李志軒

大學生國家助學貸款是幫助貧困生完成學業(yè)最直接、最有效的一種方式，但隨著近年國家助學貸款的實施，大學生在還款、還息方面出現(xiàn)的誠信問題引起了高校和社會各界的高度關注，頻頻的失信行為，是現(xiàn)階段亟待解決的問題。

大學生國家助學貸款誠信家訪違約原因為了有效地解決貧困生因經(jīng)濟原因無法完成學業(yè)這一重大問題，黨中央、國務院實施了高校國家助學貸款政策。但隨著近年來的國家助學貸款工作的進行，出現(xiàn)的問題也越來越多，尤其是在還款方面，違約率的不斷累加，為我國助學貸款的正常進行增添了阻礙。如何降低這些問題的出現(xiàn)率，是我們現(xiàn)在亟待解決的問題。

一、調(diào)查目的與調(diào)查方法

1.調(diào)查目的

在國家助學貸款相關工作中，貸款風險控制與管理是其能否可持續(xù)發(fā)展的一個重要因素。我校2015年度國家助學貸款已畢業(yè)需自付本息學生1032人，絕大部分同學都已自付本息，但仍有62位同學未及時還款而違約。為了全面了解本息違約原因，嚴控國家助學貸款風險，我校利用2016年寒假，對省內(nèi)的69位違約同學進行家訪，以期對國家、銀行、學校以后的政策制定提供可參考的依據(jù)。

2.調(diào)查時間與方法

2016學年寒假，我校組織各二級學院學貸專員，利用假期分組對違約、欠款學生進行家訪。

3.基本調(diào)查情況

分為豫北、豫西南、豫南、豫東周口等9個組，分赴長垣、淇縣、滎陽、蘭考等58個縣區(qū)，對省內(nèi)的69位同學進行家訪。

二、調(diào)查結果分析

1.違約原因統(tǒng)計

經(jīng)過家訪，并通過對調(diào)查結果進行統(tǒng)計，結果如下：

2.違約原因分析

第一，在大學生貸款后引起違約的主要原因是：“因工作忙碌或不熟悉還款方式忘記還款時間”。由此，我們就可以找到引起違約的主要根源之所在，貸款學生未能很好的掌握還款流程，從而導致在還款還息時未能及時按照合同約定進行還款還息，進而造成違約現(xiàn)象。

第二，“學生家庭地址變化，未找到學生家庭，或與家人失去聯(lián)系”。該原因位居第二，雖與前一原因相差較大，也由此我們也可以發(fā)現(xiàn)，違約學生在家庭地址等變化時，未及時與學校取得聯(lián)系，一方面，反映了違約學生還款積極性不高；另一方面，也折射出部分學生可能存在僥幸心理，認為找不到我，就可以不還款。

第三，“家庭經(jīng)濟困難，個人尚未找到工作，有能力后盡快還”。在受訪者中，部分學生家境十分困難，暫時無法按照合同約定如約還款還息，在一定程度上也說明了我們的還款時間相對較短。

第四，“有還款能力，惡意拖欠”。有些違約學生并非是因為家庭條件困難而貸款，而是出于“大家貸我也貸”的跟風心理，雖有能力還款，卻惡意拖欠。但這部分學生則不能正確認識到自己行為過錯之所在，從而演變成主觀違約。

第五，“因結婚、工作不順等還款意愿不強”。該部分違約學生，不是不具有還款能力，可能因為生活中的不如意導致情緒較差，從而將情緒轉嫁到還款之上，不愿主動還款還息，從某種程度上說，和惡意拖欠具有相同性質(zhì)，亦屬于主觀性違約。

第六，因不可抗拒因素導致的貸款學生無法還款的情況。對于借款學生如在就學或還款期間發(fā)生意外傷害或疾病等人身風險，勢必影響其接受貸款或還款義務履行。這種情況下，已屬不可挽回損失，學校只能等銀行方面做出回應。

第七，“已進行還款操作，但因操作錯誤或系統(tǒng)錯誤未還款成功”。這項原因與第一種原因大致相同，都是因為對還款流程掌握不夠熟練，從而造成操作性違約。

最后，“錢已給我校老師，但該老師給忘還了”“用于還款的錢給學生本人挪用”以及“出國”。在這三方面，違約學生雖然所占比例較小，前者可控制性較強，可避免性較高，但后兩者因缺少監(jiān)督，而不可避免的會出現(xiàn)學生主觀意識上的違約。

三、思考與分析

通過家訪，我們發(fā)現(xiàn)在“對于造成現(xiàn)階段學生違約情況原因”這一問題上，不能單方面認為責任在學生，銀行、學校、學生以及學生家庭均有一定的責任。

1.學生方面

（1）學生還款意識淡薄

有些學生不及時更新、完善自己的相關信息。在部分學生心里，“借貸還錢，天經(jīng)地義”的思想不夠堅定，存在投機取巧的錯誤思想，同時也說明了該部分學生誠信意識淡薄。

（2）相關政策、流程了解不夠

“因工作忙碌或不熟悉還款方式忘記還款時間”的人數(shù)所占比例最多。這就充分的說明了部分貸款學生注重的是能否貸款成功，而對之后的還款還息流程表現(xiàn)出的漠不關心，從而在還款還息階段因政策、流程理解掌握不夠透徹，而出現(xiàn)“操作性違約”的現(xiàn)象。

2.學校方面

（1）相關政策宣傳不夠

46.85%欠款學生表示在還款還息時對相關政策與流程了解不夠透徹，這也說明了另外一個問題，那就是學校在對貸款學生關于相關政策與流程的問題宣傳、貫徹不到位，力度有待加強。

（2）貸后管理機制不到位

目前。盡管國家、學校、銀行普遍對大學生通過貸款完成學業(yè)的積極態(tài)度比較贊同，但是在涉及到還款時的大學生信用情況卻依然無法預見，從而讓學校無法建立很好的管理機制，使得學校對貸款學生無法進行強有力的管理。

3.國家以及銀行方面

（1）國家助學貸款機制不完善

目前我國社會信用征信體系沒有實現(xiàn)全面網(wǎng)絡化，也沒有完全對社會公開，用人單位或與欠貸人有金融關系的單位不能很方便地進行查詢畢業(yè)生誠信檔案，了解個人信用情況，這些都降低了欠款人的還款違約成本，反過來又弱化了本來就不完善的信用約束機制，從而形成了惡性循環(huán)。

（2）銀行催收貸款積極性不高。

銀行對助學貸款貸后管理采取的主要手段有：打電話，發(fā)律師函，上門催收三種。但是對貸款學生數(shù)量巨大，同時單筆貸款金額只有幾千元的國家助學貸款業(yè)務來說，銀行一旦采取這些常規(guī)的催收手段進行催收款息的話，就要有大量的人力和財力作支撐，從成本和收益的平衡來說是得不償失的。這就在很大程度上制約了銀行的工作積極性。

（3）國家助學貸款違約懲罰體系不完善

國家助學貸款開展這么多年來，我們?nèi)匀粵]有形成一套有效的懲罰體系，學生違約后沒有得到應有的警示。綜合我們學校多年的情況來看，對于違約學生我們往往是通過校園網(wǎng)或者報紙給予通報，學生對著并不在乎。另外，作為國家助學貸款的審批機關國家開發(fā)銀行也未采取有效措施來懲戒違約學生。

四、誠信還款的對策

1.加強學生誠信教育

部分學生誠信意識淡薄，在生活中存在僥幸心理。應將涉及誠信意識提升的內(nèi)容融入平時的各種思想政治工作中，從而促進大學生誠信意識與行為的提升。

2.推遲還款年限

通過家訪發(fā)現(xiàn)，一部分貸款學生雖然已就業(yè)但工資收入很低，只能維持其基本生活需要，還有一部分沒能夠及時就業(yè)。就業(yè)的最初幾年也屬于生存發(fā)展的初級階段，收入不高，再加上結婚生子、贍養(yǎng)老人等多項固定開支，導致其無能力還款而違約。所以推遲還款年限在一定程度上可以控制貸款違約率。

3.加強相關政策、流程的宣傳力度

學生了解國家助學貸款的地點多是在學校，應利用學校資源，通過印發(fā)宣傳手冊、面對面講解，也可利用qq、微信等載體，加強宣傳教育，使得貸款政策、流程能夠更加廣泛的被學生吸收，從而減少客觀違約率。

4.完善相關機制

學校方面，加強貸后管理機制。對貸款學生所在班級實行月報機制，每班選舉出一位或多位負責該班級所有貸款學生的聯(lián)系方式及家庭住址等重要信息進行統(tǒng)計工作，做到月月向所在院系進行信息匯報更新；院系每三個月向?qū)W校進行一次匯報，確保學校能夠及時掌握貸款學生的相關動態(tài)。

國家及銀行方面，建立信用管理體系，收錄各貸款人的信用檔案，作為貸款人員的第二個“身份證”，并使該檔案可在相關部門查詢。

五、結語

目前，國家助學貸款評定機制已初步成熟，貸款的申請、發(fā)放工作有條不紊。國家助學貸款不僅需要靠規(guī)章制度和合同協(xié)議來進行還貸保證，更需要的是建立在大學生思想觀念上的意識，從而從根本上解決大學生思想上的主觀違約，這樣才能進一步減少壞賬和不良違約率。

國家助學貸款是一件惠民政策，服務于社會的良好行為，只有實現(xiàn)貸款機制的良性循環(huán)，從而保證大學生受教育機會均等，進而才能保證我國教育事業(yè)的蓬勃發(fā)展！

參考文獻：

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