董莉

從搭建“未來銀行”旗艦店到打造智能化網(wǎng)點，銀行里的人機交互折射的是設(shè)備供應(yīng)商技術(shù)的演進。

達爾文在《物種源始》里寫道：“能夠存活的物種，既非最強的物種，亦非最聰明的物種，而是最能適應(yīng)改變的物種?！?在銀行“嘗百草”創(chuàng)新服務(wù)的同時，一向跟隨銀行的供應(yīng)商們越發(fā)認(rèn)識到，只有變被動跟隨為主動引領(lǐng)，自我革新才能不被替代。

近年來，很多銀行都在對網(wǎng)點的硬件設(shè)備進行升級換代。從搭建“未來銀行”旗艦店到打造智能化網(wǎng)點，銀行的行動從未停止。2012年開始，敏銳的銀行開始打造智慧銀行，一些甚至“開起”了旗艦店，將一系列的當(dāng)時可以獲得的智能化設(shè)備整合，匯聚成一個未來的銀行。

在去年的金融理財發(fā)展與創(chuàng)新論壇上，中國建設(shè)銀行首席經(jīng)濟學(xué)家黃志凌表示，現(xiàn)行規(guī)定銀行除柜面開戶外，還可通過遠(yuǎn)程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具、網(wǎng)上銀行和手機銀行等電子渠道，為開戶申請人開立個人銀行賬戶，銀行賬戶實行分類管理。這預(yù)示著銀行個人業(yè)務(wù)有可能實現(xiàn)全流程電子化。

需求帶來生產(chǎn)，VTM、智能機器人、自動客戶識別系統(tǒng)、 互動觸屏、網(wǎng)點移動終端（PAD）、自動業(yè)務(wù)處理設(shè)備、自助柜員等層出不窮的設(shè)備創(chuàng)新也帶動了金融設(shè)備供應(yīng)商的升級創(chuàng)新。

單一到多元化

1967年6月27日，倫敦北部的巴克萊銀行倫敦北區(qū)支行里，第一臺ATM機與世人見面，今年ATM的成長發(fā)展走過了近50周年的歷程。近期，全球ATM行業(yè)協(xié)會還在美國奧蘭多市舉行了ATM五十周年紀(jì)念峰會。

在這將近半百的歲月里，ATM由外及內(nèi)發(fā)生了“整容般”的變化。早在2012年的金融設(shè)備展上，已經(jīng)可以看到多家設(shè)備廠商在機具上貼合未來銀行發(fā)展的創(chuàng)新，比如掌紋和指靜脈ATM機、二維碼取現(xiàn)功能等等。

不過，德勤發(fā)布的《中國銀行業(yè)網(wǎng)點渠道變革的五大趨勢》報告也指出，一些銀行在投資網(wǎng)點智能化上非常盲目，許多資源都浪費在設(shè)備的升級改造上，而忽略了客戶的實際需求以及內(nèi)部流程、數(shù)據(jù)和系統(tǒng)的整合。經(jīng)常發(fā)生的情況是網(wǎng)點硬件完成了智能化改造，但在業(yè)務(wù)處理和客戶服務(wù)流程上卻沒有進行相應(yīng)的匹配，導(dǎo)致網(wǎng)點開門營業(yè)后，智能化設(shè)備的客戶體驗不好，使用率并不高。

伴隨著幾年的摸索與反思之后，這種智能網(wǎng)點的浪潮雖然暫時陷入了停滯，銀行也在思考如何利用科技在可以預(yù)見的未來中讓機器與人類更多地配合與交流。隨之更新了一批更具實用性的設(shè)備形式。例如農(nóng)行的超級柜臺，建行的STM等，都是從VTM的全自助業(yè)務(wù)辦理模式轉(zhuǎn)變成為半自助柜員輔助的模式。此外，還有VTS（遠(yuǎn)程智能柜員機），對個人業(yè)務(wù)可以提供24小時的服務(wù)，讓現(xiàn)在的開卡、理財產(chǎn)品等，直接在VTS這個設(shè)備上自助處理，但是也可以24小時服務(wù)，因為營業(yè)網(wǎng)點有一個營業(yè)時間的限制。

隨著銀行客戶需求的變化，生物技術(shù)的應(yīng)用逐漸成為自助機具的標(biāo)配。從近幾年金融設(shè)備展上各個廠家的產(chǎn)品展示看，NFC、無卡取款、指紋、靜脈、虹膜、人臉識別等生物識別技術(shù)的嵌入逐漸成為常態(tài)。

天誠盛業(yè)CEO周軍介紹，人臉識別目前能夠很好地輔助解決線下智慧銀行的身份核查。如在特定場景下的VIP識別、自助終端和VTM人臉聯(lián)網(wǎng)核查等身份識別，都是很好的應(yīng)用方向。這些應(yīng)用不但提升了金融機構(gòu)客戶的體驗度，提高服務(wù)效率，更能幫助銀行降低80%的人力成本。

《ATM未來趨勢2015》報告中提到，自2009年金融機構(gòu)就已認(rèn)識到手機銀行的潛力。如今，電子支付已經(jīng)占到支付總額的一半以上，日常支付幾乎完全可以用支付寶或者微信支付來完成。基于移動支付衍生的手機存取款機也將與用戶見面。

手機存取款機可以實現(xiàn)光子支付、二維碼支付，以及NFC交互。深圳怡化電腦股份有限公司可以說是在國內(nèi)、也是行業(yè)第一家將光子支付技術(shù)應(yīng)用于現(xiàn)金自助設(shè)備的公司。

從操作上來說，先在用戶的手機上安裝支持光子支付的手機銀行APP，如果要取款，可以登陸APP，選定銀行賬戶，輸入賬戶密碼，就能生成一個隨機數(shù)密鑰，這個隨機數(shù)會轉(zhuǎn)換成光波信息，這時候再到手機存取款機屏幕上點擊光子取款，選定取款金額，然后手機對準(zhǔn)手機存取款機的光子接受模塊，傳輸光信息，就可以出鈔了。

當(dāng)然，移動支付消滅了一些先進的需求，現(xiàn)金使用量的趨勢也相應(yīng)產(chǎn)生變化，一二級城市、東部以及沿海地區(qū)持續(xù)下降，但是中西部地區(qū)在增加?！鞍ㄎ覀兯卣沟哪切┖Ｍ馐袌觯渌麌铱赡懿⒉粫裨蹅冎袊粯?，微信、支付寶這么強大，當(dāng)然現(xiàn)金的需求量依然是存在的?！扁偨?jīng)理石鷗說，怡化已經(jīng)在伊朗、印度尼西亞、智利、古巴、俄羅斯等市場進行了戰(zhàn)略布局，目前怡化產(chǎn)品已在伊朗等國使用。

本土化的中國“芯”

央行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2016第三季度末， 中國ATM數(shù)量已達90.74萬臺，這其中國產(chǎn)ATM已占領(lǐng)大半壁江山，甚至出現(xiàn)逐漸將歐美設(shè)備擠出中國市場的態(tài)勢，而十年前，這個比例還不到20%。

事實上，從整機購買，完全依賴引進，到通過與外企展開合作、聯(lián)盟，代工或合作生產(chǎn)，再慢慢過渡到自主研發(fā)，然后發(fā)展為通過技術(shù)創(chuàng)新掌握核心技術(shù)，實現(xiàn)“機芯”的國產(chǎn)化，國內(nèi)金融自助設(shè)備廠商用了三十年。

在這期間，中國金融自助設(shè)備制造行業(yè)存在兩個技術(shù)“痛點”：一是核心技術(shù)缺位；二是部分國內(nèi)企業(yè)迷信“以市場換技術(shù)”，陷入到“引進-落后-再引進”的怪圈。導(dǎo)致國內(nèi)存取款一體機90%以上的核心部件長期依賴從日本、美國、德國進口，關(guān)鍵領(lǐng)域核心技術(shù)受制于人的格局沒有從根本上改變。

智能金融設(shè)備某專業(yè)人士坦言，經(jīng)歷了15年的快速發(fā)展階段，即從2000到2015年，每年約20%-30%的增長之后，中國ATM市場高速增長時代已經(jīng)結(jié)束了。

數(shù)據(jù)顯示，2015年，中國ATM市場采購量為110000臺，而在2016年卻僅有75200臺，相比其他區(qū)域來說，雖然采購量仍然很大，但對于快速增長的中國市場來說，卻是首次斷崖式的下跌，也給中國的ATM制造商帶來了較大的壓力。

“因為現(xiàn)金押運的成本壓力，取款機的采購需求相比循環(huán)機下降得更為明顯，很多銀行甚至開始不再采購取款機?！?國內(nèi)一大型ATM廠商負(fù)責(zé)人說。

因此，國內(nèi)的設(shè)備廠商一直在尋求可持續(xù)化的創(chuàng)新道路。以1999年成立的深圳怡化電腦股份有限公司為例，其一直堅持存取款一體機核心技術(shù)研發(fā)，目前在國內(nèi)的市場份額已經(jīng)近40%。

縱觀怡化18年的發(fā)展歷史，可謂是國產(chǎn)ATM行業(yè)發(fā)展的縮影。2002年，怡化在中國率先實現(xiàn)紙幣循環(huán)技術(shù)，與國際存取款機的發(fā)展保持同步水平。經(jīng)過多年的探索與不懈的努力研發(fā)，怡化徹底掌握了自主核心技術(shù)，并快速投入規(guī)?；a(chǎn)與供貨。

作為怡化的工程師兼產(chǎn)品經(jīng)理，這兩年謝國宏拜訪了近百家不同類型的銀行，并與多個崗位的銀行人士進行關(guān)于銀行自助渠道發(fā)展趨勢和現(xiàn)金自助終端產(chǎn)品需求的探討和調(diào)研。他總結(jié)說，銀行最高頻的訴求主要是希望客戶自助辦理現(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)的時間更快；能有一款現(xiàn)金自助產(chǎn)品覆蓋更多種類的業(yè)務(wù)；現(xiàn)金自助產(chǎn)品的銀行運營管理成本更低；符合國家金融信息安全保障要求的同時擴展更豐富的功能。

當(dāng)然，由于業(yè)務(wù)場景地點不同，國有銀行、股份制銀行和農(nóng)村信用社的痛點不一樣。“比如轉(zhuǎn)型最迫切的是股份制銀行，他們創(chuàng)新的角度主要是傳統(tǒng)網(wǎng)點的自助化，目的是要把人釋放出來。這樣網(wǎng)點的運營成本才能降低，才需要自助化產(chǎn)品。解放出來的人可以轉(zhuǎn)移到營銷方面，我們也可以針對移動銀行進行相應(yīng)需求終端的研發(fā)?！敝x國宏說。

研發(fā)的推動力往往就是這些具體的前端需求，怡化的研發(fā)團隊不斷改進和創(chuàng)新產(chǎn)品，超級現(xiàn)金循環(huán)機CDS6060隨之應(yīng)運而生。其搭載“YHCM-S怡化第四代機芯”核心技術(shù)平臺，在現(xiàn)金處理速度、容量、安全性能、支持功能和可擴展性方面都得到大幅提升。

據(jù)技術(shù)團隊介紹，這其中的技術(shù)創(chuàng)新包括，驗鈔速度達到12張/秒，可以說比同類產(chǎn)品提高50%。另外，針對存鈔口單次放鈔可達500張，也就是一次性可存款5萬元；取鈔口單筆出鈔可達300張，一次性可取款3萬元，同時支持多面值紙幣的混存混取。而遠(yuǎn)程清機加鈔功能可以支持銀行管理人員遠(yuǎn)程下達自動清機加鈔指令，鈔箱現(xiàn)金會在設(shè)備內(nèi)部自動進行現(xiàn)金清點和加鈔，優(yōu)化銀行自助設(shè)備風(fēng)險管理模式，同時解決了自助設(shè)備現(xiàn)金管理難題，開啟“智動清機”新時代?！按水a(chǎn)品技術(shù)將領(lǐng)先同行業(yè)3至5年，且100%完全由怡化自主研發(fā)生產(chǎn)?！扁偨?jīng)理石鷗說。

“軟硬”兼施

極具穩(wěn)定高效運作的背后，是前期技術(shù)人員大量的細(xì)致調(diào)研、測試、優(yōu)化、部署，以及后期專業(yè)團隊的咨詢、維護。當(dāng)然，在硬件不斷創(chuàng)新的同時，軟件和服務(wù)都要跟得上。

目前，怡化產(chǎn)品陣容達到9個系列，30多個產(chǎn)品，全覆蓋銀行業(yè)務(wù)類型。公司運營維護的自助設(shè)備近20萬臺。為了更好地響應(yīng)客戶需求，其在各地已建立了600多個直屬售后服務(wù)網(wǎng)點，擁有3000多名專業(yè)服務(wù)工程師和1000余輛服務(wù)專用車，提供7*24小時不間斷的售后服務(wù)。

隨著布放量和交易量與日俱增，設(shè)備運營維護的要求日益增加，問題日漸凸顯，品牌、型號、功能多樣化，使用規(guī)范不盡相同，廠家服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)也不一樣等等，亟須以統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)來保證服務(wù)質(zhì)量?；诖?，怡化在國家標(biāo)準(zhǔn)上進一步細(xì)化和提升，提出行業(yè)首個“五星服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)”。

在深圳怡化金融大廈26層的大廳內(nèi)，一面高約20米的墻，上面整齊排列著2000多個專利證書。這背后是怡化對于技術(shù)研發(fā)的重視和成果。

石鷗介紹，怡化一直非常重視對知識產(chǎn)權(quán)的建設(shè)與申請。從2014年開始，怡化的專利申請量每年超過500項?！霸谥R產(chǎn)權(quán)部署方面，近幾年我們也有一些更進一步的規(guī)劃。比如說公司建立了專利池，在對一個產(chǎn)品在研發(fā)立項之前，做好全面的專利分析與部署，根據(jù)這個項目需要做哪些專利，讓專利在研發(fā)和產(chǎn)品之前?！?/p>

怡化現(xiàn)在擁有1700多名研發(fā)人員，不包括技術(shù)支持人員就已占整個公司員工的30%。近三年研發(fā)投入更是超過9億元，每年占銷售額的15%左右。另外，2015年，怡化在深圳光明新區(qū)新建成自有生產(chǎn)基地正式投產(chǎn)，標(biāo)志著產(chǎn)品制造的升級換代，自動化程度進一步提高。設(shè)計產(chǎn)能7萬臺/年，有效地解決了生產(chǎn)瓶頸，為進一步拓展市場提供保障。