張翠翠

負(fù)面頻發(fā)的校園貸已經(jīng)步入“禁區(qū)”。媒體頻曝光與輿論壓力之下，監(jiān)管部門拉起了警戒紅線，校園內(nèi)也三令五申要禁止其滋生。面對(duì)此情景，較知名的校園貸平臺(tái)紛紛轉(zhuǎn)型，宣布退出校園市場。

從火熱到戛然而止，校園貸的“紅”與“黑”，該如何評(píng)判？由此衍生的悲劇，誰來買單？

校園貸是“屠宰場”

“今年新生教育課上，學(xué)校提醒大一學(xué)生不要輕信校園網(wǎng)貸平臺(tái)，并聲明將嚴(yán)肅處理為平臺(tái)發(fā)傳單的學(xué)生和校園代理，評(píng)價(jià)其為‘詐騙?！鄙綎|一高校輔導(dǎo)員李莉（化名）告訴記者。

校園貸曾是為大學(xué)生提供分期貸款與快錢的小型金融平臺(tái)，在經(jīng)過野蠻生長后，面對(duì)償還能力極弱的大學(xué)生，成了高校凈土上的定時(shí)炸彈，隨時(shí)可與“暴力”“詐騙”“失信”“勒索”掛鉤。

據(jù)悉，校園貸主要分為三種形式，一是專門針對(duì)大學(xué)生的分期購物平臺(tái)，部分平臺(tái)提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；二是P2P貸款平臺(tái)，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)；三是傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)。趣分期和分期樂是比較知名的校園貸平臺(tái)。

在一高校，面對(duì)記者的采訪，很多學(xué)生的態(tài)度都是對(duì)校園貸避之不及，認(rèn)其為“毒”。最引發(fā)輿論嘩然的當(dāng)屬2016年3月9日，一位21歲的河南學(xué)生因欠下網(wǎng)貸平臺(tái)本金加利息60萬元無法償還而跳樓自殺。此后，裸條風(fēng)波、跳樓、賣身的丑聞不斷被曝出來。校園貸甚至被媒體評(píng)價(jià)為“屠宰場”，這讓監(jiān)管部門也意識(shí)到了問題的嚴(yán)重性。就在4月，銀監(jiān)會(huì)就聯(lián)合教育部發(fā)布了校園網(wǎng)貸行業(yè)第一份正式的約束性文件——《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》。隨后半年時(shí)間里，重慶、廣西、深圳和廣州等地的地方互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管組織也相繼出手。8月銀監(jiān)會(huì)“停、移、整、教、引”的五字方針公布，“停”意味著停止暴力催收、暫停校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)；“移”指的是違法行為移交給相應(yīng)部門處理；“整”就是整改校園網(wǎng)貸，增加借款人資格審定和第二還款來源等；“教”和“引”的責(zé)任在學(xué)校方面，即增加對(duì)學(xué)生合理消費(fèi)觀的培育和引導(dǎo)。

校園貸來到生存的決堤處，很多大規(guī)模的平臺(tái)紛紛聞聲而動(dòng)。9月5日，趣分期（如今已更名為趣店集團(tuán)）旗下分期購物和消費(fèi)貸業(yè)務(wù)在校園的市場推廣在一夜之間停止運(yùn)作，一線地推員工幾乎全數(shù)遭到清洗；9月27日，名校貸宣布進(jìn)軍白領(lǐng)市場；壹寶貸10月初宣布退出校園貸市場。

如今依然存在校園的是分期樂，就在10月，其正式宣布升級(jí)為“樂信集團(tuán)”，依然與傳統(tǒng)電商捆綁在一起。

誘人入“毒”

在山東一高校校園內(nèi)，記者仍然能在衛(wèi)生間的墻壁、宣傳欄的不明顯處、樹上、地面上發(fā)現(xiàn)校園貸的小廣告?！盎ㄥX找我，風(fēng)險(xiǎn)低利率小”“憑身份證就可以拿錢”“額度可以成千上萬”……這樣的廣告對(duì)尚未賺錢且擁有不高生活費(fèi)的大學(xué)生們來說，非常誘人。

記者憑小廣告上的QQ號(hào)，聯(lián)系上一位姓肖的校園貸代理。據(jù)他介紹，他們是通過辦理手機(jī)分期來拿款，如果是要借10000元，就要通過分期方式支付兩臺(tái)蘋果手機(jī)的錢進(jìn)行套現(xiàn)，一般是分期24個(gè)月，除了要繳納1100元作為負(fù)責(zé)人偽造身份的費(fèi)用外，每個(gè)月還得支付大約300元左右的利息。照此算法，如果要借10000元，按24期還款的話學(xué)生最終要償還的數(shù)額為18300元，利息快頂上本金高了。隨后登錄了肖代理所說的平臺(tái)，該網(wǎng)站上一部64G的iPhone6s標(biāo)價(jià)為5499元，12期還款，借款者一共需要還款6599元，其中利息將近1100元，計(jì)算下來年利率高達(dá)20%，遠(yuǎn)高于銀行同期貸款基準(zhǔn)利率。

肖代理進(jìn)一步介紹：“學(xué)生想要獲得信用額度分期消費(fèi)必須經(jīng)過面簽，由平臺(tái)工作人員親自與貸款人簽訂授信合同，需學(xué)生以宿舍為背景舉著身份證拍照，同時(shí)填寫宿舍室友、學(xué)校輔導(dǎo)員和父母的聯(lián)系方式作為保證。工作人員將信息上傳到后臺(tái)后，平臺(tái)運(yùn)營的呼叫中心會(huì)隨機(jī)抽檢打電話核實(shí)信息。如果信息確認(rèn)無誤，最短一天之內(nèi)即可放款。”

當(dāng)然大部分學(xué)生并不完全理解這張授信合同簽訂之后，除了沉浸在“有錢”或者“有蘋果手機(jī)”的“虛榮”里，還像吸毒一樣會(huì)有不可知的后果。

“我們學(xué)校里有很多下線地推人員，上門面簽?zāi)苣玫?0元簽單費(fèi)，說服一個(gè)新用戶注冊就有50元的推廣費(fèi)。有人一天能簽100多單，也就是日薪5000元?！毙ご頌榱死瓟n記者做地推做了詳細(xì)的介紹，“分臨期當(dāng)天，系統(tǒng)會(huì)提醒用戶還款，一旦用戶出現(xiàn)逾期但未滿30天，公司的呼叫中心會(huì)按順序打電話給本人、家長和學(xué)校輔導(dǎo)員催款。當(dāng)然，很多學(xué)生偽造信息，這就需要線下催收，滯納金比例為萬分之五，其中70%獎(jiǎng)勵(lì)給催收人員。你要是能做催收工作，基本上每個(gè)月能賺10000元。”他看記者很有興趣，補(bǔ)充了一句：“必要時(shí)可以動(dòng)用一些非常手段，比如找人威脅?！?/p>

此前，有關(guān)媒體報(bào)道的女大學(xué)生“裸條”風(fēng)波，實(shí)際上就是為催收壞賬想出的“手段”。借款時(shí)，需要一些女大學(xué)生全身赤裸、手持身份證照張相給貸款公司，而一旦產(chǎn)生逾期，就會(huì)被以裸照要挾。

商業(yè)的“窮途”

與良心的“末路”

誰能想到，校園貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，其風(fēng)控全靠一大幫兼職的在校學(xué)生的催收達(dá)成？這也道出了其生存的危機(jī)所在，風(fēng)控是其“弊”。面對(duì)學(xué)生這樣無穩(wěn)定、高額現(xiàn)金流的群體，風(fēng)控從何談起？

而其更大的生存困境在于，其考驗(yàn)的是一個(gè)社會(huì)的良心。學(xué)生自身無收入，消費(fèi)觀、理財(cái)觀尚不成熟，放貸給這個(gè)群體，始終都將備受輿論拷問，并將會(huì)是監(jiān)管的重心。因?yàn)橐坏﹤_(tái)高筑，就可能有鮮血噴濺高校凈土。

而面對(duì)監(jiān)管，校園貸開始降低利率。在2014年底之前，校園貸普遍利率還在30%。今年，校園貸開始逐漸降低利率至16%。與其他金融機(jī)構(gòu)相比，在相對(duì)更低的利率之下，其資金成本、運(yùn)營成本、風(fēng)險(xiǎn)成本卻都要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于持牌系。據(jù)悉，大的幾家平臺(tái)，確實(shí)至今仍然處于虧損狀態(tài)。而少有的一兩個(gè)已經(jīng)獲取少許利潤的平臺(tái)，比如分期樂，也并不是從校園貸部分賺取，而是從電商業(yè)務(wù)獲取的。

業(yè)內(nèi)人士評(píng)價(jià)，在監(jiān)管政策松綁之前，以及平臺(tái)推廣和獲客方式不能真正改變、征信系統(tǒng)未能完善的情況下，校園貸是很難持續(xù)獲得盈利的，并且目前來說，也很難上市。因此，從某種意義上講，放棄校園市場，對(duì)于這些想要上市的平臺(tái)來講，或許是“丟芝麻撿西瓜”的策略。

就在11月9日，樂信集團(tuán)聯(lián)合共青團(tuán)中央、教育部和銀監(jiān)會(huì)舉辦了一場“送金融知識(shí)進(jìn)校園的活動(dòng)”，這無疑是在向監(jiān)管和教育機(jī)構(gòu)示好。在和監(jiān)管部門一起召開的啟動(dòng)會(huì)上，樂信集團(tuán)CEO肖文杰表示，“90%不合規(guī)平臺(tái)將面臨倒閉或轉(zhuǎn)型，被市場和政策淘汰；真正為用戶創(chuàng)造價(jià)值的公司才能走到最后，分期樂將推出多項(xiàng)舉措，凈化和規(guī)范行業(yè)環(huán)境，終結(jié)行業(yè)亂象?！?/p>

這意味著校園分期貸款行業(yè)的野蠻生長最終告一段落。它只留下了一片狼籍，和一堆亟待解決的難題。中國政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長李愛君表示，校園貸應(yīng)以解決學(xué)生正常的學(xué)習(xí)如生活需要為目的，其利率、平臺(tái)服務(wù)費(fèi)、交易模式，產(chǎn)品都應(yīng)該由相關(guān)部門制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。

（上青薦自《齊魯周刊》）

責(zé)編：我不是雨果