美國《華爾街日?qǐng)?bào)》4月6日文章，原題：想要在中國借款嗎？記得充話費(fèi)就行了為了對(duì)潛在借款人進(jìn)行評(píng)估，貸款服務(wù)app用錢寶收集1200多個(gè)數(shù)據(jù)點(diǎn)，從信用信息如銀行卡號(hào)到個(gè)人使用哪款手機(jī)及未接電話多少等。

此類金融科技新創(chuàng)公司處于（中國）信用評(píng)分的最前沿，它們使用人工智能分析大量數(shù)據(jù)（其中許多是非常規(guī)的）。用錢寶的創(chuàng)始人說：“銀行只注意露出海面的冰山一角，我們則通過算法搞清水面下的海量數(shù)據(jù)?！?/p>

中國是個(gè)理想實(shí)驗(yàn)場——缺少可靠的個(gè)人信用記錄體系，民眾對(duì)數(shù)據(jù)隱私的期望很低，智能手機(jī)無所不在，年輕人幾乎干任何事（包括理財(cái)）都會(huì)用到它。

根據(jù)艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)，2016年大約1.6億中國人通過網(wǎng)絡(luò)貸款，總金額約合1739億美元。這令中國遙遙領(lǐng)先于其他國家。畢馬威數(shù)據(jù)顯示，2015年美國網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)放貸360多億美元。據(jù)預(yù)測，今后3年中國網(wǎng)貸金額總數(shù)年增長約50%。

在美國，信用報(bào)告包括賬單和貸款記錄、短期借款甚至犯罪記錄。而在中國，2000年以前幾乎還無按揭。美國人均2.6張信用卡，中國人只有1/3張。中國的金融科技正面臨應(yīng)對(duì)由于快速增長和監(jiān)管漏洞導(dǎo)致的欺詐違約難題。金融科技擁躉說，人工智能可降低違約率，創(chuàng)造可快速分析信用可靠程度的工具。

互聯(lián)網(wǎng)金融界人士表示，其他國家的金融科技新創(chuàng)企業(yè)也使用另類數(shù)據(jù)（如手機(jī)使用、網(wǎng)購記錄）來評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)。但中國規(guī)模龐大——智能手機(jī)用戶6.95億、網(wǎng)貸數(shù)量龐大，人工智能程序應(yīng)用得更好、更快。

（中國的）網(wǎng)貸平臺(tái)正從海量貸款申請(qǐng)中發(fā)現(xiàn)蛛絲馬跡并總結(jié)特點(diǎn)，比如蘋果手機(jī)用戶往往比安卓用戶的逾期付款比例更低；不接電話或呼出電話沒人接，代表更高的違約和欺詐風(fēng)險(xiǎn)。其他風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)還有：申請(qǐng)貸款填表時(shí)多次改動(dòng)、手機(jī)電池總是耗盡、頻繁更換手機(jī)號(hào)碼。在某城市貸款而在異地花費(fèi)的用戶，代表更嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。▲

（陳俊安譯）