何沁瑤

摘 要 如今，隨著時(shí)代的進(jìn)步以及科技的不斷發(fā)展，人們對(duì)農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品的需求越來(lái)越大，開(kāi)發(fā)農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品，能夠保證農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)更加健康地發(fā)展。但我們?nèi)匀恍枰吹降氖?，如今我?guó)農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)并不活躍，農(nóng)民的理財(cái)意識(shí)淡薄、對(duì)金融機(jī)構(gòu)不夠重視、缺乏理財(cái)產(chǎn)品等是最主要的表現(xiàn)。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)重視對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，促進(jìn)市場(chǎng)更好地發(fā)展。

關(guān)鍵詞 農(nóng)村 金融理財(cái)產(chǎn)品 創(chuàng)新與發(fā)展

一、發(fā)展農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品的必要性

（一）滿足農(nóng)民收入提高后的理財(cái)需求

根據(jù)相關(guān)的統(tǒng)計(jì)，我國(guó)農(nóng)村居民的人均收入已經(jīng)從1991年的708.6元上漲到了2009年的5153.2元。如今，我國(guó)農(nóng)村居民收入還在不斷提高，農(nóng)民可支配收入也在不斷增加，這也使得農(nóng)民對(duì)于理財(cái)?shù)姆?wù)需求不斷提高。金融機(jī)構(gòu)要注意挖掘市場(chǎng)潛力，并加強(qiáng)對(duì)新農(nóng)村的建設(shè)，不斷地開(kāi)發(fā)理財(cái)市場(chǎng)，使得農(nóng)民的需求得到更好的滿足。

（二）有效應(yīng)對(duì)通貨膨脹下的資產(chǎn)管理

現(xiàn)如今，全球經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出了生產(chǎn)動(dòng)力不足的特點(diǎn)。而從國(guó)內(nèi)來(lái)看，雖然我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)呈現(xiàn)出了較好的回聲趨勢(shì)，但消費(fèi)疲軟的現(xiàn)象仍然存在，且這一現(xiàn)象并沒(méi)有呈現(xiàn)出好轉(zhuǎn)的趨勢(shì)，消費(fèi)價(jià)格仍然在不斷上漲，我國(guó)仍然存在較大的通貨膨脹壓力。很多農(nóng)村居民都將富余的資金存入銀行，由于通貨膨脹嚴(yán)重，因此實(shí)際的存款利率經(jīng)常為附屬。自2008年以來(lái)，我國(guó)的存款利率一共經(jīng)歷了9次變動(dòng)，2008年12月23日之后經(jīng)歷了多次調(diào)高，截止到2011年7月7日更是將利率調(diào)整到了3.5%，但與同期通貨膨脹率相比，利率本身就是負(fù)利率，加上股市低迷，老百姓產(chǎn)生了越來(lái)越強(qiáng)的理財(cái)愿望。

（三）降低農(nóng)民參與非正規(guī)金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)如今，民間借貸的難度正在不斷增加，同時(shí)針對(duì)民間借貸的法制并不完善，因此農(nóng)民借貸往往要面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸的利率從20%到40%不等，對(duì)于投資者來(lái)講，這樣的利率有著很強(qiáng)的吸引力，但是對(duì)于企業(yè)來(lái)講，這樣的利率卻有著過(guò)高的成本，這也造成了很多問(wèn)題的產(chǎn)生。根據(jù)一項(xiàng)實(shí)際的調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)，溫州近90%的家庭以及60%的企業(yè)都參與過(guò)民間借貸。農(nóng)戶無(wú)法承受市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，也不能很好地把握市場(chǎng)規(guī)律。在應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)上，金融機(jī)構(gòu)具有明顯的優(yōu)勢(shì)，因此，這就需要金融機(jī)構(gòu)滿足農(nóng)村理財(cái)?shù)男枨螅蛲顿Y者提供合適的產(chǎn)品，從而降低風(fēng)險(xiǎn)。

二、目前農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品品種少、起點(diǎn)高

現(xiàn)如今，對(duì)于大多數(shù)的農(nóng)村居民來(lái)講，儲(chǔ)蓄產(chǎn)品已經(jīng)成為理財(cái)?shù)奈ㄒ贿x擇。根據(jù)相關(guān)的統(tǒng)計(jì)來(lái)看，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行作為“三農(nóng)”服務(wù)的大型銀行，其推出的對(duì)保守型客戶有吸引力的產(chǎn)品占全部產(chǎn)品的14%，而其他系列的產(chǎn)品則為非保本型的產(chǎn)品，一般來(lái)講，農(nóng)民很少會(huì)關(guān)注這一類型的產(chǎn)品；中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行推出了104個(gè)產(chǎn)品，但在這些產(chǎn)品當(dāng)中，很少有產(chǎn)品適合農(nóng)民投資；農(nóng)村信用社提供的產(chǎn)品一般都是儲(chǔ)蓄類的產(chǎn)品。同時(shí)，由于農(nóng)民的收入帶有周期性的特點(diǎn)，因此所推出的產(chǎn)品都以閑置資金為主要的內(nèi)容。但就目前來(lái)講，金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)對(duì)于農(nóng)民來(lái)講還是相對(duì)較高的。

（二）金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)重視不夠

農(nóng)村居民的理財(cái)意識(shí)往往淡薄，將資金存到銀行是農(nóng)民的主要理財(cái)習(xí)慣。對(duì)于銀行來(lái)講，我國(guó)農(nóng)戶人民幣的存款是十分重要的資金來(lái)源。從農(nóng)村的角度來(lái)講，銀行偏向于經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)，而將更多的精力放在對(duì)城市產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)中。這也使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的成長(zhǎng)模式受到了很大的影響，城市與農(nóng)村之間產(chǎn)品收益差距也導(dǎo)致了農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)動(dòng)力的缺失。

（三）通過(guò)非正規(guī)金融渠道發(fā)售危害農(nóng)民利益

現(xiàn)如今，在金融市場(chǎng)中，非正規(guī)金融市場(chǎng)有著十分重要的影響力。對(duì)于農(nóng)民來(lái)講，非正規(guī)渠道發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品由于自身更高的收益水平，因此具有更強(qiáng)的吸引力。但與此同時(shí)，大多數(shù)的農(nóng)村居民缺乏一定的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。在農(nóng)村，民間借貸因其自身較為簡(jiǎn)易的特點(diǎn)而普遍存在，這也給資金供求帶來(lái)了一定的影響。現(xiàn)如今，政府并沒(méi)有對(duì)民間金融進(jìn)行有效的監(jiān)管，導(dǎo)致民間金融缺乏有效的規(guī)范。并且，民間借貸存在著高利貸的現(xiàn)象，這增加了經(jīng)營(yíng)成本，同時(shí)也導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的降低，給農(nóng)民帶來(lái)了嚴(yán)重的損失。

三、發(fā)展農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)的對(duì)策

（一）普及農(nóng)村理財(cái)知識(shí)

想要更好地發(fā)展農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)，就需要做好金融知識(shí)的普及工作，使農(nóng)村理財(cái)現(xiàn)狀能夠得到有效的改善。如今，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)推出了相應(yīng)的產(chǎn)品，但農(nóng)民對(duì)這些產(chǎn)品是比較陌生的，這就需要金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)普及金融知識(shí)，使農(nóng)村的理財(cái)環(huán)境能夠得到改善。金融機(jī)構(gòu)可以開(kāi)展下鄉(xiāng)服務(wù)，印制一些讀本，通過(guò)這樣的方式普及金融基礎(chǔ)知識(shí)。在普及理財(cái)知識(shí)的過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)一方面要對(duì)產(chǎn)品的收益進(jìn)行宣傳，另一方面還要讓農(nóng)村居民能夠正確地認(rèn)識(shí)到理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，從而使得農(nóng)村居民能夠擁有一定的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。政府還可以組織人員開(kāi)展相關(guān)活動(dòng)，在農(nóng)林頻道節(jié)目當(dāng)中定期進(jìn)行金融知識(shí)的講授。

（二）金融機(jī)構(gòu)思想的轉(zhuǎn)變

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到，開(kāi)展農(nóng)村理財(cái)業(yè)務(wù)能夠改變金融結(jié)構(gòu)的收入現(xiàn)狀，并帶來(lái)中間業(yè)務(wù)收入，使得金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力得到有效的提高，幫助企業(yè)更好地為客戶服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)改變理財(cái)只面對(duì)高端客戶的思想，充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村市場(chǎng)的重要性。一方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)進(jìn)行重新定位，對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行科學(xué)分布，加大對(duì)農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)；另一方面，具有“支農(nóng)”作用的金融機(jī)構(gòu)主要面對(duì)的客戶都是農(nóng)民，因此在業(yè)務(wù)開(kāi)展的過(guò)程當(dāng)中有一定的優(yōu)勢(shì)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在了解農(nóng)民實(shí)際需求的前提下，利用自身優(yōu)勢(shì)，不斷拓寬服務(wù)范圍。

（三）增加農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品的供給

對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品來(lái)講，農(nóng)村市場(chǎng)有著特殊的需求，并不是將城市理財(cái)產(chǎn)品放到農(nóng)村市場(chǎng)就能夠滿足實(shí)際的需求。要想獲得農(nóng)戶的認(rèn)可，理財(cái)產(chǎn)品就應(yīng)該遵循實(shí)際情況，提供操作方便、風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)產(chǎn)品。

針對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的農(nóng)戶投資者，金融機(jī)構(gòu)可以推出保本型產(chǎn)品，而這種產(chǎn)品也是穩(wěn)健性客戶愿意選擇產(chǎn)品?，F(xiàn)如今，投資類的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品得到了越來(lái)越廣泛的關(guān)注，雖然保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有很多的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但由于農(nóng)村不具備較多的網(wǎng)點(diǎn)，相關(guān)工作人員技能有限，因此難以為農(nóng)戶提供更好的服務(wù)。保險(xiǎn)公司應(yīng)關(guān)注農(nóng)戶的需要，為農(nóng)戶量身定制理財(cái)產(chǎn)品。

（作者單位為西南財(cái)經(jīng)大學(xué)）

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