廖愉平，邵 磊

(重慶工商大學 a.學生處；b.計算機科學與信息工程學院，重慶 400067)

校園網(wǎng)貸的風險及應對

廖愉平a，邵 磊b

(重慶工商大學 a.學生處；b.計算機科學與信息工程學院，重慶 400067)

校園網(wǎng)貸是“互聯(lián)網(wǎng)+”金融領域的新生事物，它的迅速發(fā)展，適應了青年大學生超前消費、網(wǎng)絡購物、追求時尚的需要?，F(xiàn)階段，由于校園網(wǎng)貸的發(fā)展速度過快，相關主管部門的監(jiān)管力度還跟不上，不可避免地導致了部分學生因為高額的欠款而影響學業(yè)，甚至出現(xiàn)極端安全事故。正常教學秩序的維護，不僅需要國家出臺配套的法律規(guī)范網(wǎng)貸行為，還需要學校和家庭主動關心大學生，培養(yǎng)他們理性開支、量力而行的消費觀念。

校園網(wǎng)貸；P2P；小額貸款；金融犯罪

2016年3月9日，河南牧業(yè)經(jīng)濟學院一在校大學生因無力償還60多萬網(wǎng)絡貸款而在山東青島跳樓自殺，這一悲劇事件揭開了大學生網(wǎng)貸的冰山一角，凸顯校園網(wǎng)貸已有失控的風險，如果控制不好，將會影響眾多大學生的正常學習生活和校園的教學秩序。

校園網(wǎng)貸，又叫P2P(Peer to Peer)信貸，是互聯(lián)網(wǎng)金融(ITFIN)的一種，主要通過互聯(lián)網(wǎng)收集小額資金進行小額借貸。作為消費的旺盛群體，青年大學生的超前消費意識被眾多P2P網(wǎng)絡貸款平臺所關注。這是繼校園信用卡之后，針對大學生的又一大規(guī)模金融貸款活動。

在2004—2009年，銀行紛紛推出針對大學生的校園信用卡，后由于不少學生無節(jié)制超前消費，該信用卡在2009年被國家叫停。2007年后，互聯(lián)網(wǎng)信用貸款模式引入中國，并于2014—2015年在大學校園內(nèi)得到迅速發(fā)展。校園網(wǎng)貸一種形式是直接發(fā)放貸款給學生，另一種形式是網(wǎng)上購物分期付款。

據(jù)網(wǎng)貸天眼數(shù)據(jù)研究院不完全統(tǒng)計，截至2016 年1 月31 日，我國P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量達3 932家，其中在運營平臺數(shù)量為2 473 家。[1]而目前國內(nèi)針對大學生市場的網(wǎng)貸平臺多達百余家。互聯(lián)網(wǎng)基礎數(shù)據(jù)研究機構(gòu)速途研究院發(fā)布的《2015大學生分期消費調(diào)查報告》顯示，61%的在校大學生傾向于使用網(wǎng)絡貸款購物，商家也紛紛瞄準這個群體，為大學生提供各類借貸、分期付款的平臺。[2]

校園網(wǎng)貸在解決了部分大學生資金不足的同時，也帶來了部分大學生的無節(jié)制消費，一旦不能及時還款，會嚴重影響到學生的學習，甚至會造成家庭悲劇。因此，開展對大學生網(wǎng)絡貸款風險的宣傳，培養(yǎng)大學生樹立正確的消費觀，已經(jīng)迫在眉睫。

一、校園網(wǎng)貸的特點及風險

隨著物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”金融的P2P金融也在近幾年得到快速發(fā)展。由于其具有放貸迅速、業(yè)務效率高、貸款申請門檻低、資金額度小等特點，在2015年，多家專門針對大學生的信用貸款平臺雨后春筍般冒了出來，給臨時資金短缺的大學生帶來了方便。

2015年，中國人民大學信用管理研究中心調(diào)查了全國252所高校的近5萬名大學生，并撰寫了《全國大學生信用認知調(diào)研報告》。調(diào)查顯示，在彌補資金短缺時，有8.77%的大學生會使用貸款獲取資金，其中網(wǎng)絡貸款幾乎占一半，[3]可見有如此龐大的大學生人群愿意通過網(wǎng)貸去解決經(jīng)費的不足。要研究這一現(xiàn)象就需要了解校園網(wǎng)貸的機理、特點，找出其不足，以便更好地引導大學生去規(guī)避金融風險。

(一)校園網(wǎng)貸的特點

網(wǎng)貸平臺通常是招聘學生干部作為校園代理，然后讓學生干部深入到學生宿舍和班級進行宣傳，通過掃描“二維碼”、下載園網(wǎng)貸平臺的APP、張貼發(fā)放廣告，吸引大學生在網(wǎng)貸平臺進行注冊并提出貸款申請。網(wǎng)貸公司扣除手續(xù)費、服務費和保證押金后，把學生申請貸款金額的剩余部分轉(zhuǎn)到學生的賬戶上。或者是為學生提供分期貸款的產(chǎn)品，把貸款金額和利息、手續(xù)費平均，按12個月或者24個月進行月供。

1.手續(xù)簡單

比起銀行貸款的繁雜手續(xù)，校園網(wǎng)貸的最大特點就是手續(xù)簡單，無須抵押和擔保。只需要提供學生證、身份證、個人照片，然后填上家庭信息、聯(lián)系電話，簽一份貸款協(xié)議即可申請網(wǎng)絡貸款，3分鐘審核，隔天放款，最高金額可以達到2萬元。

網(wǎng)上貸款也可以用于網(wǎng)購分期付款。登錄一家網(wǎng)上貸款網(wǎng)站,填寫了姓名、身份證、學校名、手機號等信息后,就迅速進入了購買商品的流程。對想購買的商品下單后,網(wǎng)站工作人員會對大學生提供的證件材料進行逐一審核,手續(xù)完成后便可拿到商品。[4]

2.利率高

校園網(wǎng)貸平臺大都宣傳低利息，或者按照日利息、月利息計算，如部分網(wǎng)貸平臺打出“最低月息0.99%”的宣傳語來吸引大學生貸款，但實際情況是網(wǎng)貸的手續(xù)費和服務費很高。很多網(wǎng)貸年利率普遍在20%左右，分期付款購物平臺要更高些。如果學生一旦不能及時還款，不但押金不再退還，而且罰息會更高，“利滾利”的結(jié)果會加重學生的還款壓力。

3.審核程序不規(guī)范

河南牧業(yè)經(jīng)濟學院的小鄭用本班28名學生的身份證進行網(wǎng)貸，網(wǎng)貸平臺并沒有仔細辨別是否是小鄭本人的身份證、照片和簽字，亦沒有視頻網(wǎng)簽，就盲目地發(fā)放貸款，致使很多學生被動地背上了幾萬元甚至十幾萬元的欠款。

近日，網(wǎng)貸之家發(fā)布深圳市P2P網(wǎng)貸行業(yè)報告顯示，截至2016年3月底，深圳曝出23家問題平臺，其中跑路類型有11家，提現(xiàn)困難有1家，停業(yè)11家。而在今年2月，深圳曝出的問題平臺是10家。[5]由此放眼全國高校的網(wǎng)絡貸款，問題平臺和問題貸款數(shù)量更加龐大，涉及的學生人數(shù)也很驚人。

4.誤導消費

網(wǎng)絡貸款平臺，抓住了大學生高學歷、消費需求旺盛、信用消費意愿強的特點，紛紛推出形式多樣、金額不同的貸款模式，在宣傳中部分網(wǎng)貸平臺以“零利息”“零首付”“最快3分鐘到賬”等作為吸引條件，對在校大學生進行虛假宣傳，盲目向?qū)W生發(fā)放高額貸款，誘導學生不切實際的非理性消費。

一些網(wǎng)貸平臺所謂的低門檻、零首付、零利息、免擔保，都變相地提高了手續(xù)費、服務費、逾期費，明顯帶有消費陷阱，因此可能帶來消費誤導,助長盲目、超前追求消費高端產(chǎn)品的不良風氣。

5.市場準入門檻低

目前，國家對網(wǎng)貸平臺的股東背景、等級資質(zhì)、注冊信息、經(jīng)營行為、資金規(guī)模、管理人員的素質(zhì)、貸款利息等網(wǎng)貸平臺的基本信息還沒有統(tǒng)一標準，致使網(wǎng)貸平臺進入市場的門檻低。

注冊這類借貸公司較為簡單，只需辦好工商登記和有關部門備案，就可以從事網(wǎng)貸業(yè)務。校園借貸機構(gòu)魚龍混雜、核心信息互不聯(lián)通，極容易造成“一個人在多家機構(gòu)貸款”的亂象。這也是出現(xiàn)大學生巨額借貸現(xiàn)象的原因。[6]

另外，很多網(wǎng)貸平臺作為第三方，本身沒有資金，而是通過吸收眾多社會閑散資金，貸款給學生，然后平臺收取高額的服務費和罰息。同時，由于入市門檻低，很多不懂金融知識、不具備風控能力的人參與的網(wǎng)貸平臺，一旦出現(xiàn)跑路、資金鏈斷裂，擁有閑錢而投資網(wǎng)貸平臺的大學生的權(quán)益將很難得到保障。

(二)校園網(wǎng)貸的風險

大學生網(wǎng)貸主要用于購買高檔電子產(chǎn)品、高檔化妝品、旅游、創(chuàng)業(yè)、考駕照等，很少真正用來購買學習資料。而高端產(chǎn)品費用高，因此，相對于大學生平時實際的資金來源來說，網(wǎng)貸的金額并不低，單筆可以高達2萬元。有的學生可以重復向不同的網(wǎng)貸平臺借貸，金額可以高達幾十萬元。網(wǎng)貸在帶給學生超前消費的同時，也存在著很多風險，有些風險甚至會帶來很大的危害。

1.連累家庭

大學生雖然已經(jīng)是成年人，但由于沒有社會經(jīng)驗，本身還不能創(chuàng)造社會價值，在沒有穩(wěn)定收入的情況下，一旦資金緊張，不能及時償還貸款，最后的結(jié)果就只能找父母還貸。河南牧業(yè)經(jīng)濟學院的小鄭在欠下60多萬元貸款后，其父把一生的存款7萬元都用來還賬，還是沒能填補巨額的欠款，親友也都絕情不再管他，最終小鄭跳樓身亡，一家人陷入絕境。

同時，小鄭冒用同班28名同學的信息貸款，致使眾多同班學生在自己毫不知情的情況下背負巨額債務，對受害的學生和家長而言也都是一場災難。

2.影響正常教學秩序

校園網(wǎng)貸涉及三類大學生，第一類是向網(wǎng)絡平臺借錢的學生，在背負高額貸款的情況下，很多同學要么拼命打工掙錢，要么拆東墻補西墻，還要面對網(wǎng)貸公司的各種騷擾、脅迫、跟蹤、盯梢、非法拘禁等催債手段。結(jié)果導致神情恍惚、無心學習，不敢出校門，不但影響了學業(yè)，還會導致暴力、自殺等傷亡事件的發(fā)生；第二類是把錢投資于網(wǎng)絡平臺的學生，他們時刻在關注自己的投資收益，一旦網(wǎng)貸平臺出事，這類大學生將血本無歸；第三類是代理校園網(wǎng)貸的大學生，他們?yōu)榱颂嵘龢I(yè)績、多收回扣，不惜采取非法手段來采集學生信息、幫助借貸人提供虛假信息進行騙貸等惡劣手段。

如此情況再加上網(wǎng)絡平臺的監(jiān)管乏力，都不可避免地導致校園網(wǎng)貸失控、失序的狀態(tài)，最終會影響到正常的教學秩序，產(chǎn)生一系列不良的連鎖反應。同時，遍布校園的網(wǎng)貸廣告也干擾了校園文化，沖淡了圣潔的校園學風。

3.影響學生的價值觀

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)達，使得各種不良的社會價值觀念充斥在校園里。受社會金錢至上風氣影響，一些學生未出校門就希望一夜暴富，就想不切實際地創(chuàng)大業(yè)、賺大錢，以至于鋌而走險向網(wǎng)貸伸手高息融資，一些學生甚至通過網(wǎng)貸融資去炒股。[7]這些都會助長大學生的冒險精神和超前消費意識，易使大學生產(chǎn)生虛榮心理、享樂意識和不勞而獲的價值觀念。

4.影響學生的信用

現(xiàn)代社會，金融、信貸誠信就是人的生命，如果信用欠佳，直接會影響以后的工作生活。大學生如果因為不能及時償還網(wǎng)貸，就會在網(wǎng)貸平臺上留下不良記錄，對畢業(yè)后找工作、貸款買房、出國等事情都會造成很大的影響。

5.泄露學生信息

現(xiàn)階段電信詐騙正處在高發(fā)階段，由于P2P網(wǎng)貸平臺缺少有效的監(jiān)管，犯罪分子可以很輕松地獲取大學生的姓名、手機號、學校等個人相關信息，這些資料一旦被非法借貸機構(gòu)用來實施詐騙活動，就會造成眾多學生的經(jīng)濟損失，嚴重的會危及人身安全。

二、校園網(wǎng)貸興起的原因

大學校園網(wǎng)貸在最近兩年內(nèi)的迅速崛起，既有互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的社會大環(huán)境因素，亦有大學生的個性心理和家庭經(jīng)濟條件等相關原因，是多種因素相互疊加的結(jié)果。

(一)相互攀比心理

在當前的社會轉(zhuǎn)型時期，社會上的貧富差距拉大。在大學校園里，既有在生日宴會時一擲千金的富裕學生，也有每頓飯只吃一元青菜的貧困學生。宿舍內(nèi)，有的學生擁有名牌服裝、高檔化妝品和先進電子產(chǎn)品，而有的學生則衣衫襤褸，連每月的公攤水電費都支付不起。但為了滿足虛榮心，同學們之間不分貧富，相互攀比，通過校園貸進行分期消費，他們大多是購買iPhone手機、單反相機、筆記本電腦和其他奢侈品，有的還進行賭球、賭博活動。網(wǎng)上貸款，有時候甚至會成為一個宿舍的集體行為。盲目攀比、面子消費，使得不少學生面臨很嚴重的心理問題。

(二)家庭經(jīng)濟困難

雖然國家和學校針對大學貧困生提供了諸如助學金、貧困補貼、勤工儉學崗位等諸多助學措施，但由于物價的上漲及家庭經(jīng)濟的困難，當正常的生活、學習、培訓、創(chuàng)業(yè)費用不能得到及時滿足時，一些同學還是會通過網(wǎng)上貸款來解決燃眉之急。而一旦資金缺乏，不能及時還款，網(wǎng)貸的行為又加重了家庭的貧困。

(三)監(jiān)管不到位，導致網(wǎng)絡詐騙

“互聯(lián)網(wǎng)+”金融進行小額貸款，是全球化的大勢所趨，就網(wǎng)貸本身的出發(fā)點來說，它是為了更好地服務有能力還款而又暫時急需現(xiàn)金的人。但網(wǎng)絡貸款不能盲目地放貸，更不能不負責任地欺詐性放貸。在目前，網(wǎng)貸收益比銀行理財高很多，這激發(fā)了很多剩余資金投資到網(wǎng)貸平臺，但由于監(jiān)管欠缺，違法成本低，部分P2P 網(wǎng)貸平臺打著金融創(chuàng)新的名義惡意欺詐圈錢，一方面加大了公司的金融風險；另一個方面故意讓學生逾期，以收取高額逾期費，最后嚴重危害了家庭和學校的正常生活和教學秩序。

(四)青年學生缺乏理財經(jīng)驗

大學生雖然有較高的知識文化，但沒有實際社會經(jīng)驗。很多學生學的并不是金融專業(yè)，對相關金融實踐操作并不了解，缺乏真正的理財經(jīng)驗，他們在網(wǎng)絡貸款時，很可能是沖動消費，并不知道過度借貸、逾期還債的后果是非常嚴重，甚至是致命的。

三、大學生校園網(wǎng)貸的應對措施

校園網(wǎng)貸在經(jīng)過2014—2015年的飛速發(fā)展后，已經(jīng)給高校校園、學生帶來了很大的安全隱患，面對P2P金融貸款模式，需要社會各方的力量來共同的監(jiān)管，這對國家、社會、學校、家庭和學生個人來說，都是一個亟待解決的大問題。

(一)國家層面，加強行業(yè)監(jiān)管

“互聯(lián)網(wǎng)+”金融的網(wǎng)貸模式發(fā)展迅猛，致使國家的配套監(jiān)管體系跟不上。從網(wǎng)貸平臺上發(fā)布的最低月利息0.99%，到最后還款時的年利息20%，凸顯了國家在校園網(wǎng)貸方面的監(jiān)管還比較欠缺，以至于給網(wǎng)貸公司提供了投機的漏洞。

2015年我國金融犯罪案件頻發(fā)，一些網(wǎng)絡借貸平臺由于缺乏標準、缺乏監(jiān)管，極易被不法分子以高息回報為誘餌進行非法集資。P2P、融資擔保等領域非法集資犯罪呈井噴式爆發(fā)，較去年上升48.8%。[8]針對這種情況，公安機關今年將與有關部門密切配合，集中整治互聯(lián)網(wǎng)金融風險，出臺相關監(jiān)管政策，提高行業(yè)準入門檻，讓網(wǎng)貸平臺從注冊開始便走上健康發(fā)展的道路。

1.盡快出臺有約束力的法律法規(guī)

為了避免校園網(wǎng)貸悲劇的不再發(fā)生，國家需要在充分調(diào)研的基礎上，盡快出臺規(guī)范的P2P網(wǎng)貸制度，明確中央監(jiān)管部門的職責，統(tǒng)一嚴格領導全國的金融網(wǎng)貸，嚴厲打擊針對大學生的網(wǎng)絡金融詐騙。2015年12月28日，銀監(jiān)會發(fā)布了關于《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法(征求意見稿)》，雖然還處在公開征求社會意見的階段，但對于約束校園網(wǎng)貸的亂象，具有重要的指導性意義。2016年3月1日，重慶市教育委員會面向轄區(qū)的各級教育主管部門和高校下發(fā)了《關于加強網(wǎng)絡平臺(公司)風險提示 規(guī)范網(wǎng)貸平臺(公司)進入校園行為的通知》，及時對校園網(wǎng)貸行為進行監(jiān)管，以維護校園的正常教學秩序。

2.組織力量立即排查現(xiàn)有的網(wǎng)貸平臺

國家執(zhí)法部門要全面排查針對大學生的網(wǎng)貸平臺，通過對校園里的宣傳海報、網(wǎng)上網(wǎng)貸APP平臺、受害大學生的摸排調(diào)查，重點排查平臺項目的真實性、資金流的合法性。對不夠資質(zhì)、聲譽太差、涉嫌欺詐、有暴力傾向的網(wǎng)貸平臺及時進行約談、警告、關停；對于收益率超過10%的網(wǎng)貸平臺重點關注；對審核制度不健全的網(wǎng)貸平臺，責令他們完善行業(yè)規(guī)則，加強對貸款學生信息的核查，降低貸款額度和利息率，杜絕在學生欠款的同時反復多次對同一人放款；嚴禁任何公司和平臺對大學生發(fā)放高利貸，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，立即查處，并建立網(wǎng)貸平臺黑名單制度。

同時，為了規(guī)范發(fā)展，分期平臺應納入政府監(jiān)管當中，探索將網(wǎng)貸平臺消費記錄接入央行征信系統(tǒng)，明確提示風險。同時，平臺之間應實現(xiàn)信用記錄共享，增加信息透明度。[9]

(二)社會層面，加強行業(yè)自律

1.出臺行業(yè)規(guī)范

新科技的發(fā)展，成就了很多出名的互聯(lián)網(wǎng)公司。而“互聯(lián)網(wǎng)+”金融模式的出現(xiàn)，又成就了眾多P2P網(wǎng)貸公司和平臺。一個出名網(wǎng)貸平臺的出現(xiàn)，不能靠欺詐、不能靠“跑路”，更重要的是要加強自律，包括員工價值觀的公正、審核程序的正規(guī)、發(fā)放貸款時的業(yè)界良心等，只有這樣，才能既方便了廣大學生，又規(guī)避了金融平臺自身的金融風險。

同時，眾多網(wǎng)貸平臺之間應該建立行業(yè)協(xié)會，出臺行業(yè)間的標準，進行良性競爭與合作，共同把校園網(wǎng)貸的蛋糕做大做強。

目前，經(jīng)過近一年的建設，由北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會發(fā)起的網(wǎng)貸產(chǎn)品等級及信息披露系統(tǒng)近日正式上線，它將促進網(wǎng)貸平臺信息及產(chǎn)品的可視、可控、可追溯、可分析，為監(jiān)管部門和投資人提供參考，提升行業(yè)透明度、推動網(wǎng)貸行業(yè)風險防范。[10]

2.完善信息審核和評估體系

網(wǎng)貸平臺在放款時，要評估學生的還款能力和家庭情況，應該把學校和家長考慮在內(nèi)。審核時，應該征詢學校和家長的意見，最好讓學校、家長開具知曉證明，讓學生出具還款承諾書，否則不能通過審核，這就避免了“一人多貸”、無力償還等問題的出現(xiàn)。完善的評估體系也有利于網(wǎng)貸平臺規(guī)避金融風險，畢竟整日去催債對于公司員工來說也不是一件很愉悅的事情，而且還有可能會觸碰法律底線。

(三)學校方面，加強風險教育

2015年以來，校園網(wǎng)貸的廣告充斥在大學校園的宣傳欄、食堂、宿舍、教室門口，很多宣傳單上都附有二維碼，掃描后即可了解分期付款購物或者單純的貸款，很多網(wǎng)貸廣告上還印有“取現(xiàn)送豪禮”“掃碼立即參加抽獎活動”“優(yōu)惠永不?！薄敖逃?、駕校全免息，0元首付無壓力”“新人1元購”的噱頭來博取眼球，使得涉世不深的學生心動不已。對此，學校方面需要做好學生的安全風險教育和理財教育。

1.做好日常風險提示

學生在校期間的日常安全工作，是其他一切教學的基礎。輔導員要通過班會等形式，提醒學生注意防范金融風險，不要盲目借貸，要理性消費，樹立正確消費觀。如果學生已經(jīng)陷入了“利滾利”的高額網(wǎng)貸泥潭里，要立即對學生開展心理輔導，同時聯(lián)系家長共同做工作，避免過激行為的發(fā)生。

2.加大對貧困大學生的資助

學校要主動關心學生，鼓勵貧困學生勤工儉學、申請國家助學金、爭取獎學金等方式，解決在校期間的生活費用。特別困難的學生，也可以申請學校的綠色通道，進行學費的部分減免。如果學生遇到了困難確實需要幫助的，一定要及時聯(lián)系老師，尋求學校的幫助。涉及高額資金的，一定要和家人及時商量，想辦法解決。

3.學校要加強對網(wǎng)貸行為的管控

高校要制定措施，管控網(wǎng)貸平臺在學校宣傳欄、宿舍、教室進行的網(wǎng)貸宣傳行為。未經(jīng)學校允許的網(wǎng)貸平臺，堅決不準進入校園的任何地方和部門進行違規(guī)宣傳。對于違反規(guī)定的網(wǎng)貸公司以及代理網(wǎng)貸業(yè)務的師生，堅決依規(guī)進行處分。

4.加強學生的理財教育和誠信教育

學校可以開展對學生的金融通識教育，讓學生學會基本的理財技能，樹立理財意識和風險意識，使學生規(guī)避網(wǎng)上貸款的風險。同時，讓學生明白，現(xiàn)在社會，信用是一個人的生命，貸款前，一定要考慮還款的時間和金額，不要逾期還款，更不能惡意欠款。

(四)家庭方面，給予學生溫暖

家庭是孩子成長的最重要場合，父母也是孩子最好的老師。對于困難的學生，或者已經(jīng)深陷網(wǎng)貸泥潭的學生，學校要及時聯(lián)系家長，讓家長及時掌握孩子的情況，防患于未然。家長要經(jīng)常關心學生的在校學習生活情況和經(jīng)濟情況，引導孩子合理消費。實踐證明，家庭融洽的學生，性格大多較溫和，學業(yè)也會很順利，在校期間出事的概率也最低。

(五)個人方面，提倡量力而行

大學生未出校門，沒有社會經(jīng)驗，思想較單純，熱衷于新鮮事物。作為金融領域的新生事物，P2P網(wǎng)貸一經(jīng)上線，就引起了廣大青年學生的極度關注。但由于大學生沒有穩(wěn)定的收入來源，虛榮心強，消費自控能力弱，信用意識差，理財能力低，他們很容易走上冒險借貸的道路。作為學生，要積極學習科學文化知識，做一個不攀比、守信用、懂克制的人。要時刻體會到家庭的艱辛，樹立理性消費的意識和法制觀念，抵制超前消費和過度消費，量力而行地度過大學美好的學習時光。

四、結(jié)語

P2P校園網(wǎng)貸是金融領域的新生事物，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的必然結(jié)果。最近兩年來，由于校園網(wǎng)貸發(fā)展的速度太快，在教育主管部門和學校層面，還沒有很好的監(jiān)管措施來規(guī)范和適應這一新生事物，這也不可避免地導致了校園網(wǎng)貸平臺在放貸過程中出現(xiàn)了很多違背職業(yè)道德和公序良俗現(xiàn)象。同時，由于高校課程的設置總會落后于時代新技術(shù)的發(fā)展，這也導致了高校在學生金融安全的規(guī)避教育方面沒能及時跟上。各種因素的交織，導致了校園網(wǎng)貸出現(xiàn)了很多弊端，包括因身份審核不嚴格而重復發(fā)放高額貸款，最終逼死學生的極端現(xiàn)象的發(fā)生。這些都需要互聯(lián)網(wǎng)金融主管部門、各級教育管理部門、P2P網(wǎng)貸平臺和學校的教育工作者在接下來時間里用心地去思考、去應對。

[1] [9]張焱.我國 P2P 網(wǎng)貸平臺數(shù)量達3932 家[N].中國經(jīng)濟時報，2016-02-18(3).

[2] 羅江，李金紅.網(wǎng)貸平臺“搶灘”校園暗藏多少風險[N].光明日報，2016-01-14(5).

[3] 劉旭.揭秘校園貸如何“套牢”大學生：年息可高達30%[N].北京青年報，2016-03-24(A6).

[4] 潘從武，武運波.校園網(wǎng)貸流行易縱容不理性消費[N].法制日報，2015-02-27(4).

[5] [6]盧亮.深圳再曝23家問題P2P.公安部門正重點摸查高收益平臺[N].南方都市報，2016-04-14(A04).

[7] 常亮.多管齊下遏制“網(wǎng)貸進校園”[N].北京青年報，2016-03-30(A2).

[8] 張璁.公安機關今年將與有關部門密切配合，集中整治互聯(lián)網(wǎng)金融風險[N].人民日報，2016-04-13(17).

[10] 孫奇茹.網(wǎng)貸產(chǎn)品信息披露系統(tǒng)上線[N].北京日報，2016-03-30(12).

(責任編校：朱德東)

Risks and Countermeasures for Campus Net Loan

LIAO Yu-ping1, SHAO Lei2

(1.StudentAffairsOffice；2.CollegeofComputerScienceandInformationEngineering，ChongqingTechnologyandBusinessUniversity，Chongqing400067，China)

Campus net loan is a new thing in the field of Internet banking and its rapid development adapts to the young college students consumption in advance, online shopping, and the pursuit of fashion. At this stage, due to the rapid pace of development of the campus net loan, relevant departments in charge of supervision also can not keep up with the pace, inevitably affect some students’ study because of the high debt, and the extreme safety accidents are occurred. In order to maintain the normal teaching continuously, Chinese Government should make the relative laws and regulations to regulate the net loan behavior, schools and families should actively take the initiative to care for students and to train their rational consumption according to their abilities.

campus net loan; P2P; petty loan;financial crime

10.3969/j.issn.1672- 0598.2017.02.017

2016-10-19

重慶工商大學校內(nèi)科研項目(1551035)“我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題研究”

廖愉平(1983—)，男，江西新余人；重慶工商大學經(jīng)濟師，助理研究員，碩士，主要從事金融與資本市場研究。 邵磊(1980—)，男，河南沈丘人；重慶工商大學計算機科學與信息工程學院講師，碩士，主要從事大學生思想政治教育研究。

F832.479

A

1672- 0598(2017)02- 0123- 06