新型洪水模型在洪水風(fēng)險(xiǎn)分析和洪災(zāi)保險(xiǎn)中的應(yīng)用

為量化分析洪水風(fēng)險(xiǎn)、準(zhǔn)確評(píng)估洪災(zāi)損失，利用最新的數(shù)據(jù)和技術(shù)，對(duì)已有的美國(guó)洪水模型進(jìn)行了改進(jìn)，并開發(fā)了新的亞洲洪水模型和法國(guó)洪水模型。改進(jìn)后和新開發(fā)的模型可幫助保險(xiǎn)公司和資產(chǎn)所有者實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)的洪水風(fēng)險(xiǎn)量化分析，提高防災(zāi)意識(shí)，制定科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理決策，并將模型提供的數(shù)據(jù)用于承保決定、保險(xiǎn)費(fèi)率厘定和再保險(xiǎn)購(gòu)買。

洪水風(fēng)險(xiǎn)；評(píng)估洪災(zāi)損失；洪水模型；量化分析

1 改進(jìn)后的美國(guó)河流洪水模型

怡安奔福(Aon Benfield)公司是一家為120多個(gè)國(guó)家提供風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)服務(wù)的跨國(guó)公司。該公司的重大災(zāi)害模型開發(fā)團(tuán)隊(duì)，即“影響預(yù)測(cè)部”對(duì)其現(xiàn)有的美國(guó)河流洪水模型進(jìn)行了改進(jìn)，從而以更高的分辨率量化分析洪水風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)改進(jìn)后的數(shù)據(jù)和最新的科學(xué)研究，保險(xiǎn)公司將能更好地了解風(fēng)險(xiǎn)并將其應(yīng)用于承保決定和再保險(xiǎn)購(gòu)買。

過(guò)去50 a期間，內(nèi)陸洪水占到了所有災(zāi)害申報(bào)的2/3左右，1993年內(nèi)陸洪水造成的經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)340億美元。2015年，德克薩斯州、俄克拉荷馬州和南卡羅來(lái)納州遭遇洪災(zāi)，新造成的破壞和損失價(jià)值達(dá)數(shù)十億美元；這些也進(jìn)一步突顯了改進(jìn)內(nèi)陸洪水風(fēng)險(xiǎn)模型的迫切需要。

盡管美國(guó)目前已經(jīng)有詳細(xì)的洪水地圖，可以用于確定洪泛區(qū)位置和定位面臨風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)，但是這些地圖并不能對(duì)資產(chǎn)組合進(jìn)行損失評(píng)估。影響預(yù)測(cè)部表示，其模型除了可以確定所有被保險(xiǎn)地點(diǎn)的高程和洪水淹沒深度，還有助于承保人和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理人進(jìn)行內(nèi)陸洪水保險(xiǎn)費(fèi)率厘定、定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。對(duì)美國(guó)洪水模型做出的關(guān)鍵性改進(jìn)包括：

(1) 將已建模河流長(zhǎng)度增加2倍，達(dá)230萬(wàn)km，模型內(nèi)嵌75 000個(gè)隨機(jī)事件；

(2) 以100 m為間距設(shè)置河流斷面，并建立各斷面的高級(jí)水力學(xué)模型，以精準(zhǔn)定位洪水事件的痕跡；

(3) 針對(duì)非洪泛平原遭受突發(fā)性洪水的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行建模；

(4) 建立高分辨率的數(shù)字高程模型(DEM)，模型合并了3 m和10 m測(cè)距的激光雷達(dá)探測(cè)數(shù)據(jù)(LiDAR)；

(5) 政府維護(hù)長(zhǎng)度超過(guò) 56 000 km的堤防系統(tǒng)；

(6)為橋梁、水壩和防洪建筑設(shè)定了新的損傷函數(shù)。

另外，模型中還加入了多場(chǎng)洪水情勢(shì)數(shù)據(jù)，包括：①2015年德克薩斯州、俄克拉荷馬州和南卡羅來(lái)納州系列洪水；②2013年科羅拉多州弗蘭特(Front)嶺洪水；③2011年密西西比河下游洪水；④1997年加利福尼亞州中央山谷洪水；⑤2008年中西部大洪水。

影響預(yù)測(cè)部高級(jí)研究員表示，目前在聯(lián)邦緊急事務(wù)管理署確定的洪泛區(qū)內(nèi)，只有35%符合條件的資產(chǎn)購(gòu)買了洪災(zāi)保險(xiǎn)，新的洪水模型可以讓保險(xiǎn)公司更好地了解其需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，并有策略地承保新業(yè)務(wù)。更新后的模型空間分辨率更高，內(nèi)置詳細(xì)的河流網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，驗(yàn)證范圍更廣，因而可以實(shí)現(xiàn)更加精準(zhǔn)的洪水風(fēng)險(xiǎn)量化分析。

2 洪水模型與亞洲洪水的風(fēng)險(xiǎn)管理

馬來(lái)西亞發(fā)生大洪水的平均頻率是每3a一次，為了幫助保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司更好地在亞洲地區(qū)開展承保業(yè)務(wù)并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，影響預(yù)測(cè)部還開發(fā)了另一個(gè)洪水模型。研究表明，沖積平原內(nèi)聚集著大量高價(jià)值的商業(yè)和工業(yè)資產(chǎn)，這一數(shù)據(jù)也是開發(fā)新亞洲模型的依據(jù)。

怡安奔福公司亞洲分析部主管B.韋爾介紹，2014年12月發(fā)生的洪水使馬來(lái)西亞遭受了歷史上最大的一次經(jīng)濟(jì)損失，損失額高達(dá)58億美元；而2013年1月的洪水也造成了34億美元的經(jīng)濟(jì)損失。由此可以看出，洪災(zāi)的嚴(yán)重程度和頻率均可對(duì)產(chǎn)業(yè)造成沖擊。通過(guò)可靠的解決方案了解和消除洪水風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理決策來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。通過(guò)這些高分辨率洪水模型，客戶可以利用影響預(yù)測(cè)部做出的重大投資決策，幫助自己進(jìn)行有效的再保險(xiǎn)購(gòu)買、個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，并制定明智的承保策略。

2015年12月，影響預(yù)測(cè)部在其《全球巨災(zāi)回顧》報(bào)告中指出，受厄爾尼諾現(xiàn)象影響，一股加強(qiáng)的東北季風(fēng)已經(jīng)給印度南部和斯里蘭卡帶來(lái)了長(zhǎng)達(dá)數(shù)周的暴雨，整個(gè)11月份期間幾乎都有降雨，直到12月初才停止，在受災(zāi)嚴(yán)重的印度泰米爾納德(Tamil Nadu)邦和安得拉(Andhra Pradesh)邦估計(jì)至少有386人因此而喪生。印度金奈都會(huì)區(qū)在此次災(zāi)害天氣中受到的破壞尤其嚴(yán)重。

亞洲的沖積平原和沼澤區(qū)在進(jìn)行新的經(jīng)濟(jì)開發(fā)時(shí)，很少關(guān)注排水問題，內(nèi)澇和洪水風(fēng)險(xiǎn)也因此增大。金奈遭遇的100 a一遇的暴雨災(zāi)害暴露出這種單一、片面追求經(jīng)濟(jì)發(fā)展的行為存在的固有弊端，也突顯了對(duì)減災(zāi)措施進(jìn)行認(rèn)真反思并落到實(shí)處，以及對(duì)城市景觀進(jìn)行重新設(shè)計(jì)的必要性。影響預(yù)測(cè)部亞太處主管A.克洛維迪表示，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估有助于加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，減少經(jīng)濟(jì)損失。金奈洪水中，實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失和得到保險(xiǎn)賠付的損失之間存在巨大缺口，這也進(jìn)一步突顯了在亞洲大型工業(yè)城市擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋范圍和提高保險(xiǎn)深度的必要性。隨著亞洲特大城市的持續(xù)發(fā)展和城市大洪水風(fēng)險(xiǎn)的不斷增加，這一點(diǎn)將變得愈發(fā)重要。

3 法國(guó)洪水模型

自1980年起，洪水給法國(guó)帶來(lái)的年均經(jīng)濟(jì)損失超過(guò)5億美元，僅次于風(fēng)暴。而且，若巴黎1910年洪水和里昂1856年洪水等歷史性洪災(zāi)如今再次發(fā)生，仍有可能造成巨大的損失。

考慮到這一點(diǎn)，影響預(yù)測(cè)部聯(lián)合法國(guó)再保險(xiǎn)公司SCOR共同開發(fā)了法國(guó)洪水模型，以更好地了解洪水可能給法國(guó)主要城市造成的損失并做好相應(yīng)準(zhǔn)備。新模型以巴黎、里昂和圖盧茲3座城市為對(duì)象，分別對(duì)歷史上和假設(shè)的洪水情景造成的損失進(jìn)行量化，目的是幫助SCOR和怡安奔福公司的客戶更準(zhǔn)確地估量這些高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)面臨的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

通過(guò)對(duì)歷史檔案和近期研究中的詳細(xì)數(shù)據(jù)和分析進(jìn)行綜合，該模型可以反映出當(dāng)前水文條件和潛在洪水風(fēng)險(xiǎn)。利用二維水動(dòng)力建模，該模型可進(jìn)行洪水淹沒模擬，從而繪制出高質(zhì)量的洪水地圖，這些地圖不僅可用于保險(xiǎn)投資組合建模，還可以為初級(jí)核保提供有價(jià)值的信息。

影響預(yù)測(cè)部洪水模型開發(fā)處主管P.龐克查介紹， 模型取得成功的關(guān)鍵是，在模型開發(fā)的整個(gè)過(guò)程中怡安奔福公司始終與SCOR進(jìn)行詳細(xì)的商討，且其損失計(jì)算平臺(tái)能夠靈活地對(duì)關(guān)鍵數(shù)據(jù)進(jìn)行合并，這些數(shù)據(jù)包括最新的流量模型、洪水范圍和脆弱性函數(shù)等。

譚 婧 譯

(編輯：陳紫薇)

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2017-01-20

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