薛敬明 燕 鋒 鄧 君 殷建平

(1.長(zhǎng)沙銀行股份有限公司，湖南 長(zhǎng)沙 410076；2.湖南財(cái)政經(jīng)濟(jì)學(xué)院 信息技術(shù)與管理學(xué)院，湖南 長(zhǎng)沙 410205；3.國(guó)防科學(xué)技術(shù)大學(xué) 計(jì)算機(jī)學(xué)院，湖南 長(zhǎng)沙 410073)

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下城商行的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新

薛敬明1,3燕 鋒2鄧 君1殷建平3

(1.長(zhǎng)沙銀行股份有限公司，湖南 長(zhǎng)沙 410076；2.湖南財(cái)政經(jīng)濟(jì)學(xué)院 信息技術(shù)與管理學(xué)院，湖南 長(zhǎng)沙 410205；3.國(guó)防科學(xué)技術(shù)大學(xué) 計(jì)算機(jī)學(xué)院，湖南 長(zhǎng)沙 410073)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的來(lái)臨，傳統(tǒng)商業(yè)銀行及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正在加速推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。筆者首先論證了城市商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的必要性與可行性；然后以長(zhǎng)沙銀行自我轉(zhuǎn)型升級(jí)為例，分別從客戶(hù)群體、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、渠道建設(shè)等方面研究了城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新思路；最后，為了應(yīng)對(duì)未來(lái)更加復(fù)雜的金融環(huán)境，提出了一種基于大數(shù)據(jù)分析的網(wǎng)絡(luò)銀行體系結(jié)構(gòu)。

互聯(lián)網(wǎng)金融；城市商業(yè)銀行；數(shù)據(jù)分析；網(wǎng)絡(luò)銀行

一、引言

從BANK 3.0的提出到“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃納入政府報(bào)告，金融業(yè)面臨著一次必須變革方可生存下去的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新型企業(yè)而言，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”將對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生重大影響。為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮，大批商業(yè)銀行(其中也包括一些城商行)已開(kāi)始積極介入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，并不斷加碼在該領(lǐng)域的布局和投入[1][2][3]。工行“融e購(gòu)”、“融e聯(lián)”和“融e行”三大平臺(tái)形成了協(xié)同效應(yīng)，分別從電子商務(wù)、信息服務(wù)、金融服務(wù)角度構(gòu)建起較為完備的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，工行正從“無(wú)紙的銀行”向“移動(dòng)的銀行”轉(zhuǎn)型。工行2016年的半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示電子銀行交易額達(dá)284萬(wàn)億元，電子銀行業(yè)務(wù)筆數(shù)占全行的業(yè)務(wù)筆數(shù)比上年末提高0.7個(gè)百分點(diǎn)至90.9%。平安集團(tuán)近十年來(lái)持續(xù)在互聯(lián)網(wǎng)金融與金融科技創(chuàng)新方面進(jìn)行探索和實(shí)踐，積累了近3億互聯(lián)網(wǎng)金融客戶(hù)并搭建了行業(yè)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)。長(zhǎng)沙銀行打造“直銷(xiāo)銀行+手機(jī)銀行為一體”的e錢(qián)莊品牌，立足于智慧金融+特色生活，通過(guò)線(xiàn)上線(xiàn)下全渠道互通，為所有長(zhǎng)沙銀行和其他銀行卡客戶(hù)，提供智慧、簡(jiǎn)單、便捷的存款、貸款、理財(cái)、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、信用卡、預(yù)約排隊(duì)、無(wú)卡取款等綜合金融服務(wù)功能。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新金融的存在方式，正改變著現(xiàn)有體制下的金融格局，作為金融服務(wù)的一種創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為當(dāng)下中國(guó)新經(jīng)濟(jì)發(fā)展的又一助推力。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的來(lái)臨，傳統(tǒng)商業(yè)銀行以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也都在加速推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，目前幾乎所有的商業(yè)銀行都成立了電子銀行部并立足發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，移動(dòng)端的便利性及其重要地位已經(jīng)開(kāi)始凸顯，并越來(lái)越多地取代柜臺(tái)和ATM服務(wù)。來(lái)自2016年《中國(guó)銀行業(yè)報(bào)告》顯示，今年上半年，銀行電子渠道替代率大幅上升，最高的銀行已超過(guò)90%，對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)及人工服務(wù)的需求逐步下降。同時(shí)，伴隨著利率市場(chǎng)化改革、存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)，以及微眾銀行等民營(yíng)銀行的成立將進(jìn)一步加劇銀行業(yè)內(nèi)部對(duì)零售客戶(hù)的爭(zhēng)奪，個(gè)人金融行為模式正從被動(dòng)式向交互式及移動(dòng)端轉(zhuǎn)型。作為中小銀行的城商行來(lái)說(shuō)，規(guī)模上無(wú)法與大型商業(yè)銀行相提并論，金融科技方面的投入又不及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，面對(duì)大銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的雙重競(jìng)爭(zhēng)，如何在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大背景下，揚(yáng)長(zhǎng)避短，開(kāi)拓有特色的轉(zhuǎn)型發(fā)展之路儼然已成為城商行乃至所有中小銀行從業(yè)人員需要研究的話(huà)題，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將成為其快速轉(zhuǎn)型的決勝關(guān)鍵。

二、城商行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的可行性分析

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。自產(chǎn)生以來(lái)，金融就承載著大量信息和資金，其對(duì)信息處理的功能越強(qiáng)大，服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的功能就能越好地發(fā)揮。受外部環(huán)境影響，金融的組織方式也在不斷發(fā)生變化，其中技術(shù)進(jìn)步無(wú)疑是其最重要的影響因素之一。進(jìn)入 21 世紀(jì)以來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，金融與互聯(lián)網(wǎng)之間的關(guān)系越發(fā)密切。借助于互聯(lián)網(wǎng)的思維方法和計(jì)算技術(shù)，金融大大提升了自身的功能和效率。特別是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、搜索引擎和移動(dòng)支付等技術(shù)的發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融行業(yè)相結(jié)合打開(kāi)了通道[4][5]。一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)這些技術(shù)創(chuàng)新得到了海量信息的支持；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在信息、數(shù)據(jù)處理方面的優(yōu)勢(shì)逐漸涉足金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。與此同時(shí)，現(xiàn)實(shí)中廣大中小企業(yè)、小微企業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)融資難、融資貴的現(xiàn)狀又為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了成長(zhǎng)土壤，巨大的需求與技術(shù)上的突破為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)造了廣闊的空間。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為跨界金融創(chuàng)新，其對(duì)金融體系的影響成為學(xué)術(shù)界、實(shí)業(yè)界和政策界的重大議題。2013 年被金融行業(yè)公認(rèn)為“互聯(lián)網(wǎng)金融”元年。自2013年6月13日余額寶誕生之后，以阿里、騰訊、百度為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)于金融領(lǐng)域的涉足越演越烈。“余額寶”在不到半年的時(shí)間里，獲得的資金規(guī)模就達(dá)到了1000億元。2013年6月成立的余額寶，已經(jīng)吸引了超過(guò) 8000 萬(wàn)投資者，2014 年底基金規(guī)模高達(dá)5789.35億元，遠(yuǎn)超國(guó)內(nèi)任何單只基金規(guī)模并超過(guò)其他所有基金公司的資產(chǎn)管理規(guī)模。2013年10月 28日，百度推出“百度金融”，不足三個(gè)月，其日交易金額便突破了10億元。中國(guó)在短短兩三年內(nèi)，已經(jīng)成為擁有全球最大的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)體，如此猛烈的增長(zhǎng)勢(shì)頭，讓傳統(tǒng)金融行業(yè)感受到了來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)自身發(fā)展的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等現(xiàn)已存在的傳統(tǒng)電子銀行渠道，在這場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融的“風(fēng)暴”中是否需要被重新定義？傳統(tǒng)商業(yè)銀行零售網(wǎng)點(diǎn)是否面臨被重新定位和改造的挑戰(zhàn)？新近涌現(xiàn)出的以大數(shù)據(jù)為代表的信息技術(shù)應(yīng)該如何在銀行領(lǐng)域發(fā)揮其商業(yè)價(jià)值？這一系列的問(wèn)題，引起了國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)的廣泛關(guān)注[6]。

2013年之后，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)的“跨界”式創(chuàng)新，大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行以及城市商業(yè)銀行，均在業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新、信息技術(shù)創(chuàng)新等方面進(jìn)行了諸多探索。傳統(tǒng)銀行業(yè)都不約而同的需要直面諸如何為互聯(lián)網(wǎng)金融、如何開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)、如何規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中的風(fēng)險(xiǎn)等一系列問(wèn)題。城市商業(yè)銀行作為極具成長(zhǎng)活力的銀行業(yè)一員，在面對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)時(shí)，被放置在了一個(gè)極其特殊的位置：一方面，城市商業(yè)銀行必須要應(yīng)對(duì)來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)金融服務(wù)領(lǐng)域的沖擊；另一方面，城市商業(yè)銀行也要面對(duì)大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型過(guò)程中給自身帶來(lái)的新挑戰(zhàn)。城市商業(yè)銀行身處這樣一個(gè)艱難的環(huán)境，亟需思考如何重新確立自身的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)定位，如何優(yōu)化現(xiàn)有的實(shí)體分支網(wǎng)點(diǎn)，如何將線(xiàn)上互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)與線(xiàn)下實(shí)體金融服務(wù)資源進(jìn)行整合，如何在現(xiàn)有環(huán)境設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，如何構(gòu)建科學(xué)合理的網(wǎng)絡(luò)銀行。

近年來(lái)，隨著金融信息化的迅速發(fā)展，較多的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開(kāi)始搭建數(shù)據(jù)平臺(tái)，逐步實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中，形成金融數(shù)據(jù)。與此同時(shí)，機(jī)器學(xué)習(xí)、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在過(guò)去幾十年里得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，技術(shù)與方法日趨完善，應(yīng)用到了各個(gè)領(lǐng)域。金融領(lǐng)域利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，不僅可以用數(shù)據(jù)說(shuō)話(huà)，為金融決策提供更加有效的支持，而且可以為金融服務(wù)提供更準(zhǔn)確的信息和知識(shí)，為消費(fèi)者提供有針對(duì)性的個(gè)性化服務(wù)。隨著AlphaGo戰(zhàn)勝李世石后，人工智能的應(yīng)用場(chǎng)景更是成為了眾多學(xué)者及研究機(jī)構(gòu)討論的問(wèn)題，李開(kāi)復(fù)在接受媒體連線(xiàn)時(shí)預(yù)測(cè)，人工智能未來(lái)可能有兩大應(yīng)用，一是無(wú)人駕駛，另外一個(gè)就是金融[7]。目前，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展尚處于起步階段，總結(jié)和學(xué)習(xí)國(guó)外及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)驗(yàn)，基于大數(shù)據(jù)分析研究網(wǎng)絡(luò)銀行關(guān)鍵技術(shù)具有重要的理論和實(shí)踐價(jià)值。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下城商行創(chuàng)新規(guī)劃

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍舊是金融，城商行必須充分發(fā)揮自身的區(qū)域優(yōu)勢(shì)，從客戶(hù)、賬戶(hù)、產(chǎn)品、渠道等方面進(jìn)行創(chuàng)新規(guī)劃。筆者將以長(zhǎng)沙銀行自我轉(zhuǎn)型升級(jí)為例，重點(diǎn)討論零售業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的發(fā)展規(guī)劃，所以涉及到的客戶(hù)、賬戶(hù)、產(chǎn)品及渠道僅針對(duì)零售業(yè)務(wù)進(jìn)行討論。

1.客戶(hù)群分析及創(chuàng)新規(guī)劃

通過(guò)對(duì)部分國(guó)內(nèi)外銀行的調(diào)研，為了發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，幾乎所有的商業(yè)銀行都會(huì)經(jīng)歷三個(gè)階段：1.0手機(jī)銀行、2.0直銷(xiāo)銀行、3.0網(wǎng)絡(luò)銀行一體化。

(1)互聯(lián)網(wǎng)金融1.0：借助手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)部分業(yè)務(wù)線(xiàn)上化

如圖1所示，在互聯(lián)網(wǎng)金融1.0階段，銀行主要是借助手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)部分業(yè)務(wù)線(xiàn)上化，這個(gè)階段的客戶(hù)來(lái)源主要是依賴(lài)銀行內(nèi)部人員的推薦、銀行在網(wǎng)點(diǎn)或者其他公共場(chǎng)所的廣告投放等。對(duì)于客戶(hù)而言，主要是希望借助手機(jī)銀行或網(wǎng)上銀行辦理一些基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)，比如查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)?。?duì)于銀行而言，該階段主要是為了滿(mǎn)足存量用戶(hù)的金融線(xiàn)上化需求，對(duì)于新客的獲取并無(wú)實(shí)際的幫助。

圖1 互聯(lián)網(wǎng)金融1.0階段

(2)互聯(lián)網(wǎng)金融2.0：借助直銷(xiāo)銀行實(shí)現(xiàn)新客的獲取

如圖2所示，在互聯(lián)網(wǎng)金融2.0階段，銀行除了通過(guò)手機(jī)銀行維系客戶(hù)之外，還借助機(jī)制更加靈活的直銷(xiāo)銀行對(duì)外搶奪市場(chǎng)，很多銀行從14年開(kāi)始大家自己的直銷(xiāo)銀行，但從目前的數(shù)據(jù)來(lái)看，除了幾家有特色的之外，大部分直銷(xiāo)銀行可以說(shuō)是失敗的。主要原因在于普及度不高，對(duì)于普通大眾用戶(hù)而言，無(wú)法真正意義上區(qū)分直銷(xiāo)銀行與手機(jī)銀行，但基于直銷(xiāo)銀行在國(guó)外市場(chǎng)的市場(chǎng)份額，未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)還是值得期待，在這個(gè)階段，手機(jī)銀行仍是主戰(zhàn)場(chǎng)，直銷(xiāo)銀行可作為輔助戰(zhàn)場(chǎng)。

圖2 互聯(lián)網(wǎng)金融2.0階段

(3)互聯(lián)網(wǎng)金融3.0：借助產(chǎn)品多樣化、渠道多元化搶奪市場(chǎng)

圖3 互聯(lián)網(wǎng)金融3.0階段

如圖3所示，在互聯(lián)網(wǎng)金融3.0階段，銀行除了提升手機(jī)銀行用戶(hù)體驗(yàn)、豐富金融產(chǎn)品之外，不斷地借助在直銷(xiāo)銀行部署進(jìn)攻型產(chǎn)品(如江蘇銀行的聚益寶、貴州銀行爽得寶、包商銀行的有氧886等)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、大型金融機(jī)構(gòu)搶奪客戶(hù)資源，而且取得了不錯(cuò)的效果。不少銀行已經(jīng)開(kāi)始選擇擁抱互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，借助自身在金融領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，融合互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的科技力量及互聯(lián)網(wǎng)基因大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。如銀行為互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)提供賬戶(hù)監(jiān)管、余額理財(cái)、支付結(jié)算等服務(wù)；中信銀行與百度合作成立百信銀行等；同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也不斷的在尋求與金融機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，如京東金融和中信銀行聯(lián)名發(fā)布了雙方合作的信用卡——中信白條聯(lián)名卡。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的大力發(fā)展，銀行的客戶(hù)群體不斷地對(duì)外擴(kuò)張，金融服務(wù)也不再局限于本地市場(chǎng)，外部渠道的獲客占比也不斷增加。

2.產(chǎn)品分析及創(chuàng)新規(guī)劃

產(chǎn)品創(chuàng)新方面，可以結(jié)合湖南本地的特性，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

(1)關(guān)注民生、大膽創(chuàng)新，做精本地生活應(yīng)用，打造有創(chuàng)意的互聯(lián)網(wǎng)銀行特色線(xiàn)上產(chǎn)品

以簡(jiǎn)單、經(jīng)濟(jì)、實(shí)用的原則，創(chuàng)新發(fā)展普惠金融，力爭(zhēng)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道實(shí)現(xiàn)城市服務(wù)盲區(qū)全覆蓋、提升薄弱領(lǐng)域、惠及弱勢(shì)群體等。借助本土優(yōu)勢(shì)，提供特色化的本地服務(wù)，做好便民服務(wù)和小微金融，服務(wù)民生，深耕本土市場(chǎng)。在監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及市場(chǎng)的驅(qū)動(dòng)下，城商行可以考慮與基金公司、保險(xiǎn)公司、電商平臺(tái)以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，在個(gè)人資產(chǎn)管理、存量和價(jià)值客戶(hù)挖掘、消費(fèi)信貸和小微貸方面可建立深度合作關(guān)系。該合作業(yè)務(wù)能夠?yàn)槌巧绦挟a(chǎn)生大量低成本客戶(hù)、大量管理資產(chǎn)以及一定的中間業(yè)務(wù)收入，更能對(duì)城商行服務(wù)及品牌產(chǎn)生非常有利的影響。

(2)做出特色、注重整合，銷(xiāo)售“輕資產(chǎn)、輕金融、輕渠道”產(chǎn)品，傳播互聯(lián)網(wǎng)銀行品牌

互聯(lián)網(wǎng)金融是城商行創(chuàng)新與發(fā)展的重要方向，尤其是以網(wǎng)絡(luò)金融手段輔助客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)以及維護(hù)，做到對(duì)柜面分流、引導(dǎo)分支行對(duì)客戶(hù)減少基礎(chǔ)維護(hù)力度，著重進(jìn)行深度挖掘。商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)，更重要的是留住高端客戶(hù)，發(fā)展中端客戶(hù)，維持低端客戶(hù)，盡可能的讓傳統(tǒng)的柜面存取款轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)都轉(zhuǎn)移到電子終端，將營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)有限的人員為中高端客戶(hù)提供更專(zhuān)業(yè)、更便捷的金融服務(wù)，同時(shí)要?jiǎng)?chuàng)造性的發(fā)展和運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)理論和技術(shù)，才能在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

(3)確保合規(guī)、嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，遵循金融運(yùn)行規(guī)則，在安全穩(wěn)健的基礎(chǔ)上，以創(chuàng)新技術(shù)監(jiān)控手段為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)發(fā)展保駕護(hù)航

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)依托科學(xué)技術(shù)的不斷創(chuàng)新而飛速發(fā)展的同時(shí)，也面臨著不同于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的新風(fēng)險(xiǎn)管理要求和新難題。只有不斷強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，才能讓業(yè)務(wù)合規(guī)、穩(wěn)健發(fā)展，并在業(yè)務(wù)運(yùn)行過(guò)程中，不斷創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制手段。首先，重視部門(mén)內(nèi)控安防工作，堅(jiān)持制度先行、制度管人原則。全面梳理、健全部門(mén)各項(xiàng)業(yè)務(wù)管理辦法、操作流程及應(yīng)急預(yù)案，并根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況不斷優(yōu)化更新。所有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)均要求責(zé)任到人，要有具體的操作流程來(lái)規(guī)范員工行為。加強(qiáng)員工技能培訓(xùn)及職業(yè)操守培訓(xùn)，鼓勵(lì)員工自主學(xué)習(xí)、提升自我，提高員工履職能力和職業(yè)道德水平。關(guān)注員工特別是重要崗位及敏感環(huán)節(jié)人員八小時(shí)工作時(shí)間外的行為活動(dòng)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)處置，防范員工道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，最大限度減少內(nèi)部案件。其次是重視合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)業(yè)務(wù)規(guī)范化運(yùn)營(yíng)。對(duì)于外部監(jiān)管方面，嚴(yán)格遵守監(jiān)管部門(mén)相關(guān)法規(guī)的要求，強(qiáng)化依法合規(guī)意識(shí)。目前國(guó)家已陸續(xù)出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)監(jiān)管條例，更多的監(jiān)管規(guī)定將會(huì)明確，應(yīng)密切關(guān)注監(jiān)管最新動(dòng)態(tài)，嚴(yán)守監(jiān)管底線(xiàn)，積極主動(dòng)與監(jiān)管部門(mén)保持良性互動(dòng)，不觸犯監(jiān)管紅線(xiàn)，不違反任何禁止性規(guī)定。對(duì)于內(nèi)部監(jiān)管，各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展都應(yīng)嚴(yán)格按照制度流程處理，不蠻干、不盲干。

(4)積累數(shù)據(jù)，分析行為，建立起統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng)，為考核、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、用戶(hù)行為分析提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，為產(chǎn)品設(shè)計(jì)和精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)提供基礎(chǔ)支持

在互聯(lián)網(wǎng)日益發(fā)展的今天，銀行業(yè)正面臨網(wǎng)絡(luò)帶來(lái)的巨大沖擊，便捷化渠道機(jī)遇中也蘊(yùn)含著近距離非面對(duì)面的各種風(fēng)險(xiǎn)，在這樣一種環(huán)境下，通過(guò)大數(shù)據(jù)展開(kāi)分析與整合是各家城商行所需要面對(duì)的課題。網(wǎng)絡(luò)渠道新獲客數(shù)量增長(zhǎng)較快，分支機(jī)構(gòu)考核，事中風(fēng)控、用戶(hù)畫(huà)像、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)都亟需數(shù)據(jù)支撐。要加強(qiáng)用戶(hù)數(shù)據(jù)的敏感度，拓寬互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品信息獲取渠道，在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的同時(shí)啟動(dòng)綜合分析數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)，保證數(shù)據(jù)獲取的及時(shí)性與全面性和對(duì)各項(xiàng)數(shù)據(jù)的分類(lèi)與分析，做到以有效的數(shù)據(jù)來(lái)指引各項(xiàng)工作的開(kāi)展，為產(chǎn)品的完善與開(kāi)發(fā)提供直觀的參考。

網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展重在創(chuàng)新，把傳統(tǒng)金融線(xiàn)上化的過(guò)程中，創(chuàng)出新意，創(chuàng)造價(jià)值，這樣才能做到傳統(tǒng)發(fā)展方式難以企及的爆炸式增長(zhǎng)。未來(lái)，在網(wǎng)絡(luò)金融的摸索發(fā)展中，城商行還要積極借鑒同業(yè)中的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身特點(diǎn)，做出特色，做出品牌。

四、基于大數(shù)據(jù)分析的網(wǎng)絡(luò)銀行體系結(jié)構(gòu)

1.網(wǎng)絡(luò)銀行體系結(jié)構(gòu)的基本框架

在大數(shù)據(jù)背景下，能夠科學(xué)的定義網(wǎng)絡(luò)銀行體系結(jié)構(gòu)是后續(xù)開(kāi)展研究的關(guān)鍵所在，具體分為如下步驟：

(1)定義網(wǎng)絡(luò)銀行體系結(jié)構(gòu)

結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及銀行的本質(zhì)，將網(wǎng)絡(luò)銀行體系結(jié)構(gòu)分為物理層、數(shù)據(jù)層、服務(wù)層、應(yīng)用層四個(gè)部分，如圖4所示。

圖4 網(wǎng)絡(luò)銀行體系結(jié)構(gòu)

物理層主要指用于支撐網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)行的數(shù)字網(wǎng)絡(luò)部分，也包括具體的硬件。數(shù)據(jù)層也叫基礎(chǔ)層，主要是指網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)行過(guò)程中所需的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，包括產(chǎn)品、渠道、客戶(hù)信息，正確有效的獲取數(shù)據(jù)層數(shù)據(jù)并對(duì)其進(jìn)行建模是用于大數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)。服務(wù)層也叫業(yè)務(wù)層，主要是指具體業(yè)務(wù)場(chǎng)景所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，比如金融資源調(diào)度、金融服務(wù)定制以及社交金融等。應(yīng)用層，主要是從銀行、客戶(hù)兩個(gè)維度考慮收益支出最優(yōu)化。

(2)定義基于大數(shù)據(jù)分析的網(wǎng)絡(luò)銀行體系結(jié)構(gòu)

結(jié)合大數(shù)據(jù)分析的相關(guān)算法，在網(wǎng)絡(luò)銀行體系結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上融入相關(guān)算法，改造后如圖5所示。

圖5 融入相關(guān)算法的網(wǎng)絡(luò)銀行體系結(jié)構(gòu)

(3)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)建設(shè)

從圖5可以看到，為了能夠?qū)?shù)據(jù)層信息進(jìn)行處理，首先需要對(duì)產(chǎn)品、渠道、客戶(hù)及家庭進(jìn)行建模，并基于具體業(yè)務(wù)場(chǎng)景抽取相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行加工，完成數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的建設(shè)。

2.基于客戶(hù)差異化分析的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)機(jī)制

在網(wǎng)絡(luò)銀行框架下，可借助數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)完成客戶(hù)分析，并針對(duì)不同用戶(hù)群體設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品。為此，需重點(diǎn)探討銀行如何有效應(yīng)用數(shù)據(jù)，在瞬息萬(wàn)變的金融市場(chǎng)環(huán)境中通過(guò)為客戶(hù)提供差異化的金融產(chǎn)品與服務(wù)，提高銀行整體盈利水平，主要步驟為：首先，利用大數(shù)據(jù)分析對(duì)客戶(hù)進(jìn)行細(xì)分，基于客戶(hù)的分層結(jié)果提供差異化的產(chǎn)品及服務(wù)；其次，利用數(shù)據(jù)挖掘?qū)蛻?hù)行為進(jìn)行分析，從客戶(hù)開(kāi)戶(hù)、激活、交易等方面進(jìn)行跟蹤，基于客戶(hù)的習(xí)慣性操作預(yù)測(cè)客戶(hù)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，提前布局；最后，基于對(duì)客戶(hù)的細(xì)分和客戶(hù)行為的預(yù)測(cè)，銀行可以直接面向市場(chǎng)、面向客戶(hù)提供差異化的產(chǎn)品[8]。

3.基于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)的金融資源調(diào)度機(jī)制

近年來(lái)，金融時(shí)間序列分析領(lǐng)域引起了大量的關(guān)注。同時(shí)，金融計(jì)量學(xué)領(lǐng)域也經(jīng)歷了各種新的發(fā)展，特別是在高頻金融、隨機(jī)波動(dòng)性和軟件可用性方面。金融時(shí)間序列預(yù)測(cè)已經(jīng)研究了很長(zhǎng)一段時(shí)間，并有各種各樣的應(yīng)用[9][10]。例如，它可以用于現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)、經(jīng)濟(jì)特征預(yù)測(cè)和股票市場(chǎng)預(yù)測(cè)。為了最大限度地提高資本回報(bào)率和有效地管理流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，可以考慮引入機(jī)器學(xué)習(xí)方法對(duì)金融時(shí)間序列進(jìn)行預(yù)測(cè)。

4.基于客戶(hù)特征的金融產(chǎn)品推送機(jī)制

基于客戶(hù)特征的金融產(chǎn)品推送主要涉及到個(gè)性化推薦以及群體推薦，面向的客戶(hù)可以是個(gè)人，也可以是一個(gè)社交群體(比如家庭、朋友圈、同事等)。基于個(gè)性化推薦的投資理財(cái)研究架構(gòu)可分為訓(xùn)練階段和測(cè)試階段兩個(gè)部分，可以使用協(xié)同過(guò)濾進(jìn)行判斷結(jié)果的動(dòng)作。為了滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)銀行面向群體客戶(hù)的推薦，可以采用基于金融領(lǐng)域?qū)＜胰后w推薦算法。

5.基于綜合收益的財(cái)富管理優(yōu)化機(jī)制

在進(jìn)行財(cái)富管理的過(guò)程中，由于涉及到了銀行成本與獲客能力之間、銀行獲利與產(chǎn)品推薦之間、客戶(hù)收益與流動(dòng)性之間、客戶(hù)收益與產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)之間的權(quán)衡，需要采取優(yōu)化方法進(jìn)行綜合評(píng)估，最終給出綜合收益最高的財(cái)富管理方案[11]。

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(編輯：周亮；校對(duì)：余華)

Transformation and Innovation of City Commercial Banks in the Context of Internet Banking

XUE Jing-ming1,3YAN Feng2DENG Jun1YIN Jian-ping3
(1.BankofChangsha，ChangshaHunan410076; 2.SchoolofInformationTechnologyandManagement，HunanUniversityofFinanceandEconomics，ChangshaHunan410205; 3.SchoolofComputerScienceandTechnology，NationalUniversityofDefenseTechnology，ChangshaHunan410073)

With the advent of the era of internet banking，traditional commercial banks and internet companies are accelerating the internet financial business.Taking Hunan’s market as an example，this paper discusses the necessity and feasibility of the development of internet banking business of city commercial banks; taking BCS(Bank of Changsha)’ transformation and upgrading as an example，from the aspects of customer groups，product design，channel construction and so on to study the transformation of city commercial banks in the context of internet banking and innovation; finally，in order to cope with the future of more complex financial environment，this paper also proposes a network banking system structure based on big data analysis.

internet banking; city commercial bank; data analysis; internet bank

2016-09-22 基金項(xiàng)目：國(guó)家自然科學(xué)基金項(xiàng)目“低質(zhì)量多模態(tài)生物特征融合算法及其應(yīng)用研究”(項(xiàng)目編號(hào)：61672528)

薛敬明(1985- )，男，湖南郴州人，長(zhǎng)沙銀行股份有限公司網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部產(chǎn)品中心經(jīng)理，國(guó)防科學(xué)技術(shù)大學(xué)計(jì)算機(jī)學(xué)院博士研究生，研究方向：人工智能及機(jī)器學(xué)習(xí)

10.16546/j.cnki.cn43-1510/f.2017.01.012

F832.33

A

2095-1361(2017)01-0091-06