潘亦純

互聯(lián)網(wǎng)保險平臺兩年融資上百億，雖然從不同角度切入保險業(yè)，但盈利模式仍不清晰。

近年來，新興互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)方興未艾。據(jù)《投資者報》記者不完全統(tǒng)計，2015年至今，至少有包括眾安保險等在內(nèi)的38家互聯(lián)網(wǎng)保險公司獲得了各路投資，一些互聯(lián)網(wǎng)保險公司甚至獲得了多輪融資，總?cè)谫Y金額高達百億人民幣。

按照粗略分類，目前我國的互聯(lián)網(wǎng)保險平臺大約可以分為兩類，一類是經(jīng)保監(jiān)會批復(fù)成立，并且成立性質(zhì)為互聯(lián)網(wǎng)保險公司的，如眾安保險、泰康在線等。另一類則包括一些保險經(jīng)紀公司、保險代理公司開發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)保險平臺及一些互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)公司等。由于前者已經(jīng)有諸多討論，所以本文主要討論后者。

那么這些公司到底是如何切入保險業(yè)務(wù)的？目前整個行業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀如何？它們能否給保險業(yè)帶來新的變化，或帶來哪些變化呢？

多家獲得數(shù)億元投資

據(jù)了解，互聯(lián)網(wǎng)保險平臺大多成立于2013～2015年之間，這也是傳統(tǒng)保險公司開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)渠道或者互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品發(fā)展的高峰期，數(shù)據(jù)顯示，2017年最新一輪的融資來自于保險業(yè)第三方大數(shù)據(jù)公司和金在線，3月23日，和金在線宣布獲得了來自紅點創(chuàng)投、博將資本的新一輪融資，但具體金額未透露，據(jù)了解，這已經(jīng)是公司成立以來的第三輪融資。

實際上，除了小雨傘保險、和金在線外，還有OK車險、大特e保兩家互聯(lián)網(wǎng)保險平臺總共獲得了三輪或三輪以上的融資，總投資金額均達數(shù)億元。另外，慧擇網(wǎng)、向日葵保險網(wǎng)、喂小保、悟空保等保險平臺在過去兩年間也獲得了幾百萬元到數(shù)億元不等的融資。

總體可分為三大類

資金源源不斷地進入，說明互聯(lián)網(wǎng)保險平臺確實有著自身的吸引力，那么從保險市場參與者的角度來看，這些互聯(lián)網(wǎng)保險平臺到底是如何切入保險業(yè)務(wù)的？

據(jù)《投資者報》記者觀察，這些互聯(lián)網(wǎng)保險公司切入角度具體可以分為幾個類型。第一是產(chǎn)品類，這一類型的互聯(lián)網(wǎng)保險公司主要切入保險產(chǎn)品的細分市場，或者與保險公司聯(lián)合開發(fā)定制化產(chǎn)品，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進行銷售等。比如保準牛、悟空保等就屬于這個類型。據(jù)了解，保準牛成立于2015年，目前主要業(yè)務(wù)是為整個企業(yè)進行保險產(chǎn)品的定制服務(wù)。例如O2O雇主責任險等，主要針對一些送外賣的機構(gòu)，雇主每年為每人交280元到340元不等的保費，保單即可為騎手的死亡、傷殘、醫(yī)療、第三者責任、誤工費等方面進行不同程度的補償，其中死亡、傷殘補償達30萬保額。保準牛方面對《投資者報》記者表示，目前公司產(chǎn)品已覆蓋十大行業(yè)、企業(yè)客戶超過2500家。

又如大特e保、小雨傘保險等，據(jù)了解，大特e保有自己的精算團隊，因此產(chǎn)品也是與保險公司一起開發(fā)設(shè)計的，旨在進一步完善產(chǎn)品，提高性價比。

第二則是渠道類，主要為消費者提供了購買保險產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)渠道，例如慧擇網(wǎng)、向日葵保險網(wǎng)等，雖然也有一些定制型產(chǎn)品，但主要還是以售賣各個保險公司的產(chǎn)品為主，在此基礎(chǔ)上，有產(chǎn)品比價、按照用戶需求推送相關(guān)產(chǎn)品等服務(wù)。細分領(lǐng)域特別是車險領(lǐng)域，這類型的互聯(lián)網(wǎng)保險平臺也比較常見，例如車險無憂等，主要提供保險公司車險產(chǎn)品的精準報價，消費者可以進行車險比價等服務(wù)。

第三類可以歸結(jié)為服務(wù)類，服務(wù)對象包括保險公司、保險代理人以及保險消費者。服務(wù)保險公司的主要就是大數(shù)據(jù)服務(wù)等，例如OK車險，主要通過APP來記錄用戶的駕駛行程、駕駛路徑、駕駛習(xí)慣、歷史消費等，以形成數(shù)據(jù)，為中小型保險公司提供數(shù)據(jù)服務(wù)。據(jù)了解，目前OK車險長期活躍用戶數(shù)量至少有80萬。

服務(wù)代理人的有超級圓桌、最惠保等平臺，主要為代理人提供獲客服務(wù)、產(chǎn)品精準報價等，川財證券《互聯(lián)網(wǎng)保險調(diào)研報告》顯示，通過最惠保，代理人收入能提高20%。服務(wù)于消費者的有保險袋袋等，為消費者提供多張保單同時管理等服務(wù)。當然，也有一些互聯(lián)網(wǎng)保險平臺是同時擁有上述幾個功能的例如OK車險，在做數(shù)據(jù)服務(wù)的同時，也銷售車險產(chǎn)品。

行業(yè)發(fā)展仍存諸多問題

互聯(lián)網(wǎng)保險平臺給保險行業(yè)帶來了很多可能，一些細分領(lǐng)域細碎的保險需求不斷得到滿足，同時對于保險公司也有一定好處。保準牛方面對《投資者報》記者表示，平臺能為保險公司快速篩選優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，提升效率；其次，平臺能夠通過大數(shù)據(jù)分析，使產(chǎn)品定價更加精準且降低賠付率等。

但據(jù)《投資者報》記者觀察，并不是所有互聯(lián)網(wǎng)保險平臺都發(fā)展良好，不少平臺都只有一兩款產(chǎn)品或服務(wù)，注冊量大約在幾十萬到上百萬不等，總體來看業(yè)務(wù)規(guī)模還是比較小的，體量還不足以影響整個保險市場。

另外，互聯(lián)網(wǎng)保險平臺本身并沒有開發(fā)保險產(chǎn)品的資質(zhì)，這就使得公司在一定程度上依賴于保險公司。

近年來，越來越多的保險公司也開始“觸網(wǎng)”，不止將互聯(lián)網(wǎng)保險作為互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道，還將互聯(lián)網(wǎng)因素糅雜在產(chǎn)品中，與目前的互聯(lián)網(wǎng)保險平臺形成一些競爭關(guān)系。

值得關(guān)注的是，大部分互聯(lián)網(wǎng)保險平臺目前還沒有找到比較清晰的盈利模式，到底是做渠道賺渠道的費用，還是做服務(wù)，賺服務(wù)的費用呢？ 資本盛宴狂歡之后，又有多少互聯(lián)網(wǎng)保險平臺能夠脫離資本的依賴而存活，或許還得觀望一段時間。