朱文博+涂家麗+張景艷+張晏+韓菁

[摘 要]互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，與現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合的P2P信貸平臺(tái)以其直接透明、低門檻的優(yōu)勢(shì)，吸引了很多大學(xué)生參與其中。然而，在我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸飛速發(fā)展的同時(shí)，諸多問(wèn)題也暴露出來(lái)。文章分析了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀，以期找到合適的解決方式。

[關(guān)鍵詞]P2P；網(wǎng)絡(luò)信貸；大學(xué)生小額借貸

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.09.082

1 引 言

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)迅速崛起，對(duì)于大學(xué)生這類消費(fèi)需求五花八門的群體，低門檻使其很快得到大學(xué)生的青睞。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)在校大學(xué)生有近3000萬(wàn)人，在大學(xué)生信用卡被叫停后，網(wǎng)絡(luò)借貸管制的松散，讓很多網(wǎng)絡(luò)信貸公司放眼大學(xué)生這一群體，希望從中“分一杯羹”。然而，時(shí)有報(bào)道的大學(xué)生負(fù)債累累甚至欠款百萬(wàn)元輕生，卻讓我們不得不開始重視這個(gè)問(wèn)題，因此分析我國(guó)現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)借貸出現(xiàn)的問(wèn)題，對(duì)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸健康發(fā)展尤為重要。

2 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概述和特點(diǎn)

所謂P2P（Peer to Peer）網(wǎng)貸，簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是有資金并且有理財(cái)投資想法的個(gè)人，通過(guò)中介機(jī)構(gòu)牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人，而P2P借貸平臺(tái)則擔(dān)當(dāng)著第三方牽線搭橋的角色。通過(guò)P2P平臺(tái)，互不相識(shí)的借貸雙方可以自行配對(duì)，借入方錄入借款信息如借款用途、借款時(shí)間、期望利率等，借出方則視情況選擇出借對(duì)象，通過(guò)平臺(tái)的審核后達(dá)成交易。平臺(tái)則通過(guò)借貸雙方的交易獲取服務(wù)費(fèi)實(shí)現(xiàn)收益。不同于傳統(tǒng)的借貸模式，P2P網(wǎng)貸在本質(zhì)上是一種新型的依賴網(wǎng)絡(luò)信息的民間借貸方式，與傳統(tǒng)的融資方式相比，具有以下特點(diǎn)。

（1）直接透明。出借人與借款人直接簽署個(gè)人對(duì)個(gè)人的借貸合同，一對(duì)一地互相了解對(duì)方的身份信息、信用信息，出借人及時(shí)獲知借款人的還款進(jìn)度和生活狀況的改善，最真切、直觀地體驗(yàn)到自己為他人創(chuàng)造的價(jià)值。

（2）信用甄別。在P2P模式中，出借人可以對(duì)借款人的資信進(jìn)行評(píng)估和選擇，信用級(jí)別高的借款人將得到優(yōu)先滿足，其得到的貸款利率也可能更優(yōu)惠。

（3）風(fēng)險(xiǎn)分散。出借人將資金分散給多個(gè)借款人對(duì)象，同時(shí)提供小額度的貸款，風(fēng)險(xiǎn)得到了最大限度的分散。

（4）門檻低、渠道成本低。P2P借貸使每個(gè)人都可以成為信用的傳播者和使用者，信用交易可以很便捷地進(jìn)行，每個(gè)人都能很輕松地參與進(jìn)來(lái)。

3 我國(guó)大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀

截至2016年9月底，《P2P網(wǎng)貸行業(yè)2016年9月月報(bào)》顯示，我國(guó)正常運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)數(shù)為2202家，相比8月減少33家。在2016年9月正常運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)中，新上線的共有43家。截至2016年9月底，累計(jì)停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)達(dá)到了2076家，P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計(jì)平臺(tái)數(shù)量達(dá)到了4278家（含停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)）。

我們對(duì)大學(xué)生的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，近78%的大學(xué)生聽(tīng)說(shuō)過(guò)網(wǎng)絡(luò)分期貸款，真正使用網(wǎng)絡(luò)貸款（一年以上）的占21%，50.4%的大學(xué)生表示愿意在未來(lái)嘗試網(wǎng)絡(luò)借貸，而有29.5%的大學(xué)生表示不會(huì)去嘗試網(wǎng)絡(luò)借貸。

“而近年來(lái)出臺(tái)的一系列政策，包括互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見(jiàn)、推動(dòng)普惠金融發(fā)展決議等，都表明未來(lái)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展仍然是國(guó)家重大戰(zhàn)略，但方向是推動(dòng)消費(fèi)信貸的普及，提升消費(fèi)信貸在GDP的占比?？梢灶A(yù)見(jiàn)的是，以消費(fèi)信貸為主的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)將會(huì)在未來(lái)獲得更多國(guó)家政策的扶持。在消費(fèi)信貸領(lǐng)域有清晰定位、強(qiáng)大信貸技術(shù)支撐和用戶基礎(chǔ)的企業(yè)將會(huì)迎來(lái)巨大的發(fā)展機(jī)遇?！?/p>

4 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的運(yùn)營(yíng)模式

按借貸流程劃分，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸針對(duì)大學(xué)生主要有純平臺(tái)模式、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式以及分期消費(fèi)模式。純平臺(tái)模式就是單純由借貸雙方自發(fā)進(jìn)行，平臺(tái)并不介入其中，只是收取一定的管理費(fèi)和服務(wù)費(fèi)。而債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式是指借貸雙方不直接簽訂債權(quán)債務(wù)合同，而是通過(guò)第三方個(gè)人先行放款給資金需求者，再由第三方個(gè)人將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資者。相對(duì)于這兩種模式，分期消費(fèi)模式更加簡(jiǎn)便，平臺(tái)先將款項(xiàng)付給賣家，再由購(gòu)買者分期將款項(xiàng)還于平臺(tái)，收取一定的服務(wù)費(fèi)、利息等。這樣的一種模式，大大方便了大學(xué)生在網(wǎng)購(gòu)或者線下消費(fèi)時(shí)對(duì)購(gòu)買物的需求。例如趣分期、分期樂(lè)、“螞蟻花唄”、京東的“打白條”。

5 大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)中的問(wèn)題

一是P2P網(wǎng)貸基于互聯(lián)網(wǎng)，作為一種新型的金融模式，政府還未來(lái)得及針對(duì)其出臺(tái)或完善相關(guān)的政策法規(guī)。這導(dǎo)致了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的野蠻發(fā)展與種種變形，反過(guò)來(lái)又使得法律空缺越來(lái)越大，相關(guān)法規(guī)制定越來(lái)越復(fù)雜?！盁o(wú)抵押”“即時(shí)借”等時(shí)刻沖擊著大學(xué)生的眼球，讓很多大學(xué)生沖動(dòng)消費(fèi)。而一些平臺(tái)更推出“裸貸”，嚴(yán)重侵犯了大學(xué)生的利益。

二是P2P平臺(tái)信用評(píng)級(jí)手段有限，風(fēng)控體系脆弱。由于我國(guó)信用評(píng)價(jià)體系不健全，P2P平臺(tái)無(wú)法像銀行一樣登錄征信系統(tǒng)了解借款人的資信情況，并進(jìn)行有效的貸后管理。對(duì)于放款人來(lái)說(shuō)，即使P2P平臺(tái)可以通過(guò)電話、網(wǎng)絡(luò)及其他渠道對(duì)借款人基本信息進(jìn)行調(diào)查，但對(duì)借款人的信用、經(jīng)營(yíng)狀況及貸款用途很難跟蹤調(diào)查。

三是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)面臨信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào) 《財(cái)商》 曾報(bào)道過(guò)一起典型的案例，就是黑客入侵到平臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)中，盜取了投資人的身份證圖片，獲取了投資者的個(gè)人隱私，然后將此圖片打印出來(lái)，再做身份證復(fù)印件，到銀行開戶，通過(guò)將這張銀行卡添加到投資人的P2P 賬戶中實(shí)現(xiàn)提現(xiàn)，盜走資金。而在我國(guó)，一些 P2P 平臺(tái)無(wú)小額信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，倉(cāng)促上線、盲目擴(kuò)張等也往往蘊(yùn)含著較高的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，賬戶被盜、個(gè)人隱私被泄露、 資金被提等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。為了降低這種風(fēng)險(xiǎn)，盡管目前國(guó)內(nèi)大多數(shù) P2P 平臺(tái)均采取“同一賬戶”原則，也就是說(shuō)，用戶提現(xiàn)的銀行卡必須是本人的銀行卡，但依然出現(xiàn)了許多資金被提走的風(fēng)險(xiǎn)事件。

6 對(duì)大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)問(wèn)題的建議

首先，大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念。對(duì)于很多大學(xué)生而言，他們對(duì)一些商品和服務(wù)的要求表現(xiàn)出超前消費(fèi)的不成熟行為，因此家長(zhǎng)和社會(huì)各方要對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)行為進(jìn)行一定關(guān)注，不能過(guò)度放縱，同時(shí)需要他們針對(duì)自己的經(jīng)濟(jì)能力來(lái)進(jìn)行理性消費(fèi)，提高他們的理財(cái)管理意識(shí)，以及對(duì)金融知識(shí)方面的普及。

再者，P2P平臺(tái)應(yīng)該堅(jiān)守自己的道德底線，不應(yīng)該因?yàn)榇髮W(xué)生消費(fèi)有大的獲利前景，就讓其任意消費(fèi)。提高門檻，確保大學(xué)生有信用能夠還款，這樣既不會(huì)出現(xiàn)壞賬現(xiàn)象，也不會(huì)發(fā)生許多學(xué)生還款不上選擇輕生的慘案。社會(huì)對(duì)P2P平臺(tái)有良性的認(rèn)識(shí)，對(duì)平臺(tái)本身也是很有助益的。

最后，需要政府加強(qiáng)對(duì)P2P平臺(tái)的管控。管理部門設(shè)立相應(yīng)的法律法規(guī)，監(jiān)管平臺(tái)不得侵犯消費(fèi)者的權(quán)益。提高平臺(tái)的門檻，建立一套信用體系，對(duì)平臺(tái)和個(gè)人的信用分級(jí)管理，對(duì)平臺(tái)和消費(fèi)者都有利。

7 結(jié) 論

大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在諸多的問(wèn)題，一方面企業(yè)本著利益最大化而惡性發(fā)展，另一方面大學(xué)生涉世未深，缺乏金融知識(shí)又易受蠱惑，使得網(wǎng)絡(luò)借貸難以持續(xù)發(fā)展。為此，我們需要兩方面著手。嚴(yán)格監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，杜絕侵犯消費(fèi)者權(quán)益的行為，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生這方面的教育，提高大學(xué)生整體素養(yǎng)。相信P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)只有這樣才能向好的方向發(fā)展。

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