(chuàng)立金融安全區(qū)，推進縣域中介擔(dān)保機構(gòu)的建立，同時還要對相關(guān)的登記、公證等機構(gòu)予以監(jiān)督管理。

在解決了資金需求方的融資條件，改善了社會信貸環(huán)境后，作為資金供給方的縣域金融機構(gòu)也應(yīng)該適當(dāng)?shù)闹贫ㄏ嚓P(guān)政策來擴大信貸總量，也可以通過制定一些信貸產(chǎn)品等來滿足信貸需求，使資金的需求與供給達到相應(yīng)的平衡。

總之，建立健全城固縣縣域金融體系的難度十足，因為涉及兩個復(fù)雜的因素，即經(jīng)濟因素與非經(jīng)濟因素，在解決時，應(yīng)該協(xié)調(diào)好各個影響因素；在調(diào)節(jié)各行業(yè)資金需求與金融機構(gòu)資金供給方面，應(yīng)該充分調(diào)動縣域金融機構(gòu)的積極性；與此同時縣域政府應(yīng)該結(jié)合自身縣域發(fā)展現(xiàn)狀以此構(gòu)建良好的外部環(huán)境與監(jiān)管體系，只有這樣才會真正有利于縣域金融的又好又快發(fā)展，實現(xiàn)城固縣縣域經(jīng)濟與縣域金融的良性互動，使縣域各產(chǎn)業(yè)享受到金融發(fā)展所帶來的利益與支持，從而更好的推進城固縣的進步和發(fā)展。

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【作者簡介】

鞏 堅（1995-）男，漢族，陜西商洛人，就職于西安培華學(xué)院會計學(xué)院.