潘亦純

很多新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)，可以提供定制化產(chǎn)品，保費(fèi)也更優(yōu)惠，但令市場擔(dān)憂的仍然是賠付問題。

近期，眾多新興的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司獲得了資本青睞，據(jù)《投資者報(bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，2015年至今，至少有包括眾安保險(xiǎn)等在內(nèi)的38家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司獲得了各路投資，一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司甚至獲得了多輪融資，總?cè)谫Y金額高達(dá)百億人民幣。

不少保險(xiǎn)公司紛紛發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2016年，共計(jì)117家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，簽單保費(fèi)總計(jì)2348億元。

互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合保險(xiǎn)，給消費(fèi)者帶來了許多便利，足不出戶就能簽約保單、保險(xiǎn)產(chǎn)品定制化服務(wù)升級等，實(shí)際上，新加入的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司正在以更加多元化的角度切入到保險(xiǎn)市場中，那么對于消費(fèi)者來說，這些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的出現(xiàn)，到底帶來了什么？這些平臺(tái)是否安全、放心？

提供特賣、報(bào)價(jià)、比價(jià)等服務(wù)

首先體現(xiàn)在產(chǎn)品挑選上，目前市面上總共有一百多家保險(xiǎn)公司，每家保險(xiǎn)公司又包含了多種類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者需知到底哪些產(chǎn)品的性價(jià)比更高、保障范圍更好、更值得購買等，一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)會(huì)對數(shù)千款保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行選擇，從中挑選性價(jià)比最高的產(chǎn)品在官網(wǎng)上進(jìn)行售賣，甚至還會(huì)聯(lián)合保險(xiǎn)公司共同推出一些非常優(yōu)惠的特賣產(chǎn)品等。

例如大家保、大特e保、大象保險(xiǎn)、小雨傘保險(xiǎn)、向日葵保險(xiǎn)網(wǎng)等等都具備上述功能，《投資者報(bào)》記者在大特e保官網(wǎng)上看到，彩頁主推的一款【大特e?！┛怠坷夏耆甙┌Y醫(yī)療險(xiǎn)，據(jù)了解，這款產(chǎn)品是大特e保與泰康在線聯(lián)手開發(fā)的一款產(chǎn)品，在產(chǎn)品介紹中可以得知，即使老年人在投保時(shí)患有心血管疾病、三高、糖尿病、心肌梗塞等疾病，那么在因癌癥等疾病住院或進(jìn)行特殊門診時(shí)，也能獲得理賠。據(jù)了解，55歲～80歲保費(fèi)大約在1290元到4009元之間，總保額為20萬元，相較同類產(chǎn)品價(jià)格至少低了一半，并且在投保年齡上優(yōu)勢明顯。由此可以看出，這些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)聯(lián)合保險(xiǎn)公司共同推出的特賣產(chǎn)品性價(jià)比還是相當(dāng)不錯(cuò)的。

另外，在車險(xiǎn)領(lǐng)域，由于商車費(fèi)改在全國范圍內(nèi)實(shí)施，各家保險(xiǎn)公司由于定價(jià)參考的因素不同，因此對同一款車的車險(xiǎn)定價(jià)也會(huì)有所不同，不少互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)通過對接保險(xiǎn)公司，能夠獲得多個(gè)保險(xiǎn)公司對于車險(xiǎn)的精準(zhǔn)定價(jià)，從而有助于消費(fèi)者選擇性價(jià)比更高或者更加適合自己的車險(xiǎn)產(chǎn)品，車車車險(xiǎn)等平臺(tái)均實(shí)現(xiàn)了車險(xiǎn)報(bào)價(jià)及比價(jià)的功能。

定制化保險(xiǎn)服務(wù)得以實(shí)現(xiàn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)除了有助于挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品之外，還有助于定制化保險(xiǎn)服務(wù)的實(shí)現(xiàn)，所謂的定制化，也可以分為兩類，第一是平臺(tái)能夠結(jié)合顧客的需求為其推薦現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如向日葵保險(xiǎn)網(wǎng)，消費(fèi)者只需要輸入年齡等基本資料，稍后將收到來自不同保險(xiǎn)公司專門定制的保險(xiǎn)方案，慧擇網(wǎng)也有類似服務(wù)，消費(fèi)者填入聯(lián)系方式即可獲得平臺(tái)顧問提供的特定的保障方案。相對于保險(xiǎn)公司自己給客戶提供的方案，第三方平臺(tái)提供的方案顯然更加客觀中立，容易獲得客戶認(rèn)同。

還有一類定制化產(chǎn)品主要是針對于消費(fèi)者的需求而重新定制的保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)際上，定制保險(xiǎn)產(chǎn)品在傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司中一直存在，不過因價(jià)格較高一直處于雞肋的狀態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)有助于將有相同需求的消費(fèi)者聚集，形成規(guī)模效應(yīng)，所以定制化產(chǎn)品價(jià)格也趨于實(shí)惠。

據(jù)了解，目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)聯(lián)合保險(xiǎn)公司提供的定制化保險(xiǎn)產(chǎn)品更多的還是面對團(tuán)體，做團(tuán)險(xiǎn)痛點(diǎn)比較多，例如保準(zhǔn)牛、保險(xiǎn)極客、悟空保等，面對企業(yè)員工進(jìn)行意外保險(xiǎn)、補(bǔ)充型醫(yī)療保險(xiǎn)等方面的服務(wù)，定位于企業(yè)員工福利，據(jù)了解，保險(xiǎn)極客目前服務(wù)的公司已經(jīng)超過了600家，在情景嵌入上，保準(zhǔn)牛目前已有一些針對于外賣小哥的標(biāo)準(zhǔn)化保險(xiǎn)產(chǎn)品，每年幾百元即可為外賣小哥的人身安全進(jìn)行保障。不過也要注意，這類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品整體來看還是比較少的。

車險(xiǎn)方面，去年10月份，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)車車車險(xiǎn)宣布與安心保險(xiǎn)達(dá)成戰(zhàn)略合作，聯(lián)手推出了“按天買車險(xiǎn)”保險(xiǎn)產(chǎn)品，用戶使用該產(chǎn)品開一天車，則付一天保費(fèi)，不開車時(shí)不用付保費(fèi)，這一系列行動(dòng)，只需通過手機(jī)客戶端設(shè)置就可以實(shí)現(xiàn)。適合經(jīng)常出差、出游及出國等流動(dòng)性較大的人群。

此外，還有一些比較特殊的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)運(yùn)而生，例如戀愛保險(xiǎn)、碎屏險(xiǎn)等，也比較受消費(fèi)者歡迎。

理賠權(quán)仍被保險(xiǎn)公司掌握

在保險(xiǎn)消費(fèi)中還有一個(gè)痛點(diǎn)，即產(chǎn)品的理賠問題，如何能夠使理賠更加快速便捷，是保險(xiǎn)公司及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)都致力于解決的問題，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的簡單化，也使理賠變得快速。

在理賠服務(wù)上，各家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)也都有自己宣傳的重點(diǎn)，例如大特e保宣傳將協(xié)助消費(fèi)者進(jìn)行理賠，如果保險(xiǎn)公司審核超過60天，那么平臺(tái)將先行墊付賠付。慧擇網(wǎng)則主推叮咚理賠，主要協(xié)助理賠 2000元以下金額，如果事故確鑿、無需調(diào)查且資料齊全，那么理賠在3個(gè)工作日內(nèi)就可完成。

保險(xiǎn)極客在去年年底發(fā)布了“團(tuán)險(xiǎn)理賠2.0服務(wù)”，消費(fèi)者可以通過微信服務(wù)號發(fā)起理賠，2000元以下不收原始報(bào)銷單據(jù)，全國范圍內(nèi)醫(yī)療費(fèi)用保證5個(gè)工作日內(nèi)結(jié)案，這到底是怎么做到的？保險(xiǎn)極客創(chuàng)始人任彬在接受媒體采訪時(shí)曾表示，速度較快主要源于保險(xiǎn)極客接手了報(bào)銷單據(jù)流轉(zhuǎn)的環(huán)節(jié)，員工將單據(jù)拍照上傳之后，公司會(huì)有人初審，初審?fù)戤吋瓷祥T收攬單據(jù)，直接提供給保險(xiǎn)公司，速度就提升了。

不過大部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的理賠這一環(huán)節(jié)還是很難控制的，最終處理權(quán)還是掌握在保險(xiǎn)公司的手里。

綜上來看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的出現(xiàn)，的確給消費(fèi)者帶來了很大便利，在購買方面，足不出戶，條款簡單，還可以篩選及比價(jià)不同保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的。在產(chǎn)品服務(wù)上，定制化服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。不過消費(fèi)者在購買產(chǎn)品時(shí)，還是應(yīng)該結(jié)合自身需求就行選購，對于保險(xiǎn)條款應(yīng)仔細(xì)閱讀，此外，應(yīng)該仔細(xì)識(shí)別互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)官網(wǎng)進(jìn)行投保。