劉鑫

（安徽大學 經(jīng)濟學院，安徽 合肥 230601）

促進我國消費金融發(fā)展的對策分析

劉鑫

（安徽大學 經(jīng)濟學院，安徽 合肥 230601）

消費金融是指金融機構(gòu)向各階層消費者提供的包括消費信貸在內(nèi)的、滿足其消費需求的各種金融服務，其作為連接消費者和金融機構(gòu)之間的紐帶，具有消費和金融的雙重屬性.在我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的大背景下，消費金融的發(fā)展對擴大我國內(nèi)需、促進經(jīng)濟方式轉(zhuǎn)變、加快商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務轉(zhuǎn)型和完善金融體系都具有良好的促進作用，其重要性已經(jīng)受到廣泛認同.本文對消費金融在發(fā)展過程中存在的制約因素進行了簡要分析，然后從消費者、金融機構(gòu)和政府三個層面提出了一系列的對策建議，以期對我國消費金融的發(fā)展起到推動作用.

消費金融；制約；發(fā)展；對策分析

2008年金融危機爆發(fā)后，一向以出口拉動經(jīng)濟發(fā)展的我國遇到了前所未有的困難，經(jīng)濟方式急需轉(zhuǎn)變，而轉(zhuǎn)變經(jīng)濟方式的關(guān)鍵就是拉動內(nèi)需來促進經(jīng)濟增長，為了貫徹這一戰(zhàn)略方針，我國在2009年8月正式頒布《消費金融公司試點管理辦法》，并且在北京、上海、天津、成都四個城市開始建立消費金融公司.消費金融公司的設(shè)立一方面有利于促進我國消費需求的增長，加快我國經(jīng)濟方式的轉(zhuǎn)變，另一方面也有利于促進我國商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務的轉(zhuǎn)型，完善我國的金融機構(gòu)體系.但是消費金融公司在我國屬于新生事物，由于缺乏經(jīng)驗使得消費金融在我國的發(fā)展空間受到制約.具體的制約因素有：1.“量入而出”的傳統(tǒng)消費觀念的限制；2.消費金融機構(gòu)少，業(yè)務品種單一；3.沒有強勁有效的風險防范措施；4.個人征信體系的不健全；5.社會保障制度的不完善；6.缺乏針對性的金融法律法規(guī)等等.

總而言之，我國消費金融的發(fā)展仍然處于起步階段，消費金融公司專業(yè)化程度不夠，消費信貸產(chǎn)品種類單一缺乏創(chuàng)新，這嚴重阻礙了我國消費金融服務業(yè)的發(fā)展，導致其遠遠不能滿足我國經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的需求，因此我國各級政府和各省市地區(qū)都應該充分重視我國消費金融在發(fā)展過程中遇到的難題，積極采取措施促進消費金融的發(fā)展，充分發(fā)揮其對我國經(jīng)濟增長的拉動作用.本文主要從消費者、金融機構(gòu)和政府三個層面提出一些對策建議，希望對促進我國消費金融的發(fā)展有較好的影響效果.

1 消費者層面

1.1 培養(yǎng)消費者信貸消費意識，發(fā)展信用消費文化

在當今社會中，金融已經(jīng)成為經(jīng)濟發(fā)展的樞紐，“消費驅(qū)動經(jīng)濟”也已經(jīng)是現(xiàn)代經(jīng)濟社會發(fā)展的潮流，作為消費金融服務的主體對象，消費者應該積極轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的消費觀念，樹立“提前消費”的意識理念.如今借貸驅(qū)動消費發(fā)展的經(jīng)濟模式是社會經(jīng)濟發(fā)展的趨勢，尤其是中國依靠外部需求帶動經(jīng)濟增長的模式正在面臨嚴峻的挑戰(zhàn)，所以傳統(tǒng)的“量入而出”的消費觀念已經(jīng)不適用于當今經(jīng)濟社會發(fā)展的趨勢，中國必須通過創(chuàng)新消費金融服務來促進消費拉動內(nèi)需，從而帶動整個社會經(jīng)濟的發(fā)展.因此，我國要促進消費金融服務業(yè)的發(fā)展，首先就要加大消費金融理念的宣傳力度，改變廣大消費者固有的傳統(tǒng)消費觀念，培養(yǎng)消費者的提前消費意識，讓消費者懂得充分利用現(xiàn)代金融工具來為自己的工作生活服務，逐漸適應并享受消費金融為其帶來的服務與便利，進一步形成整個社會的信用消費文化.

1.2 培養(yǎng)消費者信用意識，同時要加強對消費者權(quán)益的維護

信用消費，是指消費者為了達到某種消費目的，在個人資金不足的情況下，憑借個人信用，不需要立即付款就可以獲取貨物、資金或者服務的交易方式.消費金融的發(fā)展必須建立在消費者具有良好的信用基礎(chǔ)上，因此為了保障消費金融服務業(yè)能夠健康持續(xù)地發(fā)展，必須培養(yǎng)消費者的信用意識，可以通過各種媒體途徑普及相關(guān)金融知識和消費者信用的重要性，讓消費者自覺在享受消費金融服務的過程中注重個人消費信用，尤其要讓消費者明白轉(zhuǎn)變消費觀念雖然提倡提前消費，但并不代表過度消費，要正確樹立理性消費、適度消費的消費理念.

另外，消費金融通過電話、網(wǎng)絡(luò)等各種自助設(shè)備達到方便快捷服務的同時，也帶來了一系列的金融安全問題，使消費者在享受消費金融服務便利的同時也承擔著較高的風險，因此在發(fā)展消費金融的過程中，不僅要樹立消費者的信用意識，同時也要重視其自我維權(quán)意識的培養(yǎng)，進一步落實對消費者權(quán)益的維護工作.

2 金融機構(gòu)層面

2.1 進行消費信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，推出本土化消費金融產(chǎn)品

消費金融公司作為消費金融市場上支持居民消費的主體，為居民提供專業(yè)的消費支出服務，更應該鼓勵其進行消費信貸產(chǎn)品的科技創(chuàng)新，開展多元化的消費金融服務業(yè)務。要進行消費信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，首先要對消費者進行深入的了解和剖析，然后針對不同的消費者和消費類型設(shè)計相應的服務方案，開發(fā)不同的消費金融產(chǎn)品，這樣才能順利進行消費信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新.

針對商業(yè)銀行和消費金融公司，應鼓勵其擴大經(jīng)營范圍，積極進行產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)，不要僅限于房屋貸款、汽車貸款和家電貸款等基礎(chǔ)消費，比如一些高檔禮品、輕奢品牌，還有耐消費品等等都可以涉入其中.另外也可以通過適當降低信用卡的辦理門檻、開展一些專項消費貸款等措施來擴大經(jīng)營范圍，實現(xiàn)消費信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新.當然，我們在學習國際經(jīng)驗的同時，更應該立足我國當下的市場經(jīng)濟環(huán)境，合理開發(fā)具有本土特色的消費金融產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品種類，滿足居民消費者的選擇需要，各省市金融機構(gòu)也要因地制宜，設(shè)計出適合本地經(jīng)濟發(fā)展的消費金融產(chǎn)品.

2.2 完善擔保與保險機制，防范過度膨脹風險

隨著我國消費金融的不斷創(chuàng)新發(fā)展，風險控制已經(jīng)成為最需要關(guān)注的問題之一.目前消費金融公司和各商業(yè)銀行開展的消費金融貸款業(yè)務的風險基本上全部由消費金融公司承擔，一方面，這要求消費金融公司在開展消費金融業(yè)務前期的審核和準備工作嚴格謹慎，于是加大了成本付出；另一方面，這導致全額承擔風險的消費金融公司不敢開展高風險收益的消費金融服務，很大程度上限制了消費金融業(yè)務的創(chuàng)新和改革.因此，消費金融的保險機制需要進行相應的改進，使消費金融公司有信心、有膽量去開展消費金融活動.

完善擔保與保險機制，鼓勵消費金融公司與保險公司合作，創(chuàng)新信貸保險，將保險與消費金融業(yè)務結(jié)合，作為支持消費金融發(fā)展的手段.一方面，可以讓消費者放心的追求自己的權(quán)益，另一個方面，可以保證消費金融公司與消費者關(guān)系平等，防止風險只存在于消費金融機構(gòu)中，避免了風險的過度膨脹，同時降低消費金融公司自身的風險，為我國消費金融創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境.

3 政府層面

3.1 完善社會保障體系建設(shè)，改善城鄉(xiāng)居民消費環(huán)境

一是基本養(yǎng)老保險制度.隨著我國人口老齡化發(fā)展，社會基本養(yǎng)老保險已經(jīng)不能滿足老年人在醫(yī)療、生活等方面的需求，因此，建立完善的基本養(yǎng)老保險制度，解決養(yǎng)老金收不抵支的問題，讓家庭恢復正常的生活水平，才能提高家庭的消費支出水平.二是醫(yī)療保障體系.如今看病難看病貴已經(jīng)成為廣大群眾面臨的醫(yī)療問題，這使很大一部分家庭陷入貧困，正常的生活所需都得不到保障，家庭的消費支出自然就會受到大幅的縮減.因此，建立完善的醫(yī)療保障體系，解決看病難看病貴的問題，讓每個家庭都可以病有所醫(yī)，只有保障了他們的基本生活水平，才能促進家庭的消費支出.

只有建立完善的社會保障體系，改善居民的消費環(huán)境，才能建立消費群體穩(wěn)固的消費能力和消費信心，培養(yǎng)廣大居民的消費習慣，從而有效地拉動內(nèi)需，促進消費金融服務業(yè)的發(fā)展.在完善社會保障體系的過程中，不僅要注意保障范圍的廣泛，更要注意保障力度和保障質(zhì)量，而且對城鎮(zhèn)居民與農(nóng)村居民要公平公正，要盡力整合資源，保證各社會保障制度之間的良好銜接.

3.2 進一步完善個人征信體系，加強消費金融風險控制

健康良好的信用環(huán)境是保障金融服務業(yè)得以正常運行的重要條件，是保證消費金融穩(wěn)健發(fā)展的有利約束.而目前我國的個人征信系統(tǒng)仍然處于起步階段，個人信用記錄更是分散于銀行、稅務、公安、電信等各個相關(guān)部門，信息的完整性和及時性都比較欠缺，所以建立一個完善統(tǒng)一的個人征信體系是形勢所需.

首先要建立一個消費者信用和消費金融產(chǎn)品信息的共享平臺.隨著消費金融機構(gòu)的不斷擴增，消費金融產(chǎn)品種類的增加，我國各地區(qū)都應該建立一個消費者信用和消費金融產(chǎn)品信息的共享平臺，并且要不斷擴大信息平臺的覆蓋范圍，同時建立一個信息反饋機制，對于違約率超標的信用主體要及時給予警示，避免信用風險惡化成為信用危機.其次要建立一個完善的獎懲制度.如今消費金融產(chǎn)品的違約率日益高漲，很大一部分是因為現(xiàn)行的懲罰制度力度不夠，讓一部分信用違約主體的違約利益大于違約成本，從而導致了他們頻繁的違約行為.因此，相關(guān)部門要加大違約懲罰力度，提高違約成本，必要時建立黑名單管理檔案，對拉入黑名單的消費者要嚴格審核，當然對于信用一直良好的消費者也要給予獎勵，適當降低他們購買消費金融產(chǎn)品的門檻和費用，鼓勵他們繼續(xù)保持良好的信用水平.

3.3 加大消費金融發(fā)展政策扶持力度，適當減免稅收

發(fā)展消費金融不僅需要消費金融機構(gòu)的努力，還需要政府發(fā)揮職能，提供政策上的支持.發(fā)展消費金融是支持我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級發(fā)展的重要戰(zhàn)略舉措，但是消費金融作為新生事物，在國內(nèi)的發(fā)展規(guī)模仍然較小，經(jīng)營發(fā)展存在很大的問題，在釋放居民消費潛能方面還沒有發(fā)揮充分的作用，因此需要政策的有力扶持.

對一些消費金融公司，國家可以給予涉農(nóng)貸款實行財政補貼政策.自2008年起，財政部開始對村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)給予貸款余額2%的費用補貼.消費金融公司積極拓展農(nóng)村的市場，也面臨著成立時間短、財政壓力大等問題，因此，我國可以參照三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)的補貼政策，對消費金融公司開展的農(nóng)村消費金融業(yè)務給予財政補貼支持，進而緩解消費金融公司的一部分財政壓力.另外，結(jié)合我國實際情況，政府也可以制定對消費金融公司適當減免稅收的政策，例如政府可以在一定期限內(nèi)對消費金融公司的小額貸款利息收入減征營業(yè)稅等等，以此來鼓勵消費金融公司的發(fā)展.

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