摘要：本文通過對我國第三方網(wǎng)絡保險平臺現(xiàn)狀的分析，探討了目前存在的問題和受到制約的因素，提出加快第三方網(wǎng)絡保險平臺健康發(fā)展的建議和對策。

關鍵詞：網(wǎng)絡保險現(xiàn)狀建議對策

近年來，作為21世紀朝陽行業(yè)的保險業(yè)，在不斷探索新型營銷模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)應用的普及，電子商務技術與保險業(yè)相互融合滲透，至2005年優(yōu)保網(wǎng)出現(xiàn)，2006年我國第一家網(wǎng)絡保險平臺——慧擇網(wǎng)建立。網(wǎng)絡保險的服務功能從簡單的產品展示、信息介紹，到眾多產品的功能對比，從在線投保到在線保單變更、退保服務，再到協(xié)助理賠等綜合服務。總之，隨著電子商務業(yè)的迅猛發(fā)展，第三方網(wǎng)絡保險平臺得到了快速發(fā)展。給保險市場帶來了全新的挑戰(zhàn)和機遇。本文從分析我國第三方網(wǎng)絡保險平臺發(fā)展的優(yōu)劣，提出第三方網(wǎng)絡保險平臺健康發(fā)展的對策和建議。

一、第三方網(wǎng)絡保險平臺發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）發(fā)展的優(yōu)勢分析

第三方網(wǎng)絡保險平臺是指保險公司依托第三方電子商務平臺進行保險產品的銷售。相對于傳統(tǒng)保險營銷，有以下幾方面的優(yōu)勢：

1.大大降低中間成本，規(guī)模效應顯著。第三方網(wǎng)絡保險平臺不僅提供眾多的保險產品信息、咨詢，而且能在平臺完成產品的銷售。與傳統(tǒng)的代理人營銷或銀行保險相比，需要的工作人員更少，節(jié)省了傭金、展業(yè)費、管理費等中間成本，大大降低了保單的平均銷售成本。具有快捷、高效等特點，業(yè)務量不受人力制約，規(guī)模經(jīng)濟效益顯著。

2.具有獨立地位，更易贏得客戶的信任。第三方網(wǎng)絡保險平臺通常與多個保險公司合作，擁有眾多保險產品。是一個公共銷售渠道，具有“公用性”的特點。更能滿足不同客戶的多種需求。第三方網(wǎng)絡保險平臺還能避免營銷人員對產品介紹的偏面或誤導。因此其產品信息更加專業(yè)，立場更加客觀、公正，具有“專業(yè)化”和“公平性”等特點。更易贏得客戶的信任。

3.具有強大的服務功能，有利于客戶的選擇。第三方網(wǎng)絡保險平臺具有專門的產品篩選功能、對比功能，投保人只要用基本信息、保障功能、產品定價等進行對比篩選，就可以選擇適合自己的產品。與傳統(tǒng)營銷渠道相比，具有高效安全的優(yōu)勢?？梢曰^少的精力，了解不同保險公司的同類產品，更好地選擇符合自身需要、性價比較高的產品，在線完成購買。

4.不受時空限制，更好地滿足客戶需求。通過第三方網(wǎng)絡保險平臺進行產品銷售，不局限于固定的營業(yè)場所，服務時間拓展為7天×24小時，不受工作時間的限制，靈活方便。具有交易的自主性、便捷性和個性化等優(yōu)勢，同時不受時間、空間的限制，能更好地滿足現(xiàn)代人的消費需求。

5.電子商務的迅猛發(fā)展，拓展了互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展空間。隨著電子商務業(yè)的發(fā)展，年電子商務交易額快速增長。與此同時保險業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的相互滲透進一步加深，運用電子信息技術帶來的便捷和安全，使互聯(lián)網(wǎng)保險的消費群體也不斷擴大，市場規(guī)模迅速發(fā)展。據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會于2016年發(fā)布的《2016年上半年互聯(lián)網(wǎng)人身保險市場運行狀況分析報告》顯示，今年上半年，互聯(lián)網(wǎng)保險市場累計實現(xiàn)保費收入1431.1億元，是上年同期的1.75倍，與2015年互聯(lián)網(wǎng)全年保費水平接近，占行業(yè)總保費的比例上升至5.2%。經(jīng)營主體從2011年的28家上升到96家，超過現(xiàn)有產壽險公司數(shù)量的一半。無論網(wǎng)絡保險的品種或交易額，均呈現(xiàn)增長趨勢。數(shù)據(jù)表明，我國第三方網(wǎng)絡保險平臺的發(fā)展迅猛，發(fā)展空間巨大。

（二）發(fā)展面臨的制約因素

1.構建成本較高，制約其發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險是一種新興的保險營銷模式，目前消費群體有限，既懂保險專業(yè)知識，又精通互聯(lián)網(wǎng)技術的復合人才也非常缺乏。宣傳推廣費用較高。另外，前期投入如網(wǎng)絡和硬件的開發(fā)、保險產品的設計等成本費用大大高于傳統(tǒng)營銷。這些因素均制約了第三方網(wǎng)絡保險平臺建設的快速發(fā)展。

2.復雜保險產品網(wǎng)絡營銷缺乏優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)對于復雜保險產品的銷售具有局限性。目前，第三方網(wǎng)絡保險平臺的主流產品是標準化和黏度低的短期產品，如車險、意外險、簡易壽險和理財類保險等。對于綜合性、復雜型的保險產品缺乏優(yōu)勢，保險行業(yè)還不太適應“組織模式扁平化”的互聯(lián)網(wǎng)特點，很多保險的理賠只能在線下完成。有些保險條款晦澀難懂，不能適應互聯(lián)網(wǎng)透明、簡潔等特點。大大制約了網(wǎng)絡保險的快速增長。

3.與傳統(tǒng)營銷模式發(fā)生沖突，制約其發(fā)展。第三方網(wǎng)絡保險平臺其業(yè)務自主性不強，沒有自己的保險產品和相關的售后服務，因此產品類型、定價及理賠服務等均受制于保險公司，缺乏自主權和話語權。并且與保險公司的網(wǎng)站同質化嚴重，存在惡性競爭。當保險公司建立完善自己的網(wǎng)站后，就不再把第三方網(wǎng)絡保險平臺作為其銷售渠道。另外，保險公司實行分地區(qū)經(jīng)營，而互聯(lián)網(wǎng)銷售模式要求保險公司的業(yè)務是全國性、跨地區(qū)性的，因此在進行保險理賠時，各地保險公司會相互推諉，不利于其發(fā)展。

4.保險監(jiān)管滯后，不利于網(wǎng)絡保險的健康發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展速度較快，我國的保險監(jiān)管相對滯后，法律法規(guī)不夠完善。目前只對互聯(lián)網(wǎng)保險市場的準入條件、經(jīng)營規(guī)則等做了簡單規(guī)定，監(jiān)管規(guī)則不夠細化，沒有專門的互聯(lián)網(wǎng)保險產品審批制度，對于銷售人員缺乏資格審查機制等等?？陀^上制約了第三方網(wǎng)絡保險平臺的健康發(fā)展。

二、加快我國第三方網(wǎng)絡保險平臺發(fā)展的建議和對策

（一）加強人才培養(yǎng)，提升服務質量

隨著保險公司自建網(wǎng)站的完善，第三方網(wǎng)絡平臺要保持其競爭優(yōu)勢，必須重視人才培養(yǎng)，尤其要加大復合型人才的培養(yǎng)力度，對現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)技術人才進行保險知識和保險業(yè)務的再培訓，加快引進保險管理高端人才和技術創(chuàng)新人才，通過頂層設計，簡化網(wǎng)上操作流程。延伸網(wǎng)上理賠服務，提高理賠效率。探索服務新模式，完善電子保單、自助理賠、進度查詢、投保方案設計、保單真?zhèn)悟炞C等服務功能。利用移動終端、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等新技術讓客戶實現(xiàn)咨詢、投保、繳費、理賠等全流程的電子化、遠程化操作，提升互聯(lián)網(wǎng)保險的服務質量。

（二）加強技術創(chuàng)新，確保第三方網(wǎng)絡保險平臺交易安全

隨著市場的擴大和交易額的增加，互聯(lián)網(wǎng)保險面臨來自黑客和不法分子的攻擊，存在一定的安全風險。必須采取相應的防范措施，定期檢查電腦系統(tǒng)，及時發(fā)現(xiàn)并修復系統(tǒng)漏洞，消除安全隱患。加強電子信息技術創(chuàng)新，設置證書認證、專用交易碼等保護措施。建議制定電子商務、電子合同相關法律法規(guī)，明確保單電子簽名效力等。防范道德風險對于虛假保險網(wǎng)站，應積極配合公安部門，嚴厲打擊互聯(lián)網(wǎng)犯罪，嚴厲懲處利用消費者個人信息獲取非法利益的不法分子。以確保第三方網(wǎng)絡保險平臺交易安全。

（三）開發(fā)保險組合新產品，擴大網(wǎng)絡保險消費市場

隨著保險市場的成熟，客戶往往需要多種保險產品的組合來滿足需要。第三方網(wǎng)絡保險平臺應利用其銷售多家保險公司產品的優(yōu)勢，積極開發(fā)保險組合新產品，滿足各種客戶需要，充分發(fā)揮第三方平臺的優(yōu)勢，最大優(yōu)惠讓利消費者，吸引消費群體，擴大互聯(lián)網(wǎng)保險的消費市場。整合資源，發(fā)揮合力，改變第三方網(wǎng)站“二傳手”的模式，建立統(tǒng)一的網(wǎng)絡營銷平臺，大力發(fā)展第三方網(wǎng)站規(guī)模。

（四）開發(fā)多種交流模式，提高網(wǎng)絡保險適應性

雖然第三方網(wǎng)絡保險平臺迅速崛起，但其產品仍較簡單，復雜產品較少。第三方網(wǎng)絡保險平臺要想打破這樣的限制，必須改變模式，建立與客戶的網(wǎng)絡語音視頻交流功能，直接與客戶講解復雜產品的保障功能，制作比較復雜型產品的保障、條款、注釋等事項的通用視頻，探索線上線下互動的客戶交流方式等。提高保險產品的上線率，使更多的保險產品適合全流程網(wǎng)絡化。

（五）完善相應的法律法規(guī)，確保網(wǎng)絡保險平臺的健康發(fā)展

為了促進第三方網(wǎng)絡保險平臺健康發(fā)展，監(jiān)管部門頒布了互聯(lián)網(wǎng)保險相關的法律法規(guī)，如《保險代理、經(jīng)紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法（試行）》、《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》等。由于市場發(fā)展較快，監(jiān)管相對滯后。因此必須盡快建立和完善互聯(lián)網(wǎng)保險的法律法規(guī)體系，增加或細化實務操作方面的監(jiān)管法規(guī)，以及專門的互聯(lián)網(wǎng)保險產品審批機制和人員資格審查機制等。確保第三方網(wǎng)絡保險平臺的健康發(fā)展。

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（朱招娣，浙江省能源與核技術應用研究院經(jīng)濟師。）