董莉

走出實(shí)驗(yàn)室的區(qū)塊鏈同互聯(lián)網(wǎng)一樣開啟“+”風(fēng)潮， 觸角探伸到各個(gè)領(lǐng)域，尤其是在技術(shù)愛好者金融圈里成為紅人。

似乎在每一個(gè)看似具備顛覆性的技術(shù)受矚目時(shí)，都會有些行業(yè)躺槍，屢屢被放到要被顛覆和被 “干掉”的位子上。

事實(shí)上，由于傳統(tǒng)的金融秩序幾乎是建立在以銀行、交易所、清算所、第三方支付等機(jī)構(gòu)為中心化的基礎(chǔ)上，而區(qū)塊鏈的去中心化特質(zhì)有可能對這些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)形成挑戰(zhàn)甚至是顛覆。

“逃出”實(shí)驗(yàn)室的區(qū)塊鏈也的確在金融圈收獲了大批粉絲。這項(xiàng)技術(shù)在數(shù)字貨幣、支付清算、智能合約、金融交易、物聯(lián)網(wǎng)金融等多個(gè)方面存在廣闊的應(yīng)用前景。

“從工業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代進(jìn)入到計(jì)算經(jīng)濟(jì)時(shí)代，一個(gè)鋼筋水泥為標(biāo)志的銀行信用大廈，正在被一個(gè)數(shù)據(jù)為土壤的區(qū)塊鏈信用所取代?！卑⒗锇桶透笨偛酶呒t冰在一次關(guān)于區(qū)塊鏈認(rèn)知的對話中如是說。他認(rèn)為，區(qū)塊鏈的最終價(jià)值是信用積累的價(jià)值，是建造一個(gè)商業(yè)和金融的信用大廈。

招商證券在去年發(fā)布的區(qū)塊鏈的深度報(bào)告中表示，區(qū)塊鏈幾乎可以涉及到金融的各個(gè)分支領(lǐng)域和全流程覆蓋，為金融行業(yè)帶來全業(yè)務(wù)的系統(tǒng)性重構(gòu)，既能涉及到金融行業(yè)的各類業(yè)務(wù)，又能給每個(gè)業(yè)務(wù)內(nèi)的多個(gè)流程環(huán)節(jié)帶來改變。涉及到的領(lǐng)域?qū)ㄇ逅阒Ц?、身份?yàn)證、票據(jù)、征信、權(quán)益證明、數(shù)字貨幣等。

銀行的 “鏈”情

在互聯(lián)金融方興未艾之時(shí)，對于新技術(shù)嗅覺敏感，敢于嘗試的金融機(jī)構(gòu)非銀行莫屬。這一次，在區(qū)塊鏈的熱潮中，銀行業(yè)依然是風(fēng)口浪尖，既是躺槍者也是嘗鮮人。

據(jù)世界經(jīng)濟(jì)論壇估計(jì)，大約 80%的銀行正在推廣區(qū)塊鏈技術(shù)。2015年9月，區(qū)塊鏈技術(shù)初創(chuàng)公司R3 CEV組建成立R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟，旨在制定銀行業(yè)區(qū)塊鏈技術(shù)開發(fā)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以及探索實(shí)踐用例，并建立銀行業(yè)的區(qū)塊鏈組織。聯(lián)盟成員不斷壯大，目前包括摩根士丹利、富國銀行、高盛、匯豐銀行、荷蘭國際集團(tuán)（ING）、花旗銀行等60多家國際大型金融機(jī)構(gòu)。去年5月開始，中國的平安、招商銀行、中國外匯交易中心和民生銀行相機(jī)加入。

去年9月8日，英國巴克萊銀行和以色列一家初創(chuàng)公司宣布共同完成了全球首個(gè)基于區(qū)塊鏈的貿(mào)易交易，通過區(qū)塊鏈技術(shù)，傳統(tǒng)需要耗時(shí)7至10日的交易處理流程被縮短至僅不足4個(gè)小時(shí)。區(qū)塊鏈替代了傳統(tǒng)貿(mào)易結(jié)算環(huán)節(jié)中由銀行提供的紙質(zhì)“信用證”，徹底實(shí)現(xiàn)無紙化擔(dān)保。

之后，各種落地案例頻現(xiàn)。1月10日，中國郵政儲蓄銀行與IBM合作，推出基于區(qū)塊鏈的資產(chǎn)托管系統(tǒng)，這可以說是中國銀行業(yè)將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的首次成功實(shí)踐。

作為商業(yè)銀行最為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)之一，資產(chǎn)托管需要投入大量的人力、物力。典型的托管業(yè)務(wù)流程往往涉及多方參與，包括資產(chǎn)委托方、資產(chǎn)管理方、資產(chǎn)托管方以及投資顧問在內(nèi)的多個(gè)不同金融機(jī)構(gòu)。然而由于單筆交易金額大，參與方多，各方都有自己的信息系統(tǒng)，而交易方以往大多依托于電話、傳真以及郵件等方式反復(fù)進(jìn)行信用校驗(yàn)，費(fèi)時(shí)費(fèi)力。

郵儲銀行推出的資產(chǎn)托管系統(tǒng)以區(qū)塊鏈的共享賬本、智能合約、隱私保護(hù)、共識機(jī)制等四大機(jī)制為技術(shù)基礎(chǔ)，選取了資產(chǎn)委托方、資產(chǎn)管理方、資產(chǎn)托管方、投資顧問、審計(jì)方等五種角色共同參與的資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)場景，實(shí)現(xiàn)了托管業(yè)務(wù)的信息共享和資產(chǎn)使用情況的監(jiān)督。因此，信息可以多方實(shí)時(shí)共享，免去了重復(fù)信用校驗(yàn)的過程，將原有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)縮短了約60%～80%。

就技術(shù)而言，智能合約和共識機(jī)制將資本計(jì)劃的投資合規(guī)校驗(yàn)整合在區(qū)塊鏈上，并確保每筆交易都是在滿足合同條款、達(dá)成共識的基礎(chǔ)上完成。區(qū)塊鏈具有不可篡改和加密認(rèn)證的屬性，可以確保交易方在快速共享必要信息的同時(shí)，保護(hù)賬戶信息安全。此外，區(qū)塊鏈有助于審計(jì)方和監(jiān)管方快速獲取信息，提前干預(yù)和管控，繼而提升整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

郵儲銀行行長呂家進(jìn)表示：“區(qū)塊鏈技術(shù)能夠低成本地解決金融活動中的信任難題，將為多方交易帶來前所未有的信任和信用的高效交換，具有推動金融業(yè)深刻變革的潛力?！?/p>

事實(shí)上，各家銀行在區(qū)塊鏈的業(yè)務(wù)應(yīng)用上有著自己的考量和特色。與郵儲銀行不同的是，招商銀行先把試驗(yàn)田放到了跨境清算方面。

招行有六個(gè)海外機(jī)構(gòu)，一個(gè)子行五個(gè)分行，它們相互之間以及和總行有資金往來，所以要解決清算問題。招商銀行信息技術(shù)部總經(jīng)理周天虹介紹，之前的直聯(lián)清算系統(tǒng)只支持總行與分行之間交換，海外分行之間沒有辦法直接交換，比較多的人工環(huán)節(jié)以及和核心系統(tǒng)耦合過于緊密，帶來了一些問題：審批環(huán)節(jié)多，操作復(fù)雜，新的海外機(jī)構(gòu)加入實(shí)施周期很長等。

“我們?yōu)楦脑爝@套系統(tǒng)，研究了區(qū)塊鏈技術(shù)，覺得這個(gè)去中心分布式架構(gòu)與我們行跨境清算場景比較適配，所以就決定用區(qū)塊鏈來改造，實(shí)施一套基于區(qū)塊鏈的跨境清算系統(tǒng)。六個(gè)海外機(jī)構(gòu)加總行，大家都連區(qū)塊鏈上，任何兩個(gè)機(jī)構(gòu)之間都可以發(fā)起清算的請求，任何兩個(gè)機(jī)構(gòu)都可以進(jìn)行清算，帶來了一些好處?！?周天虹說。

交通銀行在嘗試區(qū)塊鏈數(shù)字票據(jù)系統(tǒng)，設(shè)計(jì)過程當(dāng)中應(yīng)用了數(shù)字貨幣區(qū)塊鏈合約關(guān)鍵要點(diǎn)，涵蓋了生命周期的流程。另外，去年12月，浙商銀行搭建了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的移動數(shù)字匯票平臺，可為客戶提供在移動客戶端簽發(fā)、簽收、轉(zhuǎn)讓、買賣、兌付移動數(shù)字匯票的功能，并在區(qū)塊鏈平臺實(shí)現(xiàn)公開、安全的記賬。

中國銀行金融技術(shù)創(chuàng)新辦公室主任王世輝表示，區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)是繼因特網(wǎng)之后的另一件讓人激動的事情。但他也直言目前區(qū)塊鏈面臨一些發(fā)展障礙?！皡^(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€(gè)分布式技術(shù)，但所有的銀行卻都是集中式，而用集中式的架構(gòu)做不了區(qū)塊鏈。再者創(chuàng)新機(jī)制和流程機(jī)制還沒有建立起來?！?/p>

如其所言，集中式的架構(gòu)做不了區(qū)塊鏈，這時(shí)候新興的互聯(lián)網(wǎng)銀行優(yōu)勢凸顯。以微眾銀行為例，戰(zhàn)略定位為連接器，即通過科技平臺及分工協(xié)作連接各類型金融機(jī)構(gòu)和客戶，這非常類似區(qū)塊鏈中的節(jié)點(diǎn)與連接的概念。因此，微眾銀行從一開始就非常關(guān)注具有分布式技術(shù)特性的區(qū)塊鏈技術(shù)。

在底層技術(shù)方面，建立和維護(hù)區(qū)塊鏈與分布式基礎(chǔ)設(shè)施，需要大量的開發(fā)工作以及強(qiáng)大的后端云計(jì)算能力，因此，微眾銀行聯(lián)合騰訊打造了第一個(gè)金融聯(lián)盟鏈產(chǎn)品“區(qū)塊鏈云服務(wù)BaaS”，為業(yè)內(nèi)伙伴進(jìn)行區(qū)塊鏈技術(shù)驗(yàn)證、業(yè)務(wù)模型驗(yàn)證及開發(fā)研究等提供底層技術(shù)支持。同時(shí)，微眾銀行與華瑞銀行攜手開發(fā)了基于區(qū)塊鏈的聯(lián)合貸款備付金管理及對賬平臺，合作行雙方通過此系統(tǒng)可以準(zhǔn)實(shí)時(shí)查看備付金賬戶情況及對賬結(jié)果等信息，進(jìn)行實(shí)時(shí)的頭寸監(jiān)控，免除依賴日終對賬文件進(jìn)行對賬的繁重工作。

“低信任”保險(xiǎn)業(yè)的希望

一直以來，在所有金融產(chǎn)品中，保險(xiǎn)與人的距離最遠(yuǎn)。大家使用最多的金融工具是支付，其次可能是理財(cái)，最后才會想到保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)創(chuàng)新面臨三個(gè)突出且基礎(chǔ)的問題，即信任、安全和隱私，而區(qū)塊鏈則剛好為解決這三個(gè)問題提供了思路。原保監(jiān)會副主席魏迎寧曾表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式到現(xiàn)在還沒有顛覆，將來有可能顛覆現(xiàn)有經(jīng)營模式的技術(shù)，其中一個(gè)應(yīng)該是區(qū)塊鏈的應(yīng)用。

陽光保險(xiǎn)可以說是保險(xiǎn)行業(yè)第一個(gè)吃螃蟹的人。早在2015年下半年，陽光保險(xiǎn)就開始關(guān)注和研究區(qū)塊鏈應(yīng)用，通過與區(qū)塊鏈技術(shù)提供商布比科技、區(qū)塊鏈資產(chǎn)管理平臺比鄰共贏的合作，半年多時(shí)間內(nèi)做了三個(gè)應(yīng)用。

去年3月，陽光保險(xiǎn)就采用區(qū)塊鏈技術(shù)作為底層技術(shù)架構(gòu)推出了“陽光貝”積分，用戶在享受普通積分功能的基礎(chǔ)上，還可以以“發(fā)紅包”的形式將通過積分向朋友轉(zhuǎn)贈、與其他公司發(fā)行的區(qū)塊鏈積分互換。

從決定啟動區(qū)塊鏈積分項(xiàng)目到“陽光貝”的推出，陽光保險(xiǎn)僅僅用了2個(gè)多月的時(shí)間。數(shù)據(jù)反饋顯示，自“陽光貝”上線以來，陽光保險(xiǎn)的積分利用率同比上升了50%以上，對于提升續(xù)保率也有顯著作用。

第二個(gè)應(yīng)用是可以在客戶間轉(zhuǎn)移的“飛?；荨焙娇找馔怆U(xiǎn)卡單。用戶花60元購買一份，可使用20人次，每次可獲得高達(dá)200萬元的航空意外保障，相當(dāng)于每次花費(fèi)3元即可獲得200萬元的保障。在區(qū)塊鏈卡單安全信任的基礎(chǔ)上，卡單可以在客戶與客戶間進(jìn)行自由的轉(zhuǎn)移和轉(zhuǎn)贈，這樣航意險(xiǎn)就去掉了航空公司、網(wǎng)站等渠道商，直達(dá)終端客戶。

其實(shí)，只要飛機(jī)沒有發(fā)生意外，航空意外險(xiǎn)就不會有理賠，即使客戶買到假保險(xiǎn)也不會被發(fā)現(xiàn)，因此該險(xiǎn)種一直是造假重災(zāi)區(qū)。新的航意險(xiǎn)借由區(qū)塊鏈技術(shù)的可溯性和不可篡改性，可以追溯卡單從源頭到客戶流轉(zhuǎn)的全過程，參與方不僅能查驗(yàn)到卡單的真?zhèn)?，確?？▎蔚恼鎸?shí)性和唯一性，還能方便后續(xù)流程，比如理賠等等。

第三個(gè)應(yīng)用是利用區(qū)塊鏈的證明和安全特性做二次認(rèn)證?！坝脩舻卿洉r(shí)手機(jī)一掃就實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈認(rèn)證，比短信二次認(rèn)證更安全、快速和方便。” 陽光保險(xiǎn)集團(tuán)總裁助理蘇文力說，“去年我們將精力主要集中在應(yīng)用產(chǎn)品開發(fā)方面，今年要想辦法做好運(yùn)營，充分利用數(shù)字資產(chǎn)，產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)和化學(xué)反應(yīng)?！?/p>

在眾安保險(xiǎn)CEO陳勁看來，區(qū)塊鏈可以算是賦能保險(xiǎn)的科技“原力”之一，優(yōu)化了數(shù)據(jù)的搜集成本和處理效率。

去年11月2日，這個(gè)國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司宣布正式成立全資子公司眾安科技，并同20家商業(yè)公司共同發(fā)起成立了上海區(qū)塊鏈企業(yè)發(fā)展促進(jìn)聯(lián)盟。

眾安科技CTO李雪峰介紹，眾安開發(fā)了一些基于區(qū)塊鏈的分布式文件存儲和數(shù)據(jù)存儲，結(jié)合智能合約開發(fā)框架，可以提供很多開箱即用的工具和Open API。利用這些，可以容易地把一些保單信息、用戶信息、理賠的隱私信息存儲起來，不用擔(dān)心泄露或丟失。這對于用戶乃至整個(gè)監(jiān)管和容災(zāi)而言，都會形成良好的支撐。而在業(yè)務(wù)層面，區(qū)塊鏈更多承擔(dān)了流程優(yōu)化和創(chuàng)新的角色，比如交易對賬系統(tǒng)、理賠自動執(zhí)行，數(shù)字資產(chǎn)管理和互助保險(xiǎn)等。

結(jié)合到具體的業(yè)務(wù)上，“碎屏險(xiǎn)”的理賠流程當(dāng)中有很多的智能合約；“健康險(xiǎn)”的小額理賠也需要把單據(jù)拍照上傳，進(jìn)行圖象識別和檢索，之后按照既定的智能合約完成理賠?！罢麄€(gè)流程不用擔(dān)心數(shù)據(jù)泄露、不用擔(dān)心我們會看到，我們也看不到，因?yàn)閰^(qū)塊鏈在當(dāng)中起了非常好的守護(hù)神作用，只有你授權(quán)給我們，我們才能看到。”李雪峰說。

眾安科技還自主研發(fā)了安鏈云和鈦空艙，為其健康險(xiǎn)等業(yè)務(wù)提供技術(shù)服務(wù)和平臺支撐。如保險(xiǎn)卡分發(fā)、贈送、激活記錄通過區(qū)塊鏈存證，大大提升安全性，即便沒有中心服務(wù)器，一樣能安全高效完成保險(xiǎn)卡的交易、轉(zhuǎn)讓、激活，確保信息真實(shí)可信可追溯。

另外，也看到更多的保險(xiǎn)公司也加入到了借力區(qū)塊鏈創(chuàng)新的隊(duì)伍。 “參與者越多、越不同的區(qū)塊鏈越有機(jī)會成功?！碧K文力認(rèn)為，企業(yè)要盡早加入到區(qū)塊鏈應(yīng)用實(shí)踐上來，通過在區(qū)塊鏈生態(tài)上的疊代進(jìn)化，期待自己的產(chǎn)品能夠成為適合未來的新物種，確定自己的生態(tài)位。