白鶴祥

金融滲透在國(guó)民生活的方方面面，深刻影響甚至改變著人們的消費(fèi)行為和生活方式。人們?cè)谙硎鼙憬萁鹑诜?wù)的同時(shí)，因?yàn)榻鹑趯?zhuān)業(yè)知識(shí)的缺乏，導(dǎo)致金融產(chǎn)品選擇不當(dāng)、風(fēng)險(xiǎn)收益不匹配、理財(cái)投資受損、遭遇金融欺詐等問(wèn)題頻繁發(fā)生，影響了金融穩(wěn)定和社會(huì)穩(wěn)定和諧。

當(dāng)前我國(guó)國(guó)民金融知識(shí)水平明顯較低

國(guó)民整體金融知識(shí)水平偏低。2016年，中國(guó)人民銀行、經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織金融教育國(guó)際網(wǎng)絡(luò)（OECD/INFE）合作調(diào)查顯示，金融知識(shí)是我國(guó)消費(fèi)者整體金融素養(yǎng)水平中的薄弱環(huán)節(jié)，僅有23.8%的消費(fèi)者認(rèn)為自己的金融知識(shí)水平“非常好”或“比較好”。

居民的投資知識(shí)水平低于儲(chǔ)蓄知識(shí)水平。調(diào)查顯示，我國(guó)消費(fèi)者關(guān)于投資和通貨膨脹率問(wèn)題的平均正確率分別是65.9%和64%，明顯低于儲(chǔ)蓄知識(shí)問(wèn)題68.9%的平均正確率。

農(nóng)村居民的金融知識(shí)水平低于城鎮(zhèn)居民。調(diào)查還顯示，農(nóng)村消費(fèi)者的金融知識(shí)水平明顯低于城市消費(fèi)者，二三線城市消費(fèi)者金融知識(shí)水平明顯低于一線城市消費(fèi)者。

開(kāi)展國(guó)民金融知識(shí)教育的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)值得借鑒

世界主要國(guó)家均大力推動(dòng)國(guó)民金融知識(shí)教育。美國(guó)2003年頒布《公平交易與信用核準(zhǔn)法案》明確提出成立金融掃盲與教育委員會(huì)，將面向國(guó)民的金融教育正式納入國(guó)家法案。制定“掌握未來(lái)：金融掃盲國(guó)家戰(zhàn)略”，并組織實(shí)施。目前美國(guó)的50個(gè)州全部設(shè)立了中學(xué)經(jīng)濟(jì)課程標(biāo)準(zhǔn)，45個(gè)州要求實(shí)施，24個(gè)州提供中學(xué)經(jīng)濟(jì)金融教育課程。

英國(guó)的金融服務(wù)局2003年成立“金融能力指導(dǎo)委員會(huì)”，負(fù)責(zé)研究制定并組織實(shí)施國(guó)民金融素質(zhì)培養(yǎng)總體規(guī)劃，在中學(xué)課程中引入金融能力教育內(nèi)容，并規(guī)定為必修課程。成立消費(fèi)者金融教育局（CFEB），后更名為貨幣咨詢服務(wù)公司（MAS），系統(tǒng)地組織開(kāi)展消費(fèi)者教育工作。

澳大利亞的學(xué)校自2005年開(kāi)始引入金融知識(shí)教育，制定了金融知識(shí)教育國(guó)家戰(zhàn)略，將通過(guò)正規(guī)教育體系教育下一代金融知識(shí)列為優(yōu)先事項(xiàng)。

印度中央銀行與教育部于2015年合作推動(dòng)將金融教育納入全國(guó)性課程。印度證券交易委員會(huì)建立的證券市場(chǎng)協(xié)會(huì)通過(guò)“零花錢(qián)項(xiàng)目”向8到9年級(jí)學(xué)生（13-15歲）傳授金融知識(shí)。

日本在20世紀(jì)50年代即通過(guò)“兒童銀行”宣傳儲(chǔ)蓄知識(shí)，培養(yǎng)學(xué)生的儲(chǔ)蓄習(xí)慣。日本央行積極推動(dòng)將金融知識(shí)教育納入課程大綱并公布了“金融教育規(guī)劃，提供中小學(xué)每門(mén)主要課程中金融知識(shí)教育的范式教學(xué)方法。

國(guó)際組織積極推介國(guó)民金融知識(shí)教育的良好經(jīng)驗(yàn)。2002年經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織（OECD）推出全面的金融教育項(xiàng)目，發(fā)布《關(guān)于金融教育和認(rèn)識(shí)的原則與良好實(shí)踐》，創(chuàng)建了國(guó)際金融教育網(wǎng)絡(luò)。編制《學(xué)校金融教育指引》、《金融教育國(guó)家戰(zhàn)略的政策手冊(cè)》和《青年金融教育的核心能力框架》，分享不同國(guó)家實(shí)施金融教育國(guó)家戰(zhàn)略的重要經(jīng)驗(yàn)。G20領(lǐng)導(dǎo)人也簽署了《金融教育國(guó)家戰(zhàn)略的高級(jí)原則》

世界銀行在2012年發(fā)布《金融消費(fèi)者保護(hù)的良好經(jīng)驗(yàn)》。建議：一是制定一個(gè)內(nèi)容廣泛的金融教育計(jì)劃。二是成立制定和執(zhí)行金融掃盲計(jì)劃的組織。三是制定一系列針對(duì)不同階層的金融掃盲措施。

2016年，我國(guó)作為G20輪值主席國(guó)，與G20成員共同制定的《二十國(guó)集團(tuán)數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》提出，要重視消費(fèi)者數(shù)字技術(shù)基礎(chǔ)知識(shí)和金融知識(shí)的普及。

應(yīng)將金融知識(shí)教育盡快納入國(guó)民教育體系

盡快落實(shí)將金融知識(shí)教育納入國(guó)民教育體系。目前，世界范圍內(nèi)已有大約60個(gè)經(jīng)濟(jì)體正在實(shí)施金融教育的國(guó)家戰(zhàn)略。2013年中國(guó)人民銀行牽頭研究制定了《中國(guó)金融教育國(guó)家戰(zhàn)略》，明確了我國(guó)金融教育的治理機(jī)制、工作目標(biāo)及實(shí)施措施?！秶?guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》（國(guó)辦發(fā)【2015】81號(hào)）也明確要求：教育部要將金融知識(shí)普及教育納入國(guó)民教育體系，切實(shí)提高國(guó)民金融素養(yǎng)。政策要求須落地實(shí)施。

建立多方合作的國(guó)民金融知識(shí)教育工作機(jī)制。建議建立由教育部牽頭，財(cái)政部、人民銀行等金融管理部門(mén)共同參與的國(guó)民金融教育工作機(jī)制，研究制定具體方案，明確目標(biāo)、任務(wù)和保障措施，組織設(shè)計(jì)課程內(nèi)容和編寫(xiě)教材，培養(yǎng)金融教育師資，確保教育經(jīng)費(fèi)的落實(shí)。

科學(xué)設(shè)計(jì)針對(duì)不同人群的金融知識(shí)課程和讀本。針對(duì)大中小學(xué)不同年齡人群設(shè)計(jì)側(cè)重點(diǎn)不同的金融知識(shí)課程和讀本。循序漸進(jìn)地培養(yǎng)學(xué)生形成相對(duì)完整的金融知識(shí)體系，形成科學(xué)的金融理念和消費(fèi)習(xí)慣。

定期開(kāi)展國(guó)民金融知識(shí)教育的調(diào)查和評(píng)估。建議由教育部聯(lián)合人民銀行建立學(xué)校金融知識(shí)教育的定期調(diào)查評(píng)估機(jī)制，及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)和發(fā)現(xiàn)不足，實(shí)現(xiàn)國(guó)民金融素養(yǎng)持續(xù)提升的最終目標(biāo)。

開(kāi)展國(guó)民金融知識(shí)教育意義重大

更好地改善人民生活。開(kāi)展國(guó)民金融知識(shí)教育，可以使我國(guó)國(guó)民在不同階段學(xué)習(xí)掌握金融知識(shí)，更快地適應(yīng)發(fā)展變化的金融市場(chǎng)，在理性比較的基礎(chǔ)上，進(jìn)行投資理財(cái)、融資消費(fèi)、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄等金融活動(dòng)，從而實(shí)現(xiàn)增加收入、改善生活的目標(biāo)。

更好地保護(hù)人民權(quán)益。開(kāi)展國(guó)民金融知識(shí)教育，有助于提升其風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和自我保護(hù)能力，培育更加理性的金融消費(fèi)者。同時(shí)，消費(fèi)者受到侵權(quán)損害時(shí)，也能及時(shí)進(jìn)行申訴和投訴，維護(hù)自身的合法權(quán)益。

更好地促進(jìn)普惠金融發(fā)展。世界銀行的調(diào)查顯示，提升低收入群體金融可獲得性的最優(yōu)政策是金融教育。一方面說(shuō)明受教育程度與普惠金融聯(lián)系緊密，另一方面也印證了將金融知識(shí)教育納入國(guó)民教育體系的重要性。

更好地增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)金融體系的穩(wěn)定性。開(kāi)展國(guó)民金融知識(shí)教育，可以增強(qiáng)金融消費(fèi)者作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體的成熟和理性，更好地理解國(guó)家出臺(tái)的各項(xiàng)宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策，增強(qiáng)市場(chǎng)預(yù)期，進(jìn)而增加經(jīng)濟(jì)金融體系運(yùn)行的穩(wěn)定性。

可以更好地防控金融風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，民間借貸危機(jī)、股市的大幅震蕩、部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的頻頻“跑路”等，都對(duì)我國(guó)的金融穩(wěn)定帶來(lái)了一定沖擊。針對(duì)國(guó)民個(gè)體開(kāi)展金融知識(shí)教育，不僅可以保護(hù)其個(gè)人權(quán)益，而且在宏觀層面上也有助于防控金融風(fēng)險(xiǎn)。

（作者為中國(guó)人民銀行西安分行行長(zhǎng)）