文/王芳

1 小額信貸的實(shí)質(zhì)

國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平及貧困程度等因素都存在著巨大的差異，小額信貸含義界定也缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，因此小額信貸也沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)的定義。

由于目前國(guó)際上小額信貸在操作機(jī)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)模式和服務(wù)對(duì)象等方面都存在著很大差異，理論界并未形成對(duì)這一概念的統(tǒng)一定義，也不可能存在一個(gè)一般性的定義準(zhǔn)確而全面地囊括所有的小額信貸形式。

小額信貸，國(guó)際上稱為Microfinance，是微型金融的概念,也有的稱為Microcredit（微型信貸），按照國(guó)際通行定義，是指向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)。包括個(gè)人信貸、小組信貸、微型企業(yè)信貸和村銀行信貸等多種不同模式，可以由商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)提供，也可以由專門(mén)的小額信貸機(jī)構(gòu)提供。

國(guó)際主流觀點(diǎn)認(rèn)為，小額信貸是有組織、制度的缺少抵押物貧困人口提供一項(xiàng)小額信用的金融服務(wù)。它是根據(jù)低收入群體的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力、償還貸款能力及生產(chǎn)生活方式而設(shè)計(jì)的一種新型的金融服務(wù)，該項(xiàng)金融服務(wù)是扶貧項(xiàng)目的一部分。

世界銀行的《小額金融信貸手冊(cè)》把小額信貸定義為：小額信貸是向低收入及從事個(gè)體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的群提供信貸、儲(chǔ)蓄及其他綜合性的金融服務(wù)。

我國(guó)在1993年引入小額信貸，將小額信貸作了概念界定，即小額信貸也稱小額金融，是指向低收入人群及貧困人口，提供的貸款及存款服務(wù)。

根據(jù)上述不同組織對(duì)小額信貸定義的界定，可以將本文中的小額信貸概括為：小額信貸是一種服務(wù)于城鄉(xiāng)低收入人群的小規(guī)模信用貸款。其目的是通過(guò)金融服務(wù)為貧困農(nóng)戶和小型企業(yè)提供自我就業(yè)和發(fā)展的信貸資金，促使他們實(shí)現(xiàn)自我生存和自我發(fā)展。

2 小額信貸的主要特點(diǎn)

國(guó)際主流觀點(diǎn)認(rèn)為，小額信貸是有組織、制度的缺少抵押物貧困人口提供一項(xiàng)小額信用的金融服務(wù)。它是根據(jù)低收入群體的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力、償還貸款能力及生產(chǎn)生活方式而設(shè)計(jì)的一種新型的金融服務(wù)，該項(xiàng)金融服務(wù)是扶貧項(xiàng)目的一部分。其特點(diǎn)是，服務(wù)對(duì)象是貧困人群、信用額度較小且不需要抵押物。

農(nóng)戶小額信貸的特征主要表現(xiàn)在以下7個(gè)方面：

2.1 面向?qū)ο?/h3>

國(guó)有農(nóng)（林）場(chǎng)的職工和農(nóng)村個(gè)體工商戶，以及長(zhǎng)期居住在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的住戶、農(nóng)戶小額信貸面向的對(duì)象是指長(zhǎng)期（一般為一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶、戶口不在本地而在本地居住一年以上的住戶。

2.2 貸款的用途

農(nóng)戶小額貸款原則上用于農(nóng)戶維持基本生產(chǎn)所必要的融資需求，具體包括：從事農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；從事工業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、服務(wù)業(yè)等非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；農(nóng)村勞動(dòng)力職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、已參加農(nóng)村合作醫(yī)療的農(nóng)戶的醫(yī)療資金需求。

2.3 貸款額度

農(nóng)戶小額貸款的一般起始額度是3000元，貸款增幅基數(shù)為1000元，最多不可超過(guò)50000元。

2.4 貸款期限

農(nóng)戶小額貸款的授信期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶從事基本生產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)周期、收入情況確定，一般不超過(guò)1年，最長(zhǎng)不超過(guò)3年。額度內(nèi)的單筆貸款期限不得超過(guò)一年，且到期日不得超過(guò)授信額度有效期后6個(gè)月。

2.5 貸款方式

一般貸款方式和自助可循環(huán)貸款方式。一般貸款方式是一年一貸，每次貸款均需要審批。自助可循環(huán)貸款是指在3年貸款期限內(nèi)可循環(huán)貸款無(wú)序重復(fù)審批，每筆貸款期限一年。

2.6 擔(dān)保方式

目前采用的擔(dān)保方式分為兩種，一種是以自然人作為擔(dān)保的方式，要求擔(dān)保人最好是公務(wù)員，能夠有穩(wěn)定的收入。另一種是以聯(lián)保小組的形式，聯(lián)保小組要求成員不低于3戶，但不得為同一家庭成員，所有成員要簽訂聯(lián)保承諾書(shū)，并且要求成員的居住或經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)所在地相對(duì)集中。采用聯(lián)保小組擔(dān)保方式的，每個(gè)農(nóng)戶只能參加一個(gè)聯(lián)保小組，在全部小組成員清償貸款前，借款人不得退出小組，成員出現(xiàn)不良貸款的，在清償前停止對(duì)小組成員發(fā)放新的貸款。

2.7 還款方式

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行河北省分行農(nóng)戶小額貸款的還款方式有三種：按月分期還款、按季（月）結(jié)息到期還本、利隨本清。

3 小額信貸的運(yùn)行機(jī)制

農(nóng)戶小額貸款運(yùn)作流程如下圖所示：

農(nóng)戶小額貸款運(yùn)作流程圖

4 小額信貸發(fā)展的理論依據(jù)

4.1 金融排斥理論

金融排斥性是指由于受到地理限制、金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估限制和營(yíng)銷目標(biāo)限制、金融產(chǎn)品價(jià)格的限制，特定群體被排斥在金融體系之外，很難獲得合理的金融服務(wù)的現(xiàn)象。

具體包含兩種情況，一種是弱勢(shì)群體很難獲得金融機(jī)構(gòu)所提供的金融服務(wù)；另一種是弱勢(shì)群體獲得了金融機(jī)構(gòu)所提供的金融服務(wù)，但在運(yùn)用金融產(chǎn)品及金融服務(wù)時(shí)又存在著障礙。我國(guó)的農(nóng)民就通常被排斥在金融體系之外，很難獲得合理的金融服務(wù)，只有少數(shù)農(nóng)民能夠從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款和金融服務(wù)。

主要因素體現(xiàn)在兩方面：

第一，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)。一方面，農(nóng)業(yè)對(duì)自然有著很強(qiáng)的依賴性，在生產(chǎn)過(guò)程中對(duì)自然災(zāi)害等沖擊的抵御能力較弱，且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長(zhǎng)，收益較低和風(fēng)險(xiǎn)較高；另一方面，金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作始終堅(jiān)持收益性、流動(dòng)性和安全性的原則，這樣的運(yùn)作原則與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中產(chǎn)生的信貸需求存在著極大的矛盾。不難看出，農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性特征導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村地區(qū)提供信貸的風(fēng)險(xiǎn)和管理成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于向城市提供信貸的風(fēng)險(xiǎn)和管理成本，因此，在農(nóng)村地區(qū)表現(xiàn)出了金融排斥現(xiàn)象。

第二，缺乏抵押資產(chǎn)。在農(nóng)村金融市場(chǎng)上，農(nóng)民沒(méi)有抵押資產(chǎn)，他們只能進(jìn)行信用借貸，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，如果農(nóng)民違約，金融機(jī)構(gòu)就很難找到貸款回收的有效保證，造成貸款回收率較低。因此，農(nóng)民缺少抵押資產(chǎn)，使得金融機(jī)構(gòu)不愿意在農(nóng)村市場(chǎng)上投放信貸資金，進(jìn)一步加重了農(nóng)村地區(qū)的金融排斥程度。

4.2 信息不對(duì)稱理論

信息不對(duì)稱理論是指人們對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)相關(guān)信息的了解和掌握程度是存在差異的，信息掌握較為充分的人，通常處于比較有利的地位，而信息掌握不充分的人，則處于比較不利的地位。信息不對(duì)稱造成了金融市場(chǎng)上的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。金融市場(chǎng)上的逆向選擇,是指在金融市場(chǎng)上最積極主動(dòng)尋求貸款的對(duì)象是那些最有可能違約的借貸人,而這些有極大概率造成違約風(fēng)險(xiǎn)的借貸人卻是最可能獲得貸款的人。逆向選擇的存在使金融機(jī)構(gòu)貸款可能面臨信貸違約風(fēng)險(xiǎn),因此貸款者為了避免信貸風(fēng)險(xiǎn)，可能決定在市場(chǎng)上不投放任何信貸資金,就算市場(chǎng)上存在風(fēng)險(xiǎn)很小的信貸選擇。金融市場(chǎng)上的道德風(fēng)險(xiǎn),指的是借款者為了實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化而從事風(fēng)險(xiǎn)較大的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，借款者這樣的高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)可能會(huì)導(dǎo)致貸款無(wú)法歸還，從而損害貸款人的利益。由于道德風(fēng)險(xiǎn)增加了貸款不能正常歸還的可能性,貸款者可能決定不投放任何貸款。

4.3 制度變遷理論

制度變遷是新制度結(jié)構(gòu)產(chǎn)生、改變或新制度替代舊制度的動(dòng)態(tài)過(guò)程。它既是低效益制度被高效益制度代替的過(guò)程，也是一種高效益制度的生產(chǎn)過(guò)程。但是制度變遷只有在以下兩種情形下才能夠發(fā)生：即一種是新制度可以激發(fā)潛在的利潤(rùn)，使得制度變遷成為一種需要；另一種是創(chuàng)新降低了制度變遷的成本，使得制度變遷更加劃算了。根據(jù)變遷的方式，制度變遷可以分為需求主導(dǎo)型制度變遷和供給主導(dǎo)型制度變遷兩種形式。需求主導(dǎo)型制度變遷，是指?jìng)€(gè)人或群體認(rèn)為新制度可以為他們帶來(lái)更多的獲利機(jī)會(huì)，進(jìn)行自發(fā)的組織和推進(jìn)制度變遷，具有盈利性、自發(fā)性和漸進(jìn)性。在需求主導(dǎo)型制度變遷中，國(guó)家的主要作用是對(duì)個(gè)人或群體為了獲得更多獲利機(jī)會(huì)而建立的新制度利用法律、法規(guī)等形式進(jìn)行認(rèn)可。而供給主導(dǎo)型制度變遷，指制度變遷的發(fā)起人是國(guó)家或政府，國(guó)家或政府利用命令和法律形式等強(qiáng)制性手段推動(dòng)的制度變遷。而在我國(guó)農(nóng)村金融制度變遷和扶貧制度變遷的過(guò)程中，供給主導(dǎo)型制度變遷起了主要作用，而需求主導(dǎo)型的制度變遷也扮演了不容忽視的角色。農(nóng)戶小額信貸制度是在農(nóng)民的迫切需求下和國(guó)家、政府政策法規(guī)的推動(dòng)下產(chǎn)生的，因此，農(nóng)戶小額信貸是供給主導(dǎo)型制度變遷和需求主導(dǎo)型制度變遷共同作用的結(jié)果，不僅具有供給主導(dǎo)型制度變遷的特點(diǎn)而且具有需求主導(dǎo)型的制度變遷的特點(diǎn)。

[1]梁騫,朱博文.普惠金融的國(guó)外研究現(xiàn)狀與啟示——基于小額信貸的視角[J].中央財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào),2014(06)：38-44.

[2]嚴(yán)青.當(dāng)前中國(guó)農(nóng)戶小額信貸幾個(gè)問(wèn)題研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2014.