張?zhí)m君

摘 要：保險作為社會的“穩(wěn)定器、安全閥”，在社會生活中發(fā)揮著日益重要的作用。在市場經(jīng)濟條件下，保險分為社會保險和商業(yè)保險兩種風(fēng)險補償機制，二者在維護社會穩(wěn)定、彌補經(jīng)濟損失方面共同發(fā)揮著作用。近年來，隨著人們經(jīng)濟生活水平的不斷提高，其“受?！币庾R逐漸增強，越來越多的人參與到“受?！毙辛校摇笆鼙！背潭仍絹碓礁?。商業(yè)保險作為社會保險體系的有益補充，在充分發(fā)揮社會保險在保障體系中基礎(chǔ)保障作用的同時，實現(xiàn)社會保險和商業(yè)保險深度融合發(fā)展已成為當(dāng)今保險業(yè)的重要趨勢之一。

關(guān)鍵詞：社會養(yǎng)老保險；商業(yè)養(yǎng)老保險；融合

現(xiàn)階段，社會保障制度是一個國家最為重視的內(nèi)容之一，加強社會保障制度，不僅是推動社會不斷發(fā)展的重要舉措，同時也是保障人們老有所養(yǎng)的基本途徑，以免退休之后生活質(zhì)量急劇下降。但是，受到信息、科學(xué)技術(shù)不斷發(fā)展的影響，人們的經(jīng)濟水平也在不斷提升，人們的人均壽命在不斷延長，這和社會養(yǎng)老金缺失、通貨膨脹等問題出現(xiàn)了十分尖銳的矛盾。所以，如何發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險和社會養(yǎng)老保險對于社會保障制度的重要意義，并將二者進行融合，是當(dāng)前有關(guān)部門研究的重要內(nèi)容，這也對推動兩種保障制度的共同進步發(fā)揮了重要的作用。

1 社會養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險

社會養(yǎng)老保險也被稱為老年保險，這種保險制度是在國家立法的基礎(chǔ)上，以強制的手段征集社會養(yǎng)老保險費，以此構(gòu)成養(yǎng)老基金，在勞動人員退休之后將之前所繳納的退休金以支付的形式退還，對勞動人員的基本需求進行保障的社會保障制度，社會養(yǎng)老保險業(yè)是社會保障制度中最為重要的內(nèi)容之一。商業(yè)養(yǎng)老保險的最終目的是收獲養(yǎng)老金，屬于長期人身險的一種，同時也是年金保險所包含的一種形式，作為社會養(yǎng)老保險的補充，也被稱作退休金保險。立足于經(jīng)濟學(xué)角度，商業(yè)保險其實是以融資的形式分?jǐn)傄馔鈸p害的一種形式，也就是利用保險合同的方式，以營利為基礎(chǔ)的一種保險模式，商業(yè)養(yǎng)老保險的經(jīng)營主體是專門的保險企業(yè)。在締約商業(yè)保險關(guān)系時，是以當(dāng)事人自愿為前提締約的合同關(guān)系，而投保人則要依照合同的規(guī)定，將保險費支付給保險公司，保險公司會在合同的基礎(chǔ)上承擔(dān)因事故或是被保險人死亡、疾病、達到年齡期限等導(dǎo)致的財產(chǎn)損失支付保險金的責(zé)任。

2 社會養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險區(qū)別

基本性質(zhì)不同：社會養(yǎng)老保險是以國家為主體強制實施的社會保障措施，在法律規(guī)定的范圍內(nèi)的勞動人員以及企業(yè)務(wù)必參與，且社會養(yǎng)老保險不具備盈利性質(zhì)，主要體現(xiàn)的社會福利性質(zhì)，既屬于公益性事業(yè)，同時也是法定保險的一種，在性質(zhì)上與九年義務(wù)教育類似。而商業(yè)養(yǎng)老保險則是以商業(yè)性為屬性的經(jīng)營活動，參與雙方以自愿為前提簽訂合約，參與的期限完全靠被保險人的意愿決定，屬于約定保險的一種，其性質(zhì)與高等教育類似。保險對象與目的不同：社會養(yǎng)老保險的保險對象為勞動人員，其主要目的是為了對勞動人員退休之后的基本生活得到保障，能夠滿足其基本需求。而商業(yè)養(yǎng)老保險的保險對象則是自然人，參與保險的基本目的是為了能夠在被保險人出現(xiàn)合同內(nèi)規(guī)定的事故之后，向其進行相應(yīng)的經(jīng)濟補償，其中經(jīng)濟補償主要是保險公司承擔(dān)。管理制度不同：社會養(yǎng)老保險的直接管理者是中央與地方政府，并由專門的社會養(yǎng)老保險部門進行管理，社會養(yǎng)老保險屬于政府行為，并且具備一定的壟斷性。而商業(yè)養(yǎng)老保險是一種企業(yè)行為，有一定的競爭性特點。社會養(yǎng)老保險的承辦人只有政府，政府部門通過指定的形式委托給一個部門經(jīng)辦，其中需要注意的是，政府部門只能將社會養(yǎng)老保險委托給一個部門統(tǒng)一辦理，不能同時幾個部門共同辦理。商業(yè)養(yǎng)老保險是保險公司負責(zé)經(jīng)營，是一種國民經(jīng)濟性質(zhì)的金融體系，商業(yè)養(yǎng)老保險負責(zé)的只是經(jīng)濟損失的補償，并不包含補償之后的社會服務(wù)。和社會養(yǎng)老保險不同的是可以多家保險公司共同辦理相同的險種，也能夠自己設(shè)計、經(jīng)辦任一險種。立法范疇不同：社會養(yǎng)老保險由國家制定，并以立法為基礎(chǔ)實行，是社會勞動立法的一種，社會養(yǎng)老保險也是國家立法的一種，帶有一定的強制性質(zhì)，要求單位與個人必須參與其中，體現(xiàn)了強制性、福利性以及普遍性的特點。而商業(yè)保險屬于金融性質(zhì)活動的一種，是經(jīng)濟立法的保險制度。權(quán)利和義務(wù)不同：社會養(yǎng)老保險中強調(diào)的是，勞動人員務(wù)必要對社會做出相應(yīng)的貢獻，在履行自己的義務(wù)之后，才能獲得相應(yīng)的社會養(yǎng)老保險福利，在此基礎(chǔ)上實現(xiàn)義務(wù)和權(quán)利的對等。而商業(yè)養(yǎng)老保險主要是依據(jù)投保人繳納保險金的數(shù)量決定日后獲得的補償。保障水平不同：社會養(yǎng)老保險致力于對勞動人員的基本生活提供保障，使社會得以安定，重點在于勞動人員的長期生活保障。確定基本保障水平，不僅要對勞動人員的生產(chǎn)水平、平均消費水平、國家部門對于財政的基本承受能力進行考慮，同時也要隨著平均工資以及物價指數(shù)改變而改變。但是商業(yè)養(yǎng)老保險是一次性的經(jīng)濟補償，資金的賠付是受被保險人之前投保的金融決定。社會養(yǎng)老保險和商業(yè)保險是當(dāng)今社會保障制度中最為重要的兩個內(nèi)容，并且以其不同的側(cè)重點發(fā)揮不同的作用，共同為社會和群眾提供保障服務(wù)。

3 實現(xiàn)社會養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險融合幾點建議

基于我國國情，建立與其相適應(yīng)的多支柱養(yǎng)老保險制度，是促進我國社會養(yǎng)老保險以及商業(yè)保險不斷融合的重要途徑，重點突出商業(yè)養(yǎng)老保險對于社會保障的推動作用，不管是現(xiàn)實需求的角度還是社會發(fā)展的角度，都對我國的養(yǎng)老制度具有重要的推動意義?；谏鐣B(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險的融合，文章主要提出了以下幾個觀點：（1）從當(dāng)前社會保障制度的發(fā)展情況進行分析，有關(guān)部門需要探究適合我國社會養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險融合的全新途徑，在結(jié)合市場分析的基礎(chǔ)上，了解保險市場中對于養(yǎng)老保險各個方面的需求，從而推進我國養(yǎng)老保險行業(yè)的不斷發(fā)展。（2）對兩種保險模式進行對比，并歸納出商業(yè)養(yǎng)老保險中社會養(yǎng)老保險不具備的優(yōu)勢，分析對我國現(xiàn)行養(yǎng)老保險行業(yè)的發(fā)展趨勢，了解其中存在的不足，并及時加以改進。（3）鞏固商業(yè)養(yǎng)老保險的穩(wěn)步發(fā)展，以此建立適合我國國情的養(yǎng)老市場，從發(fā)展形式、養(yǎng)老保險產(chǎn)品的創(chuàng)新、政府部門頒布的政策、保險市場的研發(fā)等多方面制定相應(yīng)的應(yīng)對策略，從而促進社會養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險的融合。

結(jié)束語

當(dāng)前階段，為了實現(xiàn)社會的穩(wěn)步發(fā)展，不斷發(fā)展、創(chuàng)新養(yǎng)老保險制度是其中最為有效的舉措。社會養(yǎng)老制度和商業(yè)養(yǎng)老制度共同為我國養(yǎng)老市場的發(fā)展貢獻了積極的作用，但是為了更大限度的保障我國居民的生活經(jīng)濟水平，實現(xiàn)二者的融合十分重要。文章中針對養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險的融合，從二者之間存在的差異、融合的基本內(nèi)容等幾方面入手，提出了幾點建議，這也是促進我國社會保障制度不斷發(fā)展的重要前提。

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